การทำความเข้าใจการโอนยอดดุลบัตรเครดิต

0% เบื้องต้นอัตราดอกเบี้ยบนการโอนสมดุลเป็นคุณสมบัติทั่วไปของบัตรเครดิตจำนวนมากที่กำหนดเป้าหมายให้กับผู้บริโภคที่มีเครดิตดีถึงยอดเยี่ยม ในขณะที่ข้อเสนอนี้ดูดีบนพื้นผิวคนที่ใช้ประโยชน์จากมันอาจพบว่าตัวเองอยู่ในเบ็ดสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

ปัญหาคือการโอนยอดคงเหลือหมายถึงการมียอดคงเหลือรายเดือนและดำเนินการสมดุลรายเดือน - แม้จะมีอัตราดอกเบี้ย 0% - หมายความว่าการสูญเสียบัตรเครดิตระยะเวลาสง่างามและจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับสถานการณ์ที่อาจเกิดขึ้นนี้และวิธีหลีกเลี่ยง

การโอนยอดคงเหลือทำงานอย่างไร?

การโอนยอดคงเหลือเกี่ยวข้องกับการย้ายหนี้คงค้างจากบัตรเครดิตหนึ่งไปยังบัตรอื่น - โดยทั่วไปแล้วบัตรใหม่ โดยทั่วไปผู้บริโภคใช้การโอนยอดดุลบัตรเครดิตเพื่อรักษาอัตราดอกเบี้ยส่งเสริมการขายที่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ - พูด 0% สำหรับ 12 ถึง 18 เดือน - และอาจได้รับประโยชน์ที่ดีกว่าเช่นคะแนนสำหรับการซื้อหรือโปรแกรมรางวัลสำหรับการได้รับเงินคืน

หากคุณได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรที่มีข้อเสนอการโอนดอกเบี้ยดอกเบี้ย 0% ให้ค้นหาว่าอัตรา 0% เป็นไปโดยอัตโนมัติหรือขึ้นอยู่กับการตรวจสอบเครดิต ถัดไปตัดสินใจว่าจะโอนสมดุลใด บัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงควรมาก่อน (ยอดคงเหลือไม่จำเป็นต้องอยู่ในชื่อของผู้ถือบัตรเพื่อให้มีคุณสมบัติในการโอน)

นอกจากนี้ยังจะมีค่าธรรมเนียมการโอนที่เรียกเก็บจากการโอนยอดคงเหลือ โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมจะอยู่ที่ 3% ถึง 5% ($ 30 ถึง $ 50 สำหรับทุก ๆ $ 1,000 โอน) หากมีจำนวนเงินจำนวนมากสำหรับค่าธรรมเนียมก็สามารถทำให้การโอนยอดคงเหลือมากขึ้นคุ้มค่า อย่าลืมตรวจสอบไฟล์วงเงินเครดิตบนบัตรใหม่ของคุณก่อนที่คุณจะเริ่มการโอนเนื่องจากการโอนยอดคงเหลือที่ร้องขอของคุณจะต้องไม่เกินบรรทัดเครดิตที่มีอยู่ - และค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือนับเป็นขีด จำกัด

การโอนยอดคงเหลือสามารถทำได้ด้วยการตรวจสอบการโอนยอดคงเหลือที่จัดทำโดยผู้ออกบัตรซึ่งจะถูกโอนยอดคงเหลือ คุณเพียงแค่ตรวจสอบ บริษัท บัตรที่คุณต้องการจ่าย (บริษัท บัตรเครดิตบางแห่งจะให้ผู้ถือบัตรทำเช็คให้กับตัวเอง แต่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสิ่งนี้จะไม่ถูกพิจารณาว่าเป็นเงินสดล่วงหน้า) อีกวิธีหนึ่งการโอนสามารถทำได้ทางออนไลน์หรือทางโทรศัพท์ ในกรณีเหล่านั้นคุณติดต่อ บริษัท บัตรเครดิตที่คุณกำลังโอนยอดคงเหลือ ให้ข้อมูลบัญชีของบัตรเครดิตที่คุณต้องการชำระเงินพร้อมกับจำนวนเงินและพวกเขาจะจัดให้มีการโอนเงิน

ช่วงเวลาของพระคุณคืออะไร?

ช่วงเวลาของความสง่างามคือเวลาระหว่างบัตรเครดิตของคุณวงจรการเรียกเก็บเงินสิ้นสุดลงและเมื่อใบเรียกเก็บเงินบัตรเครดิตของคุณถึงกำหนดในระหว่างที่คุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อของคุณ ตามกฎหมายจะต้องมีอย่างน้อย 21 วันคุณจะได้รับช่วงเวลาที่เกรซถ้าคุณไม่ได้แบกภาระในบัตรเครดิตของคุณ

สิ่งที่ผู้บริโภคจำนวนมากไม่ทราบก็คือการมียอดคงเหลือจากการโอนเงินส่งเสริมการขาย - ไม่เพียง แต่จากการซื้อสินค้า - สามารถลดระยะเวลาการซื้อของความสง่างามในการซื้อใหม่ที่ทำด้วยบัตร

หากคุณไม่มีระยะเวลาเกรซหากคุณซื้อบัตรเครดิตใหม่ของคุณหลังจากเสร็จสิ้นการโอนยอดคงเหลือของคุณคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อเหล่านั้นตั้งแต่วินาทีที่คุณทำ เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้นเงินบางส่วนที่คุณประหยัดโดยมีอัตราดอกเบี้ย 0% สำหรับการโอนยอดคงเหลือจะกลับออกจากกระเป๋าของคุณ

ณ จุดนั้นวิธีเดียวที่จะได้รับช่วงเวลาที่สง่างามกลับมาในบัตรของคุณและหยุดการจ่ายดอกเบี้ยคือการชำระเงินโอนยอดคงเหลือทั้งหมดและการซื้อใหม่ใด ๆ หากคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะทำเช่นนั้นคุณอาจจะไม่ได้โอนยอดคงเหลือตั้งแต่แรก

คณิตศาสตร์การถ่ายโอนยอดคงเหลือ

การโอนสามารถช่วยคุณประหยัดเงิน ...

สมมติว่าคุณมียอดคงเหลือ $ 5,000 สำหรับบัตรเครดิตด้วย 20%อัตราร้อยละต่อปี(เม.ย. ) การดำเนินการยอดคงเหลือนั้นทำให้คุณมีดอกเบี้ย $ 1,000 ต่อปี หากคุณได้รับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% สำหรับบัตรเครดิตใหม่ด้วยระยะเวลาโปรโมชั่นหนึ่งปีคุณสามารถย้ายยอดคงเหลือ $ 5,000 ไปยังบัตรใหม่และจะมีทั้งปีเพื่อชำระโดยไม่มีดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือในกรณีนี้คือ 3%ซึ่งมีจำนวน $ 150

แม้หลังจากค่าธรรมเนียมคุณจะออกไปข้างหน้าโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหนึ่งปีตราบใดที่คุณใส่เงินประมาณ $ 415 ต่อเดือนไปยังยอดคงเหลือ $ 5,000 ของคุณ

…เว้นแต่คุณจะซื้ออย่างอื่นในการ์ดใบนั้น

สมมติว่าคุณต้องใช้จ่าย $ 150 กับร้านขายของชำในระหว่างการเดินทางช้อปปิ้งเป็นประจำและคุณคิดค่าใช้จ่ายกับการ์ดใหม่ของคุณ - การ์ดใบเดียวที่คุณโอนยอดคงเหลือ

คุณคิดว่าถ้าคุณชำระเงิน $ 150 เมื่อค่าใช้จ่ายของคุณครบกำหนดในสามสัปดาห์คุณจะไม่เป็นหนี้ดอกเบี้ยใด ๆ ในการซื้อ - หลังจากทั้งหมดคุณเพิ่งทำ และคุณรู้ว่าคุณจะมีเงินเพราะสถานการณ์ทางการเงินของคุณดีขึ้นตั้งแต่คุณย้ายยอดคงเหลือ $ 5,000 คุณว่างงานแล้ว ตอนนี้คุณมีงานและคุณไม่ได้รับหนี้ใหม่เพียงแค่ทำความสะอาดอดีต คุณเพิ่งเรียกเก็บเงินซื้อบัตรของคุณเพื่อความสะดวก

แต่เมื่อใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณมาถึงคุณจะพบว่าคุณถูกเรียกเก็บเงิน 15% เม.ย. - อัตราดอกเบี้ยของบัตรใหม่สำหรับการซื้อ - ในการช็อปปิ้งร้านขายของชำ $ 150 ของคุณ มันมีจำนวนเล็กน้อย แต่ถ้าคุณเรียกเก็บค่าเล่าเรียนวิทยาลัยของบุตรหลานสำหรับภาคการศึกษาล่ะ? นอกจากนี้ยังมีหลักการของสิ่ง: ถ้าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมไปยัง บริษัท บัตรเครดิตคุณต้องการทำอย่างรู้เท่าทันไม่ใช่เพราะ บริษัท จับคุณไม่ระวัง

กฎที่ควบคุมกระบวนการนี้จะถูกสะกดออกมาในไฟล์พิมพ์ละเอียด- บริษัท บัตรเครดิตเคยใช้การชำระเงินเป็นประจำกับยอดคงเหลือที่น่าสนใจต่ำสุดก่อนซึ่งในกรณีนี้จำนวนเงินใด ๆ ที่ผ่านการชำระเงินขั้นต่ำจะไปสู่ยอดการโอนยอดคงเหลือและยอดคงเหลือการซื้อใด ๆ จะอยู่ที่นั่น อย่างไรก็ตามด้วยการถือกำเนิดของพระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2009 ผู้ออกจะต้องใช้การชำระเงินสูงกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำเนื่องจากยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

ข้อดีและข้อเสียของการโอนยอดคงเหลือด้วยบัตรเครดิต

การตลาดหลอกลวง

ที่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน(CFPB) ได้กล่าวว่าผู้ออกบัตรจำนวนมากไม่ได้ทำให้ข้อกำหนดเหล่านี้ชัดเจนในข้อเสนอส่งเสริมการขายของพวกเขา มันเรียกว่าผู้ออกบัตรของผู้ออกบัตรล้มเหลวในการเปิดเผยการสูญเสียระยะเวลาของพระคุณอย่างชัดเจน“ หลอกลวง” และอาจ“ ไม่เหมาะสม”

ผู้ออกบัตรเครดิตจะต้องบอกผู้บริโภคว่าระยะเวลาของเกรซทำงานอย่างไรในสื่อการตลาดในสื่อแอปพลิเคชันบนใบแจ้งยอดบัญชีและด้วยการโอนสมดุลหรือเงินสดล่วงหน้าตรวจสอบสถานะ CFPBมันบอกว่าผู้ออกตราสารบางรายไม่ได้ทำเช่นนั้นในแบบที่ผู้บริโภคสามารถเข้าใจได้ง่าย ในความเป็นจริงการพิมพ์ที่ดีอาจไม่ได้ใช้คำว่า "ระยะเวลาผ่อนผัน" และพูดอะไรบางอย่างเช่น "หลีกเลี่ยงความสนใจในการซื้อ"

นอกจากนี้โปรดทราบว่าข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือจำนวนมากไม่รับประกันว่าคุณจะได้รับการโอนยอดคงเหลือ 0% สำหรับจำนวนเดือนสูงสุดในช่วงเวลาเบื้องต้น ของคุณคะแนนเครดิตกำหนดสิ่งที่คุณได้รับจริง หากคุณไม่ได้รับเครดิตที่ยอดเยี่ยมคุณสามารถไขลานด้วยการโอนเงินดุลดอกเบี้ยต่ำเป็นเวลาเพียงเล็กน้อยของเวลาที่คุณคาดหวัง

การถอดรหัสข้อกำหนดระยะเวลาของเกรซ

นี่คือตัวอย่างชีวิตจริงจาก Discover นั่นบ่งชี้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่โดยไม่มีระยะเวลาเกรซถ้าคุณใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ:

“ คุณสามารถหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยในการซื้อใหม่ที่คุณทำหากคุณชำระยอดคงเหลือทั้งหมดในแต่ละเดือนซึ่งหมายความว่าถ้าคุณมีข้อมูลเบื้องต้น 0%ซื้อ เม.ย.คุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือที่คุณโอนภายใต้ข้อเสนอเต็มจำนวนโดยวันที่ชำระเงินครั้งแรก”

Citi ใช้วิธีนี้:

“ หากคุณโอนยอดคงเหลือดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากการซื้อของคุณเว้นแต่คุณจะจ่ายยอดคงเหลือทั้งหมด (รวมถึงการโอนยอดคงเหลือ) ภายในวันที่ครบกำหนดในแต่ละเดือนหรือคุณมีโปรโมชั่น 0% APR สำหรับการซื้อสินค้า”

Wells Fargo ค่อนข้างชัดเจน - และอย่างน้อยก็ใช้คำว่า "ระยะเวลาของเกรซ":

“ ถ้าคุณโอนจำนวนเงินที่ค้างชำระไปยังอีกเจ้าหนี้และรักษายอดคงเหลือในบัญชีบัตรเครดิตนี้คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาผ่อนผันในอนาคตสำหรับการซื้อใหม่ตราบใดที่ยอดคงเหลือยังคงอยู่ในบัญชีนี้”

โปรดทราบว่าคำเตือนของ CFPB ว่าผู้บริโภคอาจไม่สามารถค้นหาข้อมูลที่พวกเขาต้องการในการพิมพ์ที่ดี บางครั้งข้อความเหล่านี้ไม่ได้อยู่ในบัตรเครดิต แต่ที่อื่น ๆ ในเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรเครดิตเช่นในความช่วยเหลือคำถามที่พบบ่อยหรือฝ่ายบริการลูกค้าพื้นที่.

วิธีหลีกเลี่ยงกับดักการถ่ายโอนยอดคงเหลือ

หากข้อกำหนดของระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการซื้อหลังจากที่คุณทำการโอนยอดคงเหลือไม่ชัดเจนสำหรับคุณคุณมีสามตัวเลือก:

1. ใช้เวลาผ่านข้อเสนอและมองหาหนึ่งที่มีเงื่อนไขที่ชัดเจนยิ่งขึ้น

2. ไปที่ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% แต่อย่าใช้บัตรสำหรับการซื้อใด ๆ จนกว่าคุณจะชำระเงินจากการโอนยอดคงเหลืออย่างสมบูรณ์

3. เลือกบัตรเครดิตที่เสนอ APR เบื้องต้น 0% สำหรับจำนวนเดือนเดียวกันกับการโอนยอดคงเหลือทั้งสองและการซื้อใหม่ มีการโฆษณาข้อเสนอมากมายในตลาด

บรรทัดล่าง

หากคุณต้องการยอมรับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลืออย่าคิดว่าค่าใช้จ่ายเดียวคือค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือบวกกับอัตราดอกเบี้ยถ้ามีค่าใช้จ่ายในยอดคงเหลือที่โอน หากคุณใช้บัตรเพื่อทำการซื้อใหม่โปรดทราบว่าคุณอาจได้รับความสนใจในค่าใช้จ่ายเหล่านั้นตั้งแต่วันที่คุณทำแทนที่จะได้รับช่วงเวลาผ่อนผันปลอดดอกเบี้ยที่คุณได้รับตามปกติเมื่อคุณชำระเงินซื้อเต็มจำนวนในวันที่หรือก่อนวันที่กำหนด

ความจริงของเรื่องนี้คือไม่ได้สร้างบัตรเครดิตทั้งหมดเท่ากันและบัตรโอนสมดุลบางอย่างดีกว่าอื่น ๆ เป็นการดีที่สุดที่จะไม่สมัครบัตรเครดิตใหม่โดยมีเป้าหมายในการใช้โปรโมชั่นการโอนยอดคงเหลือจนกว่าคุณจะรู้ว่าแน่นอนการถ่ายโอนยอดคงเหลือทำงานอย่างไรด้วยผู้ออกตราสารและหากการโอนจะกำจัดระยะเวลาของความสง่างามในการซื้อใหม่ใด ๆ