什么是担保信用卡？它如何工作和利益

什么是担保信用卡？

有担保信用卡是一种由持卡人的现金存款支持的信用卡。该存款是帐户中的抵押品，为发行人提供担保，以防持卡人无法付款。有了有担保的信用卡，您将存款的金额变成了信用卡的信用额度。

担保信用卡通常发给次级借款人或较差或有限的人信用历史（所谓的薄文件借款人）。由于卡发行者将向信用报告机构报告有担保信用卡的有担保信用卡，因此这些卡可以帮助借款人提高其信用评分。

有担保信用卡的工作方式

大多数信用卡都是无抵押的：没有任何保证或“确保”您还清余额的能力，这是您欠信用卡公司的钱。您已同意每月全部或部分支付余额，但是您并没有将任何资产或收入付诸实践来支持这一承诺。 （这就是为什么信用卡利率如此之高的原因之一：无抵押债务总是比抵押或汽车贷款等有担保债务更为昂贵抵押品）。

如何申请有担保信用卡

您可以像申请常规信用卡一样申请有担保信用卡。它们是由几乎所有领先的信用卡贷方（例如Visa，MasterCard）和Discover和Discover发行的，并且看起来也一样。

持卡人可以在接受卡品牌的任何地方使用卡，并且可能有资格获得特权和奖励。持卡人还会收到每月的报表，显示其周期终止余额以及在指定月份的卡上的活动。他们有责任至少支付最低应付费用，并且他们以未偿还的余额支付利息，这在信用协议中详细介绍了。

有担保信用卡可能带有年费- 像普通卡一样。他们还可能会提出其他一些费用，例如初始设置或激活费，信用增加费用，每月维护费和余额查询费。所有这些都可以并且确实削减了存款和可用信用量，因此请在注册前检查详细信息。

使用有担保的信用卡，您确实会在与卡公司协议的一部分中提出一些内容。当您申请有担保信用卡时，卡发行人会评估您的信用评分和信用记录通过硬询问与信用报告机构一起。然后，它确定开设帐户所需的存款金额以及它将扩展到您的信用额度。

有担保信用卡存款如何工作？

使用有担保信用卡，您存入的现金金额成为您的信用额度- 您可以在卡上收取的金额。由于开设有担保信用卡帐户的存款是抵押品的，因此借款人支付了一旦付款就无法获得，但它留在储备金中。

您可能会损失存款，但是有担保卡发行者通常只有在违约或错过一定数量的付款时才使用它。如果您取消卡，则假设您的余额已偿还，您将收到您的押金。另外，一些有担保的信用卡提供商将定期审查借款人的付款历史记录，并在付款时将有担保信用卡转换为常规信用卡。在这种情况下，您还将收到您的存款。

有担保信用卡好吗？

有担保信用卡是访问信用的昂贵方式，但对于希望重建信用评分的人们来说，它们非常有用。

有担保卡涉及其他许多费用，使它们成为借贷的昂贵方式。有担保卡”年百分比（APR）往往处于高处（通常超过20％），目前与截至2024年9月的全国平均水平为24.74％。但是，如果您是有担保卡的候选人，那么您的信用评分可能不是最强的，并且无论如何您都不具备最优惠的价格。因此，20％或更多的可能比您可获得的其他形式的信贷贵得多。

另一方面，有担保信用卡对于希望提高信用评分的借款人来说非常有用。有担保信用卡针对具有较差或最少信用记录的人，这些人在有资格获得常规信用卡的情况下。他们投入的存款会补偿卡公司，以增加对他们的信贷的额外风险。

如何使用有担保信用卡建立信用

获得有担保信用卡，然后负责任地使用几个月或几年，这是一种推荐的方法，可以建立或改善您的信用记录并提高信用评分。与预付费信用卡不同，该信用卡的功能更像是借记卡，有担保信用卡将您的帐户历史记录发送到信用局，以包含在您的信用局中信用报告。这意味着使用安全卡可以逐渐提高您的信用评分。

实际上，如果您保持正面的付款历史记录，则有担保卡贷方可能会随着时间的推移增加您的信用额度，甚至可以提出将您升级到无抵押卡（在这种情况下，您可以将存款恢复）。保持积极的历史通常意味着每月全额偿还余额，当然也可以按时付款。如果您错过付款，贷方将向信用报告机构报告违法行为，这不会提高您的信用评分。

但是，请注意，如果您错过付款，以这种方式提高信用评分会弊大于利。尽管消费者通常会获得有担保的信用卡以提高信用，但如果出现任何拖延，他们的信用评分可能会受到损害。

有担保信用卡的示例

Discover IT安全卡是市场上最受欢迎的有担保卡之一，它具有有担保卡的典型费用和利率。

Discover普遍接受“公平”信用类别中的借款人，这些信用评分在580-670范围内 - 以及借款人的信用记录最少。开设该帐户所需的最低保证金为200美元，根据您的收入和付款能力，最高信用额度最高可达2,500美元。八个月后，对帐户进行审查，以查看该帐户是否有资格转移到借款人的押金时转移给无抵押卡。

Discover IT安全卡提供了许多现金奖励，没有年费，就像无抵押的发现卡一样。截至2024年9月，它的APR可变为28.24％。

底线

有担保信用卡是一种由现金存款支持的信用卡。这降低了向借款人提供贷款较差或有限的信用历史的风险，这些借款人可以使用有担保的信用卡来提高信用评分。有担保信用卡通常具有高水平的费用和利息，但它们可以允许借款人改善其信用记录并访问较低成本的信用。