固定利率抵押：其工作原理，类型，与可调节率

什么是固定利率抵押？

术语固定率抵押指的是有一个拥有的房屋贷款固定的整个贷款期限的利率。换句话说，抵押贷款为整个贷款带来了恒定的利率，从而导致固定的每月付款。抵押贷款用于资助购买房屋或财产。

固定利率抵押贷款是受欢迎的产品，对于那些想要可预测的固定每月付款可预测性的消费者预算目的。通常，固定利率抵押贷款的期限为15年或30年，但根据抵押贷款人和借款人。

固定利率抵押贷款如何工作

市场上有几种抵押产品，但它们归结为两个基本类别：可变利率贷款和固定利率贷款。使用可变利率贷款，利率设置在某个基准测试之上。然后它波动，这意味着它在某些时期发生了变化。

相反，固定利率抵押贷款在整个贷款的整个期限内都具有相同的利率。与变量不同可调节的抵押贷款（武器），固定利率抵押不会随着市场。换句话说，固定利率抵押贷款中的利率保持不变抵押利率去 - 上或向下。

通常，希望长期留在家里的购房者通常选择AA固定利率抵押贷款。他们更喜欢这些抵押产品，因为付款是可以预见的。简而言之，借款人知道他们每月要支付多少费用，因此没有任何惊喜。

抵押期限基本上是指贷款的寿命，也就是说，您必须付款多长时间。在美国，固定利率抵押贷款的条款可能从10到30年不等； 10、15、20和30年是通常的增量。在所有术语选项中，最受欢迎的是30年，其次是15年。

如何计算固定利率抵押成本

借款人用固定利率抵押贷款支付的实际利息数量会根据贷款摊销时间而变化。那是付款分配的时期。尽管抵押贷款的利率和每月付款本身的金额不会改变，但您的资金的应用方式。在最初还款阶段，抵押人支付了更多的利息；后来，他们的付款更多主要的。

因此，在计算抵押成本时，抵押贷款期限会发挥作用。经验的基本规则：期限越长，您支付的总利息就越多。例如，与拥有30年固定利率抵押贷款的人相比，拥有15年期限的人的总利息费用少。

处理数字可能有些复杂：确切确定特定的固定率抵押成本，或比较两种不同的抵押贷款 - 最简单的使用抵押计算器。

您可以插入一些细节 - 通常，房价，首付，贷款条款和利率 - 按下按钮并获得您的每月付款。一些计算器分解了这些，显示了兴趣，本金，甚至（如果您这样指定）财产税。他们还会向您展示总体摊销时间表，这说明了这些量会随着时间而变化。

对于数学意识

如果您喜欢处理数字，则有一个标准公式可以手工计算您的每月抵押贷款。

$\ begin {Aligned}＆m = \ frac {p | i（1+i）^n |} {[（1+i） rate} \\＆n = \ text {偿还贷款所需的月数} \ end {Aligned}$​m=（（（（1+我）n- 1这是给出的p∣我（（1+我）n∣​在哪里：m=每月付款p=本金贷款金额（您借的金额）我=每月利率n=偿还贷款所需的月数​

因此，要解决每月抵押贷款付款（M），您可以插入本金（P），每月利率（i）和（n）月的数量。

如果您想单独计算抵押贷款利息，这是一个快速的公式：

$\ begin {对齐} \ text {每月兴趣} = \ frac {（\ text {loan balance} \ times \ text \ text {rutate}）}} {12} \ end eend {aligned}$每月利息=12（（贷款余额×利率）​​

固定利率抵押与可调节利率抵押（ARM）

可调节的抵押贷款（武器）是固定利率和可变利率贷款之间的混合体。他们都有固定速率和可变速率组件并且通常也将作为摊销贷款发行，并在贷款期限内稳定分期付款。他们在贷款的头几年中有固定的利率，然后是可变利率的利率。

摊销时间表可能会更复杂，因为这些贷款的一部分是可变的。因此，投资者可以期望拥有不同的付款金额，而不是一致的付款有固定利率贷款。

不介意不可预测的崛起和下降的人利率可能会喜欢武器。知道他们会要么再融资或者不会长时间持有该财产也倾向于偏爱武器。这些借款人通常下注未来的利率。如果利率确实下降，那么随着时间的推移，借款人的利息会降低。

固定利率摊销与未降低抵押贷款

大多数摊销贷款都带有固定利率，尽管在某些情况下非损害贷款也有固定的价格。

摊销贷款

摊销固定利率抵押贷款贷款是抵押贷款人提供的最常见抵押类型之一。这些贷款在贷款寿命和稳定分期付款的寿险中具有固定的利率。固定利率摊销抵押贷款需要依据摊销时间表由贷方生成。

发出贷款时，您可以轻松地计算出具有固定利率利息的摊销时间表。那是因为固定利率抵押贷款的利率不会改变每项分期付款。这允许抵押贷款人创建持续的付款时间表付款在贷款的生活中。

随着贷款的成熟，摊销时间表要求借款人支付每笔付款的更多本金，更少的利息。这与可变利率抵押贷款不同，借款人必须与随着利率变动波动的不同贷款付款金额抗衡。

非账面贷款

固定利率抵押贷款也可以作为非账面贷款发行。这些通常称为气球支付贷款或者仅利息贷款。贷方在如何以固定利率结构这些替代贷款方面具有一定的灵活性。

气球支付贷款的常见结构是向借款人收取年度延期利息。这需要根据借款人的年度利率每年计算利息。然后将利息推迟，并在贷款结束时添加到一次性的气球付款中。

在仅利息固定利率贷款中，借款人仅支付预定付款的利息。这些贷款通常会根据固定利率收取每月利息。借款人每月付款，而在指定日期之前无需支付本金。

固定利率抵押的优点和缺点

各种好处和风险借款人和贷方都涉及固定利率抵押贷款。一个可能的好处通常是对方的缺点。以下是固定利率抵押贷款的最常见利弊。

优势

许多消费者更喜欢固定利率抵押贷款，因为贷款寿命的利率仍然不变。这为他们提供了保证，即使利率上升，贷款也不会改变。它还为借款人提供了可预测性，因为他们总是知道自己必须支付多少。这使他们可以预算其他财务义务。

贷方还受益于固定利率产品。当利率下降时尤其如此。在2020年和2021年，美联储降低了联邦资金利率降低抵押贷款利率。

在利率突然较低的环境中，贷方可以从借款人在其固定利率房屋贷款上的较高利息支付中获利。

缺点

借款人在利率或固定利率抵押贷款方面没有灵活性。因此，当利率下降时，固定利率借款人最终要支付的费用比具有可调节率的抵押贷款的人多。

借款人通常试图锁定较低的利率，以节省货币。当利率上升时，与当前市场状况相比，借款人的付款要较低。另一方面，贷款银行并没有从普遍的较高利率（前往）中获得的收入。利润通过发行固定利率抵押贷款，这些抵押贷款可能会在可变速率方案中获得更高的利息。

底线

我们大多数人无力为我们的房屋支付现金，这就是为什么我们需要取出抵押贷款的原因。市场上有很多不同的产品，因此房主有很多不同的产品，因此必须进行研究以查看哪一种适合您的需求。固定利率抵押贷款提供了知道您的费率和每月付款不会在贷款寿命中变化的安全性。但是，如果抵押利率下降，您将不会受益，这意味着您需要再融资贷款利用较低的利率。