จะเกิดอะไรขึ้นถ้าธนาคารของฉันล้มเหลว?

หากธนาคารของคุณล้มเหลวสิ่งแรกที่ควรทราบคือคุณจะไม่สูญเสียเงินฝากทั้งหมด ที่Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)ประกันบัญชีธนาคารสูงถึง $ 250,000 ต่อผู้ฝากตามหมวดหมู่บัญชีดังนั้นหากธนาคารของคุณไม่ได้รับการประกันโดย FDIC หรือคุณฝากเงินมากกว่าขีด จำกัด FDIC เงินของคุณจะปลอดภัยหากธนาคารของคุณล้มเหลว

FDIC จะแจ้งให้คุณทราบในกรณีของกความล้มเหลวของธนาคารเช่นเดียวกับธนาคาร Silicon Valley และการปิดธนาคารลายเซ็นในเดือนมีนาคม 2566 เงินฝากผู้ประกันตนของคุณจะถูกย้ายไปยังธนาคารประกัน FDIC อื่นหรือจ่ายให้คุณ

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสาเหตุที่ธนาคารล้มเหลววิธีการประกัน FDIC ทำงานเพื่อช่วยให้คุณชดใช้เงินของคุณและวิธีการปกป้องการเงินของคุณ

ทำไมธนาคารถึงล้มเหลว?

โดยทั่วไปธนาคารจะล้มเหลวเมื่อพวกเขาหมดตัวหรือเมื่อมูลค่าของสินทรัพย์ของพวกเขาลดลงถึงระดับต่ำกว่าสิ่งที่พวกเขาเป็นหนี้เจ้าหนี้และผู้ฝากเงิน

ธนาคารไม่เก็บเงินสดทั้งหมดที่ฝากไว้ แต่กองทุนเหล่านั้นจะให้ยืมกับลูกค้ารายอื่นหรือใช้ในการลงทุน ธนาคารสามารถล้มละลายได้เช่นหากพวกเขาลงทุนและสภาวะตลาดที่มีความเสี่ยงทำให้พวกเขาสูญเสียเงินหรือหากพวกเขาให้ยืมกับผู้คนหรือธุรกิจที่ไม่ปฏิบัติตามภาระหน้าที่ของพวกเขา

แล้วจะเกิดอะไรขึ้นถ้าธนาคารของฉันล้มเหลว?

เมื่อธนาคารไม่สามารถทำหน้าที่ได้ดีต่อภาระผูกพันต่อลูกค้าและเจ้าหนี้อีกต่อไปขั้นตอน FDIC เข้ามานี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นโดยทั่วไป

1. FDIC ประกาศว่าธนาคารถูกปิดและ FDIC ได้รับการแต่งตั้งเป็นเครื่องรับสัญญาณดังนั้นจึงสามารถช่วยใช้สินทรัพย์ของธนาคารเพื่อชำระเงินฝากและเจ้าหนี้
2. ในกรณีส่วนใหญ่ FDIC จะพยายามหาสถาบันการธนาคารอื่นเพื่อซื้อธนาคารที่ล้มเหลว หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นบัญชีของลูกค้าจะโอนไปยังธนาคารใหม่ คุณจะได้รับข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงและคุณจะได้รับบัตรเดบิตและเช็คใหม่ (ถ้ามี)
3. หากธนาคารอื่นไม่ได้ครอบครองสินทรัพย์ FDIC จะส่งเช็คเงินฝากการชำระเงินคืน "โดยเร็วที่สุด"
4. FDIC ไม่จำเป็นต้องคืนเงินทุนเกินกว่า $ 250,000 ที่ได้รับการประกัน แต่คุณยังมีการขอความช่วยเหลือหากคุณมีมากกว่านั้นในหมวดหมู่บัญชี ก่อนอื่นคุณสามารถขอใบรับรองของผู้รับซึ่งช่วยให้คุณเรียกร้องเงินทุนของคุณเมื่อสินทรัพย์ของธนาคารถูกชำระบัญชี

ตัวอย่างของความล้มเหลวของธนาคาร

ความล้มเหลวของธนาคารเป็นเรื่องธรรมดาน้อยกว่ามากเนื่องจาก FDIC เริ่มดำเนินการในปี 1934 ก่อนหน้านั้นธนาคารหลายพันคนล้มเหลวในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ - 4,000 ในปี 1933 เพียงอย่างเดียวแต่ความล้มเหลวของธนาคารยังคงเกิดขึ้น ในบางกรณีแนวโน้มตลาดที่กว้างขึ้นสามารถก่อให้เกิดความล้มเหลวของธนาคารเช่นเมื่อธนาคาร 25 แห่งล้มเหลวในปี 2551 ท่ามกลางวิกฤตที่อยู่อาศัยธนาคารอาจล้มเหลวด้วยเหตุผลอื่นเช่นการจัดการที่ผิดพลาดภายใน

มาดูความล้มเหลวของธนาคารที่มีชื่อเสียง:

• ธนาคาร Silicon Valley และ Signature Bank: ในสิ่งที่ช่องข่าวหลายแห่งเรียกว่าธนาคารโซเชียลมีเดียแห่งแรกSilicon Valley Bankและธนาคารลายเซ็นปิดทันทีในปี 2023 ข่าวปัญหาทางการเงินของพวกเขาแพร่กระจายบนแพลตฟอร์มเช่น Twitter (ตอนนี้ x) ทำให้ลูกค้าตื่นตระหนกและดึงเงินของพวกเขา
• ความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่ที่สุด: Washington Mutual (WAMU) เป็นความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในแง่ของสินทรัพย์ ธนาคารทรุดตัวลงในระหว่างวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551ในช่วงเวลาที่มีสินทรัพย์ 307 พันล้านดอลลาร์ JPMorgan Chase เข้ายึดครอง WAMU
• การดำเนินการธนาคารตัวใหญ่ตัวใหญ่ครั้งสุดท้าย: ธนาคารแห่งชาติรัฐอิลลินอยส์และ บริษัท ทรัสต์แห่งรัฐอิลลินอยส์เป็นหนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของสหรัฐอเมริกาเมื่อพบว่าตัวเองมีปัญหาทางการเงินในปี 2527 เมื่อข่าวลือเริ่มแพร่กระจายมีการฝากเงินที่สาขาของธนาคาร ผู้ฝากเงินถอนตัว 10.8 พันล้านดอลลาร์

คุณสูญเสียเงินหรือไม่ถ้าธนาคารของคุณปิด?

ถ้าคุณเงินฝากอยู่ภายใต้ขีด จำกัด การประกัน FDIC ($ 250,000 ต่อผู้ฝากตามประเภทการเป็นเจ้าของ) จากนั้นคุณจะไม่เสียเงินใด ๆ หากธนาคารของคุณปิด แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าบัญชีประเภทใดที่ได้รับการประกันและความหมายของขีด จำกัด

บัญชีที่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC	บัญชีที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC
การตรวจสอบ	การลงทุนหุ้นหรือพันธบัตร
เงินออม	กองทุนรวม
ใบรับรองการฝากเงิน (CDS)	การเข้ารหัสลับ
ตลาดเงิน	นโยบายประกันชีวิต
คำสั่งซื้อต่อรองของการถอน (ตอนนี้) บัญชี	ค่างวด
เช็คแคชเชียร์คำสั่งซื้อเงินหรือเช็คที่ออกจากธนาคารใด ๆ	หลักทรัพย์เทศบาล
	ตู้เซฟ
	ตั๋วเงินคลังสหรัฐพันธบัตรหรือบันทึก

คุณต้องให้ความสนใจกับหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของ

ข้อ จำกัด การประกันเงินฝาก FDIC โดยหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของบัญชี
บัญชีเดียว (เป็นเจ้าของโดยบุคคลหนึ่ง)	$ 250,000 ต่อเจ้าของ
บัญชีร่วม (เป็นเจ้าของโดยคนสองคนขึ้นไป)	$ 250,000 ต่อเจ้าของร่วม
บัญชีเกษียณอายุบางอย่าง (รวมถึง IRAs)	$ 250,000 ต่อเจ้าของ
บัญชีความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนได้	$ 250,000 ต่อเจ้าของต่อผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ซ้ำกัน
บัญชี บริษัท หุ้นส่วนและบัญชีสมาคมหน่วยงาน	$ 250,000 ต่อ บริษัท หุ้นส่วนหรือสมาคมหน่วยงาน
บัญชีทรัสต์ที่เพิกถอนไม่ได้	$ 250,000 สำหรับผลประโยชน์ที่ไม่แน่นอนของผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ซ้ำกันแต่ละราย
บัญชีแผนผลประโยชน์ของพนักงาน	$ 250,000 สำหรับผลประโยชน์ที่ไม่แน่นอนของผู้เข้าร่วมแผนแต่ละคน
บัญชีรัฐบาล	$ 250,000 ต่อผู้ดูแลอย่างเป็นทางการ (อาจมีความคุ้มครองเพิ่มเติมในบางสถานการณ์)

ถ้าคุณมีหลายบัญชีล่ะ?

หากคุณมีบัญชีหลายบัญชีที่ธนาคารเดียวเช่นบัญชีตรวจสอบรายบุคคลและบัญชีออมทรัพย์ในธนาคารเดียวกันที่มีมูลค่ารวม $ 300,000 ดังนั้นการประกัน FDIC จะไม่ปกป้องคุณอย่างเต็มที่ รับประกันได้ว่าสูงถึง $ 250,000 ต่อผู้ฝากต่อประเภทการเป็นเจ้าของบัญชี คุณอาจสูญเสีย $ 50,000 เพราะในกรณีนี้บัญชีอยู่ในหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของเดียวกัน

อย่างไรก็ตามหากคุณมีบัญชีตรวจสอบร่วมกับคู่สมรสและบัญชีออมทรัพย์ของคุณเองการประกัน FDIC จะปกป้องคุณอย่างเต็มที่เพราะบัญชีร่วมและบัญชีส่วนบุคคลเป็นหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของที่แตกต่างกันสองประเภท

แม้ว่าคุณจะมีเงินฝากมากกว่า $ 250,000 คุณอาจไม่สูญเสียเงินใด ๆ หากธนาคารอื่นเข้ามาแทนที่เงินของคุณจะโอนที่นั่น ตัวอย่างนี้สามารถเห็นได้ในไฟล์ความล้มเหลวของธนาคารสาธารณรัฐแห่งแรกและการซื้อที่ตามมาโดย JP Morgan Chase ในเดือนพฤษภาคมปี 2023หากไม่เป็นเช่นนั้นรัฐบาลอาจครอบคลุมส่วนที่เหลือของเงินทุนของคุณเนื่องจากมีข้อเสนอที่จะทำหลังจากธนาคารลายเซ็นและความล้มเหลวของธนาคาร Silicon Valley ในที่สุดสินทรัพย์ของลูกค้าทั้งหมดได้รับการคุ้มครองเมื่อFlagstar Bank เข้าครอบครอง Signature Bank, และFirst Citizens Bank & Trust Co. เข้าครอบครอง Silicon Valley Bank-

บรรทัดล่าง

แม้ว่าความล้มเหลวของธนาคารจะได้รับความสนใจจากสื่อเป็นอย่างมาก แต่การเงินของลูกค้ามักจะไม่ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรง ตราบใดที่คุณทำธุรกิจกับสถาบันที่มีประกัน FDIC และรักษาน้อยกว่า $ 250,000 ต่อหมวดหมู่การเป็นเจ้าของบัญชีเงินทุนของคุณจะปลอดภัยหากธนาคารของคุณล้มเหลว อย่างไรก็ตามคุณอาจเผชิญกับความไม่สะดวกเล็กน้อยเช่นการรอบัตรเดบิตใหม่หรืออัปเดตการชำระเงินอัตโนมัติของคุณ