总止损保险：概述，计算

什么是总止损保险？

总止损保险是一种旨在将索赔覆盖率（损失）限制为特定金额的政策。这种覆盖范围可确保灾难性的索赔（特定的停止损失）或众多索赔（总损坏）不会耗尽自资助计划的财务储备。总止损会保护雇主免受高于预期的索赔。如果总索赔超过汇总限制，止损保险公司涵盖了索赔或报销雇主。

持有的总止损保险是为自资助的保险计划持有的财务风险为其员工提供医疗保健福利。实际上，由自资助的雇主支付了每项索赔，而不是向保险公司支付固定保费以进行完全保险的计划。停止损失保险类似于购买高落下保险。雇主仍负责根据可扣除额的索赔费用。

停工保险与常规员工福利保险不同。停止损失仅覆盖雇主，并未向雇员提供任何直接承保范围健康计划参与者。

雇主将总止损保险用作与高额索赔价值的风险覆盖范围。总损坏保险的索赔水平最高。当超过最大阈值时，雇主将不再需要付款，并且可能会获得一些报销。

可以将总止损保险添加到现有的保险计划中，也可以独立购买。阈值是根据预计成本的一定百分比（称为附件）计算得出的，这实际上是该年度预期索赔的125％。

聚集止损阈值通常是可变的，而不是固定的。这是因为阈值占雇主注册雇员的百分比。变量阈值基于骨料附件因子，该因子是止损水平计算中的重要组成部分。

与高扣除计划一样，大多数止损计划的保费都相对较低。这是因为预计雇主将覆盖收到的索赔价值的100％以上。

根据亨利·凯撒（Henry J. Kaiser）家庭基金会2018年雇主健康福利调查的报道，保险公司现在提供健康计划，并为中小型雇主提供自资助的选择；这些健康计划将止损保险和低固定点结合在一起。

与止损计划相关的骨料附件的计算如下：

雇主和停止损失保险提供商估计每月雇员预期的索赔的平均美元价值。该价值将取决于雇主的估计，但通常从每月200美元到500美元不等。

假设止损计划的价值为200美元。然后，该值将乘以停止损坏的附件乘数，该乘数通常在125％至175％之间。使用索赔估算为200美元和1.25的停止损失附件乘数，每月免赔额为每位员工每月250美元（200 x 1.25美元= $ 250）。

然后，这种自付额必须乘以本月的雇主计划入学率。假设雇主在承保范围的第一个月中有100名雇员，则本月的总扣除额将为25,000美元（250 x 100美元）。

注册可能每月有所不同。由于注册差异，总止损覆盖范围可能具有每月免赔额或年度扣除额。

有了每月的自付额，雇主必须支付的金额可能每月更改。通过年度扣除额，雇主必须支付的金额将在本年度总和，通常是根据最初承保范围的估计数量进行的。许多停止损失计划将提供年度免赔额，该免赔额略低于12个月内免赔额的总和。