解释了反向抵押费

理想情况下，我们的退休年应该花在享受朋友和家人，培养爱好和放松的地方。但是，有许多落后退休捐款对于某些退休人员来说，现金流可能是一个问题。如果您是房主，则反向抵押贷款可能是在预算中增加呼吸空间的工具。在申请之前，请注意，您很可能必须支付发起费用，结束费用和抵押保险费。

什么是反向抵押？

一个反向抵押是一种金融产品，仅适用于62岁或62岁以上的房主。传统抵押贷款涉及从银行借钱购买房屋并分期付款。

反向抵押贷款恰恰相反 - 一家银行向您支付房屋权益的价值。您可以通过多种方式收到钱，包括一次性或每月分期付款，但是这个想法是相同的：他们正在为您已经投资于您的房屋的钱付钱。然后，当您出售房屋或去世时，贷款将还清。

反向抵押是带有大量活动部件的复杂贷款。他们还带来更多费用比传统抵押。从长远来看，了解反向抵押贷款是否可以使您受益。我们为您分解了主要费用，因此您可以看到期望的。

这里包括的所有费用适用于房屋净值转换抵押贷款（HECM），这是由联邦政府保险的，并有更严格的指导和上限。 专有反向抵押费用可能会根据贷方而异，并且可能高于HECM。单用途反向抵押还可以根据位置提供。这些通常是成本最低的选项，但到处都不可用。

抵押咨询会议

因为反向抵押对您和您的继承人有很大影响住房和城市发展部（HUD）要求每个反向抵押申请人参加抵押咨询。

这次咨询会议通常花费在125美元左右，但可能更多，可以通过反向抵押的利弊因为它适用于您独特的财务状况。由于对可能与您同住但可能没有贷款的继承人或配偶有影响，因此咨询确保您知道死后会发生什么或不得不离开家。

起源费

起源费在传统和反向抵押贷款上都是常见的。他们充当处理您的贷款成本的一揽子术语。贷方提供贷款时赚取的钱的发起费用。对于HECMS，您的贷方可能会向您收取2％或2,500美元的费用，以较高者为准。超过20万美元，他们可能收取剩余价值的1％，但总费用不得超过6,000美元。

由于联邦政府没有保证专有的反向抵押贷款，因此他们可以收取的费用没有限制。

前期抵押保险费

HECM的另一项规定是前期抵押保险费（UFMIP）。该费用在关闭时收取，等于房屋总评估价值的2％，不一定是反向抵押贷款金额的数量。例如，价值60万美元的房屋将拥有12,000美元的UFMIP。

正在进行的抵押保险费

发出反向抵押后，额外抵押保险费（MIP）每年征收0.5％的0.5％。此保费基于借入的金额。由于大多数HECMS仅允许房主借入房屋股权的50％，因此这往往低于前期成本。

当反向抵押贷款的金额超过可用权益的数量时，UFMIP和MIP构成了差异的基金。因为HECM是由政府保险，贷方不能要求房主或继承人在这种情况下付出差异，该基金保护其利益和备用房主免受后果的影响。

专有反向抵押贷款不需要向UFMIP或MIP收费，这可以节省借款人的钱。

兴趣

除了UFMIP和MIP之外，利息还适用于您的反向抵押贷款。由于贷方是在付款，而不是相反，所以兴趣被从房屋的股权中取出。反向抵押可以有多变的或者固定利率。对于固定利率抵押贷款，贷方通常要求一次性支付这笔钱。可变利率反向抵押贷款非常普遍，但是要当心：利率上升的速度可以比您意识到的快。

第三方指控

由于您的权益是反向抵押中的商品，因此您必须量化房屋的价值。贷方可能需要评估以显示房屋的当前价值并确定您的股权。其他第三方费用可能包括产权保险，记录费，信用检查以及用于建立贷款基础的其他服务。

服务费

每个贷方还设定了自己的服务费。这些费用涵盖了诸如帐户报表之类的东西，以确保您跟上房主的保险和财产税以及资金的申请。服务费是基于计算您的利息的方式。如果贷款具有固定利率或每年调整的利率，则他们每月最高30美元。每月可变利率可以高达35美元。这些费用当然会添加到您的贷款余额中，而不是从口袋里收取。

底线

反向抵押贷款可以为低现金流量的老年人提供一些呼吸空间，但费用可以耗尽他们可以利用的钱。除咨询会议外，大多数费用可以而且将被纳入总贷款金额。仔细查看列出的费用，以确保反向抵押适合您的情况。