เกิดอะไรขึ้นกับ Signature Bank?

Signature Bank ถูกปิดตัวลงเมื่อวันที่ 12 มีนาคม 2566 หลังจากผู้ฝากเงินถอนเงินจำนวนมากบนส้นเท้าของการล่มสลายของSilicon Valley Bank (SVB)- หน่วยงานกำกับดูแลกลัวอย่างต่อเนื่องการติดต่อในการธนาคารเซกเตอร์และธนาคารลายเซ็นปิดเพื่อพยายามเก็บความตื่นตระหนก

ความล้มเหลวของธนาคารไม่ใช่เรื่องใหม่ ธนาคารมากกว่า 550 แห่งปิดตัวลงจากปี 2544 จนถึงปี 2566 ตามข้อมูลของFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)-แต่การพังทลายของ Signature นั้นโดดเด่นเนื่องจากการเชื่อมต่อกับความล้มเหลวของ SVB และความกลัวเกี่ยวกับสุขภาพของภาคธนาคารโดยรวม ในเวลานั้น SVB เป็นความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดและเป็นลายเซ็นที่ใหญ่เป็นอันดับสอง - ตั้งแต่ Washington Mutual ปิดในปี 2551(การล่มสลายเหล่านั้นได้ถูกบดบังด้วยความล้มเหลวของธนาคารสาธารณรัฐแห่งแรกในเดือนเมษายน 2566)

ความล้มเหลวในปี 2566 ทำให้เกิดการช่วยเหลือที่ถกเถียงกันซึ่งเรียกว่าคำถาม FDIC และธนาคารใดที่“ ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลว” หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเราจะเจาะลึกประวัติศาสตร์ของ Signature เหตุการณ์ที่นำไปสู่การตายและมันส่งผลกระทบต่อคุณ - และกว้างขึ้นเศรษฐกิจ-

Signature Bank ทำหน้าที่เป็นธนาคารพาณิชย์ที่ได้รับการประกัน FDIC ซึ่งเป็น บริษัท พาณิชย์ที่ได้รับการรับรองจากรัฐนิวยอร์กซึ่งส่วนใหญ่ทำงานร่วมกับธุรกิจเอกชน Signature Bank มีลูกค้าใน บริษัท ตลาดกลาง แต่เป็นที่รู้จักกันดีในการจัดเลี้ยงให้กับสำนักงานกฎหมายผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์และ บริษัท cryptocurrency ธนาคารมีสำนักงานลูกค้าเอกชน 40 แห่งทั่วเมืองนิวยอร์กคอนเนตทิคัตแคลิฟอร์เนียเนวาดาและนอร์ ธ แคโรไลน่า

Signature Bank ได้รับการจดทะเบียนเป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดอันดับที่ 19 ในสหรัฐอเมริกาโดย S&P Global โดยมีสินทรัพย์มูลค่า 110.36 พันล้านดอลลาร์และเงินฝาก 88.59 พันล้านดอลลาร์ในเดือนธันวาคม 2565มันเป็นโรงไฟฟ้าในการให้กู้ยืมอสังหาริมทรัพย์ในนิวยอร์กในฐานะธนาคารอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ที่ใหญ่เป็นอันดับสามในนิวยอร์กซิตี้ส่วนใหญ่ทำงานสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลายประเภทตามข้อมูลการวิเคราะห์ข้อมูลอสังหาริมทรัพย์ Pincusco

โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคาร Signature ยังเป็นธนาคารที่ประกัน FDIC แห่งแรกที่สร้างblockchain-แพลตฟอร์มการชำระเงินดิจิทัลที่ได้รับการอนุมัติจากกรมบริการทางการเงินของรัฐนิวยอร์ก (DFS) แพลตฟอร์มของมัน Signet ต้องการยอดเงินขั้นต่ำของบัญชี $ 250,000; FDIC Insurance ปิดที่ $ 250,000

ประวัติความเป็นมาของธนาคารลายเซ็น

ธนาคารลายเซ็นที่มีสำนักงานใหญ่ในนครนิวยอร์กเริ่มต้นขึ้นในปี 2544 ด้วยสินทรัพย์ 50 ล้านดอลลาร์และ“ จัดอันดับที่ไหนสักแห่งประมาณ 7,900 แห่งที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐฯ ภายในปี 2566 ธนาคาร Signature เติบโตขึ้นเพื่อเป็นธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่เป็นอันดับ 29 ของสหรัฐอเมริกา

Shay ร่วมก่อตั้ง Signature Bank ร่วมกับ Joseph J. DePaolo และ John Tamberlane โมเดลของธนาคารอาศัยเครือข่ายของทีมธนาคารลูกค้าส่วนตัว นายธนาคารทหารผ่านศึกทำหน้าที่เป็นจุดติดต่อเดียวสำหรับความต้องการของลูกค้าทั้งหมด

ธนาคารยังคงขยายตัวและภายในปี 2561 ได้เข้าสู่ธนาคารดิจิตอลในที่สุดก็เปิดตัวแพลตฟอร์มการชำระเงิน Blockchain ในปี 2562 ในปี 2562 Signature Bank ได้เปิดสำนักงานธนาคารลูกค้าเอกชนในซานฟรานซิสโก เงินฝากที่เกี่ยวข้องกับดิจิตอลรวมถึง 28.7 พันล้านดอลลาร์ภายในสิ้นปี 2564 ซึ่งเกือบ 30% ของพอร์ตเงินฝากของธนาคาร

ภายในปี 2564 มีการเพิ่มธนาคารลายเซ็นลงในดัชนี S&P 500 ผลตอบแทนผู้ถือหุ้นของธนาคารอยู่ในอันดับต้น ๆ ของสถาบันการเงินทั้งหมดในดัชนี

Signature Bank ยืนยันความมุ่งมั่นในการสร้างผลกระทบทางสังคมในเชิงบวกรวมถึงเหตุการณ์การรับรู้ที่หลากหลายและเวลาที่บริจาคให้กับสาเหตุการกุศล ธนาคารยังจับคู่กองทุนลูกค้าสำหรับโปรแกรมใบรับรองผลกระทบ (CD) ที่สนับสนุนโครงการพัฒนาอย่างยั่งยืน

อย่างไรก็ตามนักเคลื่อนไหวที่อยู่อาศัยเช่นสมาคมเพื่อการพัฒนาพื้นที่ใกล้เคียงและที่อยู่อาศัยของนิวยอร์ก (ANHD) ได้กล่าวหามานานแล้วว่าธนาคารที่มีลายเซ็นให้ยืม“ เพื่อเจ้าของบ้านที่มีบันทึกสาธารณะของการล่วงละเมิดผู้เช่าและเงื่อนไขที่ไม่ดี”

ทำไมธนาคารลายเซ็นถึงล้มเหลว?

ในระยะสั้นความล้มเหลวของธนาคาร Silicon Valley นำไปสู่ลายเซ็นธนาคารวิ่งเมื่อวันศุกร์ที่ 10 มีนาคม 2566 ผู้ฝากเงินตื่นตระหนกหลังจาก SVB ล้มเหลวเนื่องจากลายเซ็นมีเงินฝากที่ไม่มีประกันจำนวนมากและได้สัมผัสกับภาคการเข้ารหัสลับ

หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐนิวยอร์กและสหรัฐฯก็มีความกังวลเช่นกัน - ด้วยธนาคารออนไลน์ตลอด 24/7 รวมถึงโซเชียลมีเดียการดำเนินการดำเนินต่อไปในช่วงสุดสัปดาห์ ในวันอาทิตย์ที่ 12 มีนาคม 2566 DFS รัฐนิวยอร์กเข้าครอบครองธนาคาร“ เพื่อปกป้องผู้ฝากเงิน” และตั้งชื่อ FDIC เป็นเครื่องรับสัญญาณ-พวกเขาประกาศว่ามีแผนเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ฝากเงินทั้งหมดได้รับการคุ้มครองแม้กระทั่งผู้ที่มีเงินฝากที่ไม่มีประกัน

ในปลายเดือนเมษายนFDIC ออกรายงานเกี่ยวกับความล้มเหลวของธนาคารลายเซ็นสรุปว่าสาเหตุที่แท้จริงคือ "การจัดการที่ไม่ดี" คือ:

• การจัดการล้มเหลวในการทำความเข้าใจความเสี่ยงของสมาธิในภาคการเข้ารหัสลับ: ดู“ crypto เกี่ยวข้องกับอะไร” ส่วนต่อมาในบทความนี้
• ส่วนแบ่งเงินฝากที่ไม่มีประกันภัยขนาดใหญ่ผิดปกติ: Signature Bank รายงานเงินฝากที่ไม่มีประกันประมาณ 79.5 พันล้านดอลลาร์ ณ เดือนธันวาคม 2565 ซึ่งมีความหมายประมาณ 90% ของเงินฝากทั้งหมดไม่มีประกัน รายงานบริการวิจัยรัฐสภาเกี่ยวกับความล้มเหลวของ SVB และลายเซ็นระบุว่าเงินฝากที่ไม่มีประกันสามารถนำไปสู่การดำเนินการของธนาคารที่แพร่หลาย - เนื่องจากผู้ฝากเงินที่ไม่มีประกันพยายามหลีกเลี่ยงการสูญเสียโดยการถอนเงินก่อนที่เงินจะหายไป
• ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง: FDIC กล่าวว่าการกำกับดูแลที่ไม่ดีของธนาคารและการบริหารความเสี่ยงทำให้ธนาคารไม่สามารถจัดการสภาพคล่องในช่วงเวลาที่มีความเครียดแม้ว่าลายเซ็นมีเงินสำรองเพียงพอที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบเช่น Vidhura S. Tennekoon ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์ที่ Indiana University ชี้ให้เห็นว่ามีเพียง 5% ของสินทรัพย์ที่เป็นเงินสดเมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยอุตสาหกรรม 13%
• ขาดการกำกับดูแล FDIC ที่เพียงพอ: รายงานที่ยอมรับข้อบกพร่องของ FDIC ในการดำเนินการตรวจสอบบางอย่างของธนาคารลายเซ็นซึ่งกล่าวโทษการขาดแคลนพนักงาน แต่มันก็บอกว่าธนาคารไม่ตอบสนองอย่างรวดเร็วต่อข้อกังวลและคำแนะนำที่ทำ

เส้นเวลาของการล่มสลาย

• 6 ธ.ค. 2022: รายงานสื่อกล่าวว่าธนาคารลายเซ็น ประกาศในการประชุม Goldman Sachs ว่ามีจุดประสงค์เพื่อลดเงินฝาก 8 พันล้านดอลลาร์ถึง 10 พันล้านดอลลาร์จากภาคการเข้ารหัสเนื่องจาก“ ปัญหา” ในอวกาศลดอัตราร้อยละของเงินฝากทั้งหมดจาก 23.5% เป็นต่ำกว่า 20% และอาจต่ำกว่า 15% ในที่สุด
• 17 ม.ค. 2023: รายงานสิ้นปีของธนาคาร Signature กล่าวว่าธนาคารยังคง“ สูงกว่ามาตรฐาน FDIC 'ที่เป็นตัวพิมพ์ใหญ่' อย่างมีนัยสำคัญ” แต่รายงานยังระบุด้วยว่าปีที่ผ่านมา“ ส่งผลให้สภาพแวดล้อมการฝากเงินที่ยากที่สุดที่เราเคยเห็นในประวัติศาสตร์ 22 ปีของเรา” ความเป็นผู้นำในแง่ดี “ เมื่อส้นเท้าของทุกความท้าทายธนาคารที่มีลายเซ็นก็แข็งแกร่งขึ้นซึ่งจะเป็นกรณีนี้เช่นกัน” Scott A. Shay ประธานคณะกรรมการกล่าวในรายงาน
• 31 มกราคม 2566: Signature Bank ระบุว่าหน่วยงานสินเชื่อสามแห่งคือ Fitch, Kroll และ Moody's ได้ยืนยันการจัดอันดับเครดิตตามความคิดเห็น“ ความมั่นคงทางการเงินรวมถึงการปฏิบัติทางธุรกิจและการบริหารความเสี่ยง”
• 9 มีนาคม 2566: บางทีกำลังมองหาที่จะสร้างความมั่นใจให้กับนักลงทุนและหน่วยงานกำกับดูแลธนาคารลายเซ็นได้ส่งข่าวประชาสัมพันธ์ออกมาระบุอันดับการลงทุนที่แข็งแกร่งสภาพคล่องระดับสูงเมืองหลวงและส่วนผสมเงินฝากที่หลากหลาย Signature Bank กล่าวย้ำ“ สถานะทางการเงินที่แข็งแกร่งและมีความหลากหลายและยอดคงเหลือดิจิตอลที่เกี่ยวข้องกับการฝากเงินดิจิตอลที่ จำกัด ในการพัฒนาอุตสาหกรรม”
• 10 มีนาคม 2566- Silicon Valley Bank ถูกปิดโดยกรมการคุ้มครองทางการเงินและนวัตกรรมของแคลิฟอร์เนียราคาหุ้นของ Signature Bank ปิดที่ $ 70 สำหรับการซื้อขายหนักลดลง 79% จาก 10 กุมภาพันธ์ 2022
• 12 มีนาคม 2566: นิวยอร์ก DFS เข้าครอบครองธนาคารลายเซ็นเพื่อปกป้องผู้ฝากเงินและแต่งตั้ง FDIC เป็นผู้รับของธนาคาร FDIC ในทางกลับกันโอนเงินฝากทั้งหมดและสินทรัพย์เกือบทั้งหมดไปยัง Signature Bridge Bank ธนาคารบริการเต็มรูปแบบดำเนินการโดย FDIC ในขณะที่มันมองหาผู้ประมูลที่มีศักยภาพสำหรับธนาคารลายเซ็น
• 19 มีนาคม 2566- FDIC ประกาศ Flagstar Bank ซึ่งเป็น บริษัท ในเครือทั้งหมดของ New York Community Bancorp ซึ่งเป็นสถาบันการซื้อกิจการของ Signature Bank สำหรับเงินฝากเกือบทั้งหมดและพอร์ตการลงทุนสินเชื่อ เงินกู้ประมาณ 60 พันล้านเหรียญสหรัฐยังคงอยู่ในตำแหน่งเจ้ากรมรักษาทรัพย์ FDIC และ FDIC กล่าวว่าจะครอบคลุมเงินฝากประมาณ 4 พันล้านดอลลาร์ที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ธนาคารดิจิตอล
  

ทำให้เงินฝากธนาคารลายเซ็นทั้งหมด

“ ผู้ฝากเงินทั้งหมดของสถาบันนี้จะถูกสร้างขึ้นมาทั้งหมด” 12 มีนาคม 2566 แถลงการณ์ร่วมจากเลขานุการคลังสมเด็จพระราชินีเจเน็ตเยลเลนประธานคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐเจอโรมเอช. พาวเวลล์และมาร์ติน Gruenberg ประธาน Feder Reserveการจัดหาเงินทุนจะมีให้ผ่านที่สร้างขึ้นใหม่โครงการเงินทุนระยะยาวของธนาคาร (BTFP)เสนอสินเชื่อนานถึงหนึ่งปีให้กับสถาบันการฝาก

ผู้ฝากเงินธนาคารใด ๆ ที่ใช้ Signature Bridge Bank จะกลายเป็นผู้ฝากเงินของ Flagstar Bank โดยอัตโนมัติและสามารถกู้คืนเงินทุนได้มากกว่า $ 250,000 FDIC ผู้ประกันตน-รับตำแหน่ง แต่ผู้ฝากเงินที่ใช้ธุรกิจธนาคารสินเชื่อดิจิตอลของ Signature จะทำงานร่วมกับ FDIC เพื่อกู้คืนเงินฝากผู้ถือหุ้นและแน่นอนไม่มีหลักประกันDebtholders จะไม่“ ทำทั้งหมด” และจะไม่กู้คืนการลงทุนของพวกเขา

ใครจ่ายเงินเพื่อช่วยเหลือ?

FDIC ประเมินค่าใช้จ่ายของความล้มเหลวของธนาคารลายเซ็นของกองทุนประกันเงินฝากที่ประมาณ 2.5 พันล้านดอลลาร์กองทุนประกันเงินฝากเป็น บริษัท ประกันเอกชนที่รับประกันเงินฝากที่สถาบันประกันภัย FDIC

ความกังวลมากมายว่าการช่วยเหลือจะคล้ายกับการช่วยเหลือผู้เสียภาษีที่ไม่เป็นที่นิยมซึ่งได้รับการสนับสนุนจากผู้เสียภาษีที่ได้รับการสนับสนุนจากการออมและหน่วยงานกู้ยืมในช่วงกลางทศวรรษ 1980 และการให้ความช่วยเหลือด้านการช่วยเหลือในปี 2551 เพื่อรักษาเสถียรภาพของธนาคารขนาดใหญ่ แต่หน่วยงานกำกับดูแลกล่าวว่าอุตสาหกรรมธนาคารจะจ่ายเงินสำหรับผู้ช่วยเหลือและผู้เสียภาษีจะไม่ได้รับการเรียกเก็บเงินใด ๆ

อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้หมายความว่าคนทั่วไปจะไม่ต้องจ่ายเงินอย่างน้อยก็ทาง FDIC ได้กล่าวว่าหากกองทุนประกันเงินฝากสูญเสียเงินเนื่องจากการสนับสนุนจะให้ผู้ฝากเงินที่ไม่มีประกันภัยธนาคารของสหรัฐฯจะจ่ายเงินประเมินหรือค่าธรรมเนียมพิเศษ

ในที่สุดค่าธรรมเนียมเหล่านั้นอาจส่งผลกระทบต่อคุณในรูปแบบของค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นหรืออัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับเงินฝาก-สิ่งที่เรา Sen. James Lankford, R-Okla. เรียกว่า "การเพิ่มภาษีแบ็คดอร์"

cryptocurrency เกี่ยวข้องกับอะไรกับมัน?

ธนาคารลายเซ็นยอมรับการเข้ารหัสลับอุตสาหกรรมก่อนการระเบิดของตลาดด้วยความล้มเหลวของ FTX ในปี 2565 ภายในเดือนกันยายน 2565 เกือบหนึ่งในสี่ของเงินฝากมาจากลูกค้า crypto รวมถึง Crypto Exchange Coinbase Global และ USDC Circle Internet Internet Financial Ltd.แต่ลายเซ็นประกาศในเดือนธันวาคม 2565 ว่าจะลดเงินฝากเหล่านั้นลง 8 พันล้านเหรียญสหรัฐและมีรายงานว่ามีเงินทุน 1.3 พันล้านดอลลาร์จากแพลตฟอร์ม crypto ในช่วงสองเดือนแรกของปี 2566

นั่นอาจไม่เพียงพอสำหรับผู้ฝากเงินที่ออกจากธนาคารที่มีความสัมพันธ์แบบ crypto ที่แข็งแกร่งเช่น SVB และ Silvergate Capital ตามรายงานข่าวลูกค้าลายเซ็นจากภาคอื่น ๆ รู้สึกประหม่าเมื่อ SVB ล้มเหลวและพวกเขาก็ดึงออกมา

หน่วยงานกำกับดูแลไม่เคยพูดถึงความสัมพันธ์ crypto ของ Signature เมื่อปิดธนาคาร แต่อดีตสมาชิกสภาคองเกรสแฟรงค์-ผู้ที่ระบุไว้ข้างต้นเป็นผู้อำนวยการที่ลายเซ็น-กล่าวว่าเขาเห็นว่าการปิดเป็นข้อความต่อต้าน crypto โดยหน่วยงานกำกับดูแล เขาบอกกับสื่อหลายแห่งว่าธนาคารไม่ได้ล้มละลายและเขาคิดว่าหน่วยงานกำกับดูแลได้เข้ามาทำหน้าที่เป็นคำเตือนสำหรับธนาคารสหรัฐฯเพื่อหลีกเลี่ยงการติดต่อกับสกุลเงินดิจิตอล หน่วยงานกำกับดูแลนิวยอร์กปฏิเสธว่าสกุลเงินดิจิตอลเป็นข้อกังวลแทนที่จะอ้างว่าขาดความมั่นใจในการเป็นผู้นำของธนาคาร

Bloomberg รายงานเมื่อวันที่ 14 มีนาคม 2566 ว่าก่อนการล่มสลายอัยการของรัฐบาลกลางและสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC)กำลังตรวจสอบธุรกิจ cryptocurrency ของ Signature Bank โดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับการฟอกเงิน

ก.ล.ต. ไม่ได้แสดงความคิดเห็นโดยตรงในรายงานนั้น เมื่อวันที่ 12 มีนาคม 2566 ประธาน ก.ล.ต. Gary Gensler ได้แถลงการณ์ทั่วไปเกี่ยวกับความมั่นคงของตลาด

“ โดยไม่ต้องพูดกับหน่วยงานหรือบุคคลใด ๆ เราจะตรวจสอบและนำการดำเนินการบังคับใช้หากเราพบการละเมิดกฎหมายหลักทรัพย์ของรัฐบาลกลาง” เขากล่าว

บรรทัดล่าง

Signature Bank เป็นธนาคารที่ใหญ่เป็นอันดับสามในประวัติศาสตร์ของสหรัฐอเมริกาและมาโดยตรงหลังจากการล่มสลายของ Silicon Valley Bank (SVB) เช่นเดียวกับ SVB การล่มสลายของมันส่วนหนึ่งมาจากความกลัวเกี่ยวกับเงินฝากที่ไม่มีประกันภัยสูง มีรายงานว่าผู้ฝากเงินมีความกังวลเกี่ยวกับเงินฝากที่มีความเข้มข้นสูงของ Signature จาก บริษัท cryptocurrency ท่ามกลางการระเบิดของตลาด crypto ในปี 2565

ความล้มเหลวของทั้ง SVB และ Signature Bank เกิดขึ้นกลัวว่าความตื่นตระหนกจะแพร่กระจายไปยังส่วนที่เหลือของภาคธนาคารและกระตุ้นให้หน่วยงานกำกับดูแลตั้งระบบเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ฝากเงินได้รับเงินที่พวกเขามีในสถาบันเหล่านี้แม้จะมีจำนวนที่ใหญ่กว่าค่าใช้จ่ายปกติ $ 250,000 FDIC ปกติ

แม้ว่าการกระทำนั้นจะถูกพิจารณาว่าหยุดการแพร่กระจายของธนาคารอย่างกว้างขวางทั่วทั้งอุตสาหกรรม แต่ก็ยังจุดประกายคำถามเกี่ยวกับธนาคารที่ควรพิจารณาว่าใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลวและผู้ฝากเงินควรได้รับการพิจารณาว่าสำคัญเกินไปที่จะไม่มีประกัน