您的人壽保險代理人對您的貢獻

如果您曾經與人壽保險代理人，您可能已經被告知，採取更大的政策 - 或投資年金- 是財務安心的關鍵。在進行此類建議之前，請注意代理商有激勵措施向您出售某些類型的政策。畢竟，您購買的更大的政策，他們將賺錢的錢越多。

考慮首先諮詢財務顧問，該顧問可以為您提供有關您特定財務狀況的指導，包括您可能需要多少人壽保險。

大多數出售保險的專業人士主要是在委員會基礎。實際上，大多數代理商甚至都不是運營商的僱員。通常，他們是獨立承包商，他們會根據自己的銷售量得到補償，某些類型的產品的佣金更高。

這並不一定意味著他們提供的建議不符合您的財務需求。法規要求代理商提供人壽保險符合某些適用性標準的政策。如果消費者發現自己購買的覆蓋範圍，並且建議他們不適合他們的財務狀況，則可以提出投訴。

銷售的重大動力

代理商有動力盡可能合理地銷售。每當代理商或經紀人出售人壽保險政策時，他們通常會佔用第一年的一半以上。根據政策的規模，這可能達到數百甚至數千美元。

他們通常還會獲得續簽佣金，在您保留該政策的接下來的九年中，這可能約佔保費的5-10％。

一些保險公司開始取消續簽佣金定期人壽保險保單，最基本的人壽保險產品類型。定期人壽保險更實惠，因為它僅持續設定期限，並且不包括現金價值部分。

因此，銷售代表可能會嘗試推動整個人生政策，這是持續到保單持有人死亡的人壽保險，包括稅收優惠現金價值節省部分。

整個終身覆蓋範圍更昂貴，導致代理商的佣金收入更多。諮詢財務顧問，以確定購買期限或全人壽保險是您情況的理想選擇，或者您是否應該轉向其他選擇，例如投資證券或年金。

當客戶以整個生命計劃為代價時，一些代理商可能會建議可轉換人壽保險，這是一種“混合”政策，本質上是整個生命和期限保險產品的混合體。它使您可以在以後將定期人壽保險單轉換為整個政策。

與傳統的一生政策相比，代理商在可轉換政策上獲得了較小的佣金，但比您購買了定期計劃的佣金要多。

通常，客戶直接從承運人或通過經紀人。該經紀將與人壽保險代理人分開佣金，但總金額報酬保持不變。因此，如果您重視經紀人的個人服務，則不必花更多的錢即可使用。

隨著越來越多的人壽保險公司出售各種金融產品，代理商在出售年金時通常會收入更多。這固定年金每年向所有者支付一定的金額，仍然是該行業的麵包屑。但是，許多代表提供的產品更複雜，而且經常支付更高的佣金。

例如，可變年金提供現金平衡功能支出部分取決於所有者選擇的不同股票，債券和共同基金的績效。這些政策可以獲得投資金額的5％的佣金，在承運人和銷售代理之間大致分配。

通過變量年金，投資者經常收取2.3％的收費帳戶餘額每年費用（高於大多數共同基金費用比率），並高達6％至8％的高額投降費用。

另一個相對複雜性的金融產品是股權指數年金。這些年金的回報是基於A基準例如標準普爾500指數。除了相當複雜，這些產品還慷慨地為代理商付款。賣方通常每次出售一項佣金超過5％。

這並不意味著大多數人壽保險代表都會大大收入。根據勞工統計局，保險代理商的2021年薪水為49,840美元。2021年是最近的一年。這頭幾年開發客戶群可能特別具有挑戰性。專家們說，了解該行業的支付模式可以幫助消費者欣賞為什麼某些代理商可能會對某些產品偏見而不是其他產品。

代理商或經紀人通常會在出售政策上獲得一年級溢價的一半以上。根據政策規模，這可能達到數百甚至數千美元。他們通常還會獲得續簽佣金，在您保留該政策的接下來的九年中，這些委員會的保費佔多達10％。

據說代理商通常會在一年內燒毀，因為壓力產生最低銷售量。該領域也可能飽和，因為不需要大學文憑。另外，眾所周知，找到合格的客戶也很困難。這些可能是代理商獲得高級佣金的原因之一。

年金通常比其他保險產品產生更高的佣金。儘管固定年金仍然是行業的主要支柱，但許多代表提供的產品更為複雜，而且通常要支付更高的佣金。可變年金可能會獲得投資金額的5％的佣金，在承運人和銷售代理之間大致平均分配。

當您比較不同的產品時，請詢問代理商或經紀人對每種產品的佣金。如果他們拒絕告訴您，您可能想找到一個會的人。而且，當然，在購買任何產品之前，在幾個來源購物。