取出直接加貸款的危險

想像一下這種情況：您的孩子已經畢業了十多年，並轉向了成功的職業。您自己的職業即將結束，退休只有幾年了。但是，您仍然欠孩子的大學賬單數千美元。對於許多拿出聯邦直接貸款的父母來說，這種情況是一個現實。儘管這些貸款似乎是父母幫助孩子接受教育費用的一種簡單方法，但在太多情況下，他們將父母的財務保障和退休置於風險中。

加上貸款如何工作

Plus是本科生父母貸款的首字母縮寫。 （還有一個研究生和專業學生的研究生和專業學生。）

父母Plus計劃允許父母借錢給受撫養學生，以支付學生經濟援助尚未承擔的任何費用，例如佩爾贈款，學生貸款和付費工作的工作。

加上貸款固定貸款壽命的利率。他們通常在10年內償還，儘管還有一個擴展付款計劃可以將該期限延長至25年。

父母加貸款是父母的財務責任而不是學生。即使學生有能力付款，他們也不能轉移給學生。

危險1：沒有自動寬限期

當學生拿出貸款時，他們通常會在畢業後六個月開始進行還款過程。加上貸款並非如此。還款期在兒童或學校收到錢之後立即開始；但是，父母借款人可以聯繫貸款服務商在學生離開學校後至少六個月的時間，要求延期延期。利息將在延期期間產生。

危險2：加上貸款不符合大多數收入驅動的還款計劃

聯邦政府為學生貸款提供了四個不同的收入償還（IDR）計劃。他們將每月付款限制為學生可酌情收入的百分比（通常為10％）。如果學生在一定年限（通常為20或25年）進行這些付款，則剩餘的貸款平衡將被原諒。

但是，父母加貸款只有資格僅獲得這些計劃之一，收入償還貸款（ICR），只有在父母將其加上貸款合併為聯邦直接合併貸款。 ICR計劃將付款限制為不超過可支配收入的20％，將在25年內支付，這是普通父母的長期視野。

危險3：您可以輕鬆地借用超出您需要的更多

當您為孩子申請直接加貸款時，政府將檢查您的信用報告，但不是您的收入或收入（DTI）比率。實際上，它甚至沒有考慮您還有什麼其他債務。它所尋找的唯一負面因素是不利的信用記錄。

一旦您批准了貸款，學校就會根據其貸款數量設定貸款金額出席費用;但是，學校的出勤成本通常比大多數學生實際支付的要多。這可能導致父母借用的效果超過孩子上大學的需求。

如果您還有其他未償債務，例如抵押，那麼您可能會在償還加號貸款的時候會發現自己陷入困境。

危險4：即使在破產中，它們也很難擺脫困境

不付款，讓加號貸款進入預設是一個巨大的錯誤。即使宣布破產也不會駁回未經對抗訴訟的額外訴訟。該次要訴訟是為了證明償還貸款將造成不當財務困難。雖然這使您可以避免您的直接貸款，但仍然很困難。

在償還債務之前，政府可以裝飾您的工資，也可以從您的社會保障福利和退稅中扣除資金。更重要的是，政府可以收取債務時沒有時間限制。因此，在您甚至考慮違約之前，請聯繫您的貸款服務商以獲取建議，或者尋找專門從事學生貸款債務的律師。

而且，與眾不同Sallie Mae貸款，您將無法擁有加上貸款餘額原諒如果您的孩子後來面對總永久殘疾（TPD）。如果您不是孩子，永久殘疾，加上貸款是有資格出院。如果您借來的學生去世的學生也有資格。

在拿出加號之前該怎麼辦

很多時候，一所學校會向學生的經濟援助包提供直接加貸款。該學校可能會說，它希望使家庭意識到他們所有可用的資金選擇，但是在包裝中包括直接加貸款，可以使大學的真正成本造成混淆。在考慮大學的費用時，請在沒有加貸款的情況下進行經濟援助計劃的細分。

您可能會讓您的孩子選擇私人學生貸款，而不是直接加貸款。如果您想在經濟上幫助您的孩子，可以在他們還在學校時付款。這使您可以補貼孩子的大學費用，但不使您僅對債務負責。

如果您有加貸款該怎麼辦

如果您為孩子的教育提供了直接的加貸款，並且正在努力償還它，那麼（如上所述）的合併（如上所述）可能是一種選擇。但是，請注意，儘管增加貸款的時間將減少您的每月付款，但它也將增加您到底支付的總金額。

再融資加貸款是另一種可能性。實際上，即使您不在努力償還貸款，也值得考慮再融資，看看是否可以獲得較低的利率和每月付款。

最明智的財務舉動是在您仍在賺錢的同時嘗試為貸款付出盡可能多的費用，即使這意味著您必須收緊預算，而不是將其帶到退休中。

此外，請盡量避免借貸您的退休資金，例如401（k）計劃，或提早兌現以支付貸款成本。相反，如果您要退休，請考慮再工作幾年，如果您處於任何位置，請在退休前還清貸款。

底線

幫助您的孩子上大學成本是一件高尚的事情，但如果它使您在財務上陷入困境或將您的退休危險置於危險之中。最終，您的孩子將有幾十年的時間在退休之前還清他們的貸款，以及他們的貸款 - 與父母加貸款不同- 可能有資格貸款寬恕計劃以及更慷慨的IDR計劃。