วิธีการรับและเข้าใจการจำนองของคุณ

หนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในชีวิตคือการซื้อบ้าน การเป็นเจ้าของบ้านอนุญาตให้คนหนึ่งสามารถสร้างส่วนของบ้านและหักดอกเบี้ยจำนองจากภาษีของพวกเขาบ้านอาจเพิ่มมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไปและมีประโยชน์ที่จับต้องไม่ได้เช่นมีการควบคุมการปรับปรุงใหม่มากขึ้น เมื่อบุคคลซื้อบ้านค่าใช้จ่ายรายเดือนมักจะเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามการเป็นเจ้าของบ้านของคุณสามารถให้รางวัลได้หากคุณทำการตัดสินใจที่ถูกต้องตั้งแต่เริ่มต้น

ขั้นตอนที่ 1: ขัดคะแนนเครดิตของคุณ

การเตรียมการคือครึ่งหนึ่งของการต่อสู้ในการจำนอง ขั้นตอนแรกคือการได้รับไฟล์รายงานเครดิตและค้นหาไฟล์คะแนน FICOหมายถึงว่าคุณจะได้รับการพิจารณาว่าเป็นเครดิตหรือไม่ คะแนนของคุณจะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850

ตั้งแต่ปี 2010การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ต้องมีคะแนนเครดิต 580 หรือสูงกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับไฟล์มีเงินกู้ด้วยการชำระเงินดาวน์ 3.5% ผู้ที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 500 ถึง 579 จะต้องลดลง 10%ในขณะที่ผู้กู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า 500 ไม่มีคุณสมบัติโปรแกรมอื่น ๆ เช่นแฟนนี่แม่ตั้งค่าขั้นต่ำที่สูงขึ้น 620 ถึง 640 สำหรับผู้สมัครจำนอง

จะทำอย่างไรกับมัน

หากคะแนนของคุณอยู่ในระดับต่ำให้จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงใด ๆ ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา อย่าสมัครบัตรเครดิตอื่น แต่อย่าปิดบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้ การมีเครดิตให้คุณ แต่ไม่ได้ใช้จริงจะช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณโดยการส่งเสริมของคุณอัตราส่วนการใช้เครดิต-นอกจากนี้ตรวจสอบข้อผิดพลาดหรือความคลาดเคลื่อนใด ๆ ในรายงานเครดิตของคุณและติดตามเพื่อรับการแก้ไข

ขั้นตอนที่ 2: ช็อปสำหรับผู้ให้กู้

เมื่อคะแนนเครดิตของคุณเป็นที่ที่คุณต้องการให้ซื้อของสำหรับผู้ให้กู้ สมมติว่าคุณเป็นโอกาสที่ดีปล่อยให้ผู้ให้กู้สามหรือสี่คนแข่งขันกันเพื่อทำธุรกิจของคุณ อย่าให้การอนุมัติผู้ให้กู้แต่ละรายเพื่อเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณ รับไฟล์ประมาณการสินเชื่อ(ก่อนหน้านี้เรียกว่าประมาณการโดยสุจริต) และวิเคราะห์ค่าใช้จ่ายทุกครั้ง เฉพาะเมื่อคุณเลือกผู้ให้กู้ควรอนุญาตให้พวกเขาตรวจสอบเครดิตของคุณ

ค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้แก่ผู้กู้สามารถสร้างสรรค์และต่อรองได้สูง ค่าธรรมเนียมเช่นการกำเนิดเงินกู้ค่าธรรมเนียมการประมวลผลและค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายมักจะสามารถเจรจาต่อรองได้อย่างน้อย 50% หรือแม้กระทั่งการยกเว้นโดยผู้ให้กู้หากพวกเขาต้องการธุรกิจของคุณ

ปฏิเสธที่จะจ่ายคะแนน

หลีกเลี่ยงคะแนนถ้าทำได้ เมื่อคุณจ่ายคะแนนคุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นเงินก้อนล่วงหน้าเพื่อให้ได้อัตราการจำนองอัตราคงที่ต่ำกว่า จุดหนึ่งเท่ากับ 1% ที่เพิ่มจำนวนเงินดาวน์ของคุณคะแนนไม่จำเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมโดยผู้ให้กู้ ปฏิเสธที่จะจ่ายเงินหรือนำธุรกิจของคุณไปที่อื่น

ในบางกรณีอาจคุ้มค่าที่จะจ้างทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์เพื่อระบุต้นทุนที่ไม่จำเป็น ผู้เชี่ยวชาญที่มีความรู้สามารถบอกคุณได้ว่าค่าใช้จ่ายใดเป็นเรื่องปกติและอาจถูกกำจัดได้ ตัวอย่างเช่นค่าใช้จ่ายในการประกันชื่อในบางมณฑลในฟลอริดาเป็นความรับผิดชอบของผู้ซื้อ (เว้นแต่ผู้ขายตกลงที่จะรับค่าใช้จ่าย)หากคุณซื้อที่นั่นค่าใช้จ่ายเหล่านั้นควรปรากฏในการประมาณการสินเชื่อของคุณ ไม่ว่าในกรณีใดคุณไม่ต้องการความประหลาดใจที่ยิ่งใหญ่เมื่อคุณได้รับการเปิดเผยปิดก่อนปิด

ขั้นตอนที่ 3: เข้าใจ PMI

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่คิดค่าใช้จ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI)หากคุณชำระเงินดาวน์เริ่มต้นน้อยกว่า 20% ในบ้านของคุณ การประกันนี้ปกป้องผู้ให้กู้ไม่ใช่คุณในกรณีที่มีการผิดนัดชำระเงินกู้ของคุณ PMI อาจหลีกเลี่ยงไม่ได้หากคุณไม่สามารถบรรลุเกณฑ์ 20% หากคุณกำลังสมัครเงินกู้ $ 300,000 ด้วยการชำระเงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์คุณสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายอย่างน้อย $ 130 ต่อเดือนสำหรับการชำระเงิน PMI โดยทั่วไปคุณสามารถคาดหวังว่าจะจ่าย $ 30 ถึง $ 70 สำหรับทุก ๆ $ 100,000 ที่คุณยืม

ยกเลิกการชำระเงิน PMI

อย่างไรก็ตามคุณควรรู้ว่าเมื่อคุณไปถึงเปอร์เซ็นต์ส่วนที่แน่นอนในบ้านของคุณโดยปกติ 20%คุณสามารถยกเลิก PMI ได้ และคุณจะต้องการ กว่า 30 ปีการชำระเงิน PMI $ 150 ต่อเดือนสามารถเพิ่มได้สูงกว่า $ 54,000 ผู้ให้กู้จะไม่เตือนคุณว่าคุณสามารถยกเลิกการชำระเงินเพิ่มเติมได้ดังนั้นให้ความสนใจกับจำนวนเงินที่คุณจ่ายไป

วิธีหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI

สมมติว่าคุณกำลังดูบ้าน $ 300,000 และคุณมี $ 20,000 สำหรับการชำระเงินดาวน์ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะต้องชำระเงิน PMI หากคุณไม่ได้ลดลงอย่างน้อย $ 60,000 โดยไม่รวมค่าธรรมเนียมการให้กู้ยืม สำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกจำนวนมากการชำระเงินดาวน์ $ 60,000 นั้นไม่ได้เกิดขึ้น

อย่างไรก็ตามคุณสามารถลอง "piggyback" สินเชื่อของคุณเพื่อให้ผู้ให้กู้สองคนมีส่วนร่วมในการกู้ยืม สิ่งนี้อาจคล้ายกับแผนประเภท 80-15-5: คุณการเงิน 80% สำหรับการจำนองหลัก 15% สำหรับการจำนองครั้งที่สองหรือบ้านเงินกู้และ 5% เป็นเงินดาวน์ของคุณ ด้วยการใช้เงินกู้ที่บ้านรวมถึงการชำระเงินดาวน์ของคุณคุณสามารถใช้ประโยชน์จากราคาซื้อที่บ้านของคุณและครอบคลุมความต้องการ 20% ลงดังนั้นจึงหลีกเลี่ยง PMI

ส่วนของบ้านหรือเงินกู้ครั้งที่สองมักจะมีอัตราผันแปรหรืออัตราสูงกว่าการจำนองหลักของคุณดังนั้นคุณจะต้องจับตาดูเงินกู้นี้และพยายามชำระเงินก่อน ดอกเบี้ยเงินกู้ในบ้านยังสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีของรัฐบาลกลางได้หากเงินกู้ถูกใช้เพื่อซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีอย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตามคู่สมรสถูก จำกัด ให้หักดอกเบี้ยสูงถึง $ 750,000 ในหนี้จำนองทั้งหมด

ประเภทของสินเชื่อ

เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปียังคงเป็นสินเชื่อจำนองที่พบบ่อยที่สุดเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ชอบสินเชื่อประเภทนี้เพราะการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาจะยังคงอยู่

เงินกู้คงที่ 15 ปีกำลังได้รับความนิยมมากขึ้นเนื่องจากช่วยลดระยะเวลาของเงินกู้ซึ่งจะลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ โดยทั่วไปสินเชื่อระยะสั้นเหล่านี้มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเนื่องจากผู้ให้กู้ได้รับความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยน้อยกว่าเงินกู้ 30 ปี

อันเครื่องคิดเลขจำนองเป็นทรัพยากรที่ดีสำหรับการทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายเหล่านี้

หนึ่งการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วงเวลาที่กำหนด อัตราดอกเบี้ยสามารถปรับได้ทุกปีหรืออาจถูกระบุว่าเป็น "3-1," "5-1," หรือ "7-1" ด้วยเงินกู้ "7-1" ที่ปรับได้จำนวนเงินกู้จะได้รับการแก้ไขในช่วงเจ็ดปีแรกและจะเริ่มต้นในปีที่แปดตามสภาวะตลาดปัจจุบัน สิ่งเหล่านี้มักจะขึ้นอยู่กับดัชนีคลังหนึ่งปี

อาวุธทำงานอย่างไร

ในขั้นต้นอัตราดอกเบี้ยของอาวุธสามารถอยู่ที่ใดก็ได้จากหนึ่งถึงสามคะแนนเปอร์เซ็นต์ต่ำกว่าการจำนองคงที่ทั่วไป แขนที่เหมาะสมสำหรับคุณมักจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้าน ในกรณีของ "7-1" หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นเวลาเจ็ดปีนี่อาจเป็นเงินกู้ที่สมบูรณ์แบบสำหรับคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานขึ้นและอัตราดอกเบี้ยเริ่มสูงขึ้นค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมาก

มันคุ้มค่ากับความพยายามพิเศษในการตรวจสอบการเปิดเผยการปิดของคุณและเปรียบเทียบกับการประมาณการสินเชื่อก่อนวันปิดของบ้านใหม่ของคุณหากตัวเลขสูงเกินจริงหรือคุณเห็นค่าใช้จ่ายใหม่โปรดติดต่อผู้ให้กู้และขอให้พวกเขาอธิบายหรือแก้ไขข้อผิดพลาด การซื้อบ้านเป็นความมุ่งมั่นระยะยาวดังนั้นคุณต้องการที่จะเข้าใจเงื่อนไขทั้งหมดของเงินกู้ของคุณอย่างเต็มที่และไม่มองข้ามค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่

บรรทัดล่าง

การจำนองอาจดูเหมือนมากในตอนแรก แต่การเลือกเงินกู้ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณสามารถช่วยให้คุณอยู่ด้านบนของการชำระเงิน เมื่อคุณมีการจำนองอ่านใบแจ้งยอดของคุณสำหรับรายละเอียดที่สำคัญเช่นการชำระเงินอัตราดอกเบี้ยยอดคงค้างและข้อมูลติดต่อผู้ให้กู้