个人贷款利率如何工作

什么是个人贷款的利率？

个人贷款是一种封闭信用，在预定期间（例如，三，四或五年）进行每月付款。个人贷款的利率表示为主要的- 您借的金额。

引用的费率是名义 年百分比（APR）或每年适用于您的贷款的利率，包括任何费用和其他费用，但与通货膨胀率或通货膨胀效果相关的费用无关。大多数个人贷款实际上使用每月周期性速度，通过将APR除以12来得出。当将APR应用于本金时，APR（或周期性税率）确定​​您将支付的额外金额借用委托人并随着时间的推移付款。

了解个人贷款利率

要贷款，银行必须首先向其他银行或其客户存款借钱。一个利率个人贷款反映银行借钱的成本以及在不保证将偿还贷款的固有风险的固有风险。

三个重要因素决定了个人贷款的利率：

• 借款人的信誉： 信用评级高的借款人倾向于获得更高的利率，因为他们的风险较低默认。贷方也可以考虑借款人的就业状况和收入，因为这些都会影响还款。低收入或错过付款历史的借款人往往会获得最高的利率，因为他们无法确定能够全额付款。
• 贷款的长度：贷方从长期贷款中赚钱的钱比短期贷款更多，因为债务有更多的累积时间兴趣。结果，他们为长期贷款提供较低的利率。一些贷方可能会收取预付款罚款对于借款人，借贷太快的借款人。
• 借贷的成本： 银行以基于的利率互相借钱联邦资金利率。然后，这笔费用将转移给消费者 - 如果借钱的成本很高，那么个人贷款的利率将更高。

第四个因素是借款人是否可以与抵押品资产。下面将进一步讨论这一点。

无抵押与有抵押贷款

大多数个人贷款是无抵押，这意味着贷款不受贷方所能获得的资产的支持。无抵押贷款的一个例子可能是您借钱去度假。无抵押贷款通常具有较高的利率，以反映贷方承担的额外风险。

贷款也可以安全- 即以有价值的东西支持。您提供的保证贷方所提供的东西您将偿还贷款，称为抵押品。一个房屋净值贷款是有担保贷款的一个例子，因为您的房屋是保证还款的抵押品。担保贷款通常的利率较低，因为贷方的风险较小。

一个个人贷款计算器对于确定高息贷款与低价贷款相比，您的利息将使您损失多少，这是有用的。

法规z

1968年，联邦储备委员会（FRB）实施法规z，而这又创造了贷款法中的真相（TILA），旨在保护消费者进行财务交易。个人贷款是该保护的一部分。

第C部分 - 法规第1026.18节要求贷方披露APR，财务费用，融资金额以及封闭式个人贷款时的付款总额。其他要求的披露包括付款数量，每月付款金额，滞纳金，以及提早还清贷款是否受到罚款。

个人贷款的平均利率

在2024年平均个人贷款利率波动。到9月，为25.94％。您支付的费率取决于贷方还有你信用评分。担保个人贷款的利率可能低于无抵押贷款。逛逛很聪明最好的个人贷款在确定适合您的情况的正确性之前。

计算个人贷款利息

根据法规Z披露要求以及如何计算封闭式个人贷款的利息，可以在借钱时做出明智的选择。贷方使用三种方法之一 - 简单的，，，，化合物， 或者添加在- 计算个人贷款利息。每种方法都取决于披露文件中规定的APR。

简单的兴趣方法

个人贷款最常见的方法是简单的兴趣方法，也称为美国规则方法。简单兴趣的主要特征是利率始终仅适用于本金。

以五年（60个月）的10％APR的10,000美元贷款的示例，只需将适当的数字插入Investopedia的贷款计算器。在这种情况下，首先余额为10,000美元，利率为10％，原始期限为60个月。

计算器返回每月付款以及贷款寿险中的总本金和利息。您也可以完成五年的完整摊销时间表告诉您每个月将支付多少本金和利息。

正如计算器所表明的，以简单的利息和准时付款，您支付的利息额会随着时间的推移而下降，并且您将付款应用于本金，直到还清贷款为止。如果您提早付款或进行额外付款，您总体上还会减少利息，甚至可能提早还清贷款。

如果您支付迟到或跳过付款，则您的付款金额将增加到利息的增加，从而减少了向本金的每笔付款。利息（和滞纳金）分开（第三方托管）。累积的本金，利息或滞纳金将在您的贷款结束时支付。通过增加付款金额，减少或删除付款来测试这些断言，以查看每个人对所支付总计的影响。

复合利息法

使用复合兴趣方法（也称为正常或精算方法），如果您按时进行所有付款，结果与简单的利息方法相同，因为利息永远不会累积。同样的情况适用于提早付款或付款。两者都可以导致贷款期限较短，总体支付的利息较少。

如果您迟到或错过了复合利息贷款，则将累积利息添加到本金中。未来的利息计算导致“利息利息”。在这种情况下，您将在贷款期限结束时拥有更多的剩余利息和本金。您可以通过插入相同的数字，但选择“正常”与摊销方法来测试这些方案。使用复合兴趣的常见示例是信用卡，学生贷款和抵押。

附加兴趣方法

附加兴趣方法不需要计算器。那是因为预先计算利息，将其添加到本金中，总计除以付款数量（月）。

要获得您将使用上述10,000美元贷款示例支付的利息金额，请将开始余额乘以APR乘以还清贷款的年数，即10,000美元×0.10×5 = $ 5,000。本金和利息总计高达15,000美元。将$ 15,000的$ 60除以60（贷款期限），您的每月付款将为250美元，包括166.67美元的本金和83.33美元的利息。

无论您是按时付款，提前还是晚付款，总付款总额为15,000美元（不包括潜在的滞纳金）。发薪日贷款，短期预付款贷款和借给次级借款人的钱是具有附加利息的贷款的例子。

简单与复合与附加兴趣方法的示例

下表显示了在五年内在10％的APR上将简单，复合和附加利息之间的差异差异，而无需付款。所示的金额不包括延期费或其他费用，而这些费用因贷方而异。

• 第1列显示了使用的兴趣方法。
• 第2列列出了每月付款。
• 第3列指示按按时付款付款的总本金。
• 第4列显示了总兴趣。
• 第5列列出了付费的总金额。
• 第6列显示了本金的总支付超过57款付款（三分未付款）。
• 第7列表示总利息三个遗漏。
• 第8列显示了累积的无薪利息和本金。
• 第9列列出了三项遗漏付款的总金额。

比较这三种方法清楚地表明了为什么您应该不惜一切代价避免附加兴趣。它还表明，当付款迟到或错过时，复合利息会加起来。总之，简单的兴趣最有利于借款人。

方法	PYMT	经过	int	到1	经过*	int*	P/I*	到*2
简单的	$ 212	$ 10,000	$ 2,748	$ 12,748	$ 9,580	$ 2,743	$ 591	$ 12,914
化合物	$ 212	$ 10,000	$ 2,748	$ 12,748	$ 9,343	$ 2,980	$ 657	$ 12,980
添加在	$ 250	$ 10,000	$ 5,000	$ 15,000	$ 9,500	$ 4,750	$ 750	$ 15,000

*总共三付未付款，每年一年，两年和三个
¹按时付款时本金总和利息
²总理和利息总额为三项遗失付款

底线

个人贷款利率有所不同。通过使用我们的准则，您可以更好地确定哪种贷方提供最佳贷款以及适合您需求的利率。