Co-mortgagor: มันคืออะไรวิธีการทำงานความเสี่ยง

การบันทึกร่วมเป็นผู้ให้ยาร่วมในสินเชื่อจำนอง กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถมีผู้กู้มากกว่าหนึ่งรายที่ระบุไว้ในสินเชื่อจำนองเมื่อซื้อบ้าน ผู้จำนองเป็นบุคคลที่ยืมมาจากผู้ให้กู้-เรียกว่าผู้รับจำนอง-ในขณะที่การชันสูตรศพเป็นผู้กู้ร่วม การบันทึกร่วมกันยังมีส่วนร่วมในการชำระคืนภาระผูกพันและความเป็นเจ้าของทรัพย์สิน

การเพิ่มการบันทึกร่วมจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ตั้งแต่รายได้และประวัติเครดิตของการบันทึกร่วมได้รับการรวมอยู่ในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ อย่างไรก็ตามการบันทึกร่วมสร้างภาระผูกพันทางการเงินและกฎหมายบางประการสำหรับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง

สถานะทางกฎหมายของการชันสูตรศพ

การชันสูตรศพเป็นผู้เข้าร่วมสินเชื่อที่มีส่วนร่วมในความรับผิดสำหรับการชำระคืนเงินกู้เต็มรูปแบบ การบันทึกร่วมสามารถเป็นพันธมิตรหรือพันธมิตรทางธุรกิจของผู้กู้หลัก อย่างไรก็ตามทั้งสองฝ่ายมีสิทธิ์และความรับผิดชอบเดียวกัน

โดยทั่วไปแล้วผู้สมัครแต่ละคนจะนำการบันทึกร่วมเพื่อปรับปรุงอัตราต่อรองของการได้รับการอนุมัติหรืออนุญาตให้พวกเขาสมัครขอสินเชื่อขนาดใหญ่ เมื่ออนุมัติเงินกู้ผู้ให้กู้สามารถดูรายได้สินทรัพย์และหนี้ของแต่ละคนวัตถุประสงค์การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์และคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)-

ผู้ให้กู้อาจมีความสุขที่จะเกี่ยวข้องกับการชันสูตรศพในการทำธุรกรรมเงินกู้เนื่องจากผู้กู้รายที่สองลดลงความเสี่ยงเริ่มต้นถึงผู้ให้กู้ การบันทึกร่วมยังมีความรับผิดชอบในการชำระคืนหากผู้สมัครดั้งเดิมไม่สามารถชำระเงินได้ ในการแลกเปลี่ยนผู้ร่วมงานร่วมกันมีความเป็นเจ้าของทรัพย์สินบางส่วนและมีสิทธิ์ในการขายต่อที่ จำกัด

ผู้ลงนามร่วมกับการชันสูตรศพ

แม้ว่าจะคล้ายกัน แต่ก็มีความแตกต่างที่แตกต่างกันระหว่างผู้ลงนามร่วมและผู้ร่วมงานร่วม

ผู้ลงนามร่วม

ผู้ลงนามร่วมทำหน้าที่เป็นเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับผู้กู้หลักหากพวกเขาไม่สามารถชำระเงินได้ โดยทั่วไปแล้วผู้ลงนามร่วมจะมีส่วนร่วมเมื่อผู้สมัครสินเชื่อหลักมีเครดิตไม่ดีหรือน้อยประวัติเครดิต- ผู้ลงนามร่วมไม่มีสัดส่วนการเป็นเจ้าของในทรัพย์สินหลังจากปิดและโดยทั่วไปจะไม่เข้าร่วมในการชำระเงินรายเดือนเว้นแต่ผู้กู้พิสูจน์ว่าไม่สามารถชำระเงินได้

หากผู้กู้หยุดการจ่ายเงินธนาคารจะเข้าหาผู้ลงนามร่วมเพื่อแก้ไขหนี้ เมื่อพิจารณาแอปพลิเคชันผู้ให้กู้จะมุ่งเน้นไปที่การจัดอันดับเครดิตของผู้ลงนามร่วมเนื่องจากความสามารถในการชำระเงินของบุคคลนั้นจะเป็นอุปสรรคสูงสุดในการผิดนัด ผู้ลงนามร่วมคะแนนเครดิตยังมีความเสี่ยงหากเงินกู้ผ่านไป

การบันทึกร่วม

การบันทึกร่วมกันยังมีส่วนร่วมในเงินกู้เพื่อช่วยผู้สมัครที่มีคุณสมบัติไม่สมบูรณ์ได้รับการจำนอง แทนที่จะทำหน้าที่เป็นสต็อปก้าค่าเริ่มต้นผู้ร่วมงานร่วมมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในกระบวนการสมัครและอาจนำไปสู่การชำระเงินรายเดือนปกติ ในฐานะผู้เข้าร่วมที่เท่าเทียมกันในการทำธุรกรรมการจำนองผู้บันทึกร่วมมีสิทธิ์ได้รับการคุ้มครองทางกฎหมายราวกับว่าพวกเขาเป็นบุคคลหนึ่ง ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้รายหนึ่งประกาศการล้มละลายอีกคนหนึ่งได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้โดยไม่คำนึงถึงสถานะทางการเงินของพวกเขา

ตัวอย่าง

ตัวอย่างคลาสสิกของไฟล์ผู้ลงนามร่วมคือผู้ปกครองช่วยเด็กผู้ใหญ่ซื้ออสังหาริมทรัพย์แรกของพวกเขา ผู้ปกครองมีส่วนร่วมในการรับรองเด็กและลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ แต่ไม่ต้องชำระเงิน

ในทางกลับกันสถานการณ์ที่พบบ่อยที่สุดสำหรับความสัมพันธ์ร่วมกันคือคู่สมรสที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยกันพันธมิตรทางธุรกิจจะผ่านกระบวนการที่คล้ายกัน โดยการสมัครเข้าด้วยกันผู้สมัครสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ใหญ่ขึ้น

ฉันต้องการการบันทึกร่วมหรือไม่?

ผู้ให้กู้จำนองไม่ต้องการให้คุณได้รับการบันทึกร่วมหรือผู้ลงนามร่วม อย่างไรก็ตามการบันทึกร่วมอาจสมเหตุสมผลในบางสถานการณ์ ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังซื้อบ้านกับคู่สมรสของคุณคุณอาจต้องการเพิ่มพวกเขาเป็นผู้บรรยายร่วมเพื่อปกป้องผลประโยชน์ความเป็นเจ้าของในอสังหาริมทรัพย์ การมีคู่สมรสของคุณระบุว่าเป็นผู้บรรยายร่วมอาจช่วยให้คุณรักษาความปลอดภัยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือเงื่อนไขการชำระคืนที่ชื่นชอบสำหรับเงินกู้

นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกการจัดเรียงร่วมกันหากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์กับพันธมิตรทางธุรกิจ การมีชื่อทั้งสองของคุณในการจำนองหมายความว่าคุณมีทั้งทางการเงินและทางกฎหมายที่รับผิดชอบต่อหนี้และมีส่วนร่วมในการเป็นเจ้าของทรัพย์สิน

ความเสี่ยงในการเป็นผู้บรรยายร่วมกัน

การกลายเป็นคนตายร่วมอาจมีความเสี่ยงหากความสัมพันธ์ไปทางใต้หรืออื่น ๆผู้กู้เสียชีวิต- สมมติว่าคุณซื้อบ้านเป็นผู้ร่วมงานร่วมกับคู่สมรสของคุณและตัดสินใจหย่าร้างในภายหลัง ที่อาจนำไปสู่ข้อพิพาทหรือความขัดแย้งที่ผู้ที่ได้รับการรักษาความเป็นเจ้าของบ้านหลังการหย่าร้างเป็นที่สิ้นสุด คุณคนหนึ่งอาจถูกบังคับให้ซื้ออีกคนในขณะที่คนที่ได้รับบ้านอาจได้รับหนี้จำนองที่เกี่ยวข้อง

การเป็นผู้บรรยายร่วมอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินอื่น ๆ หากคุณและบุคคลที่คุณถือจำนองไม่สามารถชำระเงินได้ดี การจ่ายเงินล่าช้าสามารถเรียกค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าและสร้างความเสียหายให้กับคุณคะแนนเครดิต- หากคุณขาดการชำระเงินอย่างต่อเนื่องนั่นอาจกระตุ้นให้ผู้ให้กู้ยึดสังหาริมทรัพย์ซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณต่อไป

บรรทัดล่าง

การบันทึกร่วมอาจอนุญาตให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น แต่ยังบังคับให้คุณชำระหนี้นั้น เข้าสู่การจำนองกับคนที่คุณไว้วางใจเท่านั้น