您不应该再融资的4个原因

您已经锁定了30年的固定率抵押利率为5％。当您第一次获得贷款时，这听起来很棒，对吗？但是您听说利率将开始下降，这会让您兴奋。虽然您可以跟上抵押贷款，但锁定较低利率可以帮助您节省一些现金。

这很有意义再融资并以较低的价格节省吧？这可能是正确的，但是在虚线上签名之前，您需要考虑许多因素。在某些情况下，再融资不是合乎逻辑的选择，因为它可能具有对您的财务状况的影响。您可能想探索其他房地产投资机会第一的。本文研究了您不应该再融资抵押的最常见原因。

1。较长的分娩时期

避免再融资的第一个原因之一是，您需要太多时间才能收回新贷款关闭费用。这次被称为分支期或开始保存时达到点的月数。在收支平衡期结束时，您充分抵消了再融资的成本。

没有代表可接受的分离时期的魔术数字。您必须考虑一些不同的因素来提出可行的估计。这取决于您打算留在财产中的时间以及您对该预测的确定性。

要计算您的收支平衡期，您需要知道几个事实。新贷款和您的利率的结算成本最重要。一旦知道利率，您就可以弄清楚每个月可以节省多少利息。您应该能够从一个贷方。因此，让我们假设再融资的结算费用为3,000美元，您的潜在每月节省为50美元。这是计算您的分支时期的方法：

在这种情况下，您需要60个月或五年才能达到您的收获期。

与银行或抵押贷款人交谈后，请考虑再融资对您的底线从长远来看。除非随着时间的流逝，否则降低每月付款的再融资都很好。如果花费更多再融资，这可能没有意义。

例如，如果您已经进入30年的抵押贷款，那么您就支付了很多兴趣，而无需减少您的兴趣主要的平衡非常平衡。再融资为15年的抵押贷款可能会增加您的每月付款，这可能会增加您无法负担的水平。

如果您从新的30年抵押贷款重新开始，那么您的校长几乎与上次一样多。虽然您的新利率将较低，但您将支付30年。因此，您的长期节省可能微不足道，或者贷款最终可能会花费更多。如果降低您的每月付款可以使您免于默认在当前付款中，您可能会发现这一长期现实是可以接受的。

您可能还想考虑机会成本再融资过程。再融资需要时间和精力。您可能会有更多的乐趣，并做更多赚钱在家装修项目，获得认证或寻找客户。

再融资至较低的利率并不总是会节省大量。假设您30年的利率固定利率抵押贷款已经相当低，例如5％。在这种情况下，如果您将另外30年的抵押贷款固定为4.5％，您将不会节省那么多。一旦考虑到结束成本，除非您的抵押贷款比全国平均水平高几倍，否则您的每月储蓄将不会显着。

那还有其他选择吗？获得可调节的抵押贷款（手臂）似乎是一个好主意，因为它们通常的利率最低。不利用它们似乎很疯狂，尤其是如果您打算在手臂重置时移动。当利率较低（按历史和绝对标准）时，将来不太可能会显着降低。这意味着当手臂重置时，您可能会面临更高的利息。

假设你已经很低固定利率而且您可以管理付款。在这种情况下，坚持肯定的事情可能是一个更好的主意。毕竟，可调节利率抵押通常比固定利率抵押贷款风险要高得多。坚持低固定速度可能会节省数千美元。

没有免费的再融资。您要么从口袋里支付收盘费用，要么支付更高的利率。在某些情况下，您可以将结算费用纳入您的贷款。但是，只要您拥有该贷款，您就会将收盘成本支付利息。

考虑与关闭相关的所有费用，包括申请费，承保费和处理费。

考虑一下关闭成本，并弄清楚这些案例中的每一个如何适合您的情况。您现在能负担得起几千美元的收盘费用吗？还是您需要这笔钱去做其他事情？再融资仍然值得以较高的利率值得吗？如果您正在考虑将收盘成本汇总到贷款中，请考虑到6,000美元以4.5％的利率将损失30年的损失。

最常见的原因之一再融资你的房子是为了获得较低的利率。根据您的欠款，您的利率仅减少了1.00％，可能会导致每月储蓄数百美元。

房地产交易要花钱，这些费用通常被称为关闭费用。这些费用可以包括多个因素，但常见的是产权搜索，贷款发起费，信用报告费，调查等。贷方必须在关闭前三天披露要收取的费用。

可调节利率抵押贷款通常比固定利率抵押贷款可提供较低的利率，但仅在一开始就提供。顾名思义，初始费率根据抵押的条款定期重置。当价格重置时，它与市场价格相关，这可能在将来越来越高或更低。因此，较低的初始利率的权衡是将来利率的高度更高的风险。

唯一可以决定这是否是再融资的人是您。如果您想发表专业意见，您很可能会从收费的情况下得到公正的答案财务顾问。对于想要向您出售抵押贷款的人来说，再融资总是一个好主意。您的情况，而不是市场，应该是何时再融资。