วิธีการม้วน 401 (k) ของคุณไปยัง IRA และทำไม

เมื่อคุณเปลี่ยนงานโดยทั่วไปคุณจะมีสี่ตัวเลือกสำหรับแผน 401 (k)- หนึ่งในตัวเลือกที่ดีที่สุดคือการทำไฟล์401 (k) โรลโอเวอร์ไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)- ตัวเลือกอื่น ๆ รวมถึงการจ่ายเงินออกและชำระภาษีและการลงโทษการถอนออกจากที่มันอยู่ในที่ที่มันเป็นหากอดีตพนักงานของคุณอนุญาตสิ่งนี้หรือโอนไปยังแผน 401 (k) ของนายจ้างคนใหม่ของคุณ-ถ้ามีอยู่

ผู้ดูแลแผนของคุณสามารถแนะนำคุณตลอดกระบวนการและสถาบันการเงินที่เงินของคุณกำลังจะมีความสุขมากกว่าที่จะช่วยเหลือ อย่างไรก็ตามโดยพื้นฐานแล้วคุณมีสองทางเลือก

1. เลือกโรลโอเวอร์โดยตรง

วิธีที่ง่ายที่สุดและปลอดภัยที่สุดในการกลิ้งไปทั่ว 401 (k) ของคุณใน IRA คือโรลโอเวอร์โดยตรงจากสถาบันการเงินที่จัดการแผน 401 (k) ของคุณไปยังสถาบันที่จะถือ IRA ของคุณ

หมายเหตุมีโรลโอเวอร์สามประเภทจาก 401 (k) ไปยัง IRA:

1. กลิ้งไปทั่ว 401 (k) แบบดั้งเดิมกับ IRA แบบดั้งเดิม ที่นี่ภาษีจะถูกเลื่อนออกไปและคุณจะไม่เป็นหนี้อะไรเลย
2. โรลโอเวอร์จาก Roth 401 (k) ไปยัง Roth IRA คุณจะไม่เป็นหนี้ภาษี
3. กลิ้งจาก 401 (k) ดั้งเดิมไปยัง Roth IRA คุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่คุณเรียกใช้

ในหลายกรณีผู้ดูแลแผนของคุณจะให้เช็คที่ทำกับผู้ดูแล IRA ใหม่ของคุณเพื่อให้คุณฝากเงินที่นั่น ดังนั้นเปิด IRA ใหม่ของคุณก่อนจากนั้นติดต่อผู้ดูแลแผนสำหรับนายจ้างเก่าของคุณ

2. เลือกโรลโอเวอร์ทางอ้อม

อีกทางเลือกหนึ่ง - แต่มีความเสี่ยงที่ไกลกว่า - คือการตรวจสอบให้คุณและครอบครองเงินด้วยตัวเอง

หากคุณทำเช่นนั้นคุณมักจะมีเพียง 60 วันนับจากวันที่คุณได้รับมันเพื่อม้วนมันเป็น IRA หากคุณไม่ตรงตามกำหนดเวลานั้นการจัดจำหน่ายจะถือเป็นการถอนตัวและคุณจะต้องเสียภาษีรายได้และอาจมีการลงโทษในจำนวนเงินเต็มจำนวน

ภาวะแทรกซ้อนเพิ่มเติมในการรับการจัดจำหน่ายด้วยตัวเองก็คืออดีตนายจ้างของคุณจะต้องหักภาษี 20% สำหรับภาษี หากคุณต้องการฝากยอดคงเหลือเต็มรูปแบบของคุณลงใน IRA คุณจะต้องสร้างเงินอื่น ๆ เพื่อชดเชย 20% ที่ถูกระงับไว้

สิ่งสำคัญที่ต้องจดจำคืออย่าแตะต้องเงินนั้น ภาวะแทรกซ้อนอาจเกิดขึ้นได้ซึ่งหมายความว่ากรมสรรพากรสามารถอ้างได้ว่าเงินถูกจ่ายให้คุณไม่ได้กลิ้งไปมา

ได้รับประโยชน์จากการกลิ้งมากกว่า 401 (k) ไปยัง IRA

สำหรับคนส่วนใหญ่การกลิ้งไปมาA 401 (k) (หรือก403 (b)สำหรับผู้ที่อยู่ในภาครัฐหรือไม่แสวงหาผลกำไร) ไปยัง IRA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด นั่นเป็นเพราะโรลโอเวอร์ไปที่ข้อเสนอของ IRA:

• ควบคุมพอร์ตการลงทุนของคุณและตัวเลือกการลงทุนส่วนบุคคลมากขึ้น
• รับข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงได้ง่ายขึ้น
• ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า
• ตัวเลือก Roth IRA ที่เป็นไปได้
• สิ่งจูงใจที่เป็นไปได้เช่นเงินสดหรือการซื้อขายหุ้นฟรี
• กฎที่น้อยลงและชัดเจนขึ้น
• ดีกว่าสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณในภายหลัง

1. ตัวเลือกการลงทุนเพิ่มเติม

แผน 401 (k) ส่วนใหญ่มีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด เลือกโดยนายจ้างและผู้ให้บริการทางการเงินที่เลือก คุณอาจเลือกจำนวนหนึ่งกองทุนรวมจากผู้ให้บริการรายใดรายหนึ่ง

มีความหลากหลายของ IRA ที่มีความหลากหลายใกล้เคียงกันและหลายคนมีตัวเลือกที่หลากหลาย คุณสามารถเลือกจากการลงทุนหลายประเภทได้เช่นกันรวมถึงหุ้นรายบุคคลพันธบัตรและ ETF เพื่อตั้งชื่อไม่กี่

คุณยังสามารถซื้อและขายถือได้ตลอดเวลาที่คุณต้องการ แผน 401 (k) ส่วนใหญ่ จำกัด จำนวนครั้งต่อปีที่คุณสามารถทำได้ปรับสมดุลผลงานของคุณตามที่ผู้เชี่ยวชาญวางไว้หรือ จำกัด คุณในบางช่วงเวลาของปี

2. การสื่อสารที่ดีขึ้น

หากคุณออกจากบัญชีของคุณกับนายจ้างเก่าของคุณคุณอาจได้รับการปฏิบัติในฐานะพลเมืองชั้นสองแม้ว่าจะไม่จงใจ อาจเป็นการยากที่จะได้รับการสื่อสารเกี่ยวกับแผนเนื่องจากมีการแจกจ่ายข่าวผ่านอีเมลของ บริษัท หรือติดต่อกับที่ปรึกษาหรือผู้ดูแลระบบ

นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่จะมีบางสิ่งที่จะไปทางใต้ในที่ทำงานเก่าของคุณและข้อมูลสายนั้นจะถูกตัดออกไปให้ดี

3. ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า

การรีดเงินของคุณใน IRA สามารถลดค่าธรรมเนียมการจัดการและการบริหารที่คุณจ่ายไปซึ่งกินเข้าไปในผลตอบแทนการลงทุนของคุณเมื่อเวลาผ่านไป กองทุนที่เสนอโดยแผน 401 (k) อาจมีราคาแพงกว่าบรรทัดฐานสำหรับพวกเขาประเภทสินทรัพย์-

ยิ่งไปกว่านั้นมีค่าธรรมเนียมรายปีโดยรวมที่สถาบันการเงินจัดการค่าใช้จ่ายในแผน แผน 401 (k) ที่ใหญ่กว่าโดยมีผู้ลงทุนหลายล้านคนสามารถเข้าถึงได้ชั้นเรียนเงินทุนที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำกว่าคู่ค้าปลีกของพวกเขา

แน่นอน IRA ของคุณจะไม่เสียค่าธรรมเนียมเช่นกัน แต่คุณจะมีตัวเลือกมากขึ้นและควบคุมวิธีการลงทุนที่คุณจะลงทุนและสิ่งที่คุณจะจ่าย

4. ตัวเลือกในการแปลงเป็น Roth

หนึ่งไอราโรลโอเวอร์ให้เหตุผลที่ดีแก่คุณในการพิจารณาเปลี่ยนเป็นไฟล์บัญชี Roth- (ในความเป็นจริงถ้าคุณเป็นหนึ่งในคนทั่วไปมากขึ้นเรื่อย ๆRoth 401 (k) s, Roth IRA เป็นตัวเลือกโรลโอเวอร์ที่ต้องการ)

ด้วย Roth IRA คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้กับเงินที่คุณมีส่วนร่วมในปีที่คุณมีส่วนร่วม แต่ไม่มีภาษีเนื่องจากคุณถอนเงิน นั่นคือสิ่งที่ตรงกันข้ามกับกIRA ดั้งเดิม- ไม่ต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น(RMDS) เมื่ออายุ 73 หรือตลอดเวลาจาก Roth IRA คุณได้ชำระภาษีเงินได้แล้ว

หากคุณเชื่อว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือโดยทั่วไปแล้วอัตราภาษีจะสูงขึ้นเมื่อคุณเริ่มต้องการเงิน IRA ของคุณเปลี่ยนไปใช้ Roth จากบัญชีดั้งเดิม - และได้รับผลกระทบจากภาษีตอนนี้

หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีมันก็ง่ายกว่ามากที่จะถอนเงินจากกRoth Iraมากกว่าจากแบบดั้งเดิม ในกรณีส่วนใหญ่ไม่มีบทลงโทษการถอนเร็วสำหรับการบริจาคของคุณ แต่มีบทลงโทษหากคุณดำเนินการลงทุนใด ๆ

กฎโรลโอเวอร์ Roth

กฎแผน 401 (k) ของคุณอาจอนุญาตให้ Rollovers ไปยัง IRA แบบดั้งเดิมเท่านั้น ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องทำสิ่งนั้นก่อนแล้วแปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth-

มีกลยุทธ์จำนวนมากสำหรับเวลาและวิธีการแปลง IRA ดั้งเดิมของคุณเป็น Roth ที่สามารถลดภาระภาษีของคุณได้ หากตลาดมีประสบการณ์การชะลอตัวอย่างมีนัยสำคัญการแปลง IRA แบบดั้งเดิมที่ลดลง 20% หรือมากกว่านั้นเป็น Roth จะส่งผลให้ภาษีน้อยลงอย่างมากเนื่องจากการแปลง หากคุณวางแผนที่จะถือการลงทุนจนกว่าพวกเขาจะกู้คืนนั่นอาจเป็นกลยุทธ์ที่น่าสนใจ

สิ่งนี้อาจเป็นเรื่องยากดังนั้นหากมีเงินจำนวนมากที่เกี่ยวข้องอาจเป็นการดีที่สุดที่จะปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณ

5. เงินสดหรือสิ่งจูงใจอื่น ๆ

สถาบันการเงินกระตือรือร้นที่จะทำธุรกิจของคุณ เพื่อดึงดูดให้คุณนำเงินเกษียณอายุของพวกเขามาให้พวกเขาพวกเขาอาจโยนเงินของคุณในแบบของคุณ หากไม่ใช่เงินสดการซื้อขายหุ้นฟรีสามารถเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจที่บาง บริษัท

แรงจูงใจครั้งเดียวไม่ควรเป็นเหตุผลเดียวของคุณในการเลือกผู้ให้บริการ IRA แต่ถ้าเป็นเชอร์รี่อยู่ด้านบนให้ไปหามัน

6. กฎน้อยลง (และชัดเจนขึ้น)

การทำความเข้าใจกฎของ 401 (k) อาจไม่ใช่เรื่องง่ายเพราะนายจ้างมีระยะเวลามากมายในการตั้งค่าแผนของพวกเขา

ในทางตรงกันข้ามกฎระเบียบของ IRA นั้นได้มาตรฐานโดยInternal Revenue Service (IRS)- IRA ที่สถาบันการเงินแห่งหนึ่งปฏิบัติตามกฎเดียวกันกับที่อื่น ๆ

ความแตกต่างระหว่าง 401 (k) และ IRA มักจะเกี่ยวข้องกับกฎของ IRS เกี่ยวกับภาษีในการแจกแจง กรมสรรพากรต้องการให้ 20% ของการแจกแจงจาก 401 (k) ถูกระงับสำหรับภาษีของรัฐบาลกลางเมื่อคุณทำการแจกจ่ายจาก IRA คุณสามารถเลือกที่จะไม่มีการระงับภาษี

อาจเป็นการดีที่จะมีการระงับภาษีมากกว่าที่จะเลิกกับใบเรียกเก็บภาษีขนาดใหญ่เมื่อสิ้นปีและอาจเป็นเพราะดอกเบี้ยและการลงโทษสำหรับการชำระเงินต่ำสุด อย่างไรก็ตามคุณสามารถเลือกจำนวนเงินที่จะถูกระงับไว้เพื่อสะท้อนจำนวนเงินจริงที่คุณเป็นหนี้มากกว่า 20%โดยอัตโนมัติ

ประโยชน์ที่ได้รับคือคุณไม่ได้ทำให้บัญชีเกษียณอายุของคุณหมดลงเร็วกว่าที่คุณต้องการและคุณจะอนุญาตให้เงินนั้นดำเนินการต่อไปต้องเก็บภาษีพื้นฐาน

7. ข้อได้เปรียบในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์

เมื่อความตายของคุณมีโอกาสที่ดีที่ 401 (k) ของคุณจะได้รับเงินเป็นเงินก้อนเดียวให้กับคุณผู้รับผลประโยชน์ซึ่งอาจทำให้เกิดอาการปวดหัวรายได้และการสืบทอดภาษี

กฎแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแผนเฉพาะ แต่ บริษัท ส่วนใหญ่ชอบที่จะแจกจ่ายเงินสดอย่างรวดเร็วดังนั้นพวกเขาจึงไม่จำเป็นต้องรักษาบัญชี

การสืบทอด IRAมีผลกระทบทางภาษีด้วยเช่นกัน แต่ IRAs เสนอตัวเลือกการจ่ายเงินมากขึ้น

บรรทัดล่าง

สำหรับคนส่วนใหญ่เปลี่ยนงานมีข้อดีมากมายที่จะกลิ้งไปทั่ว 401 (k) เป็น IRA แต่ซื้อสินค้ารอบ ๆ สำหรับผู้ให้บริการ IRA ที่มีค่าใช้จ่ายต่ำ นั่นสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในจำนวนเงินที่คุณจะได้รับเมื่อคุณเกษียณ