ผู้บริโภคสนับสนุนการละเมิดการจำนองย้อนกลับ (CAARMA): วิธีการทำงาน

ผู้บริโภคสนับสนุนการละเมิดการจำนองย้อนกลับ (CAARMA) เป็นก501 (c) (3) องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่พยายามปฏิรูประบบจำนองย้อนกลับในสหรัฐอเมริกา

Caarma บอกว่ามีอยู่การจำนองการแปลงบ้าน (HECM)โปรแกรมดำเนินการโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)“ เหมาะสมปลอดภัยและฉลาด” HECMS ได้รับการประกันจากรัฐบาลการยึดสังหาริมทรัพย์และทำให้ FHA'sกองทุนประกันจำนองซึ่งกันและกัน (MMIF)- ซึ่งรับประกันการจำนองทั้งหมดที่รับประกันโดย FHA - ยั่งยืนมากขึ้น

ทำความเข้าใจกับ caarma

การจำนองย้อนกลับอนุญาตให้ผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปเพื่อออกเงินกู้ปลอดภัยกับพวกเขาบ้าน- พวกเขาสามารถรับเงินกู้เป็นเงินก้อนชุดการชำระเงินรายเดือนปกติหรือสายเครดิต- พวกเขาไม่ต้องจ่ายค่าจำนองทุกเดือนเช่นเดียวกับแบบดั้งเดิมจำนอง- ตราบเท่าที่พวกเขาจ่ายประกันเจ้าของบ้าน-ภาษีและให้บ้านในการซ่อมแซมที่ดี - เงินกู้จะครบกำหนดเมื่อพวกเขาขายบ้านย้ายออกจากมันหรือตาย ณ จุดนั้นเงินกู้จะต้องชำระคืนเต็มจำนวนพร้อมกับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมโดยเจ้าของบ้านหรือทายาทของพวกเขา น่าเสียดายที่สิ่งนี้สามารถทำได้โดยการขายบ้านเท่านั้น

ผู้สนับสนุนผู้บริโภคเห็นว่าระบบเป็นสุกสำหรับการปล่อยสินเชื่อและการหลอกลวงที่ใช้ประโยชน์จากผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าซึ่งอาจดิ้นรนเพื่อทำความเข้าใจเงื่อนไขของสินเชื่อที่พวกเขากำลังลงนามนอกจากนี้ยังสามารถส่งผลกระทบต่อทายาทของพวกเขาผู้ที่อาจสูญเสียมรดกที่คาดหวังเนื่องจากไม่มีความผิดของตัวเอง

Sandy Jolley ที่ปรึกษาทางการเงินในรัฐแคลิฟอร์เนียผู้แจ้งเบาะแสและผู้สนับสนุนผู้บริโภคก่อตั้งผู้สนับสนุนผู้บริโภคจากการละเมิดการจำนองย้อนกลับในปี 2558งานสนับสนุนที่มาจากประสบการณ์ส่วนตัวที่เจ็บปวดสำหรับ Jolley หลังจากพ่อแม่ของเธอถูกจับโดยกจำนองย้อนกลับ-

Caarma ถือได้ว่าระบบจำนองย้อนกลับไม่เหมาะกับผู้สูงอายุหรือรัฐบาลกลาง ผู้ที่ลงนามในการจำนองย้อนกลับจำนวนมากอาจไม่ได้ตระหนักถึงข้อกำหนดเฉพาะที่พวกเขาเห็นด้วยหรือผลระยะยาวของการจำนองย้อนกลับ ตัวอย่างเช่นประมาณครึ่งหนึ่งของคู่สมรสที่ไม่ได้ยืมตัวที่รอดชีวิตจะไม่สามารถอยู่ในบ้านของพวกเขาหลังจากคู่สมรสที่ยืมเสียชีวิตตามตัวเลขที่ยกมาในเว็บไซต์ของ Caarma ยิ่งกว่านั้น Caarma ชี้ให้เห็นว่า MMIF ซึ่งครอบคลุม HECMS ของ FHA คือ“ $ 14.5 พันล้านในสีแดง”

CAARMA ได้เปิดตัวโครงการสนับสนุนหลายอย่างรวมถึงจดหมายปฏิบัติการให้กับผู้กู้ที่ตั้งใจจะอธิบายข้อกำหนดและข้อกำหนดของการจำนองย้อนกลับ กลุ่มยังได้ชักชวนหน่วยงานรัฐบาลกลาง ในปี 2020 Caarma ส่งจดหมายถึงFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)หน่วยงานรัฐบาลกลางที่ดูแลสหภาพเครดิตแสดงการคัดค้านข้อเสนอที่จะทำการเปลี่ยนแปลงในปี 1977พระราชบัญญัติการลงทุนใหม่ของชุมชน (CRA)- จดหมายฉบับนั้นลงนามโดย Jolley แย้งว่ามันจะไม่ประมาทที่จะสร้างกฎระเบียบใหม่ในระหว่างการระบาดใหญ่เนื่องจากไม่ทราบว่ากฎระเบียบเหล่านั้นจะส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจที่กว้างขึ้นอย่างไร Caarma แย้งว่า CRA ควรอนุญาตให้มีการป้อนข้อมูลชุมชนมากขึ้นในการลงทุนใหม่

ตัวอย่างของการละเมิดการจำนองย้อนกลับ

พ่อแม่ของ Jolley, Pat และ Dick Hickerson, ถูกดูดซับในการเซ็นสัญญาจำนองย้อนกลับที่พวกเขาไม่ต้องการ หลังจากพ่อของเธอดิ๊กรู้ว่าเขากำลังจะตายด้วยโรคมะเร็งระยะแพร่กระจายทั้งคู่ถูกปฏิเสธความคุ้มครองสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวเนื่องจากประวัติทางการแพทย์รวมถึงความจริงที่ว่าแพทแม่ของ Jolley กำลังทุกข์ทรมานจากโรคอัลไซเมอร์

การหลอกลวงกับการจำนองย้อนกลับที่กินสัตว์อื่น

การจำนองย้อนกลับเสนอสภาพแวดล้อมที่อุดมไปด้วยเป้าหมายสำหรับนักต้มตุ๋นและผู้ให้กู้ซึ่งหมายความว่าเจ้าของบ้านที่พิจารณาพวกเขาจะต้องระมัดระวัง การสอบสวนในปี 2562 โดยสหรัฐอเมริกาวันนี้อ้างว่าการจำนองย้อนกลับที่มีความเสี่ยงได้ถูกส่งไปยังผู้สูงอายุเป็นเงินที่ปราศจากความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อตื่นขึ้นภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่-

จำนวนที่เพิ่มขึ้นของการจำนองเหล่านี้มีผิดนัดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาจาก 2% ของการยุติเงินกู้ในปี 2557 เป็น 18% ในปี 2561 ส่วนใหญ่เป็นผลมาจากผู้กู้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดการเข้าพักหรือชำระภาษีและ/หรือประกันตามรายงานจากรายงานจากสหรัฐอเมริกาในปี 2562 จากสหรัฐอเมริกาสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาล-

นอกจากนี้ยังมีการหลอกลวงทันที เป็นเรื่องปกติที่ผู้สูงอายุจะได้รับการกำหนดเป้าหมายผ่านโฆษณาทางโทรทัศน์และวิทยุการสัมมนาการลงทุนป้ายโฆษณาทางไปรษณีย์หรือโบสถ์ท้องถิ่น นักต้มตุ๋นโน้มน้าวให้เจ้าของบ้านอนุญาตให้พวกเขานำ HECM ออกมาในชื่อเจ้าของบ้าน จากนั้นพวกเขาจ่ายค่าธรรมเนียมเจ้าของบ้านในขณะที่เก็บเงินส่วนใหญ่ที่สร้างขึ้นมาเอง

การหลอกลวงอื่นสามารถเกิดขึ้นได้เมื่อมีการฉ้อโกงการประเมินได้รับการขยายค่าของบ้าน ด้วยการประเมินที่สูงเกินจริงผู้กระทำความผิดของการหลอกลวงจะพยายามโน้มน้าวให้เจ้าของออกจำนองย้อนกลับ เงินกู้จะสูงเกินจริงตามการประมาณการปลอม หากพวกเขาประสบความสำเร็จในการโน้มน้าวให้เจ้าของออกจำนองย้อนกลับนักต้มตุ๋นจะยื่นเอกสารเพื่อปิดเงินกู้เพื่อเก็บเงินหรือบ้านชื่อตามคำเตือนจากAARPกลุ่มผลประโยชน์สำหรับคนวัยเกษียณในสหรัฐอเมริกา

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับคือหมายถึงการทำหน้าที่เป็นวิธีการเข้าถึงเงินสดสำหรับผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไป พวกเขากลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้นในระหว่างการระบาดใหญ่ซึ่งตีในเดือนมีนาคม 2565 ระดับปริมาณสูงสุดรายเดือนของพวกเขาตั้งแต่เดือนมีนาคม 2554 ตามข้อมูลเชิงลึกของตลาดย้อนกลับ(ปริมาณรายเดือนลดลงเหลือ 2,200)อย่างไรก็ตามการผิดนัดชำระเงินกู้และการยึดสังหาริมทรัพย์อาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากการละเมิดตามกลุ่มผู้สนับสนุนเช่น CAARMA