อธิบายค่าธรรมเนียมการจำนองย้อนกลับ

ปีเกษียณอายุของเราควรใช้เวลาเพลิดเพลินกับเพื่อนและครอบครัวปลูกฝังงานอดิเรกและผ่อนคลาย อย่างไรก็ตามมีหลายคนที่อยู่เบื้องหลังผลงานเกษียณอายุกระแสเงินสดอาจเป็นปัญหาสำหรับผู้เกษียณบางคน หากคุณเป็นเจ้าของบ้านการจำนองย้อนกลับอาจเป็นเครื่องมือในการเพิ่มห้องหายใจเล็กน้อยในงบประมาณ ก่อนที่จะใช้โปรดทราบว่าคุณมักจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการกำเนิดค่าใช้จ่ายปิดและเบี้ยประกันจำนอง

การจำนองย้อนกลับคืออะไร?

อันจำนองย้อนกลับเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปการจำนองแบบดั้งเดิมเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้านและจ่ายคืนเป็นงวด

การจำนองย้อนกลับเป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม - ธนาคารจ่ายมูลค่าของส่วนของบ้านของคุณ คุณสามารถรับเงินได้หลายวิธีรวมถึงเงินก้อนหรืองวดรายเดือน แต่ความคิดนั้นเหมือนกัน: พวกเขาจ่ายเงินให้คุณสำหรับเงินที่คุณลงทุนในบ้านแล้ว เงินกู้จะถูกชำระเมื่อคุณขายบ้านหรือจากไป

การจำนองย้อนกลับเป็นสินเชื่อที่ซับซ้อนพร้อมชิ้นส่วนที่เคลื่อนไหวจำนวนมาก พวกเขายังมาพร้อมกับมากขึ้นค่าธรรมเนียมกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม การทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมเป็นสิ่งสำคัญที่จะรู้ว่าการจำนองย้อนกลับสามารถเป็นประโยชน์ต่อคุณในระยะยาวหรือไม่ เราได้ทำลายค่าธรรมเนียมหลักสำหรับคุณเพื่อที่คุณจะได้เห็นสิ่งที่คาดหวัง

ค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่รวมอยู่ที่นี่สามารถใช้ได้กับการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)ซึ่งได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางและมีแนวทางที่เข้มงวดมากขึ้นและแคปในค่าธรรมเนียม จำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และอาจสูงกว่า HECMSการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวยังมีอยู่ขึ้นอยู่กับสถานที่ โดยทั่วไปแล้วจะเป็นตัวเลือกต้นทุนต่ำสุด แต่ไม่สามารถใช้ได้ทุกที่

เซสชันการให้คำปรึกษาจำนอง

เนื่องจากการจำนองย้อนกลับมีความหมายมากมายสำหรับคุณและทายาทของคุณสหรัฐอเมริกากรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)กำหนดให้ผู้สมัครจำนองย้อนกลับทุกคนเข้าร่วมการให้คำปรึกษาจำนอง-

เซสชั่นการให้คำปรึกษานี้ซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 125 แต่อาจจะมากกว่านั้นผ่านข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับมันใช้กับสถานการณ์ทางการเงินที่เป็นเอกลักษณ์ของคุณเนื่องจากมีความหมายสำหรับทายาทหรือคู่สมรสของคุณที่อาจอาศัยอยู่กับคุณ แต่อาจไม่ได้รับเงินกู้การให้คำปรึกษาทำให้มั่นใจได้ว่าคุณรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นหลังจากที่คุณตายหรือต้องออกจากบ้าน

ค่าธรรมเนียมการกำเนิด

ค่าธรรมเนียมการกำเนิดเป็นเรื่องธรรมดาในการจำนองแบบดั้งเดิมและแบบย้อนกลับ พวกเขาทำหน้าที่เป็นคำศัพท์ผ้าห่มสำหรับค่าใช้จ่ายในการประมวลผลเงินกู้ของคุณ ค่าธรรมเนียมการกำเนิดบัญชีสำหรับเงินที่ผู้ให้กู้ได้รับเมื่อเสนอเงินกู้ของคุณ สำหรับ HECMS ผู้ให้กู้ของคุณอาจเรียกเก็บเงินจากคุณ 2% หรือ $ 2,500 แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่ามูลค่าบ้านของคุณ 200,000 ดอลลาร์แรก ที่ผ่านมา $ 200,000 พวกเขาอาจคิดค่าใช้จ่าย 1% ของมูลค่าที่เหลืออยู่ แต่ค่าธรรมเนียมทั้งหมดไม่เกิน $ 6,000

เนื่องจากการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางจึงไม่มีข้อ จำกัด สำหรับสิ่งที่พวกเขาสามารถเรียกเก็บได้

เบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า

ข้อกำหนดอื่นของ HECM คือเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า (UFMIP)- ค่าธรรมเนียมนี้จะถูกเรียกเก็บเมื่อปิดและเท่ากับ 2% ของมูลค่าการประเมินทั้งหมดของบ้านไม่จำเป็นต้องมีจำนวนเงินจำนองย้อนกลับเท่าใดตัวอย่างเช่นบ้านมูลค่า $ 600,000 จะมี UFMIP $ 12,000

เบี้ยประกันจำนองอย่างต่อเนื่อง

หลังจากมีการออกจำนองย้อนกลับอีกครั้งเบี้ยประกันจำนอง (MIP)0.5% จะเรียกเก็บรายปีพรีเมี่ยมนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ยืมมา เนื่องจาก HECMS ส่วนใหญ่อนุญาตให้เจ้าของบ้านยืมมากถึง 50% ของส่วนของบ้านของพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอย่างมีนัยสำคัญ

ร่วมกัน UFMIP และ MIP เป็นกองทุนเพื่อสร้างความแตกต่างเมื่อจำนวนการจำนองย้อนกลับเกินจำนวนส่วนของผู้ถือหุ้น เนื่องจาก HECMS เป็นประกันโดยรัฐบาลผู้ให้กู้ไม่สามารถกำหนดให้เจ้าของบ้านหรือทายาทจ่ายความแตกต่างในสถานการณ์นี้และกองทุนนี้ปกป้องผลประโยชน์ของพวกเขาและอะไหล่เจ้าของบ้านจากการหลอมละลาย

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่จำเป็นต้องเรียกเก็บเงิน UFMIP หรือ MIPS ซึ่งสามารถประหยัดเงินของผู้กู้ได้

ความสนใจ

นอกเหนือจาก UFMIP และ MIP แล้วดอกเบี้ยจะนำไปใช้กับการจำนองย้อนกลับของคุณ เนื่องจากผู้ให้กู้จ่ายเงินให้คุณแทนวิธีอื่น ๆความสนใจถูกนำออกมาจากความยุติธรรมสำหรับบ้าน การจำนองย้อนกลับอาจมีได้เช่นกันตัวแปรหรืออัตราดอกเบี้ยคงที่- สำหรับการจำนองอัตราคงที่ผู้ให้กู้มักต้องการเงินที่จะจ่ายเป็นเงินก้อน การจำนองย้อนกลับอัตราแปรผันเป็นเรื่องธรรมดามาก แต่ระวัง: อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสามารถกินเข้าไปในส่วนของคุณได้เร็วกว่าที่คุณรู้

ค่าใช้จ่ายของบุคคลที่สาม

เนื่องจากส่วนของคุณคือสินค้าในการจำนองย้อนกลับคุณต้องหาปริมาณมูลค่าบ้านของคุณ ผู้ให้กู้อาจต้องมีการประเมินราคาเพื่อแสดงมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณและกำหนดส่วนของคุณ ค่าใช้จ่ายของบุคคลที่สามอื่น ๆ อาจรวมถึงการประกันชื่อค่าธรรมเนียมการบันทึกการตรวจสอบเครดิตและบริการอื่น ๆ ที่ใช้ในการสร้างพื้นฐานของเงินกู้

ค่าธรรมเนียมการบริการ

แต่ละผู้ให้กู้นอกจากนี้ยังกำหนดค่าธรรมเนียมการบริการของตัวเอง ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ครอบคลุมสิ่งต่าง ๆ เช่นงบบัญชีตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณติดตามการประกันภัยของเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สินและการชำระเงินทุน ค่าธรรมเนียมบริการขึ้นอยู่กับวิธีการคำนวณความสนใจของคุณ หากเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยที่ปรับเป็นประจำทุกปีพวกเขาสามารถเรียกเก็บเงินได้สูงถึง $ 30 ต่อเดือน อัตราดอกเบี้ยตัวแปรรายเดือนสามารถสูงถึง $ 35 แน่นอนว่าค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้ของคุณแทนที่จะเรียกเก็บจากกระเป๋า

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับสามารถเสนอห้องหายใจเล็กน้อยสำหรับผู้สูงอายุที่มีกระแสเงินสดต่ำ แต่ค่าธรรมเนียมสามารถกินเป็นจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถใช้ประโยชน์ได้ ยกเว้นเซสชั่นการให้คำปรึกษาค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่สามารถและจะถูกรวมเป็นจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ดูค่าธรรมเนียมรายการอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าการจำนองย้อนกลับนั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ