ใครได้รับประโยชน์จากค่างวดเกษียณอายุ?

หากคุณกำลังมองหารายได้ที่รับประกันระหว่างการเกษียณเงินรายปี- อย่างไรก็ตามมันก็คุ้มค่าที่จะจดจำว่าเงินรายปีอาจมีราคาแพงกว่าการจัดการพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุของคุณด้วยตัวเอง

นี่คือดูที่ไฟล์ค่างวดประเภทต่าง ๆข้อดีข้อเสียของพวกเขาและตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจว่าเงินงวดเหมาะสมสำหรับการเกษียณอายุของคุณหรือไม่

ซื้อเงินรายปี

มีสองวิธีที่แตกต่างกันในการซื้อเงินรายปี ตัวเลือกหนึ่งคือไฟล์เงินงวดการชำระเงินทันทีผลิตภัณฑ์ที่คุณซื้อด้วยการชำระเงินก้อนเช่นเงินทุนที่คุณจะได้รับจาก 401 (k) เมื่อคุณเกษียณ ในกรณีนี้การชำระเงินเริ่มต้นทันที หรือคุณสามารถเลือกไฟล์เงินงวดที่รอการตัดบัญชีซึ่งได้รับเงินทุนโดยใช้เงินฝากเป็นระยะเมื่อเวลาผ่านไปและเริ่มจ่ายเงินในวันที่กำหนดในอนาคต

ค่างวดทั้งสองประเภทมาในสามสายพันธุ์ที่แตกต่างกัน: คงที่ตัวแปรและดัชนี แต่ละข้อเสนอการรวมกันของความมั่นใจความเสี่ยงและค่าธรรมเนียม

ค่างวดคงที่

ค่างวดเหล่านี้มีการรับประกันอัตราผลตอบแทนที่ได้รับการแก้ไขในเวลาที่ซื้อ เมื่อคุณซื้อไฟล์แก้ไขเงินรายปีคุณจะได้รับการบอกกล่าวถึงกระแสรายได้ที่รับประกัน ความเสี่ยงคืออัตราผลตอบแทนคงที่และกระแสรายได้ของคุณอาจไม่เพียงพอที่จะตอบสนองความต้องการของคุณเงินเฟ้อเพิ่มค่าครองชีพ

ค่างวดแปรผัน

ค่างวดเหล่านี้ให้บัญชีการลงทุนที่เรียกว่า "บัญชีย่อย" ซึ่งก็คือคล้ายกับกองทุนรวมและให้คุณใช้ประโยชน์จากการเติบโตใด ๆ ในตลาดค่างวดแปรผันเป็นเงินรายปีที่ได้รับความนิยมเนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยกว่าที่รายได้ของคุณจะถูกกัดเซาะโดยอัตราผลตอบแทนคงที่ กระแสนั้นจะเพิ่มขึ้นและลดลงขึ้นอยู่กับความสำเร็จของการลงทุนในบัญชีย่อยของคุณ

ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนไม่ชอบค่างวดผันแปรเนื่องจากค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Suze Orman เชื่อว่า "ค่างวดแปรผันด้วยเหตุผลเดียวเท่านั้น: เพื่อสร้างรายได้ให้กับที่ปรึกษาทางการเงินที่ขายพวกเขา"

ค่างวดที่ได้รับการจัดทำดัชนี

หนึ่งเงินรายปีดัชนีเป็นเงินรายปีคงที่ที่ส่วนหนึ่งผูกติดอยู่กับดัชนีหุ้นที่พยายามชดเชยความเสี่ยงบางอย่างของเงินเฟ้อ บริษัท ประกันภัยใช้“ อัตราการมีส่วนร่วม” เพื่อหากำไรจากตลาดหุ้นของคุณเท่าใดพวกเขาจะยังคงชดเชยความเสี่ยงของพวกเขา - พวกเขาต้องจ่ายเงินให้คุณหากตลาดเปลี่ยนไป ข้อดีอย่างหนึ่งของเงินรายปีดัชนีที่ได้รับการจัดสรรเหนือเงินรายปีตัวแปรคือมีความเสี่ยงลดลงน้อยลงสำหรับคุณ

ประโยชน์ของค่างวดเกษียณอายุ

เหตุผลหลักที่ผู้คนเลือกค่างวดคือการได้รับกระแสรายได้ที่รับประกันได้ ด้วยเงินรายปี - โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินรายปีคงที่ - พวกเขารู้ว่ารายได้ต่อเดือนของพวกเขาจะเป็นอย่างไร (และสามารถงบประมาณได้) สิ่งนี้จะช่วยให้พวกเขามีงานในการจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของพวกเขาซึ่งเป็นข้อดีสำหรับผู้ที่กังวลว่าพวกเขาไม่สามารถจัดการพอร์ตโฟลิโอของตนเองได้

นอกจากนี้รายได้ที่รับประกันจะปกป้องคุณหากเศรษฐกิจเปลี่ยนถังลงทุนไม่ดีและการลงทุนอื่น ๆ

ข้อเสียของค่างวดเกษียณอายุ

นี่คือเหตุผลสามประการที่ทำให้หลีกเลี่ยงเงินรายปี

1. ไม่ใช่ของเหลว

หากคุณต้องการเงินเร็วขึ้นสำหรับเหตุฉุกเฉินคุณจะจ่ายค่าปรับที่แข็งทื่อ - โดยทั่วไป 5% ถึง 10%ยอมจำนนจะลดลงอีกต่อไปคุณเป็นเจ้าของเงินรายปี แต่อาจเป็นปัจจัยนานถึง 15 ปี ถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการยอมจำนนก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปีเสมอ

2. ภาษีที่สูงขึ้นสำหรับทายาท

ของคุณทายาท'การเรียกเก็บภาษีจะขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการซื้อครั้งแรกของเงินรายปี ผลกำไรทั้งหมดจะเป็นเก็บภาษีตามอัตรารายได้ปกติและพวกเขาจะต้องจ่ายเงินทันทีหลังจากเข้าครอบครอง หากพอร์ตการลงทุนของคุณอยู่ในหุ้นหรือกองทุนรวมพื้นฐานภาษีจะเป็น“ก้าวขึ้น” ซึ่งหมายความว่าภาษีที่พวกเขาจะต้องจ่ายเมื่อขายสินทรัพย์เหล่านี้จะเป็นมูลค่าตลาดในช่วงเวลาแห่งความตายของคุณ พวกเขาจะไม่ต้องจ่ายภาษีในปีของผลกำไรก่อนที่คุณจะเสียชีวิต

3. ค่าธรรมเนียมสูง

“การเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายตัวอย่างเช่นค่าธรรมเนียมอาจสูงถึง 1% ถึง 2% ต่อปีคุณสามารถจ้างผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอมืออาชีพในราคาเท่ากันและไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ติดอยู่กับเงินรายปีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าใช้จ่ายย่อยค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่คุณเลือก

บรรทัดล่าง

ค่างวดเป็นตัวเลือกหากคุณไม่แน่ใจว่าคุณมีทักษะในการจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของคุณและต้องการให้แน่ใจว่าคุณจะไม่หมดเงินทุนในช่วงชีวิตของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำการวิจัยของคุณและให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมและภาษีทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการรับประกันรายได้

เปรียบเทียบสิ่งที่พนักงานขายเงินปีจะให้บริการที่ให้ที่ปรึกษาทางการเงินอื่น ๆ พิจารณามีการปรึกษาหารือครั้งเดียวกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ใช้ค่าธรรมเนียมซึ่งไม่ได้ทำเงินตามตัวเลือกที่คุณเลือก ที่ปรึกษาทางการเงินที่ใช้ค่าธรรมเนียมสามารถช่วยให้คุณเข้าใจสัญญาเงินรายปีที่คุณกำลังพิจารณาและแสดงตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจว่าอะไรเป็นเรื่องทางการเงินมากที่สุด