债务减免的费用是多少？

债务减免成本的差异很大，具体取决于该方法 - DEBT收益应用程序通常是免费的或价格便宜的，而债务结算和破产可能会花费数千美元的费用。

幸运的是，有很多方法可以摆脱债务。我们将介绍五种流行债务减免选择的费用：债务和解，信贷咨询，债务合并，债务收益应用程序和破产。

债务清算成本

如果您寻求减免债务，债务和解公司通常是Google中首次弹出的结果。这些公司似乎拥有庞大的营销预算和很多吸引力。 WHO不会是否想以少于欠下的债务偿还债务，尤其是考虑到没有预付费用？

不幸的是，债务清算的成本并不总是显而易见的。这些公司要求您停止完全偿还债务，而不是将其支付给第三方储蓄帐户。他们将把这笔钱用作讨价还价的筹码来谈判以比您欠下的少量和解付款拖欠债务。如您所料，从长远来看，这可能非常昂贵。

债务和解公司首先进行免费咨询，以解决您的财务状况和信誉。这使您有机会了解公司以及它可以为您做什么，但是如果代表试图向您出售服务，请不要感到惊讶。

现在，让我们考虑一下债务清算的直接费用：

• 和解费：这些费用范围从您的债务的14％到30％不等，但它们仅支付公司成功谈判的债务。一些债务和解公司将这笔费用基于解决债务的金额，而另一些公司则基于注册债务的金额（同样，仅与已解决的账户有关；如果公司不能谈判您的一项债务，则您将不支付该债务费用）。
• 每月帐户费用：您可能会为债务和解公司要求您用于建立一次性付款的第三方储蓄帐户的设置和/或月费。

更重要的是，债务清算的间接成本包括：

• 所得税：通常需要纳税金额偿还您的债权人原谅当您在年底提交税款时。根据您的税率，您的债权人原谅的金额可能为10％至37％（在2024年和2025年）。
• 信用损失：债权人将在您的信用报告中报告较晚的付款，违约，收款和债务解决方案，这可能导致严重损害您的信用。一个封闭的犯罪帐户通常会在您的信用报告中保留七年。
• 延迟付款费：债权人将收取滞纳金，这可能会导致您欠款的金额在不偿还债务时增加。这些费用增加了您的余额，可以包含在和解中，但是如果债务和解公司不成功，您也应欠所有这些额外费用。
• 失败的债务清算：虽然很老，但2007年的联邦贸易委员会分析​​发现，只有大约一半的人成功完成了债务减免和和解计划。未完成该计划的人最终会获得比最初的债务更糟糕的债务。

信用咨询的成本

信用咨询是一个广义术语，它是指您从专门的信用咨询组织中获得的任何支持，其中大多数是非营利组织。这些组织指派一名辅导员与您一对一合作，解决您的财务状况和债务资料。他们可以帮助您决定减轻债务负担的最佳方法（包括抵押和学生贷款等有担保债务），甚至可以代表您联系您的债权人。

信用咨询机构也提供债务管理计划（DMP），与您的债权人合作以修改您的债务，以使他们更实惠（这些计划仅适用于无抵押债务）。该机构可能能够协商DMP中债务的较低利率和/或较低的每月付款。您将每月付款给该机构，直到DMP中包含的所有债务全额还清，这通常需要三到五年。

信用顾问提供的大多数服务是免费的（包括您的初步咨询），除非您注册债务管理计划。DMP的费用可能基于客户的收入。 Investopedia Research表示，以下是该行业主要参与者的相关成本：

• 债务管理计划设置费：$ 0至$ 99
• 债务管理计划月费：$ 0至$ 75

通常，您需要关闭您在DMP中注册的任何信用卡。而且，尽管信用咨询和债务管理计划本身并没有对您的信用评分产生负面影响，但取消信用卡可能会使您的分数下降。您的信用报告还可以显示DMP中的帐户，贷方可以看到该信息。

债务合并/再融资的成本

如果您已经对财务状况有体面的处理，那么巩固债务可能是一个不错的选择，而您只是想节省一些钱或获得更可管理的付款。您可以将多个帐户合并为单个每月付款，也可以将一个单个债务帐户再融资。

债务合并通常采用两种形式：取出个人贷款对于较低的利率和/或不同的期限长度，或打开新的0％APR余额转移信用卡有一个长达数月的无兴趣跑道，可帮助您提前偿还债务。

如果您获得较低的价格，可以随着时间的推移省钱。如果您获得更长的还款期，则可能会获得一些呼吸室，每月付款较低，但这可以使总体上更昂贵。

这是您可以期望支付个人贷款的费用：

• 贷款利息：贷款从一开始就收取利息，尽管平均总利率低于信用卡（除非您获得0％的APR信用卡）。
• 起源费：贷款经常带来起源费从1％到6％或更高，尤其是如果您没有良好或出色的信誉。

这是余额转移信用卡的主要费用：

• 年费：余额转移卡可能会带有年费，这有时在第一年被免除。最好的卡不收取这种费用。
• 余额转移费：大多数平衡转移卡收费余额转移费，通常从转移量的3％到5％不等。
• 信用卡利息：0％的APR余额转移卡将在0％介绍期结束时开始收取利息，从而使您有很好的动力来偿还在过渡期间。如果您错过付款，也可能会损失0％的利率。而且，如果您使用该卡进行任何购买，则该支出将在APR购买（也可能不是0％）上产生利息。

您的成本取决于您的个人信用和整体利率环境。如果您处于低利率环境，并且已经拥有出色的信誉，那么您可能有资格获得非常便宜的贷款和信用卡。如果您的信用不良和/或费率都很高，那么可能很难找到比您已经支付的选择的选项。

债务收益应用程序的成本

任何人都可以使用债务回报应用程序来帮助管理或取得债务，即使他们目前没有挣扎。有许多类型的应用程序它们的工作方式不同。两种流行类型是债务计划者和综述应用程序。

债务收益计划者可帮助您计算偿还债务的最佳方法（例如债务雪崩或债务雪球法），综述应用程序与您的借记卡或信用卡链接在一起，以将每次购买的每笔购买汇总到最近的美元。这种差异被保存并定期发送给您的贷方，以额外付款，以帮助您更快地债务收益。

以下是一些债务回报应用程序的示例他们的费用。

应用程序	它如何工作	成本
undebt.it	制定债务收益计划并监控您的进度	免费订阅免费，每年$ 12
债务收益计划者	制定债务收益计划并监控您的进度	免费订阅免费，每月2美元
qapital	制定自动化的整体财务计划，包括债务回报计划	免费30天的免费试用期，然后$ 3– $ 12/月
明亮的钱	制定自动财务计划，包括综述以更快地偿还债务	$ 10/月 - 每年$ 89
债务回报助理	非常基本的债务雪球计划工具	自由的

破产成本

破产是许多人的最后手段，允许他们在法庭上解除许多普通债务。有两个主要破产类型您可以提交：第7章，您出售大多数资产以还清债务（除非某些因州而有所不同的豁免，包括您的房屋包括您的房屋）和第13章，这使您可以付款三到五年。

完成特定破产类型的要求后，您将没有这些债务。这是您一路上可以付款的费用：

• 法院费用：通常，您通常需要支付超过300美元的费用才能向当地的破产法院提交各种文件（有时会接受豁免或分期付款）。
• 律师费：期望聘请$ 1,000至2,000美元或更多支付律师。
• 信用咨询/债务人教育课程费用：那些申请破产的人必须参加信贷咨询和债务人教育课程。每个课程的价格上限为50美元，尽管您通常要支付的一半不到一半。

与债务清算不同，您通常不会欠破产程序中解除的任何债务的大笔税单。但是，它仍然带有其他一些您应该知道的缺点：

• 信用损失：破产保留在您的信用报告上最多10年。在此期间，您可能很难获得信贷，公用事业甚至出租房屋的批准。但是，随着时间的流逝，负面影响的严重程度会降低。
• 社会污名：申请破产的人可能会受到他人的治疗很差，即使债务首先不是他们的错。

尽管如此，解除压倒性债务的好处还是值得的。

如果您正在考虑破产，那么您周围没有很多额外的钱。但是有一些方法可以获得帮助支付律师的费用。 “在许多情况下，那些正在提交第7章破产的人（或'清算'破产）将停止支付债务账单，并使用这些资金来寻求法律帮助，”创始人和头部债务救济律师莱斯利·泰恩（Leslie Tayne）说Tayne Law Group，PC。 “在其他情况下，律师可能会提供付款计划或其他一些对一个人的财务状况有意义的计费情况。”

您什么时候应该寻求债务减免？

您何时应该减免债务，没有任何艰难的规则。但是，大多数专家都同意，如果您负债累累并且在付出困难的情况下，您应该考虑这一点，尤其是如果您尝试了DIY解决方案。

明智的做法是让您的贷方知道何时（或以前）您付出了麻烦，因为有些人提供了艰辛的计划来帮助您履行义务。信用咨询服务提供免费咨询，因此尝试几乎没有伤害。信用顾问可能能够帮助您确定哪种方法适合您的情况。

您可以在以前尝试或与DEBT救济计划一起尝试的其他选项包括：

• 开始（或精炼）预算
• 寻求家人和朋友的帮助
• 削减费用并增加收入

底线

在决定财务状况的最佳选择时，您应该花时间考虑债务减免。但是，有时有一些方法可以获得帮助，即使是昂贵的选择，例如破产。

考虑成本当然很重要，但是在许多情况下，最好专注于最有可能的方法帮助您摆脱债务从长远来看，同时造成最少的损害。为此，您还需要考虑其他因素，例如您与金钱的关系，信用，行为，相关州法律，家庭状况，未来的财务目标等。