การจำนองย้อนกลับ: แคนาดากับสหรัฐอเมริกา

การจำนองย้อนกลับช่วยให้ผู้อาวุโสสามารถเข้าถึงผู้ถือหุ้นที่ลงทุนในบ้านของพวกเขา ด้วยการจำนองแบบย้อนกลับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปที่มีส่วนร่วมในบ้านอย่างมีนัยสำคัญสามารถยืมกับส่วนทุนของบ้านของพวกเขา กองทุนมีการแจกจ่ายเป็นเงินก้อนชำระเงินรายเดือนคงที่หรือสายเครดิต

คุณสามารถรับการจำนองย้อนกลับในสหรัฐอเมริกาหรือแคนาดามานานกว่า 30 ปี ในส่วนใหญ่การจำนองย้อนกลับจะเหมือนกันไม่ว่าคุณจะอยู่ด้านใด อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างเล็กน้อยรวมถึงมาตรฐานการให้ยืมคุณสมบัติและจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้

ประเด็นสำคัญ

การจำนองย้อนกลับมีอยู่ทั้งในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา - มีความแตกต่างเล็กน้อยในการทำงานเหล่านี้ในทั้งสองประเทศ
ขีด จำกัด อายุของแคนาดาสำหรับการจำนองย้อนกลับคือ 55 ในขณะที่ 62 ในสหรัฐอเมริกา
แคนาดาช่วยให้คุณยืมมูลค่าบ้านได้มากถึง 55% ในขณะที่ในสหรัฐอเมริกาจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้อายุน้อยที่สุดและอัตราดอกเบี้ย
ในขณะที่คุณสามารถขายบ้านที่มีอยู่ของคุณจ่ายคืนการจำนองย้อนกลับของคุณและนำออกอีกครั้งในแคนาดา (หรือในทางกลับกัน) คุณอาจสูญเสียเงินค่าใช้จ่ายในการกำเนิด

มาตรฐานการให้ยืม

มีฉันทามติในวงกว้างว่ามาตรฐานการให้กู้ยืมในแคนาดานั้นเข้มงวดกว่าในสหรัฐอเมริกาอย่างไรก็ตามเป็นการยากที่จะเปรียบเทียบอัตราการยึดสังหาริมทรัพย์ระหว่างตลาดทั้งสอง

นี่คือส่วนหนึ่งของวิธีการต่าง ๆ ที่ตลาดจำนองรองดำเนินการในแต่ละประเทศ ในสหรัฐอเมริกาขอบคุณการยกเลิกของการกระทำของแก้วสเตจในปี 1990 ธนาคารเพื่อการค้าปลีกได้รับอนุญาตให้ขายจำนองของพวกเขาให้กับบุคคลที่สามเป็นการลงทุน สิ่งนี้ทำหน้าที่เป็นแรงจูงใจในการออกการจำนองย้อนกลับจำนวนมากและเป็นหนึ่งในสาเหตุของวิกฤตที่อยู่อาศัย (และกว้างขึ้น)

ในทางกลับกันแคนาดาไม่มีตลาดสำหรับเอกชนหลักทรัพย์จำนองแบก (MBSS)- แต่มีเพียงสองสถาบันการเงินที่เสนอการจำนองย้อนกลับในแคนาดาและสถาบันเหล่านี้ไม่มีแรงจูงใจในการออกสินเชื่อที่ไม่สามารถชำระคืนได้ HOSEQUITY BANK เสนอชิป (ก่อนหน้านี้รู้จักกันในชื่อแผนรายได้ที่บ้านของแคนาดา) ซึ่งมีให้บริการในแคนาดาไม่ว่าจะโดยตรงจาก HOSEQUITY BANK หรือผ่านนายหน้าจำนองและธนาคารที่เท่าเทียมกันเสนอการจำนองย้อนกลับในใจกลางเมืองใหญ่บางแห่ง

การมีสิทธิ์ได้รับ

ความแตกต่างที่สำคัญอันดับสองระหว่างการจำนองย้อนกลับในแคนาดาและสหรัฐอเมริกาคือเมื่อพูดถึงการมีสิทธิ์ ความแตกต่างหลักที่นี่เกี่ยวข้องกับความต้องการอายุสำหรับการจำนองย้อนกลับ ในสหรัฐอเมริกาคุณต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปีในการจดจำนองย้อนกลับ ในแคนาดาอายุนั้นต่ำกว่า - คุณจะได้รับการจำนองย้อนกลับที่ 55

นอกจากนี้ยังมีความแตกต่างบางประการเกี่ยวกับผู้ที่สามารถเป็นผู้กู้ในการจำนองย้อนกลับ ในแคนาดาหากคุณต้องการจดจำนองย้อนกลับในทรัพย์สินทุกคนที่ระบุไว้ในชื่อเรื่องของทรัพย์สินจะต้องมีอายุ 55 ปีขึ้นไป ซึ่งหมายความว่าหากคู่รักสองสามคนอยู่ด้วยกันพวกเขาจะต้องรอจนกว่าทั้งคู่จะอายุ 55 ปีก่อนที่พวกเขาจะสามารถจำนองย้อนกลับได้

สำคัญ

ไม่จำเป็นต้องชำระเงินกู้รายเดือนการจำนองย้อนกลับตามที่พวกเขามีไว้สำหรับการจำนองปกติ เงินกู้จะได้รับเงินคืนเต็มจำนวนเมื่อผู้กู้ล่วงลับไปแล้วเปลี่ยนบ้านอย่างถาวรหรือขายบ้านที่สินเชื่อต่อต้าน

คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดระหว่างการจำนองย้อนกลับในแคนาดาและสหรัฐอเมริกาคือจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้

ในแคนาดาการจำนองย้อนกลับสามารถคิดเป็น 55% ของมูลค่าปัจจุบันของบ้าน ในสหรัฐอเมริกาสถานการณ์มีความซับซ้อนมากขึ้น คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่ขึ้นอยู่กับสิ่งที่เรียกว่าขีด จำกัด หลักเริ่มต้น-สำหรับปี 2025การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)HECM จำนวนการเรียกร้องสูงสุดหรือขีด จำกัด หลักเริ่มต้นสูงสุดคือ $ 1,209,750กฎทั่วไปในสหรัฐอเมริกาคือคุณต้องมีทุนอย่างน้อย 50% ในบ้านของคุณ

โดยหลักการแล้วหมายความว่าคุณสามารถยืมคุณค่าของบ้านของคุณในสหรัฐอเมริกาได้มากกว่าในแคนาดา แต่ในทางปฏิบัติอายุของคุณจะมีผลกระทบต่อจำนวนเงินนี้มากกว่าประเทศที่กำลังเคลื่อนที่

คุณสามารถยืมจำนองย้อนกลับในแคนาดาได้เท่าไหร่?

ขีด จำกัด สำหรับการจำนองย้อนกลับในแคนาดาคือ 55% ของมูลค่าบ้านของคุณ ตัวเลขที่สอดคล้องกันในสหรัฐอเมริกาขึ้นอยู่กับอายุของคุณ แต่ค่าเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 58% ของมูลค่าบ้าน

ฉันควรย้ายไปแคนาดาเพื่อจำนองย้อนกลับหรือไม่?

อาจไม่ใช่ ความแตกต่างระหว่างการจำนองย้อนกลับในแคนาดาและสหรัฐอเมริกามีขนาดค่อนข้างเล็กและไม่น่าจะสร้างความแตกต่างให้กับเจ้าของบ้านโดยเฉลี่ย

มีทางเลือกในการจำนองย้อนกลับหรือไม่?

ใช่. ในทั้งสหรัฐอเมริกาและแคนาดาคุณอาจจะใช้ไฟล์รีไฟแนนซ์เงินสดหรือเงินกู้ที่บ้าน อาจอนุญาตให้คุณเข้าถึงส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณด้วยวิธีที่คุ้มค่ากว่าการจำนองย้อนกลับ

มีการจำนองย้อนกลับกี่ประเภท?

มีการจำนองย้อนกลับสามประเภทในสหรัฐอเมริกาที่พบมากที่สุดคือการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)- HECMS เป็นตัวแทนของการจำนองย้อนกลับเกือบทั้งหมดที่ผู้ให้กู้เสนอในค่าบ้านต่ำกว่า $ 1,209,750 ในสหรัฐอเมริกาการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวมีราคาถูกที่สุดเพราะพวกเขาเสนอโดยรัฐบาลของรัฐและท้องถิ่นและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร หากบ้านของคุณมีค่ามากขึ้นคุณสามารถตรวจสอบการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้ได้หรือไม่เรียกว่ากจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์-

บรรทัดล่าง

เป็นไปได้ที่จะได้รับการจำนองย้อนกลับทั้งในสหรัฐอเมริกาหรือแคนาดา มีความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างวิธีการทำงานเหล่านี้ในทั้งสองประเทศ ในแคนาดาขีด จำกัด อายุสำหรับการจำนองย้อนกลับคือ 55 ในขณะที่ 62 ในสหรัฐอเมริกาในแคนาดาคุณสามารถยืมได้มากถึง 55% ของมูลค่าบ้านของคุณในขณะที่ในสหรัฐอเมริกาจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้ขึ้นอยู่กับอายุของคุณ

ความแตกต่างเหล่านี้ไม่น่าจะส่งผลกระทบอย่างมากต่อเจ้าของบ้านโดยเฉลี่ย ในขณะที่เป็นไปได้ที่จะขายบ้านที่มีอยู่ของคุณจ่ายคืนการจำนองย้อนกลับของคุณและนำอีกครั้งในแคนาดา (หรือในทางกลับกัน) ใช้เส้นทางนี้และคุณมีแนวโน้มที่จะสูญเสียเงินจากต้นทุนการกำเนิด