反向抵押貸款：您尚存的配偶會失去房屋嗎？

如果你的配偶拿出了反向抵押而且您不在貸款中，或者如果您認識某人在這種情況下 - 您需要了解自己擁有哪些權利和缺乏的權利。反向抵押法非借來的配偶可能會令人困惑，但他們決定配偶是否可以繼續住在家裡，並在藉貸配偶去世或搬出時獲得反向抵押收益。

為什麼有些配偶不是反向抵押的共同借款人

房主必須年滿62歲才能拿出FHA反向抵押貸款。當一個配偶比另一個配偶大時，年長的配偶可能有資格拿出反向抵押，而他們的年輕伴侶則沒有。如果這對夫婦想拿出這筆貸款，那麼年長的配偶將是唯一的借款人。借入的金額將基於年輕配偶的年齡。

結束時，兩位配偶必須簽署貸款文書工作。文書工作將表徵非借來的配偶符合條件或不合格。如果借貸配偶首先死亡或永久搬進住宅醫療機構，則該指定將決定非借款配偶繼續居住在家裡的權利。符合條件的非借來配偶通常可以；不合格的人不能。

當一個配偶不是反向抵押貸款的借款人時，不在家裡標題，或兩者都是出現問題的時候。

反向抵押如何影響配偶

當借款配偶連續12個月去世或移出超過12個月時（思考搬進住宅護理，例如療養院或輔助生活）時，反向抵押貸款進入了延期時期。對於符合條件的非借款配偶，延期意味著貸方並不是說：“嘿，您的貸款到期了。該償還或給我們房子的時間。”取而代之的是，貸方會說：“嘿，您不能再錢了，但是直到您死亡或搬出去之前，您仍然可以住在房子裡。”還有更多條件，我們將在下面討論，但這就是要點。

舊規則與新規則

在較舊的反向抵押貸款規則下，沒有合格的非借款配偶沒有延期時期。較舊的規則也沒有基於年輕配偶年齡的借款限制。

結果，夫妻有動力使年長的配偶成為唯一的借款人，因此他們可以藉用更多的房屋股權。不幸的是，當他們的配偶死亡或搬出長期護理時，這通常導致一個非借來的配偶失去了住所。隨之而來的訴訟和不良新聞。

今天情況會更好 - 儘管從消費者的角度來看，新規則可能還不夠遠。儘管如此，就保持反向抵押計劃的財務可行而言，同時還允許高級房主通過一些非借來的配偶保護獲得反向抵押貸款美國住房和城市發展部（HUD）認為規則確實有意義。

失去房子

根據今天的規定，當配偶死亡或搬出時，一位不符合符合條件的不借來的配偶將失去房屋，但是在許多情況下，這個人不需要或不想住在家裡。一個例外是，如果您是不合格的非借款配偶，他們在家裡嫁給了一個有反向抵押的人，然後全職搬進去。

在這種情況下，您和您的配偶需要立即採取行動。你可以再融資並在貸款中獲取您的名字，安排在貸款到期時償還足夠的錢來償還貸款，或者如果您不能償還貸款，並且必須（或不得不）搬出時，您將在哪裡生活。您不能簡單地假設配偶的貸款。

賺更多的錢

即使您是合格的非借來配偶，如果您的配偶去世，您也將無法從反向抵押中獲得任何資金。您將停止收到您的配偶從貸款中收到的任何每月付款，而喪失了您配偶所擁有的任何反向抵押貸款信貸額度的機會。

也許聽起來不公平，但不是，這就是為什麼：您不是藉貸的借款人。也就是說，即使這是公平和合法的，但如果您在經濟上不安全而沒有反向抵押貸款的持續收入，則這種情況可能會帶來一個主要的問題。

符合條件的非借款配偶也無法在倒車預期壽命（LESA）帳戶中獲得任何資金，如果有一個。存在LESA帳戶以確保借款人可以跟上財產稅和房主保險付款。它還減少了多少房屋淨值借款配偶可以在他們的一生中進入。

寡婦和寡婦如何避免失去房屋

想要繼續住在家裡的合格的非借款配偶必須繼續滿足反向抵押的其他標準要求：

• 作為你的家裡住在家裡主要住所（您每年必須寫的東西必須證明）
• 保持房屋狀況良好，與FHA的最低財產標準
• 保留財產稅和房主保險

如果您的貸款要求您攜帶洪水保險，您還必須跟上這些保費。同樣適用於任何房主協會（HOA）費用。

反向抵押貸款餘額將不斷收取利息和每月抵押​​保險費用，直到通過再融資，出售房屋或允許貸方償還貸款取消抵抗。如果現金比留在家裡更重要，那麼在藉用配偶死後不久就出售它可能是一個不錯的選擇。但是，這取決於房屋的價值以及吸收出售房屋並償還反向抵押貸款的費用後，您將走多少。

底線

對於許多老年人，可以通過反向抵押是尊嚴衰老的關鍵。當退休儲蓄，社會保障和醫療保險不足以支付生活費用和醫療費用時，反向抵押貸款可以節省一天。即使是經濟上舒適的老年人也可能取出反向抵押貸款作為對市場低迷的緩衝，並超越了他們的積蓄。

2021年反向抵押法的變更將有助於更多的非借貸寡婦和遺ows避免失去房屋。但是，如果HUD在2014年8月4日之前分配了借貸配偶的反向抵押貸款案號，則非借貸配偶仍然可能會丟失房屋。

如果您（或您的配偶）已經取出了反向抵押，請確保了解哪些規則適用於您的情況。考慮與HECM輔導員，律師或財務規劃師具有反向抵押專業知識。他們可以幫助您制定一項計劃，以保護非借款配偶的財務和住房穩定性為時已晚。