ค่าใช้จ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI) และวิธีการหลีกเลี่ยง

เมื่อคุณสมัครจำนองผู้ให้กู้อาจต้องชำระเงินดาวน์ 20% ของราคาซื้อบ้าน การจำนองจำนวนมากให้โอกาสผู้ซื้อที่จะลดจำนวนเงินที่ต่ำกว่า แต่คุณจะต้องจ่ายค่าประกันจำนอง

PMI ปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณผิดนัดชำระจำนองหลักและบ้านจะเข้าสู่การยึดสังหาริมทรัพย์- เมื่อคุณลดจำนวนเงินที่ต่ำกว่าผู้ให้กู้จะพิจารณาเงินกู้เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงและกำหนดให้ผู้ซื้อบ้านซื้อประกันจำนองส่วนตัว (PMI) พร้อมเบี้ยประกันที่จะรวมอยู่ในการชำระเงินจำนองรายเดือน

หนึ่งในมาตรการของความเสี่ยงที่ผู้ให้กู้ใช้ในการจัดจำหน่ายสินเชื่อคือสินเชื่ออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV)- LTV คืออัตราส่วนของจำนวนเงินกู้ต่อมูลค่าของบ้าน การจำนองส่วนใหญ่ที่มีอัตราส่วน LTV มากกว่า 80% ต้องการให้ผู้กู้มี PMI เนื่องจากพวกเขาได้รับการพิจารณาว่ามีแนวโน้มที่จะมากกว่าค่าเริ่มต้นในเงินกู้

PMI มักจะจ่ายเป็นรายเดือนเป็นส่วนหนึ่งของไฟล์การชำระเงินจำนองโดยรวมสำหรับผู้ให้กู้ แต่บางครั้งก็จ่ายเป็นค่าพรีเมี่ยมแบบล่วงหน้าครั้งเดียวเมื่อปิด PMI ไม่ได้ถาวร - สามารถลดลงได้เมื่อผู้กู้จ่ายเงินหลักของการจำนองมากพอ

หากผู้กู้เป็นปัจจุบันในการชำระเงินผู้ให้กู้ของพวกเขาจะต้องยุติ PMI ในวันที่ยอดเงินกู้ถึง 78% ของมูลค่าเดิมของบ้าน (กล่าวอีกนัยหนึ่งเมื่อผู้ถือหุ้นถึง 22%) ผู้กู้ที่จ่ายเงินเพียงพอต่อจำนวนเงินต้นของเงินกู้ (เทียบเท่ากับการชำระเงินดาวน์ 20% นั้น) สามารถติดต่อผู้ให้กู้ของพวกเขาและขอให้ลบการชำระเงิน PMI

ค่าใช้จ่ายของ PMI

ค่าใช้จ่าย PMI อาจแตกต่างกันไปโดยทั่วไประหว่าง 0.5% ถึง 2.25% ของจำนวนเงินกู้จำนองทั้งหมดต่อปีขึ้นอยู่กับปัจจัยเช่นขนาดของเงินกู้และคะแนนเครดิตของคุณ ค่าใช้จ่าย PMI สามารถเพิ่มการชำระเงินจำนองได้อย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีค่าธรรมเนียม PMI 1% สำหรับเงินกู้ $ 200,000 ค่าธรรมเนียมนั้นจะเพิ่มประมาณ $ 2,000 ต่อปีหรือ $ 166 ในแต่ละเดือนให้กับค่าใช้จ่ายในการจำนองของคุณ

ค่าใช้จ่ายนี้อาจเป็นเหตุผลที่ดีในการหลีกเลี่ยงการออก PMI พร้อมกับข้อเท็จจริงการยกเลิกนั้นอาจซับซ้อน อย่างไรก็ตามสำหรับหลาย ๆ คน PMI มีความสำคัญต่อการซื้อบ้านโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกที่อาจไม่ได้บันทึกเงินที่จำเป็นเพื่อครอบคลุมการชำระเงิน 20% การจ่ายเงินประกันนี้อาจคุ้มค่าในระยะยาวสำหรับผู้ซื้อที่กระตือรือร้นที่จะเป็นเจ้าของบ้านของตัวเอง

เนื่องจาก PMI ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ให้กู้มันจะไม่ปกป้องคุณผู้กู้หากคุณตกอยู่ในการชำระเงินของคุณและคุณอาจยังคงสูญเสียบ้านไปเพื่อการยึดสังหาริมทรัพย์

วิธีหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI

หากผู้ซื้อบ้านไม่มีเงินทุนสำหรับการชำระเงินดาวน์ 20% เป็นไปได้ที่จะเป็นไปได้หลีกเลี่ยง PMIโดยการออกเงินกู้สองครั้ง - สินเชื่อขนาดเล็ก (โดยทั่วไปในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น) เพื่อครอบคลุมจำนวน 20% ลงรวมถึงการจำนองหลัก การปฏิบัตินี้เป็นที่รู้จักกันทั่วไปว่าการแบ็คแบ็คแบ็ค-

แม้ว่าผู้กู้จะมุ่งมั่นที่จะให้สินเชื่อสองครั้ง แต่ไม่จำเป็นต้องใช้ PMI เนื่องจากเงินทุนจากเงินกู้ครั้งที่สองใช้เพื่อชำระเงินมัดจำ 20%

บรรทัดล่าง

PMI อาจเป็นสิ่งจำเป็นที่มีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีเงินไม่เพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ 20% อาจเป็นไปได้ที่จะหลีกเลี่ยง PMI โดยการจดจำนองหลักรวมถึงเงินกู้ขนาดเล็กเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการชำระเงินดาวน์ 20% อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก PMI อาจคุ้มค่ากับเงินพิเศษสำหรับการจำนอง