4 แหล่งรายได้สำหรับการเกษียณอายุของคุณ

หลังจากทำงานและออมตลอดชีวิตการเกษียณอายุเป็นแสงที่ปลายอุโมงค์ พวกเราส่วนใหญ่มองว่ามันเป็นช่วงเวลาแห่งการพักผ่อนและผ่อนคลายเมื่อเราเพลิดเพลินกับผลของแรงงานของเรา เราจินตนาการถึงแหล่งรายได้ที่มั่นคงโดยไม่จำเป็นต้องไปทำงานในแต่ละวัน

มันเป็นวิสัยทัศน์ที่ยอดเยี่ยม แต่การสร้างรายได้โดยไม่ต้องไปทำงานมีแนวโน้มที่จะเป็นแนวคิดที่มืดมนในช่วงปีทำงานของเรา เรารู้ว่าสิ่งที่เราต้องการ แต่ไม่แน่ใจว่ามันจะเกิดขึ้นได้อย่างไร แล้วคุณจะเปลี่ยนไฟล์ไข่ทำรังเป็นเงินสดที่ไหลเวียนอย่างต่อเนื่องในช่วงปีเกษียณของคุณ? การพัฒนากลยุทธ์ที่เป็นรูปธรรมตามแหล่งรายได้เหล่านี้สามารถช่วยได้

1. ค่างวดทันที

การซื้อไฟล์เงินรายปีทันทีเป็นวิธีที่ง่ายในการแปลงเงินก้อนเป็นกระแสรายได้อย่างต่อเนื่องที่คุณไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า ผู้เกษียณอายุมักจะใช้เงินที่พวกเขาบันทึกไว้ในช่วงปีทำงานและใช้เพื่อซื้อสัญญาเงินรายปีทันทีเนื่องจากกระแสรายได้เริ่มต้นทันทีสามารถคาดการณ์ได้และไม่ได้รับผลกระทบจากราคาหุ้นที่ลดลงหรืออัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

เพื่อแลกกับกระแสเงินสดและความปลอดภัยผู้ซื้อเงินรายปีทันทียอมรับว่าการชำระรายได้จะไม่เพิ่มขึ้นซึ่งหมายความว่าจริง ๆ แล้วมันลดลงตามมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากเงินเฟ้อ- ความกังวลที่มากขึ้นสำหรับผู้ซื้อเงินรายปีทันทีคือเมื่อคุณซื้อคุณไม่สามารถเปลี่ยนใจได้ เงินต้นของคุณถูกล็อคตลอดไปและเมื่อคุณเสียชีวิต บริษัท ประกันภัยจะรักษายอดเงินที่เหลืออยู่ในบัญชีของคุณ

ค่างวดเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนที่มาในรูปแบบที่หลากหลาย ก่อนที่คุณจะรีบออกไปซื้อทำการบ้าน

2. การถอนอย่างเป็นระบบเชิงกลยุทธ์

แม้ว่าคุณจะมีคนนับล้านนั่งอยู่ในธนาคารของคุณบัญชีการเอามันออกไปพร้อมกันและบรรจุไว้ใต้ที่นอนของคุณไม่ใช่วิธีการเชิงกลยุทธ์ในการเพิ่มหรือปกป้องกระแสรายได้ของคุณ โดยไม่คำนึงถึงขนาดของไข่รังของคุณการเอาเงินจำนวนมากที่คุณต้องการและปล่อยให้ส่วนที่เหลือยังคงทำงานเพื่อคุณเป็นกลยุทธ์ที่ชาญฉลาด

การหาความต้องการกระแสเงินสดของคุณและการเอาเงินจำนวนนั้นเป็นประจำเป็นสาระสำคัญของกกลยุทธ์การถอนอย่างเป็นระบบ- แน่นอนว่าการเอาเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละสัปดาห์หรือเดือนสามารถจัดหมวดหมู่เป็นระบบได้ แต่ถ้าคุณไม่ตรงกับการถอนเงินของคุณกับความต้องการของคุณมันไม่ใช่กลยุทธ์

ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งคนส่วนใหญ่ใช้โปรแกรมการถอนอย่างเป็นระบบการชำระบัญชีสินทรัพย์ของพวกเขาเมื่อเวลาผ่านไป Equity Holdings เช่นกองทุนรวมและสต็อกในแผน 401 (k) มักจะเป็นกลุ่มเงินที่ใหญ่ที่สุดในลักษณะนี้ แต่พันธบัตรบัญชีธนาคารและสินทรัพย์อื่น ๆ ควรได้รับการพิจารณาเช่นกัน กลยุทธ์การเบิกถอนอย่างเหมาะสมสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่ากระแสรายได้ของคุณจะคงอยู่ตราบเท่าที่คุณต้องการ

"สำหรับผู้เกษียณอายุที่ดึงเงินเกษียณอายุออกจาก IRA แบบดั้งเดิม (ไม่ใช่ Roth IRAs), 401 (k) s และ 403 (b) s," จำนวนเงินถอนที่ถูกต้อง "ไม่ใช่การตัดสินใจของพวกเขาการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD)เริ่มตั้งแต่อายุ70½ "กล่าวCraig L. Israelsen, Ph.D.ผู้ออกแบบพอร์ตโฟลิโอ 7Twelve ซึ่งตั้งอยู่ในสปริงวิลล์ยูทาห์ "โดยทั่วไป" อิสราเอลกล่าวเสริม "RMD ต้องการการถอนตัวน้อยลงในช่วงห้าถึงหกปีแรก (ประมาณอายุ 76 ปี) หลังจากนั้นการถอนตัวจาก RMD ประจำปีจะใหญ่ขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตลอดชีวิตที่เหลือของชีวิตเกษียณ"

ความต้องการอายุสำหรับ RMDs เพิ่มขึ้นเป็นอายุ 72 ปีจากอายุ70½ในปลายปี 2562 ภายใต้การตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (ความปลอดภัย) พระราชบัญญัติปี 2562-อายุได้รับการเลี้ยงดูอีกครั้งเป็น 73 สำหรับทุกคนที่อายุเท่ากันในหรือหลังวันที่ 1 มกราคม 2023 หลังจากการกระทำที่ปลอดภัย 2.0 ผ่านไปในเดือนธันวาคม 2565

3.

บันไดพันธบัตรถูกสร้างขึ้นผ่านการซื้อพันธบัตรหลายพันธบัตรที่ครบกำหนดในช่วงเวลาที่เซ โครงสร้างนี้ให้ผลตอบแทนที่สอดคล้องกันความเสี่ยงต่ำของการสูญเสียและการป้องกันจากความเสี่ยงการโทรเนื่องจากการครบกำหนดที่เกิดขึ้นทำให้ความเสี่ยงของพันธบัตรทั้งหมดถูกเรียกในเวลาเดียวกัน

โดยทั่วไปแล้วพันธบัตรจะจ่ายดอกเบี้ยปีละสองครั้งดังนั้นพอร์ตหกข้อหาจะสร้างกระแสเงินสดรายเดือนที่มั่นคง เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายโดยพันธบัตรถูกล็อคในเวลาที่ซื้อการชำระดอกเบี้ยเป็นระยะสามารถคาดการณ์และไม่เปลี่ยนแปลงได้

เมื่อแต่ละพันธบัตรครบกำหนดอีกหนึ่งจะถูกซื้อและบันไดจะขยายออกไปเนื่องจากวันครบกำหนดของการซื้อใหม่เกิดขึ้นต่อไปในอนาคตกว่าวันครบกำหนดของพันธบัตรอื่น ๆ ในพอร์ตโฟลิโอ ความหลากหลายของพันธบัตรที่มีอยู่ในตลาดให้ความยืดหยุ่นอย่างมากในการสร้างบันไดพันธบัตรซึ่งเป็นประเด็นที่แตกต่างกันคุณภาพเครดิตสามารถใช้ในการสร้างพอร์ตโฟลิโอ

"พันธบัตรแต่ละราย - ได้รับการจัดสรรในภาคส่วนต่าง ๆ สินทรัพย์และช่วงเวลาต่าง ๆ - สามารถให้ผลตอบแทนเงินต้นรับประกัน (ขึ้นอยู่กับความเป็นไปได้ของ บริษัท ที่ออก) และอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้"David Anthony, CFP®ประธานและผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอที่ Anthony Capital LLC ของ Broomfield, Colo

"เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีลูกค้าที่เมื่อนำเสนอด้วยกลยุทธ์นี้ตัดสินใจที่จะนำเงินซื้อเงินบำนาญเงินบำนาญของ บริษัท $ 378,000 ของ บริษัท ของเธอและซื้อพันธบัตรรายบุคคล 50 รายจาก 50 บริษัท ที่แตกต่างกันไม่เสี่ยงต่อ 2% ใน บริษัท ใด บริษัท หนึ่ง

การก่อสร้างของใบรับรองการฝากเงิน (CD)บันไดสะท้อนเทคนิคในการสร้างบันไดพันธบัตร มีการซื้อซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกันโดยแต่ละซีดีจะครบกำหนดช้ากว่ารุ่นก่อน

ซีดีหนึ่งตัวอาจเติบโตในหกเดือนเช่นการครบกำหนดครั้งต่อไปในหนึ่งปีและการเติบโตครั้งต่อไปใน 18 เดือน ในขณะที่ซีดีแต่ละตัวครบกำหนดคุณซื้อเครื่องใหม่และบันไดจะขยายออกไปตั้งแต่วันครบกำหนดของการซื้อใหม่จะไกลออกไปในอนาคตกว่าวันครบกำหนดของซีดีที่ซื้อมาก่อนหน้านี้

กลยุทธ์นี้อนุรักษ์มากกว่ากลยุทธ์พันธบัตรที่ได้รับการดูแลเนื่องจากซีดีถูกขายผ่านธนาคารและได้รับการประกันโดยFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC)- บันไดซีดีมักจะใช้สำหรับความต้องการรายได้ระยะสั้น แต่อาจใช้สำหรับความต้องการระยะยาวหากอัตราดอกเบี้ยน่าสนใจและให้รายได้ในระดับที่ต้องการ

ดอกเบี้ยที่ได้รับจาก CDS จะจ่ายเฉพาะเมื่อ CDS ถึงวุฒิภาวะดังนั้นเพื่อให้แน่ใจว่าวันที่ครบกำหนดจะสอดคล้องกับความต้องการรายได้สิ่งสำคัญคือการจัดโครงสร้างบันไดอย่างเหมาะสม โปรดทราบว่าซีดีบางตัวมีอัตโนมัติการลงทุนใหม่คุณสมบัติซึ่งสามารถป้องกันไม่ให้คุณได้รับรายได้จากการลงทุน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าซีดีใด ๆ ที่คุณใช้ในการสร้างกระแสรายได้เกษียณไม่รวมคุณสมบัตินี้

แหล่งรายได้อื่น ๆ

สำหรับหลาย ๆ คนการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุไม่ได้พึ่งพาแหล่งรายได้เดียว กระแสเงินสดของพวกเขามาจากการรวมกันของแหล่งที่มาซึ่งอาจรวมถึงเงินบำนาญผลประโยชน์ประกันสังคม, มรดก, อสังหาริมทรัพย์หรือการลงทุนที่สร้างรายได้อื่น ๆ

มีหลายแหล่งรายได้รวมถึงกผลงานมีโครงสร้างที่จะรวมถึงเงินรายปีทันทีโปรแกรมถอนอย่างเป็นระบบบันไดพันธบัตรบันไดซีดีหรือการรวมกันของการลงทุนเหล่านี้-สามารถช่วยปกป้องรายได้ของคุณหากอัตราดอกเบี้ยลดลงหรือการลงทุนของคุณส่งผลตอบแทนน้อยกว่าที่คาดไว้

บรรทัดล่าง

มั่นคงแหล่งรายได้ระหว่างการเกษียณอายุเป็นไปได้ แต่ต้องใช้การวางแผน ประหยัดอย่างขยันขันแข็งลงทุนอย่างเป็นบ้าและกำหนดตัวเลือกการจ่ายเงินที่ดีที่สุดเมื่อถึงเวลาที่จะดึงเงินของคุณ