信用，借记和费用：在钱包中的卡上尺寸

尽管信用卡，，，，充电卡，和借记卡看起来相似，并在您的钱包中共享相同的空间，它们每个都有明显的好处和潜在的缺点。继续阅读以找出哪些适合您。

信用卡的工作方式

信用卡通常附带一套信用额度（例如$ 500，$ 2,500或25,000美元）信用记录和收入。它们允许您每月持有余额，您必须支付利息。通常，信用卡发行人将增加您的信用额度并定期付款。如果您习惯性地支付或错过付款，则可以减少限额或削减信用额度。发行人也可能提出利率在剩余的平衡上。

选择新卡时仔细购物。没有年费的有吸引力的报价可能会伴随着高达30％的高昂利率。如果您没有信用记录或信用记录差，最好的选择可能是有担保卡。为了换取200到500美元的押金，银行将签发具有平等支出限额的信用卡。这使您可以建立信贷，如果一切顺利，则有资格在不久的将来获得常规，非安全卡。

电荷卡并不像以前那样普遍，但是周围仍然有一些。 American Express提供收费卡（以及常规信用卡）CapitalOne在其许多其他卡产品中为企业主拥有Spark 2％现金加收费卡。

收费卡与信用卡不同，有两种基本方式：通常每个月都必须全额还清（尽管有些允许卡持有人随着时间的推移支付某些购买的费用），并且它们没有预设的支出限制。这并不意味着您可以出去付出数百万美元的账单，而是发卡商将根据您的购买和其他因素调整您的支出限额。

像信用卡一样，一些费用卡评估年费，有些也提供奖励。尽管收取了费用，但一些消费者还是喜欢收费卡，因为他们避免了信用卡带来的兴趣相关费用。此外，充电卡施加了每月还清的纪律，这可能会阻止超支。

借记卡工作类似于老式检查。当您使用借记卡进行购买时，该付款将直接从链接的银行帐户中获取。如果您的帐户资金不足，则您的卡付款可能会拒绝。但是，一些银行提供透支保护如果您有资金不足或从另一个链接的银行帐户转让必要资金的情况下，这将涵盖最高限额的交易。

在线借记卡的功能像信用卡一样。您需要向商人提供卡的号码，到期日期和验证代码完成购买。离线，您的借记卡功能很像ATM卡。您需要输入您的个人身份证号（PIN）将资金从您的银行帐户转移到商家银行帐户。

如果您想遏制支出并避免购买自己负担不起的东西的冲动，则借记卡可能是一个不错的选择。这笔钱直接来自您的银行帐户。没有利息费通常没有费用。 Visa和MasterCard会员会发出大多数借记卡，因此大多数接受Visa和MasterCard信用卡的商人也将接受借记卡。

然而，借记卡对欺诈的保护很少比信用卡，拿回您的钱可能更困难。另一点：因为您是用自己的钱付款而不是借钱，所以借记卡通常不能帮助您建立信用记录或改善您的信用记录信用评分。

根据信用局的经历，2020年的平均信用卡限额为30,365美元。但是，根据卡持有人的年龄，收入，信用记录和其他因素，限制可能会有所不同。

尽管某些信用卡的信用评分要求相对较高（例如700年代的FICO得分），但其他信用卡没有特定的要求。但是，您的分数越高，您可能拥有的选项越多（越好）。如果您的分数相对较低，那么您唯一的选择可能是信用额度较低的卡，高利率和其他缺点。

是的，一些借记卡现在有奖励计划，例如1％现金返还在您的支出上，达到一定限制。

信用，费用和借记卡是购买物品并避免携带大量现金的便捷方式。而且，如果您参加由信用卡和收费卡提供的各种特权计划，则每次购买时都可以赚取航空里程或其他奖励。

从财务的角度来看，借记卡和费用卡的结构化，因此它们对您的财务状况几乎没有危险。他们不鼓励或使得无法兑现平衡，因此购买买不起的东西的诱惑是最小化的。

另一方面，信用卡已成为财务毁灭的工具，对于少数消费者而言，他们被吸引到了自己的手段之外。利率可以在淫秽的范围内接壤，只有所需的最低每月付款才能延长购买的回报期。

为避免这些陷阱，请注意您的支出习惯。请记住，能够负担最低每月付款并不意味着您可以负担得起购买。这仅意味着，如果您购买商品，您不仅会承担债务，而且利息支付将使商品的总成本提高到其标价之外。