意外死亡和肢解（AD＆D）保险

意外死亡和肢解（AD＆D）保险是保险 - 通常是卫生的骑手或人寿保险政策- 涵盖被保险人的无意死亡或肢解。肢解包括身体部位或功能（例如四肢，语音，视力和听力）的损失或丧失使用。

由于覆盖范围的限制，准买家应仔细阅读该政策的条款。例如，AD＆D保险是有限的，通常涵盖不太可能的事件。而且，是补充人寿保险并且不是完全可接受的人寿保险单。

关键要点

意外死亡和肢解（AD＆D）保险通常是骑手人寿保险单的骑手。
在一个人的意外死亡或肢解的情况下，AD＆D保险支付了福利：损失（或失去使用）的身体部位或功能。
AD＆D保险通常会带有大量覆盖范围的限制，因此请务必阅读精美的印刷品。
如果被保险人因自然原因（例如癌症或心脏病）而死亡，则AD＆D不会支付。
AD＆D被称为双重赔偿，可能会支付与常规政策的脸部款项相同的福利或倍数（通常为2倍）。

Investopedia / Lara Antal

意外死亡和肢解（AD＆D）保险有效

AD＆D保险包含一个时间表，详细介绍了各种福利和涵盖特殊情况的条款和百分比。例如，如果被保险人死于事故中受伤的死亡，则死亡必须在指定的期限内发生，以支付福利。

意外死亡

当添加一个AD＆D骑手（也称为“双重赔偿”骑手）时，受益人如果被保险人偶然死亡，请从骑手和基本政策中获得福利。

福利通常不能超过一定数量，如骑手中所述。由于大多数AD＆D保险付款都反映了面值在最初的人寿保险单中，受益人通常会在被保险人意外死亡后获得人寿保险政策的福利两倍。

通常，意外死亡涵盖了特殊情况，例如暴露于元素，交通事故，凶杀，跌倒，溺水和涉及重型设备的事故。

警告

AD＆D保险是补充人寿保险，而不是完全可接受的人寿保险单。

肢解

大多数AD＆D政策都会因肢体损失，部分或永久性瘫痪或失去使用特定身体部位的使用（例如视力，听力或言语的丧失）所支付的百分比。涵盖的伤害的类型和程度是由每个保险公司和政策定义的。

自愿广告和d

自愿意外死亡和肢解（VAD＆D）保险是一项可选的金融保护计划，如果保单持有人意外杀死或失去某些身体部位，则为受益人提供现金。 VAD＆D也是人寿保险的有限形式，通常比全人寿保政策便宜。

保费基于购买的保险金额。VAD＆D保险通常是由职业中的工人购买的，这使他们处于身体伤害的高风险。大多数政策会定期续签，并通过修订条款进行修订。

这样的政策支付的程度不仅取决于购买的承保范围，还取决于提出的索赔类型。例如，如果保单持有人被杀死或四肢瘫痪，则该政策可能会100％支付，但只有50％的人失去手或一只眼睛的一只耳朵或视力的永久听力丧失。

常见的排除

每个保险提供商都包含一个排除列表。在大多数情况下，该清单包括自杀，疾病或自然原因死亡以及战时受伤。

其他常见的排除包括导致过量的有毒物质导致死亡，在非处方药的影响下死亡，自杀，某些娱乐活动以及在体育比赛中职业运动员的伤害或死亡。

通常，如果被保险人的损失是由于对他或她的一部分的重罪行为而发生的，则无需支付任何福利。从事高风险工作的人（例如公共安全和军事工作）可能没有资格获得AD＆D覆盖范围。

重要的

根据2022年的报告（可用的最新数据），事故是美国第三大死亡原因。

AD＆D保险的优势和缺点

优势

财政援助：意外死亡会影响幸存的亲人在情感和经济上影响，因为他们现在必须处理突然的收入损失。 AD＆D政策的死亡受益可能会增加脑海减轻负担。

补品损失收入：由于收入的损失将持续下去，AD＆D保单除了被保险人的传统人寿保险提供的死亡福利外，还提供了资金。死亡福利金额通常等于传统政策的死亡福利金额或某些倍数。这个额外的好处可能称为双重赔偿，由于死亡益处通常会随着此附加功能而增加。

较低的保费：由于覆盖范围仅限于导致意外死亡或肢体丧失的某些事件，因此保费相对便宜。如果通过雇主提供，每月可能只会花几美元雇员。即使单独购买，成本也大大低于提供相同面部金额的定期保险费率。

没有医学检查：大多数保险公司不需要体检即可获得AD＆D覆盖范围（尤其是通过雇主提供的AD＆D组）。

缺点

仅支付某些事件：这种有限的覆盖范围对于保单持有人来说可能是不利的，因为它只能支付某些事件。如果死亡在这些限制之外发生，则AD＆D政策不支付。支付的保费被没收，并留在保险公司中。

例如，如果某人因恐怖袭击而死亡，则无需支付任何福利，因为这被认为是战时法案。保险公司可以像美国9/11恐怖袭击的受害者那样做出例外。

付款的可能性很小：在美国，死亡的主要原因是与心脏有关的问题，而事故排名第三。因此，某人更有可能因自然原因而死，而不是因事故，尤其是老年人和没有从事危险工作的人而死。

当您更换工作时，群体覆盖范围会丢失：如果承保范围是团体或雇主赞助的，则可能不是便携的如果被保险人离开小组或雇主。通常，覆盖范围在被保险人与赞助商的隶属关系终止后结束，直到发出新的承保范围为止。

错误的安全感：如果在计划期间，拥有AD＆D的累积人寿保险总计将面部金额包含在其累积的人寿保险中，则可能会给保单持有人一种错误的安全感。由于AD＆D仅在某些事件上付费，因此不应使用它来确定您的人寿保险投资组合是否足够。传统人寿保险应该足以为受益人提供必要的财政支持。 AD＆D补充了在不太可能发生死亡发生的情况下支出的支出。尽管如此，它还是随着被保险人的突然出现而出乎意料的出发而增加了一个额外的好处。