立即購買，以後付款（BNPL）：它是什麼，它的工作原理，優點和缺點

立即購買，稍後付款（BNPL）是一種短期貸款，可讓購物者在一定時間內分配的小型產品支付產品。這些服務通常用於未成年人，儘管智能手機或豪華服裝等昂貴的購買。

與其他類型的貸款不同，BNPL貸款通常是沒有興趣的，很少攜帶其他服務費，使其適合預算緊張的人。但是，這種便利可能會付出代價，因為您可能很想購買超出實際負擔的購買。

了解有關BNPL的更多信息，其工作原理以及牢記的利弊。

現在如何購買，以後付款

雖然條款可能會根據提供商而有所不同，但大多數BNPL計劃都提供短期貸款，並在幾週或幾個月內擴展固定付款。當零售商提供BNPL時，您可以在結帳期間選擇此選項，也可以通過信用卡使用BNPL服務，如果您的信用卡提供了信用卡。

BNPL貸款像分期付款貸款一樣工作，例如個人貸款，抵押或汽車貸款。賣方可以預先從貸款提供商那裡獲得全部購買金額，然後您以較小的分期付款還清了BNPL服務的金額。

一個小首付通常，可能需要一次大約需要購買購買金額的25％，然後您在接下來的幾週內還清其餘部分。例如，如果購買的價格為1,000美元，您可能必須在結帳期間立即支付250美元，那麼您可以在五到10週內支付剩餘的750美元的五美元分期付款。

在大多數情況下，付款會自動從註冊信用卡或者銀行帳戶，但是一些提供商可以提供通過支票或銀行轉讓付款的選擇。

根據消費者金融保護局（CFPB），大多數BNPL提供商僅提供自動售貨選項。這通常是為了最大程度地減少違約風險。

BNPL服務通常不收費興趣，使它們比其他類型的融資更實惠。像Zippay這樣的一些提供商可能收取少量服務或便利費，但通常比您在其他類型的貸款上收取利息費用要低得多。

現在如何購買，付款以後會影響您的信用

BNPL付款未報告給信用局，因此他們不能降低或提高您的信用評分。 BNPL提供商可以進行軟信用檢查在批准貸款之前，儘管這通常不會影響您的信用評分。在極少數情況下，像克拉納這樣的一些提供商可能會進行仔細檢查，這可能會稍微降低您的信用評分。

如果您無法按時支付分期付款，則可能會將較晚或錯過的付款報告給信用局，並且收款機構可能會參與其中。這反映了你的信用記錄。

BNPL應用的風險

雖然BNPL服務提供了一種方便的選擇，可以使昂貴的購買看起來更實惠，但在註冊之前有幾個缺點需要考慮。

超支

無利息的分期付款和較小的付款金額可以使更大的購買看起來比實際更實惠。這可能導致誘惑購買比需要更多的東西，從而增加債務，違約付款和較低的信用評分。

法規有限

BNPL服務通常不像美國的信用卡和其他形式的融資一樣受到監管，這意味著消費者沒有得到強有力的保護和爭議解決方案。

退貨和退款問題

隨著BNPL服務將付款金額分配給時間，可能很難取消付款或在退貨時退款。

晚期付款的風險

一些BNPL提供商在延遲付款的情況下收取額外費用。任何違約還向信用局報告，該違約局降低了信用評分，因此很難獲得其他形式的融資。

BNPL的優缺點

為了為您的財務目標做出最佳決定，請考慮使用BNPL服務的優勢和缺點。

優點	缺點
較小，無興趣的分期付款	延遲付款帶有罰款和較低的信用評分
不需要高信用評分才能獲得批准	退貨和退款可能很複雜
更容易，更快的批准過程	法規比其他融資選擇少

教青少年有關BNPL

剛開始獲得津貼或第一份工作的青少年可能是試圖使用BNPL負擔得起更大的購買。他們可能無法完全了解這些服務的風險和後果，因此坐下來解釋BNPL的工作原理以及是否應該使用它很重要。

大多數BNPL提供商都要求買方至少18歲，並擁有一些信用記錄，這使大多數青少年無資格訪問這些服務。如果符合條件，那麼在父母的指導下使用BNPL可能會有所幫助。它可以教他們貸款，分期付款以及按時支付賬單的重要性。

有一種方法可以通過完全避免使用BNPL服務並重新創建家庭中的體驗來使過程更安全。父母可以在青少年分期付款時向父母支付父母時進行購買。這可以幫助模擬BNPL過程而沒有重大後果。

一旦他們長大並準備好管理自己的錢，父母就可以逐漸引入BNPL服務，分享建議建立良好的信用並警告他們債務和違約的風險。

底線

BNPL可以使大型購買看起來更實惠，但是考慮兩件關鍵的事情很重要。首先，購買真的是必要的，還是僅僅是因為它看起來更便宜？其次，借款人必須完全了解後期付款的風險和後果，以及他們如何影響未來的借款選擇。在做出最終決定之前，將BNPL與其他融​​資選擇進行比較可能會有所幫助。