Universal Life Insurance เทียบกับทั้งชีวิต

ในขณะที่คล้ายคลึงกันในบางประเด็นนโยบายสากลและการประกันชีวิตทั้งหมดมีความแตกต่างที่สำคัญประกันชีวิตสากล (UL)ให้ความยืดหยุ่นของผู้ถือกรมธรรม์พรีเมี่ยมการชำระเงินผลประโยชน์การเสียชีวิตและองค์ประกอบการออมของนโยบายของพวกเขาประกันชีวิตทั้งหมดโดยการเปรียบเทียบข้อเสนอความสอดคล้องกับเบี้ยประกันคงที่และรับประกันการสะสมมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิต

การประกันชีวิตทั้งสองประเภทนี้ทั้งสองตกอยู่ในหมวดหมู่ของประกันชีวิตถาวร- ไม่เหมือนใครการประกันชีวิตระยะยาวซึ่งรับประกันการจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่กำหนดนโยบายถาวรให้ความคุ้มครองตลอดชีวิต หากคุณยกเลิกนโยบายชีวิตถาวรของคุณคุณจะได้รับมูลค่าเงินสดของนโยบาย (ลบค่าธรรมเนียมใด ๆ )

ทั้งสองเวอร์ชันนี้ประกันชีวิตนโยบายโดยทั่วไปประกอบด้วยสองส่วน: การออมหรือการลงทุนและส่วนประกัน สิ่งนี้ทำให้เบี้ยประกันสูงกว่านโยบายระยะยาว ผู้ถือกรมธรรม์ยังสามารถยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบาย ด้วยเหตุนี้การประกันชีวิตถาวรจึงเป็นที่รู้จักกันในชื่อประกันมูลค่าเงินสดประกันชีวิต-

ที่นี่เราจะมองลึกลงไปในสากลและทั้งชีวิต

ชีวิตสากลกับทั้งชีวิต
ชีวิตสากล	ตลอดชีวิต
เบี้ยประกันที่ยืดหยุ่น	เบี้ยประกันภัยคงที่
อาจอนุญาตให้คุณเพิ่มหรือลดผลประโยชน์การเสียชีวิต	รับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิต
เสนอมูลค่าเงินสดที่อาจเกิดขึ้นที่คุณสามารถใช้ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่	ข้อเสนอรับประกันมูลค่าเงินสดที่จะใช้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่
อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา	รับประกันรายได้
เบี้ยประกันภัยลดลง	เบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น
อาจกลายเป็นเงินทุนต่ำและหมดอายุ	ไม่สามารถกลายเป็นเงินทุนไม่ได้

ประกันชีวิตทั้งหมด

การประกันชีวิตทั้งหมดครอบคลุมคุณตลอดชีวิตที่เหลือของคุณไม่ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน ตราบใดที่คุณยังคงจ่ายเบี้ยประกันผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อคุณตาย นโยบายนี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับความรับผิดชอบระยะยาวเช่นการดูแลเด็กผู้ใหญ่หรือค่าใช้จ่ายหลังความตายเช่นภาษีอสังหาริมทรัพย์-

การประกันชีวิตทั้งหมดทำงานอย่างไร

หนึ่งในคุณสมบัติของการประกันชีวิตทั้งหมดคือการรวมความคุ้มครองกับการออม บริษัท ประกันภัยของคุณเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินพรีเมี่ยมของคุณในบัญชีธนาคารหรือบัญชีการลงทุนที่ดอกเบี้ยสูง ทุกการชำระเงินระดับพรีเมียมมูลค่าเงินสดของคุณจะเพิ่มขึ้น องค์ประกอบการออมของนโยบายของคุณสร้างมูลค่าเงินสดของคุณตามพื้นฐานการรอการตัดบัญชี

การประกันชีวิตทั้งหมดทำขึ้นเพื่อบรรลุเป้าหมายระยะยาวของแต่ละบุคคลและเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องดำเนินการต่อไปตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตทั้งหมด

คุณสมบัติที่น่าสนใจอย่างหนึ่งของนโยบายทั้งชีวิตคือมูลค่าเงินสดที่รับประกันได้ เพราะคุณสามารถยืมมัน - หรือยอมจำนนนโยบายของคุณเพื่อให้ได้มูลค่าเงินสด - มีความยืดหยุ่นทางการเงินในกรณีฉุกเฉิน

นโยบายทั้งชีวิตที่จ่ายเงินปันผลแม้ว่าพวกเขาจะไม่รับประกัน หากคุณได้รับพวกเขาคุณสามารถเลือกที่จะรับเงินเป็นรายปีให้พวกเขาสะสมความสนใจหรือใช้เพื่อลดเบี้ยประกันของนโยบายหรือซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม

อย่างไรก็ตามระดับเบี้ยประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตคงที่และผลประโยชน์การใช้ชีวิตที่น่าสนใจ (เช่นสินเชื่อและเงินปันผล) ทำให้นโยบายประเภทนี้ค่อนข้างแพงโดยเฉพาะเมื่อเทียบกับการประกันระยะยาว ขอแนะนำให้ซื้อประกันชีวิตทั้งหมดเมื่อคุณยังเด็กที่จะสามารถซื้อได้ในระยะยาว

ประกันชีวิตสากล

การประกันชีวิตสากลเรียกอีกอย่างว่าประกันชีวิตที่ปรับได้เนื่องจากความยืดหยุ่นที่เสนอ คุณมีความสามารถในการลดหรือเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตและปรับเบี้ยประกันของคุณ (ภายใต้ขีด จำกัด บางอย่าง) เมื่อมีเงินในบัญชี

การประกันชีวิตสากลทำงานอย่างไร

เมื่อคุณชำระเงินให้กับแผนการประกันชีวิตสากลของคุณส่วนหนึ่งของมันจะเข้าสู่บัญชีการลงทุนและดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจะได้รับเครดิตในบัญชีของคุณ ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจะเพิ่มขึ้นตามการรอการตัดภาษีเพิ่มมูลค่าเงินสดของคุณ

คุณสามารถปรับผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อจำเป็นเพิ่มขึ้น (มักจะอยู่ภายใต้การสอบทางการแพทย์) หากสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนแปลงหรือลดลงเพื่อลดเบี้ยประกัน หรือคุณสามารถใช้มูลค่าเงินสดของคุณเพื่อชำระเบี้ยประกันตราบเท่าที่มีเงินเพียงพอในบัญชีนั้น

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตสากล

ความสามารถในการปรับมูลค่าหน้าตาของความคุ้มครองของคุณโดยไม่ยอมจำนนนโยบายของคุณเป็นคุณสมบัติที่น่าสนใจของการครอบคลุมชีวิตสากล เมื่อสถานการณ์ทางการเงินหรือความรับผิดชอบของคุณเปลี่ยนแปลงคุณสามารถเพิ่มลดลง - หรือแม้กระทั่งหยุด - การชำระเงินแบบพรีเมี่ยม

สิทธิพิเศษอีกอย่างคือความสามารถในการถอนหรือยืมเงินบางส่วนจากมูลค่าเงินสด อย่างไรก็ตามคุณต้องติดตามการถอนเพราะพวกเขาลดจำนวนเงินเงินสด - หากคุณถอนตัวมากเกินไปคุณอาจเหลือเวลาน้อยในเวลาที่ต้องการ หากเบี้ยประกันของคุณไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันและคุณไม่มีมูลค่าเงินสดนโยบายของคุณอาจหมดอายุ

ข้อเสียอีกประการหนึ่งของการประกันชีวิตสากลคืออัตราดอกเบี้ยซึ่งมักจะขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด หากนโยบายดำเนินการได้ดีมีโอกาสที่จะเติบโตในกองทุนออมทรัพย์ของคุณ ในทางกลับกันถ้ามันทำงานได้ไม่ดีผลตอบแทนโดยประมาณจะไม่ได้รับ - และนั่นอาจเพิ่มเบี้ยประกันของคุณ

คุณสมบัติเชิงลบอื่น:ค่าธรรมเนียม- เช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิตถาวรทั้งหมดยอมจำนนอาจถูกเรียกเก็บในเวลาที่ยกเลิกนโยบายของคุณหรือถอนเงินออกจากบัญชีโดยเฉพาะในช่วงปีแรก ๆ

ความแตกต่างที่สำคัญ

ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ระหว่างชีวิตทั้งหมดและสากลคือการรับประกัน:

• ทั้งชีวิตมีรับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตระดับพรีเมี่ยมและมูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้น การเติบโตของมูลค่าเงินสดนี้มาจากเงินปันผลประจำปีที่ให้เครดิตกับนโยบาย
• Universal Life ให้ความยืดหยุ่นแทนการรับประกัน คุณสามารถจ่ายมากขึ้นหรือน้อยลงในแต่ละปีสำหรับนโยบายของคุณ (ภายในขอบเขต) และสิ่งนี้จะช่วยให้มูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตมีความผันผวน แทนที่จะจ่ายเงินปันผลนโยบาย UL จะได้รับเครดิตตามอัตราดอกเบี้ย สิ่งนี้สามารถนำไปสู่นโยบาย UL ที่ได้รับเงินทุนต่ำทำให้เบี้ยประกันเพิ่มขึ้นหากคุณไม่สามารถตอบสนองการชำระเงินเหล่านั้นได้นโยบายสามารถยกเลิกได้

ตลอดชีวิตคุณจะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับการรับประกันที่คุณได้รับ นโยบายชีวิตสากลที่เทียบเท่าจะมีค่าใช้จ่ายน้อยลง แต่จะมีความเสี่ยงในระดับหนึ่งต่อผู้ถือกรมธรรม์

ข้อพิจารณาพิเศษ

การประกันชีวิตที่เหมาะสมสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับโครงสร้างครอบครัวและสถานการณ์ทางการเงินรวมถึงความอยากอาหารของคุณสำหรับความเสี่ยงและความปรารถนาที่จะยืดหยุ่น นอกเหนือจากชีวิตสากลและทั้งชีวิตคุณยังสามารถสำรวจรูปแบบอื่น ๆ ของการประกันชีวิตเช่นชีวิตระยะเวลาชีวิตกลุ่มและอื่น ๆ

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจนโยบายประเภทใดให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบ บริษัท ที่คุณกำลังพิจารณาเช่นกันเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับการประกันชีวิตทั้งหมดที่ดีที่สุดหรือการประกันชีวิตสากลที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

บรรทัดล่าง

Universal Life (UL) และทั้งชีวิตเป็นประกันชีวิตถาวรสองประเภท ความแตกต่างของพวกเขารวมถึงความจริงที่ว่านโยบายชีวิตสากลให้เบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นและผลประโยชน์การเสียชีวิต แต่มีการรับประกันน้อยลงในขณะที่นโยบายทั้งชีวิตมีเบี้ยประกันที่คาดการณ์ได้และรับประกันการสะสมมูลค่าเงินสด

คุณสามารถยืมหรือถอนมูลค่าเงินสดด้วยการประกันชีวิตทั้งสองประเภทนี้ อย่างไรก็ตามระวังว่านโยบายทั้งชีวิตมักจะมีเบี้ยประกันสูงกว่านโยบาย UL ที่เทียบเท่า