ธนาคารล้มเหลวคืออะไร? คำจำกัดความสาเหตุผลลัพธ์และตัวอย่าง

ธนาคารล้มเหลวคืออะไร?

ธนาคารล้มเหลว เป็นการปิดธนาคารโดยหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางหรือรัฐหรือไม่เมื่อธนาคารไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ฝากเงินผู้กู้และอื่น ๆ รัฐบาลมีอำนาจในการปิดธนาคารแห่งชาติและคณะกรรมาธิการการธนาคารมีอำนาจในการปิดธนาคารที่มีการเช่าเหมาลำ

เมื่อธนาคารล้มเหลวFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC)ครอบคลุมส่วนผู้เอาประกันภัยของยอดเงินฝากของผู้ฝากเงินที่สหภาพเครดิตการบริหารเครดิตสหภาพแห่งชาติ (NCUA) ประกันเงินของผู้ฝากเงินสูงถึง $ 250,000 ต่อคน

ประเด็นสำคัญ

ความล้มเหลวของธนาคารเกิดขึ้นเมื่อธนาคารไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันกับเจ้าหนี้และผู้ฝากเงินได้
FDIC ปกป้องลูกค้าธนาคารในขณะที่ NCUA ปกป้องลูกค้าเครดิตยูเนี่ยนสูงถึง $ 250,000 ต่อลูกค้า
ในบางกรณี FDIC อาจคืนเงินให้กับเงินฝากที่สูญหายของธนาคารที่ล้มเหลวโดยไม่ต้องใช้รายได้จากภาษีของรัฐบาลกลางหรือรัฐ
ความล้มเหลวของธนาคารมักจะทำนายได้ยาก ตัวอย่างบางส่วนของความล้มเหลวของธนาคาร ได้แก่ Washington Mutual และ Silicon Valley Bank

ทำความเข้าใจกับความล้มเหลวของธนาคาร

ธนาคารล้มเหลวเมื่อไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินได้เจ้าหนี้และผู้ฝากเงิน สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากธนาคารมีการล้นพ้นหรือไม่มีสินทรัพย์สภาพคล่องเพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระเงิน

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดของความล้มเหลวของธนาคารคือเมื่อมูลค่าของธนาคารสินทรัพย์ต่ำกว่ามูลค่าตลาดของธนาคารหนี้สินซึ่งเป็นภาระหน้าที่ของธนาคารต่อเจ้าหนี้และผู้ฝากเงิน สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากธนาคารสูญเสียการลงทุนมากเกินไป ไม่สามารถคาดการณ์ได้เสมอว่าธนาคารจะล้มเหลวเมื่อใด

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อธนาคารล้มเหลว?

เมื่อธนาคารล้มเหลวอาจพยายามยืมเงินจากอื่น ๆตัวทำละลายธนาคารจ่ายเงินฝาก หากธนาคารที่ล้มเหลวไม่สามารถชำระเงินฝากได้ อาจเป็นไปได้ว่าทำให้ผู้ฝากเงินถอนเงินออกจากธนาคาร (เรียกว่ากธนาคารวิ่ง- สิ่งนี้สามารถทำให้สถานการณ์แย่ลงสำหรับธนาคารที่ล้มเหลวโดยการหดตัวสินทรัพย์เหลว- เมื่อสินทรัพย์ของธนาคารลดลงจะมีเงินน้อยกว่าที่จะให้ยืมกับผู้กู้

นับตั้งแต่การสร้าง FDIC รัฐบาลสหรัฐฯได้มีการประกันเงินฝากธนาคารสูงถึง $ 250,000 ต่อผู้ฝากต่อธนาคาร เมื่อธนาคารล้มเหลว FDIC จะควบคุมและจะขายธนาคารที่ล้มเหลวให้กับธนาคารตัวทำละลายมากขึ้นหรือดำเนินการของธนาคาร

ในหลายกรณีเงินฝากที่มีเงินในธนาคารที่ล้มเหลวจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงประสบการณ์การใช้ธนาคาร พวกเขาจะยังสามารถเข้าถึงเงินของพวกเขาและควรจะสามารถใช้งานได้บัตรเดบิตและตรวจสอบเหมือนปกติ

ข้อเท็จจริง

ในกรณีที่ธนาคารที่ล้มเหลวถูกขายให้กับธนาคารอื่นผู้ถือบัญชีจะกลายเป็นลูกค้าของธนาคารนั้นโดยอัตโนมัติและอาจได้รับเช็คและบัตรเดบิตใหม่

ตัวอย่างของความล้มเหลวของธนาคาร

ในระหว่างวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551ความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ของสหรัฐอเมริกาเกิดขึ้นเมื่อปิด Washington Mutual (WAMU) ซึ่งมีสินทรัพย์ 307 พันล้านเหรียญสหรัฐ Washington Mutual พยายามดิ้นรนด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงตลาดที่อยู่อาศัยที่ยากจนและเงินฝาก ในที่สุด JP Morgan Chase ก็ซื้อ WAMU ในราคา 1.9 พันล้านดอลลาร์JP Morgan Chase ได้รับธนาคารที่ล้มเหลวอีกแห่งหนึ่งในเดือนพฤษภาคม 2566 เมื่อ FDICขายมันเป็นธนาคารสาธารณรัฐแห่งแรก-

ความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่เป็นอันดับสองในสหรัฐอเมริกาคือการปิดตัวลงSilicon Valley Bankในปี 2023 หลังจากธนาคารดำเนินการซึ่งลูกค้าถอนตัว 42 พันล้านดอลลาร์ภายใน 48 ชั่วโมง (ธนาคารมีสินทรัพย์ 209 พันล้านดอลลาร์ในเดือนธันวาคม 2565)

ความล้มเหลวของธนาคารเป็นเรื่องธรรมดาที่นำไปสู่และระหว่างภาวะซึมเศร้าครั้งใหญ่เมื่อธนาคารหลายพันแห่งล้มเหลว เมื่อถึงเวลาที่ FDIC ถูกสร้างขึ้นในปี 2476 ผู้ฝากเงินชาวอเมริกันได้สูญเสียเงินจำนวนมากเนื่องจากความล้มเหลวของธนาคาร หากไม่มีการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางปกป้องเงินฝากเหล่านี้พวกเขาไม่มีทางที่จะได้รับเงินคืน

การป้องกันความล้มเหลวของธนาคาร

ตอนนี้ Federal Reserve กำหนดให้ธนาคารต้องรักษาจำนวนที่กำหนดไว้เงินสำรองในมือเพื่อพยายามลดความเสี่ยงของความล้มเหลว จำนวนเงินสำรองเป็นส่วนหนึ่งของเงินฝากที่ถืออยู่ โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะต้องถือหนี้สินมากกว่า 10% ในเงินสำรองเงินสด แต่ข้อกำหนดนี้ถูกระงับในปี 2563 ท่ามกลางการระบาดของโรค Covid-19 และไม่ได้รับการเรียกคืนมาในปี 2567

ข้อเท็จจริง

FDIC บางครั้งอาจให้การชำระเงินคืนเกินขีด จำกัด การครอบคลุม ตัวอย่างเช่นมันใช้เงินทุนจากกองทุนประกันเงินฝากเพื่อคืนเงินผู้ฝากเงินอย่างเต็มที่เมื่อธนาคาร Silicon Valley ล้มเหลวในปี 2566 เงินในกองทุนได้รับการตกแต่งโดยค่าธรรมเนียมรายไตรมาสที่เรียกเก็บจากธนาคารไม่ใช่จากรายได้ภาษี

เพื่อป้องกันตัวเองให้ดีขึ้นจากการสูญเสียเงินหากธนาคารล้มเหลวให้พิจารณาเพียงแค่รักษาข้อ จำกัด ของ FDIC- หรือ NCUA ที่ได้รับประกันหรือ $ 250,000 ในธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน หากคุณต้องการฝากเงินมากขึ้นคุณสามารถเปิดบัญชีอื่นได้ที่ธนาคารอื่นสำหรับการป้องกัน FDIC เดียวกัน

สถาบันการเงินที่เรียกว่าธนาคารที่ไม่ดียังสามารถช่วยปกป้องธนาคารที่ล้มเหลว ธนาคารที่ไม่ดีจะซื้อสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องและสินเชื่อที่ไม่ดีจากนิติบุคคลที่ล้มเหลว

จะเกิดอะไรขึ้นในช่วงที่ธนาคารล้มเหลว?

เมื่อธนาคารล้มเหลว FDIC จะต้องใช้โซลูชันที่มีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดเพื่อแก้ไขความล้มเหลว มันมักจะขายสินทรัพย์ของธนาคารให้กับธนาคารอื่น FDIC จะคืนเงินให้ผู้ฝากเงินสูงถึง $ 250,000 ต่อผู้ฝากเงินต่อสถาบันและในบางกรณีอาจคืนเงินคืนเงินที่หายไปอย่างเต็มที่

ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดคืออะไร?

ความล้มเหลวของธนาคารสหรัฐที่ใหญ่ที่สุดคือการล่มสลายของ Washington Mutual (WAMU) ในปี 2008 ในเวลานั้นมีสินทรัพย์ประมาณ 307 พันล้านดอลลาร์ ความล้มเหลวของธนาคารนั้นเกิดจากปัจจัยหลายประการรวมถึงตลาดที่อยู่อาศัยที่ไม่ดีและการฝากเงินที่ลูกค้าถอนตัวออก 16.7 พันล้านดอลลาร์ภายในสองสัปดาห์

ธนาคารสุดท้ายล้มเหลวเมื่อใด

ในปี 2023 มีความล้มเหลวของธนาคารห้าแห่ง: Citizens Bank ในเดือนพฤศจิกายนธนาคาร Heartland Tri-State Bank ในเดือนกรกฎาคมธนาคารสาธารณรัฐแห่งแรกในเดือนพฤษภาคมธนาคาร Signature ในเดือนมีนาคมและ Silicon Valley Bank ในเดือนมีนาคม 2566 เพื่อค้นหาความล้มเหลวของธนาคารสุดท้ายตรวจสอบ FDICรายชื่อธนาคารล้มเหลวซึ่งรวมถึงธนาคารที่ล้มเหลวตั้งแต่เดือนตุลาคม 2543

บรรทัดล่าง

ในขณะที่ความล้มเหลวของธนาคารไม่ได้เป็นเรื่องธรรมดาอีกต่อไปเหมือนในช่วงหลายปีที่ผ่านมานำไปสู่และเข้าสู่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่พวกเขายังสามารถเกิดขึ้นได้ แม้ในขณะที่ธนาคารมีกฎระเบียบว่าเงินสำรองเงินสดจำนวนเท่าใดที่พวกเขาต้องมีในมือและด้วยการประกัน FDIC และ NCUA ปกป้องจำนวนเงินฝากความล้มเหลวของธนาคารยังคงเกิดขึ้น ปัจจัยจำนวนมากตั้งแต่การฝากเงินอย่างฉับพลันไปจนถึงการเปลี่ยนแปลงสภาพเศรษฐกิจสามารถก่อให้เกิดความล้มเหลวของธนาคาร หากคุณกังวลเกี่ยวกับความล้มเหลวของธนาคารคุณสามารถทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อเรียนรู้วิธีการปกป้องเงินของคุณ