健康保险：定义，其工作原理

什么是健康保险？

健康保险是公司与消费者之间的合同。公司同意支付全部或某些被保险人的医疗保健费用，以换取每月保费。

合同通常是一份为期一年的协议，在此期间，您负责支付与疾病，伤害，怀孕或预防性护理有关的特定费用。

关键要点

健康保险支付大多数医疗费用和手术费用以及预防保健费用，以换取每月保费。
通常，每月溢价越高，自付费用越低。
保险计划有免赔额和共同付款，但是这些自付费用现在已由联邦法律限制。
Medicare，Medicaid和儿童健康保险计划（CHIP）是联邦健康保险计划，将承保范围扩展到老年，残疾和低收入人士。

美国的健康保险协议通常具有自付费用，必须在覆盖范围开始之前支付，例如：

要求消费者在公司覆盖范围开始之前支付最高金额的某些医疗保健费用的自付额。
一个或多个要求消费者支付特定服务或程序成本的固定份额的共同付款

健康保险的运作方式

在美国，健康保险很难导航。它是一个有许多区域和国家竞争对手的部门，其承保范围，定价和可用性因州乃至县而异。

一半以上的美国人口健康保险覆盖范围作为就业福利，保费部分由雇主覆盖。雇主费用是付款人的税收优惠，雇员的福利是免税的（对于S Corporation雇员的某些例外）。

自雇人士（包括自由职业者和演出工人）可以自己直接从保险公司购买保险。这2010年的负担得起护理法，通常称为奥巴马医改或ACA，要求创建ACA医疗保险市场，这使个人可以从可用的私人保险公司搜索和购买标准计划。基于ACA的承保范围的费用是针对收入在联邦贫困门槛100％至400％的纳税人的补贴。

快速事实

一些州创建了自己的联邦市场版本，其功能是针对其居民量身定制的。

65岁以上的人和残疾人，终末期肾脏疾病或ALS有必要通过Medicare。收入接近贫困水平的家庭有资格获得补贴医疗补助覆盖范围。

健康保险类型

健康保险可能很棘手。在美国，托管护理保险计划要求保单持有人从指定的医疗保健提供者网络中获得护理。如果患者在网络外寻求护理，则必须支付更高的成本百分比。保险公司甚至可以直接拒绝网络获得的服务付款。

大多数管理的护理计划健康维护组织（HMO）和服务点计划（POS） - 请重新选择监督患者护理，对治疗建议的初级保健医生为医学专家提供推荐。

首选提供商组织相比之下，（PPO）不需要推荐。但是，他们确实设定了使用网络内从业人员和服务的较低率。

保险公司可以拒绝在没有预先授权的情况下获得的某些服务的保险。他们可能会拒绝付款，如果通用的以较低的成本提供版本或可比药物。购买保险公司的规定在购买保险公司的保险之前。

什么是共付额，免赔额和共同保险？

大多数健康保险计划要求其客户以各种方式购买其承保范围的一些费用：

这可扣除是您每年都从保险公司开始满足费用之前就从口袋里支付的金额。现在，这是联邦法律限制的。
共付额是订户必须为特定服务支付的固定费用，即使在扣除扣除额之后，也必须为医生探访和处方药。
共同保险是被保险人必须支付的医疗保健费用百分比，即使他们满足了免赔额（但只有直到他们到达自付费用最大一年）。

自付费用较高的保险计划通常每月保费较小。购买计划时，请权衡较低的每月付款的利益与大型潜在风险自付费用如果发生重大疾病或事故。

提示

如果您是自雇人士，那么您可能会扣除多达100％您可以从口袋里支付的健康保险费。

高脱离卫生计划（HDHP）

一种日益流行的健康保险是高额定健康计划（HDHP）。这些计划具有更高的自付额和较低的每月保费。他们的用户是唯一有资格开设具有可观联邦税收优惠的健康储蓄帐户（HSA）的人。

对于2024年，一项高扣除健康计划是一个人的自付额至少为1,600美元，一个家庭为3,100美元。一个个人的自付费用为8,050美元，一个家庭为$ 16,100。对于2025年，这些金额将上涨至$ 1,650和$ 3,200的最低免赔额和最高免赔额，分别为$ 8,300和$ 16,600

高脱扣健康计划提供了独特的优势，因为如果您有一个，您可以开放并为税前收入贡献 - 健康储蓄帐户，可用于支付合格的医疗费用。这些计划为此提供了三重税收优惠：

捐款是可以税收扣除的
捐赠基础捐款增长
保健费用的合格提款是免税的

笔记

您可以在65岁以后从HSA提取资金，而没有税罚款，但是如果不用于合格的医疗费用，您将缴纳提款所得税。

联邦健康保险计划

并非私人公司提供的并非所有健康保险。 Medicare，Medicaid和儿童健康保险计划（CHIP）是将承保范围扩展到老年，残疾和低收入人士的联邦健康保险计划。

《平价医疗法案》（ACA）

2010年，巴拉克·奥巴马（Barack Obama）总统将《平价医疗法案》（ACA）签署为法律。在参与州，该法扩大了医疗补助，这是一项政府计划，为收入低的人提供医疗服务。

《负担得起的护理法》禁止保险公司拒绝对患有疾病的患者的承保范围，并允许儿童留在父母的保险计划中，直到他们达到26岁。

除了这些变化外，ACA还建立了联邦健康保险市场，并允许各州根据需要进行自己的交流。 ACA还禁止保险公司拒绝对患者的承保范围先前存在的条件。

ACA市场可帮助个人和企业以负担得起的价格购买高质量的保险计划。通过ACA市场获得的保险必须涵盖10个基本健康益处。

最初是在ACA的领导下，纳税人必须携带符合联邦指定最低标准的医疗保险或面临税收罚款。但是，减税和工作法在2018年12月31日之后删除了该罚款。

最高法院在2012年作出的一项ACA规定要求各州扩大医疗补助资格，以作为获得联邦医疗补助资金的条件。结果，许多州选择不扩大其医疗补助计划。

快速事实

截至2024年，估计有4500万人通过《平价医疗法案》获得健康覆盖。

医疗保险和芯片

两项公共卫生保险计划（Medicare和儿童健康保险计划（CHIP））为残疾人和儿童提供补贴的保险。 Medicare适用于65岁或以上的人，也可以为某些残疾人，终末期肾脏疾病和ALS提供服务。CHIP计划为19岁以下的低收入儿童提供了健康覆盖范围。

重要的

医疗补助可以帮助老年人在疗养院内支付长期护理费用，但医疗保险却没有。这就是为什么Medicare接收者经常通过私人保险公司支付补充保险的原因。

什么是健康保险？

健康保险是一项协议，保险公司同意为您的某些医疗费用付费，以换取每月的保费付款。

谁需要健康保险，为什么？

每个人需要健康保险。健康保险抵消了次要医疗问题的费用和主要问题，包括用于威胁生命的疾病和使人衰弱状况的手术和治疗。它确保您可以在保持良好财务状况的同时支付任何医疗费用。

您如何获得健康保险？

如果你需要健康保险，有几种可用的选项。如果您的雇主提供健康保险作为雇员福利套餐的一部分，则可以覆盖您，尽管您可能必须支付一部分费用。如果您是自雇人士，则可以通过联邦或州健康保险市场购买健康保险。 65岁以上的人有资格获得联邦医疗保险，尽管其中许多人也补充了其承保范围。低收入个人和家庭有资格通过联邦医疗补助或医疗保险计划获得补贴的覆盖范围。