401（k）贷款如何工作？

面对意外支出时，有些人转向他们的401（k）退休计划是潜在资金来源。与传统贷款不同，401（k）贷款可让您在不进行信用检查的情况下从自己的退休储蓄中借贷，但有重要的规则值得遵循。

虽然401（k）贷款可以快速获得现金，但它们具有特定的还款条款和风险，可能会影响您的长期储蓄。这利率对于401（k）的贷款通常比最优惠率，但可能会有所不同。根据法律，个人可以在12个月的时间内借入$ 50,000或401（k）总额的50％。

这是他们的工作方式，利弊以及从您的借用之前要考虑的事情退休帐户。

许多401（k）计划允许您借用您的退休储蓄的一部分免税，通常高达$ 50,000或余额的50％，以较少者为准。如果您的既得帐户余额低于$ 10,000，则最多可以借入10,000美元。

与传统贷款不同，您无需通过贷方或检查信用贷款，从而更容易迅速获得资金。这利率通常比最高利率高1到两个百分点。

只要总金额不超过计划的最大值，您也可以一次获得多个贷款。

美国国税局法规通常需要在五年内偿还，尽管您可以提前还清贷款预付款罚款。大多数计划允许通过薪资扣除额偿还贷款，但这些贷款是用税后美元制成的。（请注意，贷款还款不算是对该计划的贡献。）

如果您已婚，一些计划可能需要您的配偶同意，然后才能贷款。

利弊

像其他任何类型的债务一样利弊参与获得401（k）贷款。一些优点包括便利和收到您帐户中支付的利息。如果你取出401（k）贷款例如，您支付了7％的利息，例如，有7％的人回到了您的401（k），因为那是钱的来源。实际上，如果您按计划偿还短期贷款，则可能有一个忽略的影响在您的退休储蓄上。

401（k）贷款的主要缺点是损失税收撤离如果失业，状态。如果您在401（k）上获得贷款，并且在贷款完全偿还之前就失业或换工作，则必须在一段时间内偿还全部贷款。如果贷款在宽限期结束时未完全偿还，不仅金额成为应税，但额外的罚款还要额外罚款10％国税局（IRS）如果您的年龄不超过59½。

Timothy Baker，CFP®，MBA
Windsor，CT Windsor

对于那些需要资金的人来说，这听起来可能是一个不错的选择，但是有一些需要考虑的事情。

贷款将附有利息。虽然该利息付款确实返回您的帐户，但请考虑如果投资贷款金额，您将获得的机会成本。

根据您401（k）计划的规定，您可能在偿还贷款的过程中可能会或可能无法做出其他捐款。

其他要考虑的选择是艰苦的提款，尽管根据《国税局法典》或房屋净值贷款，它们具有很大的条件。

另一种可能性是进行一系列平等的周期性付款，这可以帮助避免10％的提早撤回罚款。提款必须至少持续五年或直至59½岁。

虽然一些较早的计划允许通过借记卡或信用卡401（k）贷款，但安全行为（2019年12月20日签署为法律）严格禁止这一点。该法案旨在提高美国的退休福利，并使用卡限制访问401（k）贷款资金。

401（k）贷款可让您从退休帐户中借入资金，并以利息偿还。相反，艰苦的提取允许您满足特定的即时需求，例如医疗费用或房屋维修。但是，艰苦的提款将缴纳所得税，如果在59½岁之前服用10％的罚款。与贷款不同，艰苦的提款不能偿还该计划。

通常，退休计划对401（k）贷款的当前优势利率加上1％或2％的利息收取费用。该利息以及您的还款将存入您的帐户。但是，请记住您要付款税后资金。

401（k）贷款可能是获得资金的好方法，但了解规则和还款条款至关重要。借贷之前，请查看计划的具体要求，并尝试尽快偿还贷款，以最大程度地减少其对您的影响退休储蓄。