การตั้งถิ่นฐานในชีวิต: ความหมาย, ผลประโยชน์, คำถามที่พบบ่อย

การตั้งถิ่นฐานในชีวิตคืออะไร?

การตั้งถิ่นฐานในชีวิตหมายถึงการขายที่มีอยู่ประกันภัยนโยบายของบุคคลที่สามสำหรับการชำระเงินสดครั้งเดียว การชำระเงินเป็นมากกว่ามูลค่าการยอมแพ้ แต่น้อยกว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตที่แท้จริง หลังการขายผู้ซื้อจะกลายเป็นนโยบายผู้รับผลประโยชน์และสมมติว่าการชำระเงินของเบี้ยประกัน โดยการทำเช่นนั้นพวกเขาจะได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตเมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิต

ข้อตกลงการระงับคดีชีวิตมีความสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง

การตั้งถิ่นฐานในชีวิตทำงานอย่างไร

เมื่อผู้ประกันตนไม่สามารถจ่ายกรมธรรม์ประกันภัยได้อีกต่อไปพวกเขาสามารถขายได้เป็นเงินสดจำนวนหนึ่งให้กับนักลงทุน - โดยปกติแล้วนักลงทุนสถาบัน- การชำระเงินสดเป็นหลักปลอดภาษีสำหรับเจ้าของนโยบายส่วนใหญ่ ผู้เอาประกันภัยเป็นหลักโอนความเป็นเจ้าของนโยบายไปยังนักลงทุน ดังที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้นฝ่ายประกันได้รับเงินสดการชำระเงินเพื่อแลกกับนโยบาย - มากกว่ามูลค่าการยอมแพ้ แต่น้อยกว่าการจ่ายเงินตามนโยบายที่กำหนดไว้เมื่อเสียชีวิต

โดยการขายมันผู้เอาประกันภัยจะถ่ายโอนทุกแง่มุมของนโยบายการประกันชีวิตไปยังเจ้าของใหม่ ซึ่งหมายความว่านักลงทุนที่เข้ามาแทนที่นโยบายที่สืบทอดและรับผิดชอบทุกสิ่งที่เกี่ยวข้องกับนโยบายรวมถึงพรีเมี่ยมการชำระเงินพร้อมกับผลประโยชน์ความตาย- ดังนั้นเมื่อฝ่ายประกันตายเจ้าของคนใหม่ - ผู้ที่จะกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์หลังจากการโอนเงิน - กลับการจ่ายเงิน

การตั้งถิ่นฐานในชีวิตเป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายเป็นส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาเพราะการตั้งถิ่นฐานในชีวิตเกี่ยวข้องกับการโอนโดยเจ้าของนโยบายพวกเขาไม่ได้เป็นจำนวนเงินประกันชีวิตของคนแปลกหน้า(Stoli) ซึ่งผิดกฎหมาย

ทำไมต้องเลือกการตั้งถิ่นฐานในชีวิต

มีเหตุผลหลายประการที่ผู้คนเลือกที่จะขายนโยบายการประกันชีวิตของพวกเขาและมักจะทำเมื่อผู้ประกันตนไม่มีความเจ็บป่วยที่คุกคามชีวิต คนส่วนใหญ่ที่ขายนโยบายของพวกเขาสำหรับการตั้งถิ่นฐานในชีวิตมีแนวโน้มที่จะเป็นผู้สูงอายุ - ผู้ที่ต้องการเงินสำหรับการเกษียณอายุแต่ไม่สามารถประหยัดได้มากพอ นั่นเป็นเหตุผลที่การตั้งถิ่นฐานในชีวิตมักเรียกว่าการตั้งถิ่นฐานอาวุโส เมื่อได้รับเงินสดจ่ายเงินฝ่ายประกันสามารถเสริมรายได้เกษียณอายุของพวกเขาด้วยส่วนใหญ่ปลอดภาษีการจ่ายเงิน

เหตุผลอื่น ๆ ในการเลือกการตั้งถิ่นฐานในชีวิต ได้แก่ :

• การไร้ความสามารถในการจ่ายพรีเมี่ยม แทนที่จะปล่อยให้นโยบายหมดอายุและถูกยกเลิกผู้ประกันตนสามารถขายนโยบายโดยใช้การชำระหนี้ชีวิต ความล้มเหลวในการชำระเบี้ยประกันอาจทำให้ผู้ประกันตนมีขนาดเล็กลงมูลค่าการยอมจำนนเงินสด- หรือไม่มีเลยขึ้นอยู่กับข้อกำหนด แม้ว่าการชำระหนี้ในนโยบายปัจจุบันมักจะส่งผลให้เกิดการจ่ายเงินสดที่สูงขึ้นจากนักลงทุน
• นโยบายไม่จำเป็นอีกต่อไป อาจมีเวลาที่เหตุผลในการมีนโยบายไม่มีอยู่อีกต่อไป ฝ่ายประกันอาจไม่ต้องการนโยบายสำหรับพวกเขาอีกต่อไปผู้ติดตาม-
• กรณีของเหตุฉุกเฉิน ในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นเช่นความตายหรือความเจ็บป่วยของสมาชิกในครอบครัวเจ้าของอาจต้องขายนโยบายเป็นเงินสดเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้
• กรณีที่เกี่ยวข้องกับนโยบายการประกันภัยส่วนบุคคลที่สำคัญที่จัดขึ้นโดย บริษัท ในผู้บริหาร นี่เป็นเรื่องปกติสำหรับผู้ที่ไม่ได้ทำงานให้กับ บริษัท อีกต่อไป ด้วยการระงับชีวิต บริษัท สามารถจ่ายเงินตามนโยบายที่เคยเป็นมาก่อนมีสภาพคล่อง-

การตั้งถิ่นฐานในชีวิตกับการตั้งถิ่นฐานแบบ viatical

การขายนโยบายกลายเป็นที่นิยมในช่วงทศวรรษ 1980 เมื่อคนที่อาศัยอยู่กับโรคเอดส์มีประกันชีวิตที่พวกเขาไม่ต้องการ สิ่งนี้นำไปสู่ส่วนอื่นของอุตสาหกรรม -การตั้งถิ่นอุตสาหกรรมที่คนที่มีอาการป่วยระยะสุดท้ายขายนโยบายเป็นเงินสด ส่วนนี้ของอุตสาหกรรมสูญเสียความมันวาวหลังจากคนที่เป็นโรคเอดส์เริ่มมีอายุยืนยาวขึ้น

เมื่อมีคนป่วยหนักและมีช่วงชีวิตที่สั้นมากพวกเขาอาจขายประกันชีวิตให้กับคนอื่น เพื่อแลกกับขนาดใหญ่เงินก้อนจากเงินผู้ซื้อจะต้องชำระเงินพรีเมี่ยมกลายเป็นเจ้าของใหม่ของนโยบาย หลังจากพรรคผู้ประกันตนเสียชีวิตเจ้าของใหม่จะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต

การตั้งถิ่นฐานแบบ viatical มักจะเสี่ยงกว่าเพราะนักลงทุนโดยทั่วไปเก็งกำไรในการตายของผู้ประกันตน แม้ว่าเจ้าของนโยบายดั้งเดิมอาจป่วย แต่ก็ไม่มีทางรู้ว่าพวกเขาจะตายเมื่อใด หากผู้ประกันตนมีอายุการใช้งานนานขึ้นนโยบายจะถูกลง แต่เป็นจริงกลับจะลดลงหลังจากการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมเมื่อเวลาผ่านไป

ข้อพิจารณาพิเศษ

การตั้งถิ่นฐานในชีวิตสร้างตลาดรองได้อย่างมีประสิทธิภาพสำหรับประกันชีวิตนโยบาย ตลาดรองนี้เป็นเวลาหลายปีในการสร้าง มีคำวินิจฉัยของศาลจำนวนมากที่ทำให้ตลาดถูกต้องตามกฎหมาย - หนึ่งในสิ่งที่น่าสังเกตมากที่สุดคือ 2454 คดีศาลฎีกาของสหรัฐอเมริกาของ Grigsby v. Russell

John Burchard ไม่สามารถติดตามการชำระเงินพรีเมี่ยมในนโยบายการประกันชีวิตของเขาและขายให้กับแพทย์ของเขา Ah Grigsby เมื่อ Burchard เสียชีวิต Grigsby พยายามรวบรวมผลประโยชน์ความตาย ผู้บริหารอสังหาริมทรัพย์ของ Burchard ฟ้อง Grigsby เพื่อรับเงินและชนะ แต่คดีนี้ลงเอยในศาลฎีกา

ในการพิจารณาคดีของเขาผู้พิพากษาศาลฎีกาโอลิเวอร์เวนเดลโฮล์มส์เปรียบประกันชีวิตเป็นประจำคุณสมบัติ- เขาเชื่อว่านโยบายอาจถูกโอนโดยเจ้าของและมีสถานะทางกฎหมายเช่นเดียวกับทรัพย์สินประเภทอื่น ๆ เช่นหุ้นและพันธบัตร- นอกจากนี้เขากล่าวว่ามีสิทธิ์ที่มาพร้อมกับการประกันชีวิตเป็นชิ้นส่วนของทรัพย์สิน:

• เจ้าของสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์เว้นแต่ บริษัท ประกันจะมีข้อ จำกัด ในสถานที่
• นโยบายอาจใช้เป็นเกี่ยวกับหลักประกันสำหรับเงินกู้
• เจ้าของสามารถยืมนโยบายการประกัน
• นโยบายสามารถขายให้กับบุคคลหรือนิติบุคคลอื่น