วิธีรีไฟแนนซ์จำนองของคุณ

รีไฟแนนซ์กจำนองหมายถึงการสลับสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณสำหรับใหม่มักจะมีเงื่อนไขที่ดีกว่า เป้าหมาย? โดยปกติแล้วจะล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหรือแม้กระทั่งชำระเงินกู้เร็วขึ้นโดยเลือกใช้ระยะเวลาสั้นลง

แต่การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่แค่การลดต้นทุน หากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้นคุณสามารถใช้เพื่อเข้าถึงส่วนของส่วนที่คุณสร้างขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ก่อนที่จะกระโดดเข้ามามีสิ่งสำคัญบางอย่างที่ต้องพิจารณา

ประเด็นสำคัญ

การรีไฟแนนซ์แทนที่การจำนองที่มีอยู่ของคุณด้วยเงินกู้ใหม่โดยเฉพาะอย่างยิ่งด้วยเงื่อนไขที่ดีกว่า
อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอาจหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงและการออมที่สำคัญ
การรีไฟแนนซ์เงินสดให้คุณเข้าถึงส่วนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านของคุณ
ผู้ให้กู้พิจารณาปัจจัยต่างๆเช่นคะแนนเครดิตรายได้และอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของคุณเมื่อกำหนดคุณสมบัติ

ทำความเข้าใจการรีไฟแนนซ์จำนอง

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์จำนองคุณกำลังสลับสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณสำหรับใหม่ไม่ว่าจะเป็นกับผู้ให้กู้ที่มีอยู่หรืออื่น ๆ เมื่อได้รับการอนุมัติเงินกู้เก่าของคุณจะถูกชำระแล้วและคุณจะเริ่มชำระเงินสำหรับใหม่แทน

กระบวนการนี้เหมือนกับการจำนองครั้งแรกพร้อมด้วยเอกสารและค่าใช้จ่ายในการปิด Freddie Mac ประมาณการว่าเจ้าของบ้านใช้จ่ายระหว่าง 3% ถึง 6% ของเงินต้นเงินกู้เพื่อครอบคลุมการรีไฟแนนซ์ต้นทุนการปิด-ความแตกต่างที่สำคัญ? ซึ่งแตกต่างจากการจำนองเดิมของคุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์เมื่อคุณรีไฟแนนซ์

บันทึก

ผู้ให้กู้บางรายให้คุณพับค่าใช้จ่ายในการปิดลงในการจำนองใหม่ช่วยคุณไม่ให้จ่ายล่วงหน้า แต่มีการแลกเปลี่ยน: การเพิ่มค่าใช้จ่ายเหล่านี้ลงในยอดเงินกู้ของคุณหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นและการเรียกเก็บเงินรวมที่ใหญ่กว่าเมื่อเวลาผ่านไป

ประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์จำนอง

การรีไฟแนนซ์การจำนองไม่ใช่กระบวนการที่รวดเร็วดังนั้นการชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ก่อนที่จะดำน้ำเป็นสิ่งสำคัญ เจ้าของบ้านมักรีไฟแนนซ์ด้วยเหตุผลสำคัญสองสามข้อ:

ล็อคในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ลดการชำระเงินรายเดือน
การสลับระหว่างอัตราคงที่และปรับได้
การปรับระยะเวลาสินเชื่อเพื่อชำระหนี้เร็ว ๆ นี้หรือขยายการชำระคืน
แตะเข้าไปบ้านด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสด
กำจัดประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

หากการประหยัดเงินเป็นเป้าหมายหลักของคุณคุณจะต้องคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณ-เมื่อการออมจากเงินกู้ใหม่ของคุณมีค่าใช้จ่ายมากกว่าต้นทุนการรีไฟแนนซ์ เนื่องจากอาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีการรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่การเคลื่อนไหวที่ดีที่สุดหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณนานพอที่จะชดใช้ค่าใช้จ่าย

สำหรับผู้กู้บางรายการรีไฟแนนซ์เงินสดเป็นเรื่องเกี่ยวกับการเข้าถึงเงินสดมากกว่าการลดการชำระเงินรายเดือน สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้ใหม่มากกว่ายอดเงินปัจจุบันของคุณโดยมีความแตกต่างที่จ่ายเป็นเงินสด โปรดจำไว้ว่ายอดเงินกู้ที่สูงขึ้นมักหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

เคล็ดลับ

หากคุณมีผู้ถือหุ้นน้อยกว่า 20% ผู้ให้กู้บางรายยังคงเสนอตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ แต่คุณอาจต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือข้อกำหนดในการดำเนินการประกันจำนองส่วนตัว (PMI) ซึ่งสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ

ก่อนไปเส้นทางนี้ตรวจสอบไฟล์อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV)หรือเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณยังคงผูกติดอยู่ในการจำนองของคุณ ผู้ให้กู้มักจะ จำกัด จำนวนทุนที่คุณสามารถถอนได้ตามจำนวนนี้ หากการรีไฟแนนซ์จะไม่ได้รับเงินสดมากเท่าที่คุณต้องการการรอจนกว่าคุณจะสร้างทุนมากขึ้นอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด

เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆรีไฟแนนซ์เงินสดออกใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน หากคุณตกอยู่ในการชำระเงินคุณอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียทรัพย์สิน - สิ่งที่ต้องจำไว้ก่อนที่จะยืมมาจากคุณค่าของบ้าน

วิธีรีไฟแนนซ์จำนองของคุณ

การรีไฟแนนซ์ต้องเตรียมการก่อนที่คุณจะส่งใบสมัคร นี่คือคำแนะนำทีละขั้นตอนเพื่อช่วยคุณตลอดกระบวนการ

ตรวจสอบเครดิตของคุณ

ก่อนสมัครรีไฟแนนซ์ตรวจสอบอย่างใกล้ชิดคะแนนเครดิตและประวัติศาสตร์ ผู้ให้กู้ใช้สิ่งเหล่านี้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของคุณและกำหนดอัตราที่คุณมีคุณสมบัติหากคุณยังไม่ได้ตรวจสอบเครดิตของคุณเมื่อเร็ว ๆ นี้คุณสามารถรับสำเนาฟรีของคุณรายงานเครดิตจากสำนักงานใหญ่ที่ upcreditreport.com

การตรวจสอบรายงานของคุณช่วยให้คุณประเมินอัตราการรีไฟแนนซ์ประเภทใดที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณสามารถมองเห็นและโต้แย้งข้อผิดพลาดใด ๆ ที่สามารถลากคะแนนของคุณได้ ที่สำนักงานเครดิตสามอันดับแรกให้คำแนะนำบนเว็บไซต์ของพวกเขาสำหรับการแก้ไขความไม่ถูกต้อง

สำคัญ

คะแนนเครดิตของคุณเองไม่รวมอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ แต่ขึ้นอยู่กับข้อมูลในนั้น ผู้ออกบัตรเครดิตบางรายเสนอการเข้าถึงฟรีหรือคุณสามารถค้นหาไฟล์คะแนนเครดิตฟรีผ่านเว็บไซต์และบริการทางการเงินต่างๆ

ตัดสินใจว่าคุณต้องการสินเชื่อประเภทใด

การรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณสามารถปรับเงื่อนไขการจำนองให้เหมาะกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีขึ้น หากคุณมีเงินกู้ 30 ปีให้พิจารณาว่าคุณต้องการรักษาเทอมเดียวกันหรือเปลี่ยนเป็นตัวเลือก 15 หรือ 20 ปีแทน

ระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นกว่าหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่ใหญ่กว่า แต่ก็ลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายเมื่อเวลาผ่านไปและช่วยให้คุณชำระเงินจำนองได้เร็วขึ้น การชั่งน้ำหนักการแลกเปลี่ยนสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าอะไรดีที่สุดสำหรับงบประมาณและแผนระยะยาวของคุณ

เปรียบเทียบอัตราและข้อกำหนดจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกัน

ช้อปปิ้งรอบ ๆอัตราการรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดสามารถช่วยคุณประหยัดจำนวนเงินที่สำคัญตลอดชีวิตเงินกู้ของคุณ จุดเริ่มต้นที่ดีคือผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ แต่อย่าหยุดเพียงแค่นั้น พิจารณาธนาคารอื่น ๆ สหภาพเครดิตและผู้ให้กู้ออนไลน์เพื่อดูว่าใครเสนอข้อกำหนดการแข่งขันมากที่สุด

เมื่อไรเปรียบเทียบผู้ให้กู้มองข้ามอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาไว้ ให้ความสนใจกับ:

คะแนนเครดิตขั้นต่ำและข้อกำหนดรายได้
ข้อกำหนดอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสด
เวลาโดยประมาณในการปิด
ต้นทุนการปิดและค่าธรรมเนียม
เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้

เพื่อให้ได้ภาพที่ชัดเจนของค่าใช้จ่ายและการออมที่อาจเกิดขึ้นให้ใช้เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์จำนอง การเปรียบเทียบผลลัพธ์จากแต่ละรายการสามารถช่วยให้คุณวัดได้อย่างแม่นยำว่าการรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันอาจส่งผลกระทบต่อการเงินของคุณ

เคล็ดลับ

การรีไฟแนนซ์เหมาะสมถ้ามันลดอัตราของคุณลดการชำระเงินหรือลดระยะเวลาสินเชื่อเพื่อประหยัดเงิน ของมันมีประโยชน์น้อยลงหากค่าใช้จ่ายมีค่ามากกว่าการออมคุณวางแผนที่จะขายเร็ว ๆ นี้หรือระยะยาวเพิ่มดอกเบี้ยรวมที่จ่าย

สมัครสำหรับการจำนองใหม่

เมื่อคุณเลือกผู้ให้กู้แล้วก็ถึงเวลาเริ่มกระบวนการสมัคร การรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับหลายขั้นตอนเดียวกันกับการจำนองเดิมของคุณดังนั้นพร้อมที่จะให้ข้อมูลทางการเงินโดยละเอียด

ผู้ให้กู้ขอเอกสารเช่นใบแจ้งยอดธนาคารชำระเงินและใบแจ้งยอดบัญชีการลงทุนเพื่อตรวจสอบรายได้สินทรัพย์และหนี้สินของคุณ คุณจะต้องมีบ้านการประเมินซึ่งช่วยให้ผู้ให้กู้กำหนดมูลค่าปัจจุบันของอสังหาริมทรัพย์ก่อนอนุมัติสินเชื่อใหม่

หากคุณรีไฟแนนซ์จำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นการเคหะแห่งชาติ (FHA)-กิจการทหารผ่านศึก, หรือกรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกาเงินกู้คุณอาจสามารถข้ามการประเมินได้ โปรแกรมเหล่านี้บางโปรแกรมมีตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่มีความคล่องตัวซึ่งลดเอกสารและเร่งกระบวนการ และเนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้มีการสนับสนุนจากรัฐบาลจึงมีความเสี่ยงลดลงสำหรับผู้ให้กู้ซึ่งอาจหมายถึงเงื่อนไขที่ผ่อนปรนมากขึ้นสำหรับคุณ

สรุปเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ

เมื่อคุณอยู่ใกล้ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์ขั้นสุดท้ายผู้ให้กู้ของคุณอาจอนุญาตให้คุณล็อคอัตราดอกเบี้ยของคุณโดยมีค่าธรรมเนียม สิ่งนี้รับประกันได้ว่าอัตราของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงก่อนปิดการปกป้องคุณจากการเพิ่มขึ้นที่อาจเกิดขึ้น

ไม่ว่าล็อคอัตราเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด หากอัตรามีความผันผวนหรือคาดว่าจะเพิ่มขึ้นการล็อคในอัตราของคุณอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ แต่ถ้าอัตราดูเหมือนจะลดลงคุณอาจต้องการใช้โอกาสและหยุดยั้ง ชั่งน้ำหนักต้นทุนและผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นก่อนตัดสินใจ

บรรทัดล่าง

การรีไฟแนนซ์อาจเป็นการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ชาญฉลาดหากช่วยให้คุณประหยัดเงินเข้าถึงส่วนที่บ้านหรือรักษาเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น ในขณะที่กระบวนการไม่ซับซ้อนเกินไป แต่ต้องใช้เวลาและการวางแผน กุญแจสำคัญคือการซื้อสินค้ารอบ ๆ และเปรียบเทียบอัตราการจำนองค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุด การใช้ความพยายามล่วงหน้าสามารถทำให้การรีไฟแนนซ์คุ้มค่าในระยะยาว พิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อตรวจสอบตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ