เปอร์เซ็นต์ของรายได้ควรไปสู่การจำนอง?

หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อบ้านคุณอาจเคยได้ยินคำถามว่า "ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่" คำตอบขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลและตัวเลือกการจำนองของคุณ

เปอร์เซ็นต์สูงสุดของรายได้สูงสุดที่คุณควรทำมาเป็นรายเดือนจำนองการชำระเงิน? บทความนี้ดูว่าการคำนวณการชำระเงินจำนองและอธิบายกฎ 28/36 ทั่วไปที่ผู้ให้กู้หลายรายใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ ผู้ให้กู้แนะนำให้คุณไม่อุทิศมากกว่า 28% ของรายได้รวมต่อปีของคุณต่อการจำนองหรือมากกว่า 36% ของรายได้รวมของคุณต่อหนี้ทั้งหมดรวมถึงการจำนอง

ทำความเข้าใจการชำระเงินจำนอง

การชำระเงินจำนองมักจะประกอบด้วยสี่องค์ประกอบหลัก:

• อาจารย์ใหญ่:เงินต้นของเงินกู้เป็นจำนวนเงินเดิมที่คุณยืม ตัวอย่างเช่นหากคุณยืม $ 200,000 เงินต้นคือ $ 200,000 ในแต่ละเดือนส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณจะไปสู่การชำระคืนอาจารย์ใหญ่นั้นโดยมีส่วนอื่นให้ดอกเบี้ย
• ความสนใจ: เมื่อคุณออกจากการจำนองผู้ให้กู้ของคุณจะเรียกเก็บดอกเบี้ย ของคุณดอกเบี้ยจำนองจะถูกคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าใดการชำระเงินจำนองของคุณก็จะสูงขึ้นเท่านั้น
• ภาษี: ด้านบนของเงินต้นและดอกเบี้ยผู้ให้กู้อาจกำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมภาษีทรัพย์สินของคุณเงินจะเข้าสู่ไฟล์escrowบัญชีซึ่งผู้ให้กู้จะจ่ายเงินภาษีเมื่อถึงกำหนด
• ประกันภัย: ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชี escrow เพื่อให้ครอบคลุมประกันภัยของเจ้าของบ้านเบี้ยประกัน หากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20%การชำระเงินจำนองของคุณส่วนใหญ่จะรวมถึงประกันจำนองส่วนตัว (PMI)เช่นกัน.
  

คุณจะต้องพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้เพิ่มขึ้นอย่างไรเมื่อคุณคำนวณความสามารถในการจำนอง

กฎ 28/36

ที่28/36 กฎเป็นวิธีการทั่วไปที่ใช้เพื่อช่วยกำหนดจำนวนหนี้ที่บุคคลหรือครัวเรือนสามารถสันนิษฐานได้อย่างปลอดภัยตามส่วนที่สองของกฎคุณควรใช้จ่ายสูงสุด 36% ของรายได้ต่อเดือนของคุณในการชำระหนี้รวมถึงการจำนองของคุณ

ผู้ให้กู้หลายรายจะใช้กฎ 28/36 เมื่อพิจารณาใบสมัครของคุณสำหรับการจำนอง

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อความสามารถในการจำนอง

มีหลายปัจจัยที่มีบทบาทในการพิจารณาว่าคุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหนเมื่อพูดถึงการจำนอง

ความมั่นคงของรายได้

รายได้ของคุณเป็นปัจจัยสำคัญที่ผู้ให้กู้จำนองพิจารณา คุณมีรายได้เพียงพอที่จะชำระคืนสิ่งที่คุณยืมหรือไม่?

ผู้ให้กู้จำนองยังต้องการตรวจสอบความมั่นคงของรายได้ของคุณ คุณจะยังคงมีรายได้เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ของคุณหรือไม่? ผู้ให้กู้อาจมองหาประวัติความเป็นมาของรายได้ที่สอดคล้องกันสองปีเพื่อพิจารณาว่ารายได้ของคุณมีเสถียรภาพ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

ของคุณหนี้ต่อรายได้ (DTI)อัตราส่วนเป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญอีกประการหนึ่งของไฟล์สุขภาพทางการเงิน- DTI ของคุณคือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่คุณใช้ในการชำระหนี้คืนรวมถึงการจำนองและหนี้อื่น ๆ เช่นบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักเรียน

โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ต้องการเห็น DTI 36% หรือต่ำกว่า (จำกฎ 28/36) แต่บางคนจะพิจารณา DTI 43% หรือสูงกว่า

อัตราดอกเบี้ย

ของคุณอัตราดอกเบี้ยจำนองมีอิทธิพลอย่างมากต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณ อัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนเมื่อสภาพเศรษฐกิจเปลี่ยนแปลง ที่อัตราดอกเบี้ยจำนองเฉลี่ย 30 ปีคือ 6.12% ณ วันที่ 24 กันยายน 2567 ตามการคำนวณของ Investopedia ปัจจัยส่วนบุคคลเช่นของคุณคะแนนเครดิตจะส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณอาจเสนอ

การจำนองบางตัวมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ไม่เคยเปลี่ยนแปลงในขณะที่คนอื่นมีอัตราการปรับที่สามารถเพิ่มขึ้นหรือลงได้เมื่อเวลาผ่านไป

เงินดาวน์

บ้านคือการซื้อครั้งใหญ่ ผู้ซื้อมักจะจ่ายเงินล่วงหน้าล่วงหน้าเงินดาวน์และนำการจำนองออกไปหาเงินทุนส่วนที่เหลือ การชำระเงินดาวน์ของคุณคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนบ้านทั้งหมด ในขณะที่การชำระเงินดาวน์ 20% เป็นมาตรฐานครั้งหนึ่งการชำระเงินดาวน์โดยเฉลี่ยสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกคือ 6% ในปี 2565

การชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าสามารถทำให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงได้มากขึ้น แต่มีผลประโยชน์จากการชำระเงินที่มีขนาดใหญ่ขึ้น- ตัวอย่างเช่นการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่กว่าอาจส่งผลให้ต้นทุนการกู้ยืมลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

การคำนวณความสามารถในการจำนองของคุณ

ความสามารถในการจำนองของคุณคืออะไร? พิจารณาของคุณ:

• ราคาบ้าน: คุณวางแผนที่จะใช้จ่ายกับบ้านเท่าไหร่?
• เงินดาวน์: คุณได้บันทึกการชำระเงินดาวน์เท่าไหร่?
• ระยะเวลายืม: ทั่วไปเงื่อนไขเงินกู้คือ 30 ปี 15 ปีและ 10 ปี ยิ่งคำที่ยาวนานเท่าใดการชำระเงินรายเดือนของคุณก็จะยิ่งลดลง แต่ยิ่งคุณจ่ายเงินทั้งหมดเมื่อเวลาผ่านไป
• อัตราดอกเบี้ย: คุณสามารถเข้าใจอัตราดอกเบี้ยที่เป็นไปได้ของคุณหากคุณมีคุณสมบัติล่วงหน้าสำหรับการจำนองหรือคุณสามารถใช้ไฟล์คะแนนเครดิตเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยโดยประมาณ
• ภาษีและประกันภัย: พิจารณาว่าภาษีและการประกันภัยจะเพิ่มการชำระเงินจำนองรายเดือนทั้งหมดของคุณได้อย่างไร
• รายได้- เมื่อคุณมีการชำระเงินจำนองโดยประมาณรายเดือนให้ดูรายได้ของคุณ คุณพอดีกับกฎ 28/36 หรือไม่?

หากการชำระหนี้และการชำระหนี้ของคุณเกินกว่า 28/36 แนวทางผู้ให้กู้อาจมีโอกาสน้อยที่จะเสนอการจำนองหรือมีแนวโน้มที่จะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหากพวกเขาทำ

ค่าใช้จ่ายและปัจจัยอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา

ในขณะที่การชำระเงินจำนองของคุณจะเป็นรายการโฆษณาจำนวนมากในงบประมาณของคุณ แต่ก็ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายเดียวที่มาพร้อมกับเจ้าของบ้าน คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถซื้อสินค้าเช่นนี้ได้:

การซ่อมบำรุง

บ้านคือการลงทุนและสิ่งที่ต้องใช้การซ่อมบำรุง- การบำรุงรักษาที่เล็กลงเป็นประจำเช่นเดียวกับการซ่อมแซมขนาดใหญ่ที่ไม่คาดคิดจะเป็นความรับผิดชอบของคุณ การจัดสรรเงิน 1% ถึง 4% ของมูลค่าบ้านของคุณในแต่ละปีสามารถช่วยสร้างกองทุนสำหรับการบำรุงรักษา

ภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย

การชำระเงินจำนองรายเดือนมักจะรวมถึงภาษีทรัพย์สินและการประกันของเจ้าของบ้านแต่ถ้าผู้ให้กู้ของคุณไม่ได้ใส่เงินสำหรับภาษีและการประกันภัยเป็น escrow คุณจะต้องใช้งบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นนอกเหนือจากการชำระเงินจำนองของคุณ

ไลฟ์สไตล์และเป้าหมายทางการเงิน

การเป็นเจ้าของบ้านเป็นเหตุการณ์สำคัญที่สำคัญที่หลายคนปรารถนาที่จะเข้าถึง แต่มันอาจจะไม่ใช่ของคุณเท่านั้นเป้าหมายทางการเงิน- การชำระเงินจำนองของคุณจะส่งผลต่อไลฟ์สไตล์และเป้าหมายทางการเงินของคุณอย่างไร? ตัวอย่างเช่นการชำระเงินจำนองของคุณจะป้องกันไม่ให้คุณเดินทางบ่อยเท่าที่คุณต้องการหรือไม่?

เครื่องมือและทรัพยากรสำหรับการคำนวณความสามารถในการจำนอง

มีเครื่องมือมากมายที่สามารถช่วยคุณกำหนดความสามารถในการจำนองของคุณ

กับ Investopediaเครื่องคิดเลขจำนองตัวอย่างเช่นคุณสามารถป้อนราคาบ้านการชำระเงินดาวน์เงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยหรือคะแนนเครดิต ผลที่ได้จะทำให้คุณทราบว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยภาษีอสังหาริมทรัพย์และการประกันเจ้าของบ้านอาจมีลักษณะอย่างไร

แหล่งข้อมูลที่เป็นประโยชน์อื่น ๆ ได้แก่ :

• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ศูนย์สินเชื่อจำนองราคาไม่แพง
• MyHome โดย Freddie Mac HomeBuying Budget Calculator
• Fannie Mae เครื่องคำนวณความสามารถในการจำนองการจำนอง

การรีไฟแนนซ์การจำนองของฉันสามารถส่งผลกระทบต่อรายได้ของฉันได้มากแค่ไหน?

บรรทัดล่าง

การซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ สถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณและสภาพเศรษฐกิจทั่วไปในเวลานั้นจะเป็นตัวกำหนดความสามารถในการจำนองของคุณ พิจารณาอย่างรอบคอบทั้งการชำระเงินจำนองของคุณและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดของการเป็นเจ้าของบ้านที่เกี่ยวข้องกับรายได้ของคุณ คุยกับกที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับงบประมาณและเป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณสามารถช่วยคุณนำทางกระบวนการซื้อบ้านและการกู้ยืมที่บ้าน