如何从没有银行银行或账户转到银行

大多数美国成年人依靠传统银行和信用合作社来满足其银行需求。尽管如此，美联储的2022年关于银行，未银行和没有账户的个人（最新）的报告发现，2021年美国有19％的成年人是没有银行车或者不足的银行。

这就是这意味着什么，以及融入了银行的策略。

关键要点

没有账户的人不使用传统金融服务，例如信用卡和银行帐户；相反，他们依靠通常昂贵的替代金融服务。
那些账户不足的人有某种类型的银行帐户，但仍使用现金和替代金融服务进行购买。
第二阶段银行帐户可能会为有信用历史的人们提供开放支票帐户的机会。
随着零工经济的增长，金融服务行业需要适应不断发展的银行需求。

没有银行账户的账单

根据美联储的报告，美国6％的成年人在2022年没有银牌，与2021年相同。“无银行”一词是指不使用（或无法访问）传统金融服务的人，例如信用卡，个人支票，储蓄账户和贷款。

相反，无银行使用的人使用替代金融服务 - 发薪日贷款，，，，汇票，检查兑现服务，当铺贷款等，以满足他们的银行需求。这些金融服务对没有银行的个人扮演着重要的角色，但它们也可能造成进一步的财务困难。它们通常很昂贵，高利率可能导致债务增加或抵押品损失。

同时，2021年的美国成年人中有13％的成年人（最新信息）。账户不足的人有某种类型的银行帐户，但也使用替代金融服务来管理其财务和购买。

其余81％的成年人完全库存。这意味着他们拥有传统的银行帐户，并且全年没有使用任何替代金融产品。

谁是没有银行账户和账户的？

根据《美联储报告》，没有账户或账户不足的人更有可能拥有低收入，受过较少的教育，并且属于种族或少数民族团体：

收入低于25,000美元的人中有17％是无银行账户，而收入超过50,000美元的人中有2％。
34％的高中学位或以下的人没有银行账户，而具有学士学位或更多学士学位的人中有1％。
13％的黑人成年人和9％的西班牙裔成年人是没有账户的，而白人成年人的3％，亚洲成年人的2％，总体成年人中有6％。

同样，被账户的人也更有可能拥有低收入，更少的教育，并且属于种族或少数民族群体。

收入低于25,000美元的人中有20％的账单不足，而收入为50,000美元至99,999美元的人中有12％。收入超过100,000美元的人中只有5％被认为是账单上的。
38％的高中学位或以下的人的银行账目不足，而具有学士学位或更多学士学位的人中有7％。
27％的黑人成年人和18％的西班牙裔成年人的账单不足，而白人成年人中有10％，亚洲成年人的6％和总体成年人的13％。

这些统计数据表明，没有账户或账户不足的人在获得传统银行服务方面也可能面临障碍。

银行沙漠

根据美联储报告，约有五分之一的美国成年人使用替代金融服务，因为他们要么需要或更喜欢在传统银行和信用合作社之外进行金融交易。

一种解释是在某些地区缺乏方便且负担得起的银行选择。这些“银行沙漠”在农村社区中最常见，由于人口少于利润有限的人口，大型金融机构犹豫不决地开设商店。

根据国家社区再投资联盟的一份报告，银行沙漠不成比例地影响少数民族人口；从2008年到2016年，所有农村银行关闭的25％发生在多数人口普查区。

该报告称，这尤其有问题，因为这些领域的家庭“已显示出机动性有限，计算机访问率较低”，这意味着移动和在线银行业务可能不是每个家庭的实际选择。

在研究使用某些政府支持计划时，银行沙漠对少数民族社区的负面影响也很明显。

在2021年哈佛大学的一项研究中，研究人员发现，访问这些计划，例如薪水保护计划（PPP），所需的申请人可以与少数民族无关的金融机构联系。实际上，根据这项研究，在吸收PPP贷款方面，缺乏获得这些金融机构的机会占了32％的种族差异。

银行沙漠对于想要获得包括贷款在内的传统金融服务的人们来说是不便的。有可怕的后果。银行沙漠中的人们必须选择更高成本的替代品，错过了建造的机会信用历史，并且可能不太可能长大财务识字。所有这些因素都为建立财富带来了障碍。

银行业的歧视

银行沙漠并不是种族群体在建立财富中面临的唯一挑战，因为种族主义继续增强了美国的种族财富差距

红线- 一种歧视性的做法，阻止种族和少数民族获得信贷的信用，这是一个因素。虽然当今法律保护借款人免受红线和其他歧视性贷款行为的影响，但今天红线的后果持续存在。这些持久后果会对利率，贷款批准率，房屋所有权率和个人财富产生不利影响。

如何成为银行

由于过去的货币错误或占有信用的历史，没有银行或账单上银行的人可能被剥夺了支票帐户。幸运的是，无论您是银行业历史上的问题还是以前从未有过银行帐户，都可以采取一些步骤来获得银行。一个个人发展帐户（IDA）可以帮助拥有低收入建立资产的个人在通往财务稳定的途中。

第二次回合银行业务

通常，当您申请支票帐户时，银行评估您的Chexsystems报告，一种类型信用报告这显示了负面的银行帐户行动和活动。如果银行得出的结论是，根据报告中的信息，您的风险太大，则可以拒绝您的申请。

改善信用记录差的一种方法是所谓的“第二机会”银行帐户。当您打开一个时，银行要么跳过Chexsystems报告，要么忽略了您的财务错误。

这样，您可以开设一个支票帐户并建立积极的信用记录，以帮助您从不受银行银行货币转变为银行。一旦您持有第二次CANCE BANK帐户在特定的时间内，您可能有资格获得标准帐户。

根据法律，您每年至少可以免费获得Chexsystems报告的免费副本。为了获得它，您可以：

请求一个Chexsystems网站
致电1-800-428-9623
下载并邮寄给Chex Systems Inc.，ATTN：消费者关系，邮政信箱583399，明尼阿波利斯，MN 55458

预付款借记卡

对于那些无法获得传统银行帐户的人预付款借记卡是在线购买或其他无现金购买的常见方法。预付借记卡的流行选项包括绿点卡，，，，Netspend卡和沃尔玛·钱卡。

笔记

一些预付费借记卡将使您可以将薪水直接存入该卡的余额中。

尽管这些卡比掠夺性发薪日贷款和检查兑现服务要好得多，并收取每笔支票的可观费用，但他们仍然有自己的大量费用。他们也不能帮助您获得贷款或建立信用记录。与预付款卡相比，低或无费用的完整银行帐户仍然是一个更好的选择。

有担保信用卡

建立信贷的另一种方法，以及从没有银行账户到银行的过渡 - 是使用有担保信用卡。使用这种类型的信用卡，您将进行可作为信用额度的可退还保证金，并阻止您花费更多的偿还。

对于信用不良或有限的人来说，有担保信用卡是理想的选择，因为它们通常很容易获得。此外，这些卡通常的年费用较低，最低存款少，有些甚至为日常支出提供奖励。使用该卡一段时间并建立信用额度后，您最终可能有资格获得一张无抵押的常规消费信用卡。

在线银行

如果您居住在一个面对面的银行很少的地区，那么您仍然可以通过在线银行开设支票或储蓄帐户。这些银行中的许多人都有低费用以及高收益储蓄帐户，使您可以开始建立财富。如果您没有计算机，则通常可以通过智能手机完成帐户。

信用合作社

信用合作社是传统银行的替代品，您可能更容易在本地访问。您的雇主，工人联盟，教堂或城镇可能会有一个信用合作社，您有资格参加。

与银行不同，信用合作社由其成员而不是股东拥有。他们也是非营利组织。这通常可以使他们能够在帐户和贷款上提供高度竞争力的利率。

笔记

现在，许多信用合作社允许任何人在线申请会员资格，尽管如果您没有资格获得传统会员资格，则可能需要支付捐款或年费。

零工经济银行业务

这零工经济- 自由职业者，独立承包商和侧骗子- 正在改变银行业。凭借不可预测的收入，劳动力的劳动力需求不断增长灵活的银行选择，费用较少，较低的帐户最低限度和强大的移动应用程序。

许多在线银行和移动银行应用程序现在，提供针对自由职业者，小型企业主和企业家的免费银行业务。这些帐户通常没有最低余额，没有透支费用，也没有访问无费用的自动取款机。在线搜索“无费用检查”，以查找本地和在线银行业务选项。

人们如何不受银行银行账户？

一些没有银行银行的人从来没有拥有银行帐户。这通常是由于没有银行或不欢迎他们的银行生活在一个地区的结果。有些人因在其他地方以负余额的其他地方关闭银行帐户而无银行账户。由于银行报告计划Chexsystems，如果他们试图在其他地方打开一个帐户，他们以前的帐户将阻止他们打开新的帐户。

有发薪日贷方的替代方案吗？

发薪日贷方的最佳替代方法是申请您在所在地区有资格的任何援助计划，以帮助您站起来并领先于账单，这样您就不必再使用发薪日贷款人了。您可以通过致电211查看您所在地区可用的内容。

银行帐户比预付款卡更好吗？

这取决于，但大多数银行帐户提供较低的费用和更多的服务身份盗用保护比预付款卡的保护。确保您查看注册的任何服务条款，因此惊喜费用不会措手不及。

底线

在美国，几乎五分之一的成年人是没有银行的或不账户的。不使用传统金融服务的最大缺点之一是，替代品（周日贷款，检查兑现服务等）很昂贵。另一个缺点是，没有银行账户和账户不足的人的建立信贷并最终积累财富的机会有限。

第二次回合银行业务安全的信用卡可能是帮助您建立信贷并从没有银行银行或账户的账单上转变为银行的好选择。另外，寻找提供免费支票的银行，以便您可以保留更多的钱。为了增加成功的机会，请尽力遵守预算，只花费您负担得起的钱，并始终按时支付账单。