บ้านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) คืออะไรและมันทำงานอย่างไร?

Automated Clearing House (ACH) เป็นระบบการถ่ายโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่จัดการโดยสมาคมสำนักหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติหรือที่รู้จักกันในชื่อ NACHA มันทำหน้าที่เป็นคุณลักษณะที่หลากหลายสำหรับการทำธุรกรรมดิจิทัลโดยการประมวลผลธุรกรรมเครดิตและเดบิตจำนวนมาก ด้วยเหตุนี้ธนาคารหลายแห่งโบรกเกอร์และธุรกิจค้าปลีกส่วนตัวทำให้คุณลักษณะนี้พร้อมใช้งานกับลูกค้าของพวกเขา ACH อนุญาตให้ลูกค้าได้รับเงินฝากโดยตรงและชำระค่าใช้จ่ายในเวลาที่เหมาะสม

บ้านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติมีร่องรอยรากฐานของมันกลับไปในช่วงปลายทศวรรษ 1960 แต่ได้รับการจัดตั้งขึ้นอย่างเป็นทางการในช่วงกลางทศวรรษ 1970 ระบบการชำระเงินให้ ACh หลายประเภทการทำธุรกรรมเช่นเงินฝากเงินเดือนการโอนเงินเดบิตครั้งเดียวผลประโยชน์ประกันสังคมและการคืนเงินภาษี ต้องใช้เดบิตหรือเครดิตจากผู้ริเริ่มและโพสต์เครดิตหรือเดบิตในตอนท้ายของผู้รับ

ACH เป็นระบบเวอร์ชันอเมริกัน แต่เมื่อเดือนตุลาคม 2566 เทคโนโลยีเดียวกันที่มีตัวย่อที่แตกต่างกันเล็กน้อยถูกนำมาใช้เพื่อประมวลผลการชำระเงินใน 40 เปอร์เซ็นต์ของประเทศทั่วโลก

วิธีการทำงานของ Clearing House (ACH) แบบอัตโนมัติ

เครือข่าย ACH เป็นระบบอิเล็กทรอนิกส์ที่ให้บริการสถาบันการเงินเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมทางการเงินในสหรัฐอเมริกาเป็นตัวแทนของสถาบันการเงินมากกว่า 10,000 แห่ง ในไตรมาสที่ 2 ปี 2024 ACH ดำเนินการมากกว่า 8.4 พันล้านการชำระเงินโดยมีมูลค่ารวมเงินดอลลาร์มากกว่า 21.5 ล้านล้านดอลลาร์

เครือข่ายทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางทางการเงินและช่วยให้ผู้คนและองค์กรย้ายเงินจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง ธุรกรรม ACH ประกอบด้วยเงินฝากและการชำระเงินรวมถึง:

• ธุรกิจกับธุรกิจ(B2B) ธุรกรรม
• การทำธุรกรรมของรัฐบาล
• ธุรกรรมผู้บริโภค
• การทำธุรกรรมเงินเดือนและภาษี
  

ACH ทำงานอย่างไร

การทำธุรกรรม ACH เริ่มต้นขึ้นเมื่อผู้ริเริ่มเริ่มกเงินฝากโดยตรงหรือชำระเงินโดยตรงในเครือข่าย ACH ซึ่งอาจเป็นเดบิตและเครดิต ธนาคารของผู้ริเริ่มหรือที่รู้จักกันในนามสถาบันการเงินที่มีต้นกำเนิด (ODFI) รวบรวมคำขอ ACH ที่เข้ามาหลายครั้งและจัดกลุ่มพวกเขาเป็นแบทช์ซึ่งถูกส่งออกไปตามเวลาที่กำหนดตลอดทั้งวัน

ตัวดำเนินการ ACH ทั้งFederal Reserveหรือสำนักหักบัญชีได้รับชุดการทำธุรกรรม ACH จากสถาบันต้นกำเนิดรวมถึงการทำธุรกรรมของผู้ริเริ่ม ผู้ประกอบการ ACH จัดเรียงแบทช์และทำธุรกรรมให้กับธนาคารหรือสถาบันการเงินของผู้รับที่ต้องการหรือที่เรียกว่าสถาบันการเงินที่รับฝาก (RDFI) ในที่สุดบัญชีธนาคารของผู้รับจะถูกหักหรือให้เครดิตดังนั้นจึงกระทบยอดทั้งบัญชีและสิ้นสุดการทำธุรกรรม

ข้อพิจารณาพิเศษ

NACHA ระบบการชำระเงินของ ACH เดิมรู้จักกันในชื่อสมาคมบ้านสำนักหักบัญชีแห่งชาติมันเป็นการควบคุมตนเองไม่แสวงหาผลกำไรสถาบัน. ประวัติศาสตร์ของเครือข่าย ACH มีอายุย้อนไปถึงปี 1968 แม้ว่าจะไม่ได้จัดตั้งขึ้นอย่างเป็นทางการจนถึงปี 1974

เครือข่ายนี้จัดการพัฒนาและจัดการกฎรอบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ กฎการดำเนินงานขององค์กรได้รับการออกแบบมาเพื่ออำนวยความสะดวกในการเติบโตในขนาดและขอบเขตของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ภายในเครือข่าย

ข้อดีและข้อเสียของ ACh

ข้อดี

การทำธุรกรรมทางการเงินของเครือข่าย ACH และประมวลผลในช่วงเวลาที่กำหนดตลอดทั้งวันทำให้การทำธุรกรรมออนไลน์อย่างรวดเร็วและง่ายดาย กฎของนาช่าระบุว่าการทำธุรกรรมเดบิต ACH เฉลี่ยจะตกลงภายในหนึ่งวันทำการและการทำธุรกรรมเครดิต ACH โดยเฉลี่ยจะตั้งค่าภายในหนึ่งถึงสองวันทำการ

การใช้เครือข่าย ACH ได้ปรับปรุงประสิทธิภาพและความตรงต่อเวลาของรัฐบาลและธุรกรรมทางธุรกิจ เมื่อไม่นานมานี้การโอน ACH ทำให้ง่ายขึ้นและถูกกว่าสำหรับบุคคลที่จะส่งเงินให้กันและกันโดยตรงจากบัญชีธนาคารของพวกเขาผ่านการโอนเงินฝากโดยตรงหรือตรวจสอบอิเล็กทรอนิกส์-

ACH สำหรับบริการธนาคารรายบุคคลมักจะใช้เวลาสองหรือสามวันทำการเพื่อให้เงินเคลียร์ เริ่มต้นในปี 2559 นาช่าเปิดตัวในสามขั้นตอนสำหรับการตั้งถิ่นฐาน ACH ในวันเดียวกัน ระยะที่ 3 ซึ่งเปิดตัวในเดือนมีนาคม 2561 ต้องได้รับสถาบันการเงินฝาก (RDFIS) เพื่อทำธุรกรรมเครดิต ACH และเดบิตในวันเดียวกันการถอนตัวไม่ช้ากว่า 17.00 น. พวกเขาจะต้องอยู่ในเวลาท้องถิ่นของ RDFI ในวันที่ตั้งถิ่นฐานของการทำธุรกรรมและอยู่ภายใต้สิทธิในการกลับมาภายใต้กฎของนาชา การอัปเดตล่าสุดที่ดำเนินการเมื่อวันที่ 19 มีนาคม 2564 ได้สร้างหน้าต่างการประมวลผล ACH ในวันที่สามซึ่งขยายความพร้อมใช้งาน ACH ในวันเดียวกัน 2 ชั่วโมง - อนุญาตให้ส่งธุรกรรม ACH ในวันเดียวกันได้ในช่วงเวลา 16:45 น. ET

เดิมทีเครือข่าย ACH ทำงานระหว่างบัญชีของสหรัฐอเมริกาเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณไม่สามารถทำการถ่ายโอนระหว่างประเทศใด ๆ โดยใช้ระบบการชำระเงินนี้ อย่างไรก็ตามในที่สุดนาช่าก็เปิดตัวธุรกรรม ACH ระหว่างประเทศ (IAT) ซึ่งอนุญาตให้ธนาคารทำธุรกรรมในระดับสากล

ข้อเสีย

สถาบันการเงินบางแห่งอาจ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถโอนได้ หากคุณต้องการถ่ายโอนครั้งใหญ่คุณอาจต้องแบ่งมันออกเป็นธุรกรรมเล็ก ๆ หลายรายการ ตัวอย่างเช่นหากคุณโอนเงินให้ลูกของคุณที่อยู่ในวิทยาลัยคุณอาจถูก จำกัด ให้โอนเงิน $ 1,000 หากพวกเขาต้องการหนังสือและค่าเช่าเพิ่มเติมคุณจะต้องทำการโอนมากกว่าหนึ่งครั้ง

นอกจากนี้ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรม ACh ซึ่งสามารถอยู่บนพื้นฐานต่อการทำธุรกรรม หากคุณทำธุรกรรมหลายรายการสิ่งนี้สามารถเพิ่มและใส่บุ๋มในของคุณบรรทัดล่างสุด-

บรรทัดล่าง

การส่งเงินให้กับใครบางคนเคยเป็นเรื่องยุ่งยาก แต่การถือกำเนิดของเทคโนโลยีอิเล็กทรอนิกส์ทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้นมาก บ้านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) อำนวยความสะดวกในการถ่ายโอนระหว่างธนาคาร สิ่งนี้ไม่จำเป็นต้องถอนเงินออกจากบัญชีหนึ่งและฝากไว้ในที่อื่น

ขณะนี้เครือข่ายอนุญาตให้ธุรกิจและบุคคลดำเนินการธุรกรรมในวันเดียวกัน โปรดทราบว่าคุณอาจถูก จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถโอนได้และธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการโอน ACH ตรวจสอบกับธนาคารของคุณเพื่อรับรายละเอียดล่าสุดเกี่ยวกับวิธีจัดการกับการทำธุรกรรม ACh