什么是总债务服务（TDS）比率？示例和计算

总债务服务（TDS）比率（总债务义务除以总收入）是财务公制贷方用来确定是否扩大信贷，主要是在抵押行业中。计算潜在借款人的百分比总收入贷方已经承诺债务义务，考虑了住房和非房屋账单的所有必需付款。

TDS计算中的住房因素包括房屋支付的所有费用，从抵押付款，房地产税和房主保险协会会费和公用事业。非房屋因素包括从汽车贷款，学生贷款和信用卡付款到子女抚养费和a养费的所有其他因素。

总债务服务（TDS）比率如何

申请抵押或任何其他类型的贷款，所有借款人都应意识到，总债务（TDS）比率是推动批准或拒绝的关键因素，并且与稳定的收入，及时的账单支付和强劲的收入一样重要信用评分。

请记住，您的TDS比率越低，您的认可机会就越好。与比率较低的借款人相比，TDS比率较高的借款人更容易履行其债务义务。

所有贷方都将您的TD与他们的TD进行比较基准TDS范围（通常从36％到不超过43％），然后他们决定您是否可以在所有其他账单上管理额外的月付款。许多贷方希望获得贷款批准的36％或更低的比率；大多数人不给TDS比率超过43％的借款人提供抵押贷款。

总债务（TDS）比率的示例

要查看如何确定您的TDS比率，只需增加每月债务义务并将其除以每月总收入。这是一个假设的例子：一个每月总收入为$ 11,000的个人，每月债务义务为4,225美元（抵押贷款的2,225美元；学生贷款的1,000美元；摩托车贷款350美元；信用卡余额为650美元）。

将4,225美元的债务总义务除以11,000美元（以下百分比公式），以获得38.4％的TDS比率，不高于低基准（36％），远低于最大值（43％）。这个人很可能会得到抵押。

如何计算Excel中的总债务服务（TDS）比率

总债务（TDS）比率也可以在Excel中计算：

• Excel公式以计算TDS比率：= sum（债务/收入）*100
• 在上面的示例中（总收入为$ 11,000，债务义务为4,225美元），Excel公式将是：= sum（4225/11000）*100（等于38.4％）。

总债务（TDS）比率与总债务（GDS）比率

总债务（TDS）比率与贷方使用的另一个债务收入比非常相似 - 总债务服务（GDS）比率。 TDS和GD之间的区别在于，GD并不考虑任何非住房付款（例如信用卡债务或汽车贷款）。

由于它仅反映了住房费用，因此GDS比率也称为住房费用比率。 GD可以用于其他个人贷款计算中，但最常用于抵押贷款过程中。 （您还可能会听到GDS称为房屋1的比率，而TD为2个比例。）

实际上，TDS比率，GDS比率和借款人的信用评分是分析的关键组成部分承保抵押的过程贷款。 （借款人通常应以28％或以下的GDS比率努力。）

特殊考虑

请记住，除了总债务服务（TDS）和总债务（TDS）比率之外，还有其他几个因素，在确定是否提高信贷对某些借款人的信贷时会考虑到这些因素。

例如，一个小型贷方 - 一个不到20亿美元的贷方资产在过去的12个月中，有500次或更少的抵押贷款（可能为TDS比率超过43％的借款人提供合格的抵押贷款。

当然，所有贷方都考虑信用历史和信用评分。信用评分高的人倾向于更负责任地管理债务；他们持有合理的债务，按时付款并保留帐户余额低的。

较大的贷方也可能更有可能批准拥有大量储蓄帐户的借款人抵押贷款，尤其是如果他们可以进行更大的降低付款。贷方也可以考虑授予其他信用与他们有长期关系的借款人。