您需要退休時人壽保險嗎？

如果您要進入退休或已經在那裡，您可能會想知道您是否仍然需要人壽保險。如果您失去了雇主提供的人壽保險，這個問題更加緊迫，並且想知道是否要自己購買新的人壽保險單。您可能需要退休後的人壽保險來支付最終費用，還清最終債務和房地產稅，資助慈善捐款或留下遺產。如果您已經涵蓋了這些目標，那麼您可能不再需要人壽保險。

毫不奇怪，沒有一個適合的答案。讓我們看一下影響您情況的不同變量，以確定您和您的家人的最佳答案。

人壽保險如何適應

退休之前，大多數家庭都使用大多數或全部的家庭收入來支持其生活方式，並為托兒服務提供此類服務。如果兩個人工作，這兩個收入通常對於維持家庭的生活水平至關重要。如果一個人工作，則相同的是，而另一個人通常負責育兒和家務。如果任何一個人要逝世，家庭可能會在最糟糕的時間之一中發現自己在財務緊急情況下。

退休後，孩子長大後，您可能不再需要人壽保險來實現這些目標。儘管如此，在其他情況下還是有意義的。

人壽保險類型

人壽保險是一種可預防潛在收入和其他損失的常用工具。但是像任何保險產品一樣，人壽保險有多種類型。退休中使用的一些常見的包括：

• 定期人壽保險：定期人壽保險是臨時人壽保險，可提供一定時間的覆蓋範圍，通常是10到30年。如果您超過該期限或停止付款保費，您的覆蓋範圍結束了。
• 全人壽保險：作為一種類型永久人壽保險，只要您繼續支付保費，這些政策就沒有到期日期。一生對於終身需求可能是有用的，通常是房地產規劃。整個人壽保險也可以包括現金價值，這是您一生中可以使用的錢。
• 通用人壽保險：另一種永久人壽保險，普遍的生活保險使您每年都可以上下調整保費付款。相比之下，大多數整個終身政策在整個過程中都會收取相同的溢價。
• 埋葬保險：埋葬保險也稱為最終費用或葬禮保險，是一項旨在支付您葬禮費用的小額整體人壽保險單。這些政策通常僅提供5,000至35,000美元之間的覆蓋範圍。一些埋葬人壽保險政策不需要體檢。
  

確定您是否需要退休人壽保險

在決定是否應該在退休中維護人壽保險單時，您應該問自己一些問題。做出決定時考慮這些因素。

您還能賺取外部收入嗎？

無論您是否需要持續的覆蓋範圍，您可能已經有一個很好的主意。如果您退休並且不再工作以維持生計，那麼您可能不需要退休人壽保險。一個例外是您期望欠下遺產稅，在這種情況下，人壽保險可能是支付該法案的好解決方案。您可能還希望使用人壽保險將免稅款項遺贈給受益人或慈善機構。

您的受益人需要更多的保護嗎？

當您死亡時，您的家人通常可以繼承您的財產並從現有收入來源獲得支出。你的名字受益人將收到您的退休帳戶。然而，繼承IRA可以為家庭成員造成稅收後果，具體取決於誰繼承了它以及它是退休帳戶的類型。而社會保障支付了倖存者的利益，倖存者的福利根據您的獨特狀況而有所不同，這不會像您還活著的社會保障那樣多。在確定您是否需要退休人壽保險之前，請確保您知道您的家人所承擔的繼承，任何稅收後果及其收入需求。

您將如何支付最終費用？

平均葬禮在7,000美元至12,000美元之間。您的家人還可以欠您最終的醫療費用以及處理您的遺囑和財產的法律費用。您想為家人支付這些費用嗎？您可以通過在退休時購買小型人壽保險單來這樣做。另一方面，如果您有足夠的儲蓄，並且還活著預付葬禮，則退休後可能不需要人壽保險來支付這些費用。

你有債嗎？

理想情況下，您將獲得退休年齡的無債務，但並非總是如此。實際上，2022年有超過1000萬美國人的抵押貸款。大約41％的65至79歲的房主仍然具有抵押貸款，其中31％的80歲及以上的人也是如此。

對於將來越來越多的退休人員來說，學生貸款債務也有望成為一個問題。截至2022年第4季度，大約360萬人擁有超過1350億美元的學生貸款。在過去的20年中，老年人持有的學生貸款債務增加了19倍 - 要么是自己的貸款的殘餘，要么是為兒童或孫子共同簽署的貸款。

如果您仍在償還債務，可能會建議退休的持續人壽保險範圍。採用“比後悔更好”的方法，除非這些債務付款是您淨資產的一小部分，而不會出現財務困難的風險。此外，現金價值保險提供了提出的靈活性政策貸款如果您遇到意外費用。

您的家庭狀況如何？

您是否需要退休中的人壽保險也取決於您是否有配偶還是子女。

例如，如果您有孩子不在屋外並為自己的家庭養家，那麼您可能不需要人壽保險。另一方面，如果您有特殊需求的孩子或仍在家裡住在家裡的孩子，則應考慮保持當前的保險或購買保險，如果您還沒有保單。您可能希望人壽保險能夠幫助您支付孫子的未來大學費用。另外，如果您的配偶會損失大量養老金退休死後，收入或其他每月付款，人壽保險可以填補這一空白。如果您繼續兼職並在退休中賺取收入，則還應該保留人壽保險。

它會幫助您的財產嗎？

一些資產相當大的人可以戰略性地使用人壽保險，例如，作為一種照顧房地產稅的方式。收益可以還清商業債務，為與其企業或遺產有關的任何買賣協議提供資金，甚至資助退休計劃。

您可以想像，如何將人壽保險用作房地產計劃的稅收有效的一部分是複雜的。您需要專門從事房地產規劃的律師的幫助。請記住，除非您擁有淨值數百萬美元的遺產，否則遺產稅的注意事項可能不適用。如果是這樣，您可能不需要人壽保險。但是可以肯定的是，詢問合格的專家是一個好主意。

您也可以將人壽保險用作製作的工具慈善貢獻出於您最喜歡的原因（或原因）。只需將慈善機構指定為您的政策受益人，他們去世後將獲得收益。

考慮現金價值人壽保險

如果您在永久的人壽保險單中積累了可觀的現金價值，但仍在支付保費，請仔細考慮您的選擇。如果您想停止支付保費，但要在退休中保留一些保險費，請與人壽保險公司聯繫有關該如何結構的結構。例如，您可以將您的政策轉換為一項政策付費人壽保險沒有任何保費。

如果您不再有人壽保險，並且想要現金價值，那麼投降保單是一種方法。但是它可能會帶來重大的稅收後果。數量現金投降價值您將收到減去政策基礎（您支付的保費金額）代表應稅收益。與人壽保險公司交談以了解您的情況應納稅金額，然後諮詢CPA以了解您的欠款。

還請記住，永久的人壽保險政策具有投降期可以持續幾到15年。在此期間，如果您投降該政策，將評估罰款。

常見問題解答

底線

這麼長時間後放棄人壽保險似乎適得其反，但事實可能是您不再需要退休。如果您沒有替換收入，很少的債務，一個自給自足的家庭，並且在解決您的房地產方面沒有昂貴的擔憂，那麼您很有可能能與該政策說再見。就房地產規劃而言，無論如何，您很可能需要對當前的政策進行不同類型的政策或重大更改。

這是一個完美的問題財務規劃師或僅有收費的保險顧問。請注意簡單地詢問您的保險代理。因為它們通常是由佣金支付的，所以即使您不需要，他們也可能有興趣使您掌握政策，或者您將其換成另一個政策。通過將這些問題與客觀專業人士稱重，您可以決定是否需要退休人壽保險。