ต้องการเกษียณในห้าปีหรือไม่? สิ่งที่คุณต้องรู้

ห้าปีที่ผ่านมาก่อนที่คุณจะเกษียณเป็นจุดวิกฤตในเวลา - อย่างน้อยเมื่อมันมาถึงการวางแผนการเกษียณอายุ- นั่นเป็นเพราะคุณต้องพิจารณาว่าคุณสามารถเลิกทำงานได้อย่างแท้จริงหรือไม่ ความมุ่งมั่นนี้จะเพิ่มขึ้นอย่างมากกับปริมาณการเตรียมการที่คุณทำและผลลัพธ์ของการเตรียมการนั้น

ถ้าคุณเป็นจัดทำทางการเงินคุณอาจต้องดูแลโปรแกรมและดำเนินการต่อไปสู่เป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ- หากคุณยังไม่ได้เตรียมพร้อมคุณอาจดูนานกว่าห้าปี - หรือการปรับเปลี่ยนวิถีชีวิตเกษียณอายุที่วางแผนไว้

มาดูแผนการดำเนินการที่คุณสามารถใช้กำหนดระดับความพร้อมของคุณสำหรับการเกษียณอายุเมื่อคุณเริ่มยืดระยะเวลาห้าปีนี้

คุณต้องการเงินเท่าไหร่?

ความล้มเหลวในการวิเคราะห์ความต้องการการเกษียณอายุที่เหมาะสมเป็นเหตุผลหนึ่งที่หลายคนพบว่าตัวเองกำลังดิ้นรนทางการเงินในช่วงชีวิตหลังการทำงาน ในระดับพื้นฐานที่สุดการวิเคราะห์ความต้องการการเกษียณอายุของคุณอาจประกอบด้วยการทวีคูณปัจจุบันของคุณรายได้โดยบางเปอร์เซ็นต์ที่แนะนำเช่น 75% หรือ 80% นั่นเป็นไปตามสมมติฐานที่ว่าค่าใช้จ่ายของคุณมีแนวโน้มที่จะลดลงหลังจากที่คุณเกษียณซึ่งน่าเสียดายที่อาจไม่ใช่กรณี

เพื่อให้ได้ภาพที่สมจริงยิ่งขึ้นว่าคุณต้องการเงินจำนวนเท่าใดสำหรับการเกษียณอายุการวิเคราะห์ของคุณควรใช้วิธีการแบบองค์รวม ซึ่งหมายถึงการพิจารณาทั้งหมดด้านการเงินของคุณรวมถึงรายการที่อาจส่งผลกระทบต่อคุณกระแสเงินสดและค่าใช้จ่าย

ด้านล่างนี้เป็นคำถามที่ถามตัวเอง

คุณคาดหวังว่าจะเกษียณนานแค่ไหน?

เมื่อครึ่งทศวรรษที่เหลืออยู่จนกว่าจะถึงวันเกษียณอายุที่วางแผนไว้วัตถุประสงค์หลักคือการพิจารณาว่าคุณสามารถเกษียณอายุได้หรือไม่ ในการตัดสินใจนี้คุณต้องพิจารณาก่อนว่าคุณคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหน

หากคุณไม่ได้เป็นผู้มีญาณทิพย์ก็ไม่มีทางที่จะแน่ใจได้ อย่างไรก็ตามคุณสามารถประมาณการที่สมเหตุสมผลตามระดับสุขภาพและประวัติครอบครัวทั่วไปของคุณ ตัวอย่างเช่นหากสมาชิกในครอบครัวของคุณมักจะอยู่ในยุค 80 และคุณมีสุขภาพที่ดีคุณอาจต้องการสมมติว่าคุณจะยังคงอยู่ในวัยนั้น

คุณต้องการประกันทรัพย์สินของคุณจากการเจ็บป่วยที่ยาวนานหรือไม่?

ในขณะที่คุณกำลังไตร่ตรองอายุขัยลองพิจารณาว่าครอบครัวของคุณมีแนวโน้มที่จะเจ็บป่วยระยะยาวหรือไม่ ถ้าใช่,การทำนายสินทรัพย์การเกษียณอายุของคุณควรอยู่ในระดับสูงในรายการของรายการที่จะรวมไว้ในการวิเคราะห์ของคุณ คุณอาจต้องการพิจารณาประกันการดูแลระยะยาว (LTC)เพื่อจ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชราหรือบริการที่คล้ายกันหากคุณต้องการพวกเขาในที่สุด

การใช้เงินออมเพื่อการเกษียณเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายอาจทำให้ไข่รังของคุณหมดเวลา นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสินทรัพย์ของคุณมีความสำคัญเพียงพอที่ไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับการดูแลบ้านพักคนชราที่ได้รับการสนับสนุนจาก Medicaid- แต่คุณไม่ได้ร่ำรวยจนสินทรัพย์ของคุณจะครอบคลุมสิ่งที่เกิดขึ้นกับคุณได้อย่างง่ายดาย หากคุณแต่งงานแล้วให้พิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคู่ค้ารายหนึ่งป่วยและทำให้เงินออมมีจุดประสงค์เพื่อสนับสนุนคู่ค้าอื่นหลังจากการเสียชีวิตของคู่สมรส

ค่าใช้จ่ายของคุณจะเป็นอย่างไรในระหว่างการเกษียณอายุ?

การคาดการณ์ค่าใช้จ่ายของคุณในระหว่างการเกษียณอายุอาจเป็นหนึ่งในส่วนที่ง่ายกว่าของการวิเคราะห์ความต้องการของคุณ นี่เป็นเรื่องง่ายเหมือนการสร้างรายการหรือประสบการณ์ที่คุณคาดหวังว่าจะใช้จ่ายเงินและกำหนดว่าพวกเขามีค่าใช้จ่ายเท่าใด

วิธีหนึ่งคือการใช้ปัจจุบันของคุณงบประมาณเป็นจุดเริ่มต้น จากนั้นกำจัดหรือลดค่าใช้จ่ายที่จะไม่นำไปใช้อีกต่อไปเช่นน้ำมันเบนซินที่คุณใช้ในการเดินทางไปและกลับจากที่ทำงานและเพิ่มหรือเพิ่มรายการที่จะเป็นตัวแทนค่าใช้จ่ายใหม่ในระหว่างการเกษียณอายุ (เช่นการเดินทางเพื่อพักผ่อนมากขึ้น)

คุณจะมีรายได้เท่าไหร่?

ถัดไปเพิ่มรายได้ที่คุณรับประกันว่าจะได้รับในการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึง:

• รายเดือนของคุณผลประโยชน์ประกันสังคม- คุณสามารถประเมินผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณได้โดยใช้เครื่องคิดเลขที่การบริหารประกันสังคม (SSA)เว็บไซต์.
• ใดๆเงินบำนาญรายได้จากนายจ้างปัจจุบันหรืออดีต
• กองทุนใด ๆ ที่มาเป็นการชำระเงินปกติจากไฟล์เงินรายปีคุณเป็นเจ้าของ
• อสังหาริมทรัพย์ใด ๆ ที่คุณวางแผนจะขายหรือรวบรวมการชำระเงินอย่างต่อเนื่องเพื่อช่วยสนับสนุนการเกษียณอายุของคุณรวมถึงอสังหาริมทรัพย์-ค่าลิขสิทธิ์หรือคุณสมบัติการเช่า
• เมื่อคุณถึงอายุของการอยู่ภายใต้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)รับการประเมินว่าคุณจะต้องใช้เท่าไหร่และเพิ่มสิ่งนี้ลงในรายได้ที่รับประกันของคุณในช่วงเวลานั้น

นอกจากนี้สินค้าคงคลังการออมอื่น ๆ และสินทรัพย์คุณมีสิ่งที่คุณสามารถวาดในการเกษียณอายุ:

• กองทุนที่คุณบันทึกไว้ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเช่นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)และ401 (k) s-
• IRAs ที่สืบทอดมาและบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ที่สืบทอดมา ตระหนักว่าการกระจายกฎสำหรับบัญชีเกษียณอายุที่สืบทอดมาเปลี่ยนเป็นการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (ความปลอดภัย) พระราชบัญญัติ- ด้วยการกระทำที่ปลอดภัยผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรสบางคนมี 10 ปีจากการเสียชีวิตของเจ้าของบัญชีเกษียณอายุเพื่อล้างบัญชี
• เงินในบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนอื่น ๆ
• ของคุณบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)ถ้าคุณมี
• คุณค่าของบ้านของคุณหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ-
• ทรัพย์สินที่มีค่าอื่น ๆ เช่นศิลปะ
  

ทำคณิตศาสตร์เกษียณอายุ

เมื่อคุณได้กำหนดค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้และจำนวนรายได้ที่คุณจะได้รับเป็นประจำขั้นตอนต่อไปคือการกำหนดจำนวนเงินเพิ่มเติมที่คุณต้องดึงจากการออมเพื่อการเกษียณและสินทรัพย์อื่น ๆ เพื่อสนับสนุนตัวเอง

ด้านล่างเป็นตัวอย่างของการคำนวณนั้นตามสมมติฐานต่อไปนี้:

• บุคคลนี้วางแผนที่จะเกษียณในห้าปี
• ค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุประจำปีของพวกเขาจะอยู่ที่ 75% ของรายได้ก่อนเกษียณ
• พวกเขาคาดหวังว่าจะใช้เวลา 20 ปีในการเกษียณอายุ
• รายได้ต่อปีปัจจุบันของพวกเขาคือ $ 250,000 และพวกเขาจะได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้นประมาณ 5% ต่อปี
• รายได้โดยประมาณจากประกันสังคมคือ $ 24,528 ต่อปี
• ยอดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุปัจจุบันของพวกเขาอยู่ที่ 1.5 ล้านดอลลาร์ซึ่งโครงการจะเติบโตในอัตรา 8% ต่อปี

ในกรณีนี้ผลลัพธ์จะเป็นแบบนี้:

แม้ว่าก่อนการฟื้นฟูสมมุติฐานของเราจะมีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ยและการออมเพื่อการเกษียณ แต่การคำนวณแสดงให้เห็นว่าพวกเขากำลังดำเนินการเพื่อแทนที่เพียงประมาณ 64% ของรายได้ก่อนเกษียณของพวกเขา นั่นหมายความว่าพวกเขาจะต้องทำการปรับเปลี่ยนบางอย่างหากพวกเขาต้องการเกษียณในห้าปี

ข้อเท็จจริงและสถานการณ์เฉพาะของคุณน่าจะให้ผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่นคุณมีการบันทึกมากขึ้นหรือน้อยลงหรือไม่? คุณจะได้รับมากหรือน้อยจากประกันสังคมหรือไม่? รายได้ของคุณจากแหล่งข้อมูลอื่นจะสูงขึ้นหรือต่ำลงหรือไม่? เวลาที่คุณคาดการณ์ไว้ในการเกษียณอายุนานขึ้นหรือสั้นลง? ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้สามารถเปลี่ยนบรรทัดล่าง

คุณกำลังติดตามหรือปิด?

หากผลการวิเคราะห์ความต้องการการเกษียณอายุของคุณแสดงให้เห็นว่าคุณกำลังติดตามขอแสดงความยินดี! คุณจะยังคงต้องการเพิ่มจำนวนเงินที่แนะนำในการออมของคุณและการปรับสมดุลผลงานของคุณตามความจำเป็นเพื่อให้เหมาะสำหรับขอบฟ้าการเกษียณอายุของคุณ

หากผลลัพธ์ของการวิเคราะห์ความต้องการของคุณแสดงให้เห็นว่าคุณไม่ได้เตรียมพร้อมทางการเงินที่จะเกษียณในห้าปีต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา:

• คุณสามารถเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตการเกษียณอายุที่วางแผนไว้ได้ซึ่งจะลดค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณได้หรือไม่?
• คุณจะสามารถเพิ่มเงินสมทบบัญชีเกษียณอายุของคุณได้ในอีกห้าปีข้างหน้าเพื่อที่พวกเขาจะได้สร้างรายได้เพียงพอเมื่อคุณเกษียณหรือไม่?
• คุณสามารถทำงานนอกเวลาในการเกษียณอายุและนำรายได้เพิ่มเติมได้หรือไม่?

หากมีไม่มากที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดค่าใช้จ่ายหรือเพิ่มรายได้ของคุณตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือการเกษียณอายุอีกไม่กี่ปี ยิ่งคุณทำงานนานขึ้นเท่าไหร่คุณก็จะต้องใช้เงินมากขึ้นและคุณจะต้องพึ่งพาการออมเพื่อการเกษียณเพื่อสนับสนุนตัวเอง

บรรทัดล่าง

แม้ว่าจะเป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะตรวจสอบบัญชีเกษียณอายุของคุณและวางแผนอย่างสม่ำเสมอ แต่ห้าปีที่ผ่านมาก่อนวันที่เกษียณอายุที่คุณต้องการอาจเป็นสิ่งสำคัญที่สุด นั่นเป็นเพราะสิ่งต่าง ๆ สามารถเปลี่ยนแปลงได้ไม่ว่าจะเป็นงานของคุณสถานการณ์ครอบครัวหรือเป้าหมายของคุณเอง ณ จุดนี้คุณจะรู้ว่าคุณกำลังติดตามและหากการเกษียณอายุยังคงเป็นตัวเลือก เตรียมพร้อมแม้ว่า หากดวงดาวไม่สอดคล้องคุณอาจต้องทำการเปลี่ยนแปลงและเปลี่ยนวันที่เกษียณอายุของคุณ คุณอาจต้องทำการปรับเปลี่ยนอื่น ๆ เช่นการปรับสมดุลผลงานของคุณ