可高脱离的健康计划有多么高

您想节省每月的钱吗健康保险保费并有机会打开健康储蓄帐户？如果是这样，您需要有一个高额定健康计划（HDHP）。尽管高额扣除计划可能并不适合所有人，但对于通常健康且想要为将来的医疗费用节省的人们来说，它们是一个不错的选择。根据美国国税局（IRS）的数据，一旦个人符合计划的高扣除额，HDHP就可以提供覆盖范围（至少为2025美元的1,650美元）（2024年的1,600美元）。

关键要点

高扣除卫生计划（HDHP）是负担得起的健康保险计划，每月保费相对较低。
不利的一面是，这些计划具有更高的自付额和自付费用的最大最大值。这意味着更多的医疗保健费用由个人而不是保险公司支付。
因此，HDHP最适合年轻，更健康的人，他们可能不需要经常去医生或医院。

什么是高扣除健康计划？

根据IRS规则，HDHP是一项健康保险计划，可扣除个人承保范围至少$ 1,650，或2025年的家庭计划至少$ 3,300（个人承保范围为1,600美元，2024年的家庭计划3,200美元）。免赔额是您在保险支付任何费用之前，您会从袋中支付的医疗费用支付的金额。此外，计划的自付费用最大个人计划的不得不超过8,300美元，2025年的家庭计划的$ 16,600（个人计划的$ 8,050或2024年的家庭计划16,100美元）。自付费用最高是您一年中最需要支付的费用医疗费用由您的保险计划涵盖。

高脱离卫生计划的优势

HDHP通常比同等免赔额的同等健康保险计划的保费较低。对于那些预计未来一年没有很多医疗费用的人们，将您的保费最小化并选择HDHP是有道理的。您很有可能会省钱（可能是一年中几百美元或更多）。

只要确保在最坏的情况下，您可以负担得起自付费用。如果不能，您可能会涉及医疗债务，而增加的利息将使您的账单更加困难。如果HDHP的自付费用最大超过您所涵盖的，则具有更高保费的健康保险计划，但负担得起的自付费用最大可能是一个更安全的选择。

样本年度健康保险费和免赔额，HDHP与非HDHP

	HDHP	非HDHP
优质的	$ 1,500	$ 3,000
可扣除	$ 3,000	$ 1,500
总成本之前共同保险	$ 4,500	$ 4,500
HSA有资格的	是的	不

上面的选项显示了选择HDHP显然有意义的情况。有了任何一个计划，如果您的当年医疗费用至少与您的免赔额一样多，您最终将花费4,500美元的保费和免赔额。但是，使用HDHP，您只保证花费$ 1,500的保费，除非您知道即将到来的医疗费用是多少。

此外，拥有HDHP可以让您为健康储蓄帐户做出贡献。如果您处于24％的联邦税务范围内，并且确实会产生3,000美元的医疗费用，则可以使用HSA用税前的美元来支付它们。如果您使用税后美元，同样的3,000美元的医疗费用可能会花费近4,000美元。如果您选择了较低的可扣除计划（非HDHP），则可以从A支付3,000美元的医疗费用中的2,550美元灵活的支出帐户（FSA）如果您的雇主提供一位。然后，您将与非HDHP节省类似的税收。

即使这个简化的示例也并不那么简单。同样，大多数现实生活中的情况也不明确，您是否应该选择一个可高脱扣或低脱离的计划。考虑到本年度的可能医疗费用以及可用计划的保费，自付额和自付费用的最大值，您将需要在自己的情况下进行数学。

高脱离卫生计划和预防保健

如果您确实选择了高扣除计划，则在您遇到可扣除额之前，您仍然需要100％的预防服务覆盖范围负担得起的护理法要求。相当多的服务属于这一类别，您对其中任何一个的共付额或共同保险概不负责。以下是来自Healthcare.gov的一些例子：

成年人

腹部主动脉瘤：曾经吸烟的指定年龄男性的一次性筛查
阿司匹林用于预防某些年龄的成年人的心血管疾病
血压筛查
针对某些年龄或较高风险的成年人的胆固醇筛查
成人45至75的结直肠癌筛查
抑郁筛查
超重或肥胖的成年人40至70的糖尿病（2型）筛查
对成人的某些免疫接种，例如流感射击

女性

训练有素的提供者的母乳喂养综合支持和咨询，并获得孕妇和护理妇女的母乳喂养用品
避孕：食品和药物管理局批准的避孕方法，灭菌程序以及患者的教育和咨询，由医疗保健提供者针对具有生殖能力的妇女（不包括非洲药物）规定。这不适用于某些豁免“宗教雇主”赞助的健康计划。
乳腺癌乳腺X线X摄影检查每一到两年40岁以上的女性
宫颈癌每三年筛查21至65岁的女性
骨质疏松症筛查65岁以上的妇女或更年期经历的64岁以上的女性
妇女访问以获得推荐服务

孩子们

18和24个月的儿童自闭症筛查
行为评估
血压筛查
青少年的抑郁症筛查
3岁以下儿童的发育筛查
所有新生儿的听力筛查
诸如百日咳，流感和水痘等疾病的疫苗

HSA资格

如前所述，拥有HDHP（通常降低保费）的另一个主要优势是，它允许您为健康储蓄帐户贡献。由于HSA捐款来自税前美元，因此，当您使用HSA付款时，您可以节省大量的医疗费用。例如，如果您在24％的联邦税收阶，100美元的医疗费用实际上只需花费76美元。您必须有一个HDHP才能有资格为HSA做出贡献，并为您的HSA收取任何雇主的贡献。

实际上，以可选的雇主为您的HSA捐款的“免费”钱是拥有HDHP和HSA的另一个潜在好处。此外，您不必永远保持HDHP即可在未来几年中利用HSA。捐款从一年到下一年进行，您也可以投资捐款以帮助他们成长。将来，即使您不再拥有HDHP，也可以使用先前存入HSA的资金来支付健康费用。

高脱离卫生计划的缺点

选择HDHP的最大缺点是本年度的自付费用可能很高。如上所述，这意味着HDHP计划参与者可以面对2025年的单个承保范围的自付费用最高为8,300美元，或者2025年的家庭计划$ 16,600（在2024年，个人覆盖$ 8,050，家庭承保范围为16,100美元）。

加入HDHP的另一个潜在问题是，您可能会发现自己想跳过医生探访，因为您不习惯拥有如此高的自付费用。如果您想在短期内省钱，请不要选择HDHP，如果它会导致您避免医生，程序或处方。从长远来看，忽略医疗问题可能会使您更加损害您的成本，此外，您将危害您的健康状况。

高扣除健康计划，您

拥有HDHP是否取决于您的生活阶段以及您可能产生的相关医疗费用是否有意义。特别是，您应该权衡较低的每月保费的好处，而累积较高的自付额和自付费用的风险，这些费用可能加起来并淹没某些消费者。

如果您年轻而健康并且很少去看医生或服用处方药，则可以通过选择HDHP来节省很多钱，因为保费较低。如果您打算在不久的将来生一个孩子，那么HDHP可能不是一个不错的选择，因为医院分娩的费用很高，并且您的自付费用很容易达到您的高自付费用最高最高。在这种情况下，即使保费最初更高，选择较低的免赔额和较低的自付费用的计划实际上可能更具成本效益。

同样，如果您有年幼的孩子，HDHP也可能没有意义，因为他们倾向于经常去看医生，这可以迅速积累自付额。当您的孩子长大时，如果他们和您健康，HDHP可能会更有意义。另一方面，如果您的计划所涵盖的任何人都需要进行持续治疗的慢性病，那么您可能会受益于降低扣除额的计划。

最后，从统计学上讲，您更有可能拥有更高的医疗费用，因此您可能不想借此机会使用HDHP。但是，如果您仍然身体健康，没有理由预期昂贵的医疗费用，那么尽管您的情况大龄，HDHP可能会在您的情况下工作。

HDHP是否会为您节省金钱，这始终取决于您以及当年预期的医疗费用的特定计划的详细信息。 HDHP并不是仅仅因为您的情况属于特定类别而自动或更糟糕的交易比保险单具有更低的扣除额。您总是必须为自己的情况进行数学工作。

我怎么知道我是否有一项高扣除健康计划？

如果您可以访问健康储蓄帐户（HSA），则可以制定高扣除健康计划。与传统的健康计划相比，这种类型的保险保费较低，可扣除额更高。拥有HDHP是健康储蓄帐户（HSA）的要求之一。如果您的2025年健康保险计划的个人承保范围最低扣除额为1,650美元，家庭承保范围$ 3,300，最高自付费用为$ 8,300（每个家庭16,600美元），则可以将其作为HDHP资格。对于2024年，个人承保范围必须具有最低扣除额，为$ 1,600或3,200美元，用于家庭覆盖范围，最高自付费用为$ 8,050（每个家庭$ 16,100）。

一项高扣除健康计划的主要缺点是什么？

您可能会因高昂的自付费用而陷入困境。在计划开始以支付的费用开始之前，您必须满足计划中的自付额。该计划将支付预防性医疗服务，例如常规访问和婴儿检查，但事故或意外的疾病可能意味着向医疗提供者支付数千美元。

一项高扣除健康计划的主要好处是什么？

如果您通常健康并且想节省未来的医疗保健费用，那么高额的计划可以使您可以使用税收优惠的储蓄工具，即健康储蓄帐户。对于许多人，尤其是即将退休的人来说，HSA可能是有意义的，因为这笔钱可用于退休后的医疗服务。

底线

HDHP可以省钱通过较低的保费和税收减免您可以通过HSA获得医疗费用。重要的是要估算来年的健康费用，以便在注册之前先用HDHP掏腰包支付多少钱。在某些情况下，免赔额较低的计划通常会节省您的钱，即使它通常会具有较高的保费，并且不会让您拥有HSA。此外，如果您的雇主提供了它，则可以使用FSA使用FSA来节省您的医疗费用，并使用较低的计划。