抵押贷款批准过程中的偏见

历史上，房屋所有权受到种族，种族和其他偏见的影响。即使在改善的领域，最近的研究也表明，住房中种族不平等的减少通常是“缓慢，不平坦和脆弱”。在某些地区，几乎没有改进。例如大萧条2008年和Covid-19的大流行也降低了少数族裔房屋所有权率，尤其是拉丁裔/拉丁裔和黑人社区。其他研究表明LGBTQ+社区也面临挑战在获得融资方面。

尽管存在禁止在住房市场中歧视的法律，但研究表明，种族偏见（尤其是在抵押贷款批准过程中）结合了种族隔离并影响种族财富差距。本文探讨了抵押贷款行业中存在的一些偏见。

歧视的形式

对于许多家庭而言，他们的房屋是他们最大的资产，可以代表其整体财富的很大一部分。非白人和西班牙裔家庭尤其如此，他们的房屋可以占其整体财富的很大一部分。

此外，根据种族，家庭拥有的房屋的典型价值存在很大差距：

• 黑人家庭：$ 150,000
• 西班牙裔家庭：20万美元
• 白人，非西班牙裔家庭：$ 230,000

由于大多数人无力直接购买房屋，因此需要批准贷款。此批准过程涉及一系列步骤，这些步骤将有助于他们获得抵押。贷款行业是房屋所有权的关键，是一个预计将发展的行业。根据弗雷迪·麦克（Freddie Mac），即使在19009年大流行的影响下，对住房的需求也有望增长。实际上，该机构估计房屋销售在2022年达到690万，并在2023年增长到700万，抵押贷款起源从2022年的2.1万亿美元增长到次年的2.22万亿美元。

对1999年城市研究所发表的证据的全面审查发现美国的少数民族房主面临歧视从抵押贷款机构中采取了两种主要形式：

• 差异治疗：当合格的少数民族房主不愿贷款，拒绝贷款或因种族或种族而被提供不利的贷款条款时，就会发生这种情况。
• 不同的影响：当寻求少数派贷款的人以比白人更高的方式取消资格时，这种歧视形式就存在，即使存在这种差异的原因并不明显，因此无法将其视为业务必要性的方式是合理的。

抵押贷款歧视和房屋所有权

这公平住房法禁止住房歧视。该法律于1968年制定，并根据种族，宗教，性别，家庭地位，残疾和种族宣布住房歧视。目的是确保所有人都可以通过购房或租金来获得住房。

尽管有法律，但与白人美国人相比，黑人美国人的房屋拥有率仍然不成比例。这表明歧视可能正在持续并影响少数族裔房屋所有权率。根据城市学院的阿兰娜·麦卡戈（Alanna McCargo）的说法，种族和民族房主的房屋所有权差距很大。 “我们不仅没有取得进步；我们正在失去立场。而且我们不能继续向后走。”

截至2022年第二季度，超过74.5％的房主是非西班牙裔白人美国人。根据圣路易斯美联储的说法，与圣路易斯美联储的说法相比，黑人美国人中有45.3％和其他种族中有57.3％，包括亚洲人，夏威夷人和太平洋岛民。

黑人和西班牙裔消费者在住房高峰期购买了房屋气泡并且更有可能提供次级贷款麦卡戈（McCargo）说，比白人和亚裔美国人有资格获得主要贷款，他们还表示，他们的恢复率比白人慢。

不同的拒绝率和隔离

2022年的一项来自国家社区再投资联盟的研究报告说，种族歧视持续存在于抵押贷款中。而大多数形式的歧视住房市场该研究的作者拒绝或停止（包括最极端的形式，例如关于广告住房单位的可用性），该研究的作者说，黑人和西班牙裔借款人仍然面临着不成比例的拒绝水平。

根据这项研究，在1970年代至2020年之间，贷款否认的种族差距略有下降，而黑人，西班牙裔和亚洲人的抵押贷款成本差距仍然存在。这样的歧视通过将偏好较弱的人推向由具有类似种族背景的居民组成的社区的人来根深蒂固的种族隔离。这只会通过使黑人更难真正建立财富来加剧种族财富差距。

其他研究也证实了这一发现，包括2019年的LendingTree报告，该报告表明贷款排斥率的种族差异。根据该报告，黑人借款人的拒绝率最高，为17.4％，非西班牙裔白人的拒绝率最低，为7.9％。

LGTBQ+夫妇还面临抵押贷款行业中的人们的歧视。这些夫妇面临的贷款排斥率比具有类似应用的异性恋夫妇高出73％。他们也更有可能收取更高的费用和更高的费用利率。

历史歧视和法律

歧视历史上已经塑造了美国的抵押贷款批准过程。有些人将住房不平等特征为历史不平等的宿醉。

这联邦住房管理局（FHA）鼓励20世纪白人中产阶级房屋所有权。但是它使用的实践，包括红线和限制性盟约，拒绝少数民族获得联邦补贴的住房和抵押保险。

如上所述，《公平住房法》根据种族，种族和其他因素进行了住房歧视。 1964年的后续行动民权法，《公平住房法》在马丁·路德·金（Martin Luther King Jr.据某些人说，《公平住房法》的主要目标是“减少住房部门的歧视”。

这平等信用机会法（ECOA）1974年扩大了与定期扩大信贷的地方的互动的保护，包括银行和其他提供房屋贷款的机构。由于种族，颜色，宗教，国籍，性别，婚姻状况，年龄或使用公共援助，因此歧视是非法的。

数字时代的住房歧视

随着消费者对金融服务可及性的需求不断增长，数字应用程序的增加席卷了金融部门，从而改变了机构开展业务的方式。现在，数字抵押平台使人们更容易申请抵押贷款并获得批准。但这也提出了一些问题，即它们如何解决市场上的歧视。

加利福尼亚大学伯克利分校的研究发现金融科技不会完全消除偏见。根据调查结果，许多人对贷款拒绝率没有任何歧视。但是算法贷方降低了拒绝率的差异，他们没有消除“不允许的歧视”。那是因为他们可能会为消费者提供低购物行为以及在竞争性较弱的环境中运作的行为。他们每年收取等价的拉丁裔/拉丁裔和黑人借款人，每年增加7.65亿美元的再融资抵押贷款。

标记进行的调查强调，与2019年的白人申请人相比，贷方如何拒绝抵押贷款的更多有色人种，即使他们的财务背景相同。总体而言，即使算法正在发挥作用，与白人消费者相比，少数民族借款人可能会被拒绝40％至80％。该报告还强调了与抵押申请相关的成本，这些费用通常不可退还，因为这是对未经批准的人的另一罢工。

底线

房屋拥有占美国典型家庭财富的40％。这意味着抵押贷款批准过程可能是财富和稳定道路的巨大障碍。

麦卡戈（McCargo）的证词强调了她说的几项变化将改善这种情况。她的建议包括促进公平的住房融资系统，该系统对少数民族更有可能缺乏一个事实敏感信用记录，以及信贷访问的扩展，更新信用评分系统和FHA的现代化。麦卡戈还建议改善首付援助计划，创建“强劲的小额抵押贷款市场”，并为租房者和千禧一代的宣传和咨询以及其他建议。