บัญชีออมทรัพย์ปลอดภาษีและสถานที่อื่น ๆ เพื่อประหยัดภาษีปลอดภาษี

บัญชีออมทรัพย์มักจะต้องเสียภาษีในไฟล์ดอกเบี้ยที่พวกเขาได้รับแต่มีบัญชีปลอดภาษีที่คุณสามารถลงทุนซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น เครื่องมือปลอดภาษีแต่ละประเภทมีข้อ จำกัด แต่เป็นเครื่องมือทั้งหมดที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ นี่คือวิธีการประหยัดเงินปลอดภาษี

บัญชีเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษี

การออมเพื่อการเกษียณควรมีความสำคัญสูงไม่ว่าคุณจะเริ่มอาชีพของคุณหรือคุณกำลังปิดการเกษียณอายุ โดยใช้บัญชีบางประเภทจะลดภาษีของคุณและปล่อยให้คุณประหยัดมากขึ้น

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)

หลายประเภทบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)สามารถช่วยคุณประหยัดภาษีได้ เงินที่คุณลงทุนในRoth Iraถูกเก็บภาษีในเวลาที่คุณฝากและดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อเงินถูกถอนออกในการเกษียณอายุตราบใดที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี

IRAs ดั้งเดิมให้คุณหักจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมจากรายได้ลดภาระภาษีสำหรับปีที่คุณบริจาคเงิน เงินของคุณเติบโตปลอดภาษีในขณะที่อยู่ในบัญชี คุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับดอกเบี้ยที่ได้รับจนกว่าคุณจะนำเงินออกไปเมื่อเงินสมทบและรายได้ของคุณถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ

แผน 401 (k) และบัญชีออมทรัพย์ที่คล้ายกัน

ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง401 (k)แผนช่วยให้คุณเลื่อนการชำระเงินส่วนหนึ่งไปยังบัญชีเกษียณอายุ ด้วย 401 (k) แบบดั้งเดิมคุณจะไม่ต้องเสียภาษีรายได้ใด ๆ ที่คุณใส่ลงไปใน 401 (k) ดังนั้นคุณจึงลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดสำหรับปีสำหรับทุกดอลลาร์ที่คุณมีส่วนร่วม นายจ้างของคุณอาจมีส่วนร่วมในบัญชีในบางกรณีทำให้มีประโยชน์มากขึ้น

แผน 403 (b)มีไว้สำหรับพนักงานโรงเรียนของรัฐและผู้ที่ทำงานให้กับองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษีบางแห่ง457 แผนมีให้สำหรับรัฐบาลและพนักงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรบางคน

รายได้จากการลงทุนของคุณในบัญชีดั้งเดิมทั้งหมดเหล่านี้จะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน ทั้งการบริจาคและรายได้จะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ

401 (k) มีตัวเลือก Rothตั้งแต่ปี 2549 กับนายจ้างที่เลือกที่จะเสนอให้พวกเขาคุณพักไว้หลังหักภาษีรายได้. คุณจะไม่ได้รับการหักเงินสำหรับการบริจาคของคุณ (เช่นเดียวกับ Roth IRA) แต่บัญชีเติบโตปลอดภาษี ไม่มีภาษีสำหรับการถอนเงินในวัยเกษียณตราบใดที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาห้าปี กองทุนที่จับคู่กับนายจ้างหากมีต้องเสียภาษีเมื่อถอนเงินเช่นเดียวกับ 401 (k) แบบดั้งเดิม

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นและบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSAs)และบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs)ช่วยบรรเทาภาษีในขณะที่ช่วยค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ FSA บางตัวยังช่วยค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กชื่อของพวกเขาฟังดูคล้ายกัน แต่มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ

FSAs

• ต้องได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง
• ต้องตั้งค่าด้วยจำนวนเงินฝากที่มักจะต้องประกาศในช่วงต้นปีและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้
• อย่าย้อนกลับไปทุกปีดังนั้นคุณจะเสียเงินถ้าคุณไม่ใช้มัน
• มีให้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและการดูแลเด็ก
• ไม่ต้องการให้คุณมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง

HSAs

• ไม่จำเป็นต้องมีสปอนเซอร์นายจ้าง
• สามารถเปิดได้โดยทุกคนที่มีแผนประกันสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง
• สามารถรีดได้ทุกปีดังนั้นคุณจะไม่เสียเงินถ้าคุณไม่ใช้จ่าย
• สามารถรับดอกเบี้ยได้
• สามารถใช้จ่ายกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพที่มีคุณสมบัติเท่านั้น
• สามารถทำหน้าที่เป็นไฟล์แหล่งที่มาของการออมเพื่อการเกษียณอายุ

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพสามารถเปิดได้โดยทุกคนที่มีแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง แผนหักลดหย่อนสูงมีการหักลดหย่อนอย่างน้อย 2,850 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับความคุ้มครองตนเองอย่างเดียวหรือ $ 5,700 สำหรับการครอบคลุมครอบครัว ณ ปี 2568 เพิ่มขึ้นจาก $ 2,800 และ $ 5,550 ตามลำดับในปี 2567

ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าประจำปีสำหรับความคุ้มครองตนเองอย่างเดียวนั้น จำกัด อยู่ที่ $ 5,700 ในปี 2025 เพิ่มขึ้นจาก $ 5,550 ในปี 2024 ข้อ จำกัด สำหรับการครอบคลุมครอบครัวคือ $ 10,500 ในปี 2025 เพิ่มขึ้นจาก $ 10,200 ในปี 2024copaymentsแต่ไม่ใช่รายเดือนเบี้ยประกัน-

ขีด จำกัด การบริจาคประจำปีสำหรับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพคือ $ 4,300 สำหรับบุคคลและ $ 8,550 สำหรับครอบครัว ในปี 2024 มันเป็น $ 4,150 สำหรับบุคคลและ $ 8,300 สำหรับครอบครัว

สิ่งที่ FSAs และ HSAs มีเหมือนกันคือคุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้ก่อนที่คุณจะจ่ายภาษีเงินได้จากรายได้ของคุณยืดเงินดอลลาร์ที่คุณต้องใช้ในการดูแลสุขภาพ มันอาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาหนึ่งในบัญชีเหล่านี้หากคุณมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ครั้งเดียวหรือเกิดซ้ำหรือขั้นตอนที่จะเกิดขึ้นซึ่งไม่ได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่และคุณมีการประเมินที่ดีเกี่ยวกับความต้องการทางการแพทย์และการดูแลเด็กของคุณในปีหน้า

บัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา

ค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยหรือค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาอื่น ๆ เป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญอีกประการหนึ่งซึ่งผู้คนประหยัดเงิน บัญชีออมทรัพย์บางบัญชีสามารถช่วยได้โดยการลดภาษีที่คุณจ่าย

529 บัญชี

อันแผน 529ให้คุณประหยัดทั้งค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา K-12 และค่าใช้จ่ายในการศึกษาหลังมัธยมศึกษา มีสองประเภทหลัก: แผนการสอนแบบเติมเงินที่ให้คุณจ่ายตอนนี้สำหรับการเข้าเรียนในอนาคตที่โรงเรียนบางแห่งล็อคอัตราค่าเล่าเรียนและแผนการออมทรัพย์ที่ลงทุนและเติบโตปลอดภาษี

หลายรัฐยังเสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากเงินที่คุณมีส่วนร่วม

บัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา Coverdell

อันบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา Coverdellคล้ายกับ 529 มันเป็นบัญชีความน่าเชื่อถือหรือการดูแลที่สามารถใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายการศึกษาระดับประถมมัธยมปลายหรือหลังมัธยมศึกษา การแจกแจงปลอดภาษีเมื่อพวกเขาทำสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติ แต่เงินใด ๆ ที่เหลืออยู่ในบัญชีเมื่อผู้รับผลประโยชน์อายุครบ 30 ปีจะต้องแจกจ่ายและถูกเก็บภาษีจากนั้นไม่มีการ จำกัด อายุสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของแผน 529

พันธบัตรเทศบาล

พันธบัตรเทศบาล(หรือ "Munis") เป็นพันธบัตรที่รัฐบาลท้องถิ่นขายเพื่อสนับสนุนโครงการปรับปรุงสาธารณะ โดยทั่วไปจะมีอัตราผลตอบแทนคงที่และระยะเวลาที่กำหนด พันธบัตรระยะสั้นเป็นผู้ใหญ่ในทุกที่จากหนึ่งถึงสามปี พันธบัตรระยะยาวไม่เติบโตมานานกว่าทศวรรษ

ดอกเบี้ยที่ได้รับจากพันธบัตรเทศบาลนั้นปราศจากภาษีของรัฐบาลกลางเพื่อส่งเสริมการลงทุนในโครงการรัฐบาลท้องถิ่น บางส่วน แต่ไม่ใช่พันธบัตรเทศบาลทั้งหมดได้รับการยกเว้นจากรัฐและแม้แต่ภาษีท้องถิ่นหากคุณอาศัยอยู่ในรัฐที่ออกพันธบัตร

Munis จ่ายอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ แต่ส่วนใหญ่ถือว่าเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ พันธบัตรเหล่านี้ได้รับความนิยมจากผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงเพราะพวกเขาช่วยลดภาระภาษีของพวกเขาในขณะที่ยังคงได้รับดอกเบี้ย

และมีโบนัส: การลงทุนในพันธบัตรเทศบาลเมืองหรือเมืองของคุณช่วยให้คุณสามารถสนับสนุนโครงการในชุมชนที่คุณอาศัยอยู่ คุณได้รับการปรับปรุงทรัพยากรสาธารณะในขณะที่ได้รับดอกเบี้ยปลอดภาษีจากการออมของคุณ

ทางเลือกหนึ่งในการลงทุนโดยตรงในพันธบัตรเทศบาลคือการเลือกกองทุนพันธบัตรเทศบาล- คุณต้องอาศัยอยู่ในรัฐที่ออกพันธบัตรอย่างไรก็ตามหากคุณต้องการได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐและท้องถิ่น

ประกันชีวิตถาวร

วิธีที่ไม่ค่อยเป็นที่รู้จักในการสะสมการเติบโตปลอดภาษีและรายได้คือการใช้งานนโยบายการประกันชีวิตถาวรที่มีมูลค่าเงินสด เหล่านี้รวมถึงชีวิตทั้งชีวิตหรือชีวิตสากล นโยบายมีองค์ประกอบผลประโยชน์การเสียชีวิตและองค์ประกอบเงินสดที่สามารถยืมหรือดึงลงมาในขณะที่ผู้ประกันตนยังมีชีวิตอยู่

เงินนี้เพิ่มขึ้นในแต่ละปีในอัตราที่พอเหมาะผ่านเงินปันผลที่อาจไม่ต้องเสียภาษีในหลายกรณี คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ หากคุณถอนเงินที่คุณมีส่วนร่วมเรียกว่าเป็นพื้นฐาน ตัวเลือกอื่น ๆ ของคุณคือการยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณปลอดภาษีและปล่อยให้เงินปันผลนโยบายครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

บรรทัดล่าง

บัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่และสถานที่ที่คล้ายกันในการจอดเงินสดของคุณเช่นกองทุนตลาดเงินกำหนดให้คุณจ่ายภาษีตามดอกเบี้ยที่คุณได้รับ บัญชีออมทรัพย์สองสามประเภทและเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ เป็นข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้อย่างไรก็ตามและพวกเขาอาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาหากคุณกำลังมองหาวิธีลดค่าภาษีและยืดเงินออมของคุณ

บางบัญชีให้คุณฝากเงินเงินก่อนหักภาษีลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีที่คุณมีส่วนร่วม บัญชีอื่น ๆ อนุญาตให้เงินที่คุณใส่เพื่อรับดอกเบี้ยปลอดภาษีลดภาระภาษีของคุณในอนาคต