FHA 203 (k) เงินกู้: คำจำกัดความการใช้ประเภทข้อดีและข้อเสีย

เงินกู้ FHA 203 (k) เป็นประเภทของการจำนองที่มีประกันของรัฐบาลที่อนุญาตให้ผู้กู้สามารถนำเงินกู้หนึ่งอันสำหรับสองวัตถุประสงค์: การซื้อบ้านและการปรับปรุงบ้าน เงินกู้ FHA 203 (k) ถูกล้อมรอบการฟื้นฟูสมรรถภาพหรือซ่อมแซมบ้านที่จะกลายเป็นผู้จำนองที่อยู่อาศัยหลัก-

FHA 203 (k) เป็น FHA อย่างมีประสิทธิภาพเงินกู้ก่อสร้าง-

การทำความเข้าใจสินเชื่อ FHA 203 (k)

เงินกู้ FHA 203 (k) หมายถึงการส่งเสริมให้ครอบครัวในระดับต่ำ-เป็นวงเล็บที่มีรายได้ปานกลางเพื่อซื้อบ้านที่ต้องการการซ่อมแซมโดยเฉพาะบ้านในชุมชนเก่า โปรแกรมอนุญาตให้บุคคลซื้อบ้านและปรับปรุงใหม่ภายใต้หนึ่งอัตราคงที่หรือการจำนองอัตราการปรับ- จำนวนเงินที่ยืมมารวมถึงราคาซื้อของบ้านและค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงรวมถึงวัสดุและแรงงานจ้าง

เงินกู้อาจครอบคลุมที่อยู่อาศัยชั่วคราว (ถ้าจำเป็น) ซึ่งอาจเป็นค่าเช่าสำหรับช่วงเวลาที่บ้านอยู่ภายใต้การฟื้นฟู เงินกู้สองวัตถุประสงค์ช่วยลดความจำเป็นสำหรับผู้กู้ในการทำแอปพลิเคชันสองใบสำหรับการจำนองและเงินกู้สำหรับการปรับปรุงบ้านซึ่งอาจไม่ได้รับการอนุมัติจากธนาคารหรืออาจมีต้นทุนรวมที่สูงขึ้น

โดยปกติผู้ให้กู้ไม่เต็มใจที่จะเสนอการจำนองสำหรับทรัพย์สินที่ต้องการการซ่อมแซมครั้งใหญ่เนื่องจากมาตรฐานความปลอดภัยและความน่าอยู่ของพวกเขา อย่างไรก็ตามสินเชื่อ FHA 203 (k) ซึ่งรัฐบาลกลับมาให้ความมั่นใจกับสถาบันสินเชื่อเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงบ้านนั้นรวมอยู่ในแพ็คเกจจำนอง ค่าธรรมเนียมการปรับปรุงจะถูกวางไว้ในไฟล์escrowบัญชีและการเบิกจ่ายเป็นการชำระเงินให้กับผู้รับเหมาเมื่องานเสร็จสมบูรณ์การปรับปรุงบ้านที่สมบูรณ์ไม่ควรใช้เวลานานกว่าหกเดือนตามที่ระบุไว้โดยคู่มือ FHA สำหรับเงินกู้ 203 (k)

ประเภทของสินเชื่อ 203 (k)

สินเชื่อ 203 (k) มีสองประเภท: จำกัด 203 (k) และมาตรฐาน 203 (k)สินเชื่อใช้กับบุคคลและครอบครัวที่ตั้งใจจะทำให้ทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา ซึ่งหมายความว่านักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์และครีบบ้านอย่าผ่านเข้ารอบ

งานจะต้องทำสัญญากับช่างซ่อมบำรุงที่ได้รับใบอนุญาต หากผู้จำนองมีคุณสมบัติเป็นหนึ่งเดียวพวกเขาอาจทำหน้าที่เป็นผู้รับเหมาทั่วไปของตัวเองและทำงานซ่อมเองโดยใช้เงินที่ประหยัดค่าใช้จ่ายมากเกินไปหรือการปรับปรุงเพิ่มเติม อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่สามารถคืนเงินให้กับแรงงานของพวกเขาได้

จำกัด 203 (k): การซ่อมแซมขั้นต่ำ

โดยปกติแล้วเงินกู้ที่ จำกัด 203 (k) จะใช้จ่ายสำหรับบ้านที่ไม่ต้องใช้งานมากนัก ตัวเลือกนี้ไม่รวมถึงงานโครงสร้างเช่นการเพิ่มห้องพักใหม่หรือการจัดสวนและบ้านจะต้องอยู่อาศัยตลอดระยะเวลาการปรับปรุง การซ่อมแซมภายใต้จำนวน จำกัด 203 (k) ถูกต่อยอดอยู่ที่ $ 35,000

มาตรฐาน 203 (k): งานที่กว้างขวาง

มาตรฐาน 203 (k) รวมถึงการซ่อมแซมที่กว้างขวางและงานโครงสร้างที่จำเป็นในบ้านโดยไม่มีค่าซ่อมต่อยอด จำนวนเงินขั้นต่ำที่สามารถยืมได้คือ $ 5,000 แต่มูลค่ารวมของทรัพย์สินจะต้องยังคงอยู่ในวงเงินจำนอง FHA สำหรับพื้นที่

การซ่อมแซมบางอย่างที่ครอบคลุมยืมตัว FHA 203 (k) ได้แก่ ระบบประปาพื้นภาพวาดภาพความร้อนและเครื่องปรับอากาศการเปลี่ยนแปลงห้องน้ำและห้องครัวการปรับปรุงมาตรฐานสุขภาพและความปลอดภัยการปรับปรุงภูมิทัศน์การใช้เครื่องมือเข้าถึงสำหรับผู้พิการการปรับปรุงที่ถือว่าเป็นฟุ่มเฟือยหรือหรูหรา - เช่นสนามเทนนิสศาลาและสระว่ายน้ำใหม่ - ไม่ครอบคลุมภายใต้เงินกู้ FHA 203 (k)

ผู้ให้กู้ใช้เงินกู้ FHA 203 (k) ได้อย่างไร?

Federal Housing Administration (FHA) ถูกสร้างขึ้นในปี 1934 ในช่วงภาวะซึมเศร้าครั้งใหญ่ซึ่งมีอัตราสูงการยึดสังหาริมทรัพย์และค่าเริ่มต้น-ธนาคาร FHA สร้างแรงจูงใจให้ให้สินเชื่อบ้านแก่ผู้มีรายได้ต่ำและปานกลางคะแนนเครดิตและผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกที่ไม่มีประวัติเครดิต- สิ่งนี้ช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจเพราะคนที่ไม่ได้รับการอนุมัติจากคนที่มักจะไม่ได้รับการอนุมัติให้กู้ยืม เงินกู้ FHA ถูกสร้างขึ้นเพื่อประกันการจำนองประเภทนี้เพื่อให้หากผู้กู้เริ่มต้น FHA จะก้าวเข้ามาเพื่อครอบคลุมการชำระเงินลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้

โดยทั่วไปผู้มีรายได้สูงต้องการซื้อในพื้นที่ใหม่และพัฒนามากขึ้นของเมือง FHA แนะนำเงินกู้ 203 (k) โดยเฉพาะเพื่อส่งเสริมผู้มีรายได้น้อยที่ไม่มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองมาตรฐานเพื่อเลือกที่จะอาศัยอยู่ในละแวกใกล้เคียงที่ถูกทอดทิ้งและอัพเกรดพวกเขา

รับเงินกู้ FHA 203 (k)

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่า FHA ไม่ใช่ผู้ให้กู้ ค่อนข้างเป็น บริษัท ประกันจำนอง คุณได้รับเงินกู้ FHA 203 (k) โดยการสมัครผ่านธนาคารของคุณสหภาพเครดิตหรือผู้ให้กู้รายอื่น ผู้ให้กู้ทุกรายไม่เสนอสินเชื่อเหล่านี้ หากต้องการค้นหาผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติให้ดูที่ไดเรกทอรีผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติของ HUD

FHA ไม่ใช่ บริษัท ประกันบ้านหรือผู้ให้บริการรับประกัน ผู้ซื้อบ้านยังคงต้องซื้อประกันและรับประกันสำหรับบ้านและทรัพย์สินของพวกเขา

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ FHA 203 (k)

เช่นเดียวกับสินเชื่อ FHA อื่น ๆ บุคคลสามารถชำระเงินดาวน์เพียง 3.5% สำหรับเงินกู้ 203 (k)เนื่องจาก FHA รับประกันเงินกู้ผู้ให้กู้อาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับเงินกู้ 203 (k) เมื่อเทียบกับสิ่งที่ผู้กู้อาจได้รับการเสนอราคาที่อื่น อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปสำหรับผู้กู้แต่ละรายขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของพวกเขา

อย่างไรก็ตามเงินกู้ FHA 203 (k) ไม่ได้ไม่มีค่าใช้จ่าย ผู้กู้ต้องจ่ายเงินเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าทุกเดือนและสถาบันสินเชื่ออาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกำเนิดเพิ่มเติม นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายทางการเงินแก่ผู้กู้เอกสารที่เข้มงวดที่จำเป็นและเวลาที่ใช้เวลานานในการรับฟังจาก FHA และผู้ให้กู้เป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อสมัครโปรแกรมนี้

โดยรวมแล้วบุคคลที่มีคะแนนเครดิตต่ำที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้านที่อาจต้องได้รับการแก้ไขและทันสมัยอาจตัดสินใจได้ว่า FHA 203 (k) มีประโยชน์อย่างมากที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าค่าใช้จ่าย

FHA 203 (k) กับสินเชื่อก่อสร้าง

แม้ว่าเงินกู้ FHA 203 (k) เป็นสินเชื่อก่อสร้าง FHA ประเภทหนึ่ง แต่ก็เป็นไปได้ที่จะได้รับสินเชื่อการก่อสร้างนอกโครงการ FHA โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อก่อสร้างจะเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่ให้เงินทุนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการสร้างหรือการบำบัดบ้าน

สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างอาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อจำนองทั่วไป เงินอาจได้รับการชำระเป็นงวดเนื่องจากการก่อสร้างกำลังดำเนินไปและดำเนินการต่อไปมากกว่าเป็นเงินก้อน ยอดคงเหลือที่ครบกำหนดในสินเชื่อก่อสร้างอาจชำระเป็นเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ อีกทางเลือกหนึ่งเจ้าของบ้านอาจแปลงสินเชื่อก่อสร้างเป็นจำนองทั่วไป

คุณสมบัติสินเชื่อ FHA 203 (k)

หากคุณสนใจเงินกู้ FHA 203 (k) สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจสิ่งที่คุณต้องมีคุณสมบัติ ขั้นตอนแรกคือการค้นหาผู้ให้กู้ที่มีสิทธิ์หากคุณยังไม่ได้ทำถัดไปคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าจุดประสงค์ของคุณในการรับเงินกู้เป็นไปตามแนวทาง FHA 203 (k) อีกครั้งสินเชื่อประเภทนี้สามารถครอบคลุม:

• การเปลี่ยนแปลงโครงสร้างและการสร้างใหม่
• ความทันสมัยและการปรับปรุงฟังก์ชั่นของบ้าน
• การกำจัดอันตรายต่อสุขภาพและความปลอดภัย
• การเปลี่ยนแปลงที่ปรับปรุงการปรากฏตัวของทรัพย์สินและกำจัดความล้าสมัย
• การปรับสภาพหรือเปลี่ยนประปาและติดตั้งระบบบ่อน้ำและ/หรือบำบัดน้ำเสีย
• การเพิ่มหรือเปลี่ยนมุงหลังคารางน้ำและ downspouts
• การเพิ่มหรือแทนที่พื้นและ/หรือการรักษาพื้น
• งานภูมิทัศน์ที่สำคัญและการปรับปรุงเว็บไซต์
• เพิ่มความสามารถในการเข้าถึงสำหรับคนพิการ
• ทำการปรับปรุงการอนุรักษ์พลังงาน

หากคุณสมบัติเป็นไปตามแนวทางเหล่านั้นคุณสามารถก้าวไปข้างหน้าด้วยกระบวนการสมัคร ข้อกำหนดคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ FHA 203 (k) นั้นคล้ายกับข้อกำหนดปกติมีเงินกู้ในแง่ของคะแนนเครดิตรายได้การชำระเงินดาวน์และขีด จำกัด สินเชื่อ นั่นหมายความว่าคุณจะต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 580 ในการซื้อบ้านโดยจ่ายเงินดาวน์ 3.5%คะแนนทั่วไปที่จำเป็นในการรับจำนองมาตรฐานคือ 620 แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายต้องการคะแนนสูงถึง 740

บรรทัดล่าง

สินเชื่อ FHA 203 (k) เป็นสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งทำงานเป็นสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างเพื่อจัดหาเงินทุนทั้งการซื้ออสังหาริมทรัพย์และค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงใหม่รวมถึงวัสดุและแรงงาน FHA ไม่ใช่ผู้ให้กู้ แต่เป็น บริษัท ประกันจำนอง ผู้กู้จะต้องสมัครผ่านธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อรับเงินกู้ FHA 203 (k); ผู้ให้กู้ทุกรายไม่เสนอสินเชื่อประเภทนี้

สินเชื่อ FHA 203 (k) เป็นทางออกที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้านที่ต้องการการซ่อมแซมตั้งแต่ขั้นต่ำไปจนถึงกว้างขวาง การชำระเงินดาวน์ต่ำและอัตราดอกเบี้ยต่ำ (คงที่หรือปรับได้) ยังทำให้ตัวเลือกนี้น่าสนใจ

อย่างไรก็ตามผู้กู้จำเป็นต้องพิจารณาข้อเสียเมื่อสมัครโปรแกรมนี้เช่นเบี้ยประกันการจำนองล่วงหน้าที่จะต้องชำระทุกเดือนค่าธรรมเนียมการกำเนิดเพิ่มเติมเอกสารที่ต้องใช้และเวลานานในการได้รับการอนุมัติ