การวางแผนการดูแลระยะยาว: สิ่งที่ Gen X ต้องรู้ตอนนี้

ชายอายุ 50 ปีในวันนี้มีอายุขัยในอนาคตประมาณ 28 ปี สำหรับผู้หญิงจำนวนนั้นเพิ่มขึ้นเป็น 32 ตามข้อมูลตารางชีวิตคณิตศาสตร์ประกันภัยที่รวบรวมโดยการบริหารประกันสังคมเป็นสมาชิกของรุ่น X(ผู้ที่เกิดระหว่างปีพ. ศ. 2508 ถึง 2523) เตรียมพร้อมสำหรับทศวรรษข้างหน้าพวกเขาจำเป็นต้องพิจารณาสถานการณ์และความท้าทายที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความเป็นอยู่ที่ดีของพวกเขาในการเกษียณอายุ กล่าวคือความต้องการในอนาคตสำหรับการดูแลระยะยาว

ยิ่งคนมีชีวิตที่ยาวนานเท่าไหร่พวกเขาก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นเท่านั้นที่จะพัฒนาปัญหาสุขภาพ ในความเป็นจริงคนที่อายุ 65 ปีมีโอกาส 70% ที่จะต้องการการดูแลระยะยาวในช่วงชีวิตของพวกเขา

ด้วยเวลาที่จะคิดเกี่ยวกับความต้องการการดูแลในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นคุณอาจต้องการพิจารณารวมการวางแผนการดูแลระยะยาวเข้ากับแผนการเงินที่มากขึ้นของคุณ นี่คือข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญและเคล็ดลับสำหรับการวางแผนการดูแลระยะยาวในยุค 40 และ 50 ของคุณ

ประเด็นสำคัญ

การวางแผนการดูแลระยะยาวเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับ Gen X เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการดูแลและการประกันที่เพิ่มขึ้น
การทำความเข้าใจขอบเขตของบริการดูแลระยะยาวเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการวางแผนที่มีประสิทธิภาพ
แม้จะมีความเข้าใจผิดที่พบบ่อย แต่การประกันภัยของ Medicare และนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่
กลยุทธ์ทางการเงินรวมถึงการประกันภัยและ HSAs สามารถช่วยจัดการค่าใช้จ่ายในการดูแลในอนาคต

ทำความเข้าใจการดูแลระยะยาว

การดูแลระยะยาวหมายถึงความต้องการการดูแลอย่างต่อเนื่องที่บุคคลอาจมีนอกเหนือจากการรักษาและการฟื้นฟู ในกรณีส่วนใหญ่การดูแลระยะยาวไม่เกี่ยวข้องกับการดูแลทางการแพทย์แม้ว่าพยาบาลหรือสิ่งอำนวยความสะดวกอาจได้รับการจัดหาให้กับทีมดูแลทางการแพทย์ภายใน บริษัท

ผู้ที่ได้รับการดูแลระยะยาวอาจต้องการความช่วยเหลือในการทำกิจกรรมการใช้ชีวิตประจำวัน (ADLs) ซึ่งเป็นงานส่วนตัวขั้นพื้นฐานที่ภายใต้สถานการณ์ปกติบุคคลที่มีความสามารถควรจะสามารถทำให้เสร็จได้ด้วยตนเอง

สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:

ให้อาหารตัวเอง
อาบน้ำและแปรงฟัน
แต่งตัว
ไปห้องน้ำ
ย้ายจากเตียงไปยังเก้าอี้

นอกจากนี้อาจมีกิจกรรมที่เป็นเครื่องมือในการใช้ชีวิตประจำวัน (IADLs) ที่ต้องใช้ฟังก์ชั่นทางกายภาพหรือความรู้ความเข้าใจมากกว่าสิ่งจำเป็นพื้นฐานซึ่งโปรแกรมการดูแลระยะยาวบางโปรแกรมสามารถช่วยได้

ตัวอย่างของ IADLs รวมถึง:

งานบ้านทั่วไปการทำความสะอาดการบำรุงรักษาและการบำรุงรักษา
ซื้อของชำและเตรียมอาหาร
การดูแลสัตว์เลี้ยง
ชำระค่าใช้จ่ายและการจัดการการเงินของครัวเรือน
การสื่อสารกับผู้อื่นทางโทรศัพท์หรือทางอีเมลหรือข้อความ
การจัดการเหตุฉุกเฉิน

ในขณะที่คำว่า "การดูแลระยะยาว" มักจะเกี่ยวข้องกับนโยบายการประกันการดูแลระยะยาว แต่จริง ๆ แล้วมันถูกใช้เพื่ออธิบายการเสนอบริการโปรแกรมความช่วยเหลือหรือสนับสนุนบุคคลสามารถใช้เพื่อตอบสนองความต้องการการดูแลของพวกเขา (ในกรณีที่พวกเขาต้องการความช่วยเหลือกับ ADL หรือ IADLs)

ประเภทของการดูแลระยะยาว

ผู้ที่ต้องการการดูแลระยะยาวมีตัวเลือกมากมายขึ้นอยู่กับความต้องการการดูแลเฉพาะของพวกเขาไทม์ไลน์ระบบสนับสนุนและทรัพยากรทางการเงิน-

การดูแลที่บ้าน

การดูแลระยะยาวมักจะมีให้ในบ้านของแต่ละบุคคลไม่ว่าจะโดยผู้ดูแลที่ไม่ได้รับค่าจ้าง(เหมือนลูกชายหรือลูกสาว) หรือผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้าน หากมืออาชีพกำลังมาที่บ้านพวกเขามักจะได้รับการฝึกฝนในการดูแลทางการแพทย์ขั้นพื้นฐานแม้ว่ามันจะขึ้นอยู่กับตำแหน่งงานและความรับผิดชอบทั่วไปของพวกเขา

ค่ามัธยฐานประจำปีของความช่วยเหลือด้านสุขภาพที่บ้านคือ $ 77,792 การรักษาอัตราจิตใจจะขึ้นอยู่กับความรับผิดชอบและชั่วโมงที่จำเป็น

การดูแลชุมชน

ขึ้นอยู่กับสิ่งที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณคุณอาจสามารถค้นหาบริการสนับสนุนชุมชนเช่นศูนย์ดูแลผู้ใหญ่หรือหน่วยงานดูแลที่บ้าน ศูนย์ดูแลผู้ใหญ่ต้องการให้บุคคลไปยังสถานที่ทางร่างกายซึ่งอาจเป็นความท้าทายขึ้นอยู่กับความสามารถทางกายภาพและความรู้ความเข้าใจ อย่างไรก็ตามบริการประเภทนี้สามารถใช้เพื่อเสริมการดูแลอย่างต่อเนื่องหรือให้การดูแลการดูแลสำหรับสมาชิกในครอบครัว (กล่าวว่าผู้ดูแลจะต้องไปทำงานในระหว่างวันและไม่สามารถออกจากบ้านคนเดียวได้เป็นระยะเวลานาน)

ในขณะที่ค่าใช้จ่ายของศูนย์วันผู้ใหญ่จะแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญค่ามัธยฐานประจำปีอยู่ที่ประมาณ $ 26,000

การดูแลตามสิ่งอำนวยความสะดวก

อาจมีเวลาที่คุณไม่สามารถอยู่ที่บ้านหรือต้องการการดูแลอย่างต่อเนื่อง-หรือบางทีคุณอาจรู้สึกสบายใจที่จะย้ายไปยังสถานที่ที่มีการเข้าถึงผู้เชี่ยวชาญด้านการแพทย์ในสถานที่ โปรแกรมการดูแลระยะยาวตามสิ่งอำนวยความสะดวก ได้แก่ บ้านพักคนชราสิ่งอำนวยความสะดวกที่ได้รับความช่วยเหลือและชุมชนเกษียณอายุอย่างต่อเนื่อง

โดยทั่วไปแล้วสิ่งเหล่านี้จะเป็นตัวเลือกที่แพงที่สุดแม้ว่าค่าใช้จ่ายอาจรวมถึงการดูแลอาหารยายาที่พักและอื่น ๆ โปรแกรมที่อิงกับสิ่งอำนวยความสะดวกนั้นแตกต่างกันอย่างมากและคุณจะต้องพิจารณาว่าปัจจัยเฉพาะที่สำคัญที่สุดเมื่อตัดสินใจเลือกสิ่งอำนวยความสะดวกที่เหมาะสมกับความต้องการการดูแลและความต้องการไลฟ์สไตล์ของคุณ

หากคุณต้องการห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชราค่ามัธยฐานประจำปีเป็นเพียง $ 128,000 ชุมชนที่ได้รับความช่วยเหลือมีราคาถูกกว่าเล็กน้อยที่ $ 70,800 ต่อปี - แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะมีบริการและการดูแลน้อยลง

โปรดจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้ - เหมือนอย่างอื่น - น่าจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เมื่อถึงเวลาที่สมาชิกที่อายุน้อยที่สุดของ Gen X เริ่มมองการดูแลระยะยาวมันปลอดภัยที่จะถือว่าราคาจะสูงขึ้น

“ Gen X เห็นได้โดยตรงว่าการดูแลระยะยาวอาจมีค่าใช้จ่ายเท่าใดเมื่อพ่อแม่ของพวกเขาแก่ขึ้นเจนนิเฟอร์เคอร์บีผู้จัดการหุ้นส่วนและที่ปรึกษาความมั่งคั่งอาวุโสที่ Talisman Wealth Advisors

เคอร์บีกล่าวว่าเธอมักจะเรียกร้องให้ลูกค้า Gen X ของเธอ“ ดูสิ่งที่เกิดขึ้นและเริ่มวางแผนตอนนี้” ในขณะที่พวกเขายังมีเวลาในการสร้างกลยุทธ์ที่สามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สำคัญ

สมาชิกของ Gen X มักถูกเรียกว่ารุ่นแซนวิชการติดตั้งเชิงเปรียบเทียบระหว่างการดึงทางการเงินของการเลี้ยงดูครอบครัวและดูแลคนที่คุณรักอายุมากขึ้น การอยู่ในสถานที่ที่ลำดับความสำคัญของตัวเองมักถูกผลักไปยังเครื่องเขียนด้านหลังสามารถทำให้มันท้าทายเป็นพิเศษสำหรับ Gen Xers ที่จะประหยัดสำหรับการเกษียณอายุและวางกลยุทธ์สำหรับความต้องการการดูแลในอนาคตของพวกเขา แต่แม้กระทั่งสมาชิกที่อายุน้อยที่สุดก็เข้าหาช่วงกลางทศวรรษที่ 40 เวลาก็เป็นสินค้าที่พวกเขาไม่สามารถได้รับคืน ยังเป็นเครื่องมือที่สร้างขึ้นประหยัดสำหรับอนาคตทำได้มากที่สุด

“ ความเสี่ยงในการชะลอการวางแผนการดูแลระยะยาวคือค่าใช้จ่ายการรอที่จะเริ่มช่วยประหยัดเป้าหมายทางการเงินที่ยากขึ้นและแพงกว่า”Frank iozzo, cpwaผู้ก่อตั้ง FMI Financial

ประกันสุขภาพ Medicare และการดูแลระยะยาว

บางทีหนึ่งในเหตุผลที่น่าสนใจที่สุดในการเริ่มเตรียมการดูแลระยะยาว? ประกัน (เกือบ) ไม่เคยครอบคลุม

แม้จะมีความเข้าใจผิดทั่วไปMedicareและ บริษัท ประกันเอกชน (เช่นนโยบายที่คุณได้รับผ่านนายจ้างของคุณ) ครอบคลุมบริการดูแลระยะยาวจำนวน จำกัด เท่านั้นและไม่มีใครช่วย ADL หรือ IADLs

เมื่อคุณลงทะเบียนใน Medicare แล้วคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับบริการที่มีทักษะหรือการดูแลฟื้นฟูสมรรถภาพบอกว่าถ้าคุณได้รับบาดเจ็บหรือการผ่าตัดอย่างรุนแรง บริการเหล่านี้มีให้ทั้งที่บ้านหรือในบ้านพักคนชราและความคุ้มครองจะใช้เวลาเพียงระยะเวลาสั้น ๆ (โดยปกติสูงสุด 100 วัน) บริษัท ประกันเอกชนส่วนใหญ่จะให้ความคุ้มครองภายใต้สถานการณ์ที่คล้ายกัน

อีกครั้งความคุ้มครองนี้ไม่ได้หมายถึงการให้การดูแลอย่างต่อเนื่องและ จำกัด เฉพาะการฟื้นตัวทางการแพทย์และการฟื้นฟูสมรรถภาพ

สำหรับบุคคลที่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้สำหรับ Medicaid อาจมีความคุ้มครองการดูแลระยะยาวมากขึ้น-แม้ว่าทรัพยากรส่วนใหญ่ของคุณจะต้องหมดก่อนที่ Medicaid จะเตะเข้า

การวางแผนทางการเงินสำหรับการดูแลระยะยาว

“ ยิ่งคุณรออีกต่อไป “ การประกันภัยมีราคาแพงกว่ามันยากที่จะมีคุณสมบัติและคุณมีเวลาน้อยลงในการประหยัดยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่ตัวเลือกก็จะยิ่งมีตัวเลือกมากขึ้นเท่านั้น”

กลยุทธ์ทั่วไปบางประการสำหรับการจัดการกับการดูแลระยะยาว ได้แก่ การได้รับกรมธรรม์ประกันภัยระยะยาวแยกต่างหากการระดมทุนบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) และเพิ่มผู้ขับขี่ระยะยาวให้กับนโยบายการประกันชีวิตที่มีอยู่

ประกันการดูแลระยะยาว

ขึ้นอยู่กับสถานะสุขภาพปัจจุบันของคุณคุณอาจมีตัวเลือกในการซื้อแยกต่างหากประกันการดูแลระยะยาวนโยบาย - ไม่ว่าจะเป็นอิสระหรือผ่านนายจ้างของคุณ (ถ้าคุณยังทำงานอยู่)

นโยบายการดูแลระยะยาวจะให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้นซึ่งนโยบายการประกันสุขภาพหรือการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมของคุณขาดแม้ว่าเฉพาะจะแตกต่างกันไปตามข้อกำหนดของผู้ให้บริการและนโยบาย

Iozzo อธิบายถึงข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นของนโยบายการดูแลระยะยาวรวมถึงการขาดความพร้อมใช้งานและความสามารถในการจ่าย:“ หนึ่งในความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดกับนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมคือการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกัน บริษัท ประกันภัยได้ประเมินหนี้สินของพวกเขาในอดีต

เขากล่าวว่ามีปัจจัยเฉพาะบางประการที่จะมองหาในนโยบายแบบสแตนด์อโลนหรือไฮบริดเช่น“ เบี้ยประกันคงที่การป้องกันอัตราเงินเฟ้อและการรับประกันการกลับมาของเบี้ยประกัน (ถ้าคุณไม่ต้องการนโยบายอีกต่อไป”

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs)

หากคุณเข้าร่วมในแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูงและมีสิทธิ์ได้รับการสนับสนุนHSAหรือคุณได้สะสมเงินออมในหนึ่งเดียวในขณะนี้คุณอาจต้องการพิจารณาการจัดสรรบัญชีเพื่อสนับสนุนความต้องการการดูแลระยะยาวในอนาคตของคุณ

เป็นโบนัสHSAs เสนอข้อดีภาษีสามเท่า-

เงินสมทบ (สูงสุดถึงวงเงินประจำปี) สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
รายได้ภายในบัญชีจะเพิ่มภาษี
การถอนเงินที่ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติไม่ต้องเสียภาษี

เมื่อผู้ถือบัญชีอายุครบ 65 ปีการถอนจะไม่ จำกัด ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์อีกต่อไปพวกเขาสามารถใช้กับสิ่งใดโดยไม่ต้องลงโทษทำให้ HSA เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสำหรับการสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุเช่นกัน

“ HSA เป็นบัญชีที่ทรงพลังที่สุดที่นั่นเพราะคุณอาจไม่เคยจ่ายภาษี” Iozzo กล่าว “ ยิ่งคุณมีส่วนร่วมและลงทุนกับ HSA เร็วเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมียอดคงเหลือปลอดภาษีในการทำงานเพื่อความต้องการด้านสุขภาพระยะยาวของคุณ”

ประกันชีวิตผู้ขับขี่ระยะยาว

หากคุณมีนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดหรือถาวรคุณอาจมีตัวเลือกในการเพิ่มไฟล์ผู้ขับขี่ระยะยาวตามนโยบายของคุณ เช่นเดียวกับการเปลี่ยนแปลงการประกันภัยใด ๆ สิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันรายเดือนของคุณและขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุและประวัติสุขภาพของคุณ

“ หากคุณมีมูลค่าเงินสดและประวัติความเป็นมาของสุขภาพที่ดีอาจคุ้มค่าที่จะค้นคว้าหากคุณสามารถใช้มูลค่าเงินสดนั้นเพื่อชำระเงินสำหรับผู้ขับขี่หรือนโยบายใหม่กับผู้ขับขี่ระยะยาว” Iozzo กล่าว “ ขึ้นอยู่กับจำนวนมูลค่าเงินสดมันสามารถช่วยรักษาเบี้ยประกันภัยภายในงบประมาณของคุณหรือลดลง”

แนวโน้มล่าสุดในบริการดูแลระยะยาวที่ Gen X ควรตระหนักถึง?

ตัวเลือกสำหรับการครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวมีการเปลี่ยนแปลงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อค่าใช้จ่ายในการดูแลยังคงเพิ่มขึ้น

“ ขึ้นอยู่กับประเภทของการบริการค่าใช้จ่ายในการดูแลเพิ่มขึ้นระหว่าง 3% ถึง 10% ในปีที่ผ่านมาและค่าใช้จ่ายในการประกันการดูแลระยะยาวก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน” กล่าวSteve Pediciniที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งอาวุโสของ Alphacore Wealth Advisory“ หลายคนที่ได้รับการประกันอยู่แล้วได้รับการแจ้งเตือนพร้อมตัวเลือกในการยอมรับเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นสำหรับความคุ้มครองในระดับเดียวกันหรือการครอบคลุมลดลง”

Gen X จะสร้างความสมดุลให้กับภาระผูกพันทางการเงินในปัจจุบันกับการออมเพื่อการดูแลระยะยาวได้อย่างไร

กุญแจสำคัญในการจัดการกับความต้องการการดูแลระยะยาวในอนาคตของคุณคือการคิดเชิงรุกและใช้เวลาที่คุณมีในการวางแผนล่วงหน้า ยิ่งคุณสามารถเริ่มสร้างกองทุนดูแลระยะยาวได้เร็ว (อาจอยู่ใน HSA หรือบัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่น ๆ ) หรือได้รับนโยบายการกระทำของคุณจะส่งผลกระทบต่อความเป็นอยู่ทางการเงินระยะยาวของคุณมากขึ้น ตัวอย่างเช่นนโยบายที่มีค่าใช้จ่าย $ 400 ต่อเดือนในการรับในยุค 40 ของคุณจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อคุณตี 50s หรือ 60s (หรือหลังจากการวินิจฉัยใหม่)

อะไรคือผลกระทบทางภาษีของการใช้ HSAs สำหรับการดูแลระยะยาว?

เงินทุนจาก HSA สามารถถอนได้ปลอดภาษีก่อนอายุ 65 ปีตราบใดที่พวกเขาใช้เพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรอง คุณสามารถใช้การถอน HSA ของคุณเพื่อครอบคลุมเบี้ยประกันการดูแลระยะยาว (แม้ว่าจะมีข้อ จำกัด รายเดือน) รวมถึงบริการดูแลระยะยาวที่ผ่านการรับรอง เพื่อให้มีคุณสมบัติการดูแลจะต้องได้รับการดูแลโดยคนที่ป่วยเรื้อรังและกำหนดโดยผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่ได้รับใบอนุญาต

บรรทัดล่าง

มีโอกาสทางสถิติที่คุณ (หรือคู่ของคุณ) จะต้องใช้การดูแลระยะยาวในอนาคต เมื่อใด - และนานแค่ไหน - ทั้งคู่เป็นปัจจัยที่ไม่รู้จักซึ่งทำให้การวางแผนและการเตรียมความพร้อมตอนนี้สำคัญกว่าทั้งหมด

การทำตามขั้นตอนง่ายๆเช่นการขยายบัญชีออมทรัพย์ของคุณหรือได้รับนโยบายในขณะที่คุณยังคงมีสุขภาพที่ดีสามารถช่วยลดภาระทางการเงินระยะยาวได้ การมีเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินสำหรับความต้องการการดูแลในอนาคตของคุณสามารถสร้างความสงบสุขที่จำเป็นมากในขณะที่คุณเข้าใกล้การเกษียณอายุ