ดอกเบี้ยแบบเติมเงิน: มันคืออะไรมันทำงานอย่างไร

ดอกเบี้ยแบบเติมเงินคืออะไร?

ดอกเบี้ยแบบเติมเงินคือดอกเบี้ยกลูกหนี้จ่ายก่อนการชำระหนี้ครั้งแรกที่กำหนดไว้ เพื่อวัตถุประสงค์ในการเก็บภาษีดอกเบี้ยแบบเติมเงินส่วนใหญ่จะถูกจ่ายตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ สำหรับสินเชื่อจำนองดอกเบี้ยแบบเติมเงินอาจเป็นผลประโยชน์ชั่วคราวที่เกิดขึ้นจากวันชำระเงินจนถึงจุดเริ่มต้นของระยะเวลาจำนองครั้งแรก

ทำความเข้าใจกับดอกเบี้ยแบบเติมเงิน

ในช่วงสุดท้ายของการประมวลผลสินเชื่อจำนอง (โดยทั่วไปเรียกว่าการปิด) ผู้ซื้อบ้านจะได้รับรายละเอียดคำสั่งการเปิดเผยแสดงรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ รายการนี้อาจรวมถึงภาษีอสังหาริมทรัพย์ค่าธรรมเนียมสินเชื่อค่าธรรมเนียมการบันทึกค่าใช้จ่าย บริษัท ชื่อเรื่องและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในบรรดาค่าใช้จ่ายที่ครบกำหนดเมื่อปิดเป็นค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยแบบเติมเงินซึ่งอ้างถึงดอกเบี้ยรายวันที่เกิดขึ้นกับการจำนองตั้งแต่วันที่ปิดจนถึงการชำระเงินจำนองรายเดือนแรกจะถึงกำหนด

การชำระเงินจำนองครั้งแรกของผู้กู้อาจเป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือมากกว่านั้นขึ้นอยู่กับว่าเมื่อ Escrow ปิดตัวลง ดอกเบี้ยแบบเติมเงินที่ครบกำหนดเมื่อปิดคือดอกเบี้ยจำนองผู้กู้เป็นหนี้ผู้ให้กู้ในช่วงเวลานี้ก่อนการชำระเงินจำนองครั้งแรก ในขณะที่ดอกเบี้ยแบบเติมเงินสามารถเกิดขึ้นได้ในสถานการณ์สินเชื่อประเภทอื่นที่ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าก่อนขึ้นมันมักจะเกี่ยวข้องกับการจำนอง

คะแนนจำนอง

คะแนนจำนองค่าธรรมเนียมประเภทที่ผู้ให้กู้จำนองเรียกเก็บเงินผู้กู้ถือเป็นประเภทของดอกเบี้ยแบบเติมเงิน เรียกอีกอย่างว่าจุดลดราคาค่าธรรมเนียมครั้งเดียวช่วยให้ผู้กู้สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายให้ผู้ให้กู้ตลอดอายุการกู้เงิน โดยทั่วไปผู้กู้จะจ่าย 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดสำหรับแต่ละจุดลดราคา แต่ละจุดลดอัตราดอกเบี้ยของการจำนองโดยหนึ่งในแปดถึงหนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์

เช่นเดียวกับดอกเบี้ยแบบเติมเงินประเภทอื่น ๆ โดยทั่วไปจะถูกหักไปตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ (ในกรณีนี้การจำนอง) โดยมีเงื่อนไขว่ามีเงื่อนไขบางประการInternal Revenue Service (IRS)อนุญาตให้หักดอกเบี้ยแบบเติมเงินประเภทนี้ในปีที่จ่าย

วิธีการกำหนดดอกเบี้ยแบบเติมเงิน

ระยะเวลาของการปิดการจำนองส่งผลกระทบต่อจำนวนดอกเบี้ยแบบเติมเงินที่ครบกำหนดรวมถึงเวลาเท่าใดก่อนที่จะต้องชำระเงินจำนองครั้งแรก การวางแผนสำหรับดอกเบี้ยแบบเติมเงินที่จะชำระก่อนหน้านี้ในเดือนอาจทำให้ผู้กู้มีเวลามากขึ้นในการชำระเงินจำนองเริ่มต้น

ดอกเบี้ยแบบเติมเงินยังคงเป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่จะครอบคลุม การตั้งค่าดอกเบี้ยแบบเติมเงินวันที่ใกล้เคียงกับสิ้นเดือนจะช่วยให้ผู้กู้มีเวลามากขึ้นในการชำระค่าใช้จ่ายนั้น การชำระเงินจำนองครั้งแรกจะต้องมีการสั่งซื้อสั้น ๆ การเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยหรือจำนวนเงินต้นของการจำนองสามารถลดดอกเบี้ยแบบเติมเงินที่ครบกำหนด อย่างไรก็ตามผู้กู้อาจพบว่ามันท้าทายที่จะเจรจาการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวกับผู้ให้กู้

เป็นไปได้สำหรับดอกเบี้ยแบบเติมเงินที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงระหว่างเวลาของการประมาณการสินเชื่อและเวลาของการเปิดเผยปิด ค่าใช้จ่ายอาจถูกกำหนดตามสัดส่วนทุกวันจากการปิดจนถึงการชำระเงินจำนองครั้งแรกที่ครบกำหนด การคำนวณนั้นจะขึ้นอยู่กับไฟล์อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่จะนำไปใช้กับการจำนอง การคำนวณเฉพาะอาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ อาจมีตัวเลือกในการข้ามการชำระเงินในการจำนอง แต่ดอกเบี้ยแบบเติมเงินจะต้องได้รับการคุ้มครอง

ข้อพิจารณาพิเศษ

หากผู้กู้พยายามที่จะรีไฟแนนซ์จำนองสิ่งนี้อาจส่งผลกระทบต่อดอกเบี้ยแบบเติมเงินในการจัดหาเงินทุนใหม่ จำนวนเงินต้นที่ยังคงกำหนดอาจมีโครงสร้างเพื่อให้ผู้กู้สามารถข้ามการชำระเงินได้ ผู้กู้จะยังคงรับผิดชอบต่อจำนวนเงินคงค้างและจะต้องสร้างดอกเบี้ยแบบเติมเงินในสิ่งที่เจรจาต่อรองภายใต้ข้อกำหนดใหม่ของการจัดหาเงินทุนที่พวกเขาจัดหา

บรรทัดล่าง

ดอกเบี้ยแบบเติมเงินเป็นเพียงหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ชำระล่วงหน้าหลายประการที่คุณคาดว่าจะจ่ายเมื่อคุณปิดบ้าน นอกเหนือจากดอกเบี้ยที่เรียกเก็บระหว่างวันปิดของคุณและการชำระเงินจำนองครั้งแรกค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอื่น ๆ ได้แก่ การประกันเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินและเงินฝาก Escrow