学生贷款付款正在周日重新启动。他们没什么像你记得的

一次又一次地，不同的专家转向相同的短语，以描述乔·拜登（Joe Biden）总统对学生贷款支付的变化：“改变游戏规则的人”。

除了保存计划，大修了收入驱动的还款计划，白宫对学生贷款的偿还方式进行了较小的更改，以帮助财务上伸展的借款人。

在10月1日的还款截止日期之前，政府减少了贷款堆积的快速利息，并给借款人提供了为期一年的“在林期间”时期，在该期间内将不会向信用局报告延迟付款，而拖欠贷款则不会纳入违约或收款。

毫无疑问，规则已经改变 - 变更已支持借款人。

消除利息资本化

对于某些借款人来说，利息资本化是他们财务生活的祸根。

通常，学生贷款收取简单的利息这是对贷款余额收取利息的费用。

但是，如果由于借款人没有付款而累积利息，例如，如果他们按照收入驱动的还款计划，其付款低于收取的利息或他们正在收取的利息宽容- 不收取这一额外利益的利息。换句话说，它不是化合物。

但是，利息可以在某些情况下大写，从而将其添加到贷款余额中。这些情况包括第一次借款人进入还款，退还宽容或留下以收入为驱动的还款计划。

对于某些借款人来说，利息资本化有助于将他们的余额提高到他们感到不知所措或永远无法偿还的水平。

现年57岁的凯利·金梅尔（Kelly Kimmel）是俄克拉荷马州诺曼一家大型儿童医院的新生儿重症监护病房的家庭倡导协调员。最近毕业于社会工作学位。她说，当她开始还款时，她一直害怕利用她的60,000美元贷款，因为它将在她的余额中增加约8,000美元。

她说：“他们需要解决利益问题。这就是杀死所有人的原因。”

截至七月，利息资本实际上，确实改变了：教育部表示，除了借款人退出未补贴贷款或离开时，它不再利用联邦政府拥有的直接贷款的利益基于收入的还款（某种收入驱动的还款计划）。

“这很复杂，但这确实很重要，” Betsy Mayotte对这些变化说。 Mayotte是学生贷款顾问协会的主席，该研究所是一个为借款人提供免费学生贷款建议的非营利组织。

宽恕蓝色

一系列规则立即发生了变化，并极大地影响了340万宽恕贷款的借款人。

2021年10月，教育部更改了公共服务贷款宽恕程序。这项布什时代的倡议宽恕了为包括学校在内的政府组织或非营利组织工作的借款人保持余额10年，同时在其学生贷款上付款。

但是，这些规则被卷着，很少有人能够释放贷款。在有合格的PSLF雇主认证的130万人中，只有16,000人从2021年开始就宽恕了贷款。

拜登的规则变更，包括改变付款的计算方式，导致662,000名公务员截至9月份获得了457亿美元的学生贷款宽恕，这是该计划在2007年创建的人数的41倍，直到大流行。

较旧的收入驱动还款计划也进行了大修。 8月，教育部调整了借款人的付款计数，在IDR计划和许多情况下，将他们更接近宽恕。

这些更改包括计算延迟和部分付款，并最多计算三年的宽容为付款，导致了804,000 IDR借款人获得了390亿美元的宽恕。

对于借款人来说，很难管理的一种贷款是一次地震大修。

规则变更还使491,000名借款人受益于总残疾人，他们获得了105亿美元的宽恕。另有130万说他们是被他们的学校欺骗，如果他们的学校关闭或涉及针对学校的各种诉讼，因为他们误导学生在拜登下被原谅了220亿美元。

通过破产更容易解除

虽然不是不可能的，但众所周知，学生贷款很难通过破产这是无法偿还债务的借款人的最后一个法律措施。

与其他类型的债务不同，借款人不得不向法院证明其学生贷款带来了“不当困难”，这是政府律师通常反对的说法。犹他大学法学教授杰森·伊利亚诺（Jason Iuliano）的2020年分析发现，在每年申请破产的25万人有学生贷款债务的人中，只有不到300人释放了学生贷款。

11月，司法部发布了政府律师指南，告诉他们与债务人要求“不适当艰辛”的裁决，只要他们符合某些标准，填写15页的表格详细说明他们的财务状况。

倡导组织国家消费者法律中心的律师约翰·劳（John Rao）在当时的一份声明中说：“新指南有可能提供有意义的救济途径，但其有效性将取决于教育和司法部的实施方式。”

坡道和干净的板岩

违约的借款人可以通过在临时的“新开始”计划下注册还款计划，包括保存在内。

对于借款人来说，这具有许多优势，包括允许他们获得学生贷款和其他政府贷款。最重要的是，所有违约中的所有借款人都被报告为信用局作为“当前”，改善了他们的信用前景。

借款人在10月无法恢复付款将被屏蔽，以避免一年中错过的付款最严重的后果。在一个临时的12个月“林木”中，不会将借款人报告为拖欠的信用局，也不会将其债务纳入违约或收款中。

高利率，甚至通货膨胀，可以成为您的朋友

学生贷款借款人的另一个不太可能的盟友是当今的高利率环境。

联邦学生贷款的利率有固定的利率，在利率较低的时候，带有较旧贷款的借款人将其带来。例如，大流行期间贷款的利率为2.75％，而当今的利率为4.99％。

全球顾问兼创始顾问克里斯托弗·戴（Christopher Day）说，财务状况良好的借款人可以通过购买10年的国库通知书（目前要支付的十年来最高收益率）来利用这一点，并利用回报偿还学生贷款债务。戴说，将钱从退休帐户捐款和国债并偿还债务也可能是有利的。

没有很多现金的年轻借款人也可能需要考虑直接偿还贷款而不是贡献401（k）s他说。

在某种程度上，通货膨胀使债务人的生活变得更好：由于通货膨胀使每美元的价值降低，因此现有债务的价值自然会下降。价格和工资均在通货膨胀期间往往会上升，但是固定利率债务（如学生贷款）不会变得更加昂贵。

戴说：“政府目前正在消除债务。” “这美元的价值少。因此，这使得偿还债务变得更加容易。”

拜登的贷款宽恕计划B

拜登给药没有放弃广泛的学生贷款宽恕即使在最高法院的法律失败之后。取而代之的是，它是通过称为“协商规则制定”的过程来追求宽恕的，这是一个涉及委员会和多轮公开会议的官僚程序。

根据无党派智囊团布鲁金斯学会的研究人员的一项分析，该部门可能会在2024年11月在总统大选之前提出最终的宽恕提案。

就像拜登（Biden）的第一次尝试一样，任何贷款宽恕提案都可能面临保守党的法律挑战，他们认为宽恕对非大学毕业生和已经还清贷款的人不公平。

本文是五部分系列中的最后一篇，审查了三年来暂停联邦学生贷款付款的三年中学生贷款环境的变化。分期付款涵盖了不断变化的利息积累规则，数以百万计的借款人如何根据拜登（Biden）和其他学生贷款格局的方式宽恕了贷款。