消費者倡導反向抵押貸款濫用（CAARMA）：如何運作

什麼是卡瑪？

消費者倡導反向抵押貸款濫用（CAARMA）是一個501（c）（3）非營利組織旨在改革美國的反向抵押貸款體系。

卡瑪說，存在房屋淨值轉換抵押貸款（HECM）程序由聯邦住房管理局（FHA）“合適，安全和聰明。” HECM是聯邦保險的，是美國Caarma最常見的反向抵押貸款形式，最終希望減少HECM的數量止贖並製作FHA的相互抵押保險基金（MMIF）- 確保FHA保證的所有抵押貸款 - 更可持續。

關鍵要點

消費者倡導反向抵押貸款濫用（CAARMA）是一家非營利組織，試圖改革美國的反向抵押貸款體系。
卡瑪（Caarma）進行宣傳，並製定了幾項計劃，旨在提高對反向抵押貸款條款的認識，以使其更適合年長的借款人，並使系統更加公平和對社區投入開放。
卡瑪（Caarma）是由消費者倡導者桑德拉·喬利（Sandra Jolley）於2015年創立的，他說她的父母被掠奪性的反向抵押收購。

了解卡瑪

反向抵押允許62歲或以上的人獲得貸款安全反對他們房屋淨值。他們可以收到貸款一次性付款，一系列定期每月付款或信用額度。他們不必每月償還抵押貸款，就像傳統抵押。相反，只要他們付款房主保險，，，，稅，並保持房屋的維修良好 - 僅當他們出售房屋，搬出房屋或死亡時，貸款才會到期。那時，房主或其繼承人必須全額償還貸款，以及利息和費用。不幸的是，這通常只能通過出售房屋來完成。

消費者擁護者將系統視為掠奪性貸款和騙局成熟利用年長的借款人，他們可能很難理解他們簽署的貸款條款。這也可能對他們的繼承人產生不利影響，由於沒有自己的過錯，他可能會失去預期的繼承。

桑迪·喬利（Sandy Jolley）是加利福尼亞州的財務顧問，舉報人，消費者倡導者，在2015年創立了反對抵押貸款濫用的消費者倡導者。倡導工作起源於喬利的痛苦的個人經歷，在父母被一個人帶走後掠奪性反向抵押。

卡瑪認為，反向抵押貸款制度不適合老年人或聯邦政府。許多簽署反向抵押貸款的許多可能不知道他們同意的特定術語或反向抵押的長期後果。例如，根據卡瑪（Caarma）網站上引用的數字，大約一半的非借貸配偶在藉來的配偶去世後將無法留在家裡。此外，Caarma指出，涵蓋FHA HECMS的MMIF為“紅色145億美元”。

卡瑪（Caarma）發起了幾項倡導計劃，包括旨在解釋反向抵押貸款條款和要求的借款人的行動信。該組織還遊說聯邦機構。 2020年，卡瑪（Caarma）給聯邦存款保險公司（FDIC），負責信用合作社的聯邦機構表示反對一項將對1977年進行更改的提案社區再投資法（CRA）。喬利（Jolley）簽署的那封信認為，在大流行期間制定新法規是魯ck的，因為未知這些法規將如何影響更廣泛的經濟。相反，卡瑪認為，CRA應允許更大的社區投資投資。

反向抵押貸款的例子

喬爾利的父母，帕特（Pat）和迪克·希克森（Dick Hickerson）被蒙羞，簽署了他們不需要的反向抵押貸款。在她的父親迪克（Dick）得知自己死於轉移性癌症之後，由於病史，這對夫婦因長期護理保險而被拒絕承保，包括喬利（Jolley）的母親帕特（Pat）患有阿爾茨海默氏病。

迪克（Dick）回應了一場電視廣告，其中包括支持反向抵押貸款的好處的演員（沒有適用於他們，網站票據），銷售人員立即來了，並讓他們簽署了反向抵押貸款的簽名。他們有住房和城市發展部（HUD）諮詢會議通過電話沒有驗證其能力了解什麼的能力。最終，迪克去世後，該物業從家庭之下賣光了，而不允許家人有機會回購該物業。

喬利本人已被公認為她說利用父母的公司對公司的舉報人。 2017年，美國政府授予喬利160萬美元，這是根據金融機構改革，恢復和執法法1989年，她參與了針對貸款服務商財務自由的舉報活動。該公司由史蒂文·姆努欽（Steven Mnuchin）經營，他的暱稱是“止贖之王”，他是擁有財務自由的Onewest Bank的首席執行官（CEO）。姆努欽（Mnuchin）後來成為唐納德·特朗普（Donald Trump）總統管理局領導下的美國財政部長。金融自由同意向聯邦政府支付超過8,900萬美元，以解決與抵押貸款有關的虛假索賠。

騙局與掠奪性反向抵押

反向抵押為騙子提供了富裕的環境，掠奪性貸方，這意味著考慮到他們的房主必須保持警惕。 2019年的調查今日美國聲稱有風險的反向抵押貸款已被認為是無風險的錢，尤其是在大蕭條。

越來越多的抵押貸款預設近年來，從2014年的2％終止貸款終止到2018年的18％。這主要是由於借款人未能滿足佔用要求或繳納稅款和/或保險。政府問責辦公室。

也有徹底的騙局。老年人通常是通過電視和廣播廣告，投資研討會，廣告牌，家庭郵寄者或當地教堂來針對的。騙子說服房主讓他們以房主的名字拿出HECM。然後，他們向房主支付費用，同時將大部分產生的錢自行保留。

當欺詐性時可能會發生另一個騙局評價給出了誇大房屋價值的膨脹。隨著估計的估計，騙局的肇事者將試圖說服所有者拿出反向抵押貸款；該貸款還將根據偽造的估計值膨脹。如果他們成功說服所有者拿出反向抵押，騙子將提交文書工作，以關閉貸款，以收取貨幣或房屋的收集標題，根據警告AARP，美國退休時代人的興趣組

消費者倡導反向抵押貸款濫用（CAARMA）是一個非營利性組織，試圖通過更大的老年人保護美國反向抵押貸款體系進行改革。

什麼是反向抵押？

反向抵押是由您的房屋淨值保證的貸款。它向您支付收入來源，直到您離開家，而無需付款。當它全額應付（包括費用和應計利息）時抵押人出售房屋，搬出房屋或死亡。

反向抵押的弊端是什麼？

諸如Caarma之類的組織堅持認為，反向抵押貸款常常是掠奪性的，房主不了解他們承擔的義務。貸款到期時，通常需要出售房屋才能還清，可以使配偶無家可歸並搶劫了他們的預期繼承。

底線

反向抵押貸款是是為了獲得現金的一種方式對於62歲或以上的人。根據反向市場洞察力的數據，他們在大流行期間變得越來越普遍，他們的月度數量最高，自2011年3月以來。（此後每月卷下降到2200。）但是，根據諸如Caarma之類的倡導組織的說法，貸款違約和喪失抵押品贖回權可能會導致其濫用。