วิธีหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

ประกันภัยจำนองเอกชน (PMI) เป็นนโยบายการประกันที่ปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงของการผิดนัดและการยึดสังหาริมทรัพย์- โดยทั่วไปหากคุณต้องการเงินทุนเพื่อซื้อบ้านและทำเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของค่าใช้จ่ายในบ้านผู้ให้กู้ของคุณจะต้องให้คุณซื้อประกันจาก บริษัท PMI ก่อนที่จะลงนามในเงินกู้ แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม PMI อนุญาตให้ผู้ซื้อที่ไม่สามารถชำระเงินดาวน์ได้อย่างมีนัยสำคัญ (หรือผู้ที่เลือกไม่) เพื่อรับเงินทุนที่ราคาไม่แพง-

ทำความเข้าใจประกันจำนองส่วนตัว

PMI เป็นผู้คุ้มครองทางการเงินที่ผู้ให้กู้ต้องการเมื่อผู้ซื้อบ้านจ่ายเงินดาวน์น้อยกว่า 20% สำหรับการจำนองทั่วไป จุดประสงค์ของ PMI คือการปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้เริ่มต้นเนื่องจากการชำระเงินดาวน์ที่น้อยกว่าจะเพิ่มความเสี่ยงให้กับผู้ให้กู้

ในขณะที่ PMI อนุญาตให้ผู้กู้ได้รับการจำนองที่มีการชำระเงินดาวน์เริ่มต้นต่ำลง แต่จะเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมให้กับการชำระเงินจำนองรายเดือนซึ่งอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยโดยรวมของพวกเขา ด้วยเหตุนี้ผู้ซื้อจำนวนมากจึงมุ่งมั่นที่จะหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมโดยไม่คำนึงถึงว่าเล็กเพียงใดสามารถนำไปใช้กับการชำระเงินต้นหรือการลงทุนอื่น ๆ แทน

บรรลุมูลค่าสินเชื่อถึง 80%

วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI คือการชำระเงินดาวน์ที่เท่ากับอย่างน้อยหนึ่งในห้าของราคาซื้อของบ้าน; ในการจำนองพูดนั่นหมายถึงการจำนองเงินกู้อัตราส่วน (LTV) คือ 80% หากบ้านใหม่ของคุณมีค่าใช้จ่าย $ 180,000 คุณจะต้องวางอย่างน้อย $ 36,000 เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI ในขณะที่นั่นเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการหลีกเลี่ยง PMI การชำระเงินดาวน์ขนาดนั้นอาจไม่สามารถทำได้

ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์

หากมูลค่าบ้านของคุณได้รับการชื่นชมจากจำนวนเงินที่ลดลง LTV ของคุณต่ำกว่า 80%ธนาคารบางแห่งจะอนุญาตให้คุณส่งคำขอให้ยกเลิก PMI อย่างไรก็ตามในสถานการณ์นี้มีแนวโน้มว่าธนาคารจะต้องมีการประเมินอย่างมืออาชีพเพื่อติดตามคำขอค่าใช้จ่ายที่ผู้กู้สันนิษฐานไว้ นอกจากนี้จงระวังว่าการประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์อาจไม่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในช่วงเวลาสั้น ๆ วิธีหลักที่อาจเกิดขึ้นได้คือหากยังคงมีการชำระเงินดาวน์จำนวนมาก

รักษาความปลอดภัยการจำนองลูกหมู

ตัวเลือกอื่นสำหรับผู้กู้ที่ผ่านการรับรองคือจำนองลูกหมู- ในสถานการณ์นี้กจำนองที่สองหรือเงินกู้ที่บ้านจะถูกนำออกไปในเวลาเดียวกันกับจำนองครั้งแรก- ด้วยการจำนอง Piggyback "80-10-10" ตัวอย่างเช่น 80% ของราคาซื้อถูกครอบคลุมโดยการจำนองครั้งแรก 10% จะครอบคลุมโดยเงินกู้ครั้งที่สองและ 10% สุดท้ายได้รับการคุ้มครองโดยการชำระเงินดาวน์ของคุณ สิ่งนี้จะช่วยลดการกู้ยืมเงินเป็นค่า (LTV) ของการจำนองครั้งแรกเป็นต่ำกว่า 80%ไม่จำเป็นต้องใช้ PMI ตัวอย่างเช่นหากบ้านใหม่ของคุณมีค่าใช้จ่าย $ 180,000 การจำนองครั้งแรกของคุณจะอยู่ที่ $ 144,000 การจำนองครั้งที่สองจะอยู่ที่ $ 18,000 และการชำระเงินดาวน์ของคุณจะอยู่ที่ $ 18,000

รับประกันจำนองผู้ให้กู้

ตัวเลือกสุดท้ายคือประกันจำนองผู้ให้กู้ (LMPI) ซึ่งค่าใช้จ่ายของ PMI รวมอยู่ในการจำนองอัตราดอกเบี้ยสำหรับชีวิตของเงินกู้ ดังนั้นคุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดชีวิตของเงินกู้ แม้ว่าทางเทคนิคจะหลีกเลี่ยง PMI แต่คุณจะยังคงจ่ายค่าใช้จ่ายใหม่เพิ่มเติมดังนั้นจึงมีผลเช่นเดียวกันกับการเพิ่มความต้องการการชำระเงินรายเดือนของคุณทางอ้อม

ป้อนเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)สินเชื่อเงินกู้หรือกิจการทหารผ่านศึก (VA) มักจะมีข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าและอาจไม่จำเป็นต้องใช้ PMI อย่างไรก็ตามสินเชื่อเหล่านี้มีเกณฑ์คุณสมบัติของตนเองและอาจมีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เช่นเดียวกับการประกันการจำนองที่จ่ายโดยผู้ให้กู้คุณอาจหลีกเลี่ยง PMI แต่ดูค่าใช้จ่ายทางอ้อมหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพิ่มขึ้น

จ่ายเงินก้อน PMI

ผู้ให้กู้บางรายอาจอนุญาตให้คุณจ่ายค่า PMI ล่วงหน้าในเงินก้อนเดียวแทนที่จะเป็นพรีเมี่ยมรายเดือน แม้ว่าจะต้องมีการชำระเงินล่วงหน้าที่ใหญ่ขึ้น แต่ก็สามารถประหยัดเงินได้เมื่อเวลาผ่านไปเมื่อเทียบกับการจ่าย PMI รายเดือนเนื่องจากมูลค่าเวลาของเงิน ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้บางรายต้องการลดจำนวนเงินทุนล่วงหน้าโดยใช้อัตราคิดลด

สิ้นสุด PMI ก่อน

เมื่อคุณมีการจำนองมาสองสามปีแล้วคุณอาจสามารถกำจัด PMI โดยรีไฟแนนซ์- นั่นคือการแทนที่เงินกู้ปัจจุบันของคุณเป็นใหม่ - แม้ว่าคุณจะต้องชั่งน้ำหนักต้นทุนการรีไฟแนนซ์เทียบกับค่าใช้จ่ายในการจ่ายเบี้ยประกันจำนองอย่างต่อเนื่อง คุณอาจสามารถทิ้งมันไว้ได้เร็วโดยชำระเงินต้นจำนองล่วงหน้าเพื่อให้คุณมีผู้ถือหุ้นอย่างน้อย 20% (ความเป็นเจ้าของ) ในบ้านของคุณ เมื่อคุณมีจำนวนทุนที่สร้างขึ้นแล้วคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ยกเลิก PMI ของคุณ

สมมติว่าคุณอยู่ในปัจจุบันกับการชำระเงินจำนองของคุณในที่สุด PMI ก็สิ้นสุดลงในกรณีส่วนใหญ่ เมื่ออัตราส่วน LTV ของการจำนองลดลงเหลือ 78% - หมายถึงการชำระเงินดาวน์ของคุณรวมถึงเงินต้นเงินกู้ที่คุณจ่ายไปเท่ากับ 22% ของราคาซื้อบ้าน - พระราชบัญญัติการคุ้มครองเจ้าของบ้านของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้ยกเลิกการประกันโดยอัตโนมัติ

บรรทัดล่าง

ประกันภัยจำนองส่วนตัวเป็นประเภทของการประกันที่ผู้ให้กู้ต้องการเมื่อผู้กู้ชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% สำหรับสินเชื่อบ้านทั่วไป วัตถุประสงค์คือเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้เริ่มต้นในการกู้ยืมลดความเสี่ยงทางการเงินของผู้ให้กู้ ผู้กู้สามารถสำรวจกลยุทธ์ต่าง ๆ เช่นการชำระเงินดาวน์ 20% แสวงหาเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลหรือเลือกใช้ PMI ที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI และลดต้นทุนการจำนองโดยรวม