เงินงวดคงที่ทำงานอย่างไรหลังเกษียณอายุ

หากคุณมีงานคุณอาจมีส่วนร่วมใน 401 (k) บัญชีเกษียณอายุที่เสนอผ่านนายจ้างของคุณ ตัวเลือกแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ รวมถึงบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs), Roth IRAs, บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) ที่อนุญาตให้คุณประหยัดเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลในระหว่างการเกษียณอายุหรือเงินรายปีคงที่

ค่างวดเหล่านี้มีหลายรูปร่างและขนาดและโดยทั่วไปจะนำเสนอผ่าน บริษัท ประกันภัยและ บริษัท การลงทุน นักลงทุนบางคนใช้พวกเขาเพื่อเสริมที่มีอยู่การเกษียณอายุทรัพยากร. แต่เงินรายปีคงที่เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่? ค้นหาสิ่งที่คุณควรรู้เกี่ยวกับการจ่ายเงินผลกระทบภาษีและการพิจารณาอื่น ๆ

เงินรายปีคงที่คืออะไร?

อันแก้ไขเงินรายปีเป็นสัญญาระหว่างนักลงทุนและ บริษัท ประกันภัย นักลงทุนที่เรียกว่า Annuitant มีส่วนร่วมในเงินรายปีเพื่อแลกกับการรับประกันอัตราดอกเบี้ยในช่วงเงินงวดขั้นตอนการสะสมและกระแสรายได้ที่คาดเดาได้ในระหว่างนั้นขั้นตอนการจ่ายเงิน-

นักลงทุนสามารถซื้อค่างวดคงที่ในระหว่างขั้นตอนการสะสมโดยใช้ไฟล์ม้วนก้อนของเงินหรือโดยการชำระเงินที่น้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป รายได้ถูกชำระโดยผู้ออกตามอายุของเจ้าของยอดเงินบัญชีดอกเบี้ยสะสมตามอัตราที่ตกลงกันและปัจจัยสำคัญอื่น ๆ

ค่างวดคงที่ไม่ใช่สิ่งเดียวที่นักลงทุนมีให้ค่างวดแปรผันในทางตรงกันข้ามจะเชื่อมโยงกับกองทุนรวมและหลักทรัพย์อื่น ๆ ในตลาดที่เลือกโดยผู้ซื้อและพวกเขามีมูลค่าผันผวนตามมูลค่า

เนื่องจากค่างวดแปรผันไม่ได้ให้การจ่ายเงินรับประกันหลายอย่างความเสี่ยงนักลงทุนเลือกค่างวดคงที่สำหรับการเกษียณอายุแทน การเติบโตที่ช้าลงของพวกเขาคือนักลงทุนราคาจ่ายเพื่อความปลอดภัยของอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด

ทันทีเทียบกับค่างวดคงที่รอการตัดบัญชี

รายได้จากเงินรายปีคงที่อาจเป็นได้ทันทีหรือรอการตัดบัญชี กับเงินรายปีทันทีผู้ซื้อชำระเงินเป็นก้อนเดียวกับ บริษัท ประกันภัยการจ่ายเงินเริ่มต้นเกือบจะทันทีและพวกเขามักจะดำเนินต่อไปตลอดชีวิตที่เหลือของบุคคลนั้น

ทันทีค่างวดมักจะน่าสนใจสำหรับผู้เกษียณอายุหรือผู้เกษียณอายุในไม่ช้าที่กังวลว่าอาจจะอยู่ได้นานกว่าทรัพยากรของพวกเขา เงินรายปีทันทียังเป็นตัวเลือกสำหรับคนที่มีโชคลาภขนาดใหญ่เพียงครั้งเดียวเช่นมรดกหรือผลกำไรจากการขายธุรกิจและต้องการแปลงเป็นกระแสรายได้

อันเงินรายปีรอการตัดบัญชีในทางกลับกันเริ่มการจ่ายเงินในบางจุดในอนาคตที่ผู้ซื้อเลือก ด้วยเงินรายปีที่รอการตัดบัญชี Annuitant อาจมีส่วนช่วยในการทำก้อนรวมเป็นชุดของการมีส่วนร่วมเมื่อเวลาผ่านไปหรือมีการรวมกันของทั้งสองค่างวดเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่ผู้ที่ยังอยู่ห่างออกไปหลายปีจากการเกษียณอายุและไม่ต้องการรายได้ทันที

แก้ไขการจ่ายเงินรายปี

เมื่อนักลงทุนต้องการรับรายได้จากเงินรายปีพวกเขาจะแจ้งให้ทราบประกันภัยบริษัท. บริษัท ประกันนักคณิตศาสตร์คำนวณจำนวนเงินของการชำระเงินเป็นระยะ การคำนวณนี้รวมถึงปัจจัยหลายประการรวมถึงมูลค่าดอลลาร์ของบัญชีอายุของ Annuitant และอายุขัยผลตอบแทนในอนาคตในอนาคตของสินทรัพย์ของบัญชีและไม่ว่าเงินงวดจะมีจุดประสงค์เพื่อให้รายได้แก่คู่สมรสหลังจากที่ Annuitant เสียชีวิตหรือไม่

โดยทั่วไป Annuitants จะได้รับการจ่ายเงินจำนวนมากขึ้น ที่สุดผู้ให้ยาเลือกที่จะรับการชำระเงินรายเดือนสำหรับชีวิตที่เหลือและชีวิตของคู่สมรสผ่านกเงินรายปีร่วมและผู้รอดชีวิต- เมื่อทั้งคู่เสียชีวิตผู้ประกันตนมักจะหยุดการจ่ายเงินโดยสิ้นเชิง

หาก Annuitant มีชีวิตอยู่เป็นเวลานานคุณค่าที่พวกเขาได้รับจากเงินรายปีอาจมากกว่าที่พวกเขาจ่ายไป อย่างไรก็ตามหากพวกเขาตายเร็วเกินไปพวกเขาอาจรวบรวมน้อยกว่าที่พวกเขาจ่ายไปอย่างไรก็ตามทั้งสองสถานการณ์บรรลุจุดขายหลักของเงินรายปี:รายได้สำหรับชีวิตที่เหลืออย่างไรก็ตามมันยาวหรือสั้นกลายเป็น

ค่างวดอาจรวมถึงบทบัญญัติเพิ่มเติมเช่นจำนวนปีที่รับประกันการจ่ายเงิน ด้วยตัวเลือกนี้หาก Annuitant และคู่สมรสของพวกเขาตายก่อนที่ระยะเวลารับประกันจะสิ้นสุดลงผู้ประกันตนจะจ่ายเงินทุนที่เหลือให้กับทายาทของทั้งคู่ โดยทั่วไปแล้วบทบัญญัติที่รวมอยู่ในสัญญาเงินรายปีจะยิ่งมีการจ่ายเงินรายเดือนน้อยลงเท่านั้น

ค่างวดคงที่อย่างไร

ค่างวดส่วนใหญ่เสนอข้อได้เปรียบด้านภาษี เงินสมทบสามารถลดหย่อนภาษีได้หากเงินรายปีเป็นเงินรายปีที่ผ่านการรับรองและรายได้จากการลงทุนจะเพิ่มขึ้นอย่างไม่ต้องเสียภาษีจนกระทั่ง Annuitant เริ่มดึงรายได้จากพวกเขา เช่นเดียวกับ IRAs และบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆต้องเก็บภาษีรายได้สามารถเติบโตและรวมกันได้เร็วขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากเงินอยู่ในบัญชีปกติที่ต้องเสียภาษี

เมื่อการจ่ายเงินเริ่มต้น Annuitant จะต้องจ่ายภาษีให้กับพวกเขาในอัตราภาษีเงินได้ปกติ - ไม่ใช่กำไรอัตราซึ่งโดยทั่วไปจะต่ำกว่านั่นเป็นความจริงของบัญชีเกษียณอายุส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม Annuitant อาจต่ำกว่าวงเล็บภาษีจากนั้นคนจำนวนมากก็เกษียณ

ข้อพิจารณาพิเศษ

ค่างวดไม่ว่าจะคงที่หรือตัวแปรมีข้อเสีย ค่าใช้จ่ายของพวกเขามีแนวโน้มสูงเมื่อเทียบกับกองทุนรวมและใบรับรองการฝากเงิน (CDS)- ค่างวดมักจะขายผ่านตัวแทนและค่าคอมมิชชั่นของพวกเขาจะถูกส่งไปยังผู้ซื้อ ค่างวดยังมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายประจำปีที่มีขนาดใหญ่รวมถึงค่าตายและค่าใช้จ่ายความเสี่ยงประมาณ 1.25% นักปั่นพิเศษใด ๆ มักจะเพิ่มค่าใช้จ่าย

ด้วยค่างวดที่รอการตัดบัญชีจำนวนมาก annuitant อาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหากพวกเขาถอนเงินในช่วงปีแรก ๆ ของสัญญา - โดยทั่วไปแล้วหกถึงแปดปีหรือนานกว่านั้น การแจกแจงก่อนกำหนดอาจได้รับบทลงโทษทางภาษีก่อนที่ Annuitant จะถึงอายุ59½อย่างไรก็ตามค่างวดส่วนใหญ่มีบทบัญญัติที่อนุญาตให้ถอนโทษได้ 10% ของบัญชีเพื่อวัตถุประสงค์ฉุกเฉิน

ใครก็ตามที่ต้องการเงินจากเงินรายปีก่อนที่การจ่ายเงินปกติจะเริ่มขึ้นควรอ่านสัญญาอย่างรอบคอบและพิจารณาให้คำปรึกษากับความรู้ที่ปรึกษาทางการเงิน-

ค่างวดและการแพร่ระบาดของ Covid-19

ทุกคนได้รับผลกระทบจากทั่วโลกในทางใดทางหนึ่งโควิด 19การแพร่ระบาดรวมถึงผู้เกษียณและผู้ที่ไม่ใช่เกษียณ รัฐบาลกลางและรัฐบาลของสหรัฐอเมริกาได้ให้การบรรเทาทุกข์แก่ผู้เสียภาษีผ่านการตรวจสอบสิ่งเร้าและขยายประกันการว่างงานประโยชน์. แต่ยังมีบทบัญญัติสำหรับผู้ที่กำลังมองหาบัญชีเกษียณอายุเพื่อบรรเทาทุกข์

ทางเดินของ $ 2 ล้านล้านพระราชบัญญัติ Coronavirus ช่วยบรรเทาทุกข์และความมั่นคงทางเศรษฐกิจ (CARES)รวมถึงการยกเว้นสำหรับผู้ที่ต้องการถอนตัวสูงถึง $ 100,000 จากทรัพยากรการเกษียณอายุก่อนสิ้นปีภาษีปี 2020 โดยไม่ต้องเผชิญกับบทลงโทษในการถอนเร็ว บทบัญญัตินี้ไม่ได้ถูกนำไปใช้ในปี 2021 ซึ่งหมายความว่าทุกคนที่ถอนตัวจากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาในปี 2564 รับผิดชอบการลงโทษ 10%

บางรัฐได้ขยายระยะเวลาความสง่างามให้กับผู้บริโภคที่แสดงให้เห็นถึงความยากลำบากเนื่องจากการระบาดใหญ่เพื่อชำระเงินสำหรับสัญญาเงินรายปี ตัวอย่างเช่นผู้ประกันตนจะต้องเปิดโอกาสให้ผู้บริโภคทำสายพรีเมี่ยมการชำระเงินสำหรับค่างวดของพวกเขาในนิวยอร์กตามคำสั่งที่ออกโดยรัฐบาล Andrew Cuomo

บรรทัดล่าง

ค่างวดเป็นเพียงหนึ่งในตัวเลือกมากมายสำหรับพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถซื้อสัญญาผ่าน บริษัท ประกันภัยหรือการลงทุน ค่างวดคงที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งสามารถให้ความปลอดภัยแก่คุณได้เนื่องจากพวกเขาเสนออัตราดอกเบี้ยที่รับประกันได้ เงินจะถูกสะสมเป็นเงินก้อนหรือการชำระเงินรายเดือนปกติ- การจ่ายเงินจะแตกต่างกันไปตามอายุของคุณจำนวนเงินในบัญชีของคุณและอายุขัยของคุณ

แต่จำไว้ว่ามีผลกระทบทางภาษีบางอย่างที่มาพร้อมกับยานพาหนะเหล่านี้ - คุณต้องจ่ายภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปกติ หากคุณอยู่ในรั้วเกี่ยวกับการกระโดดลงไปในสัญญาเงินรายปีลองพูดกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุเพื่อดูว่ามันเหมาะกับคุณหรือไม่