債務減免的費用是多少？

債務減免成本的差異很大，具體取決於該方法 - DEBT收益應用程序通常是免費的或價格便宜的，而債務結算和破產可能會花費數千美元的費用。

幸運的是，有很多方法可以擺脫債務。我們將介紹五種流行債務減免選擇的費用：債務和解，信貸諮詢，債務合併，債務收益應用程序和破產。

債務清算成本

如果您尋求減免債務，債務和解公司通常是Google中首次彈出的結果。這些公司似乎擁有龐大的營銷預算和很多吸引力。 WHO不會是否想以少於欠下的債務償還債務，尤其是考慮到沒有預付費用？

不幸的是，債務清算的成本並不總是顯而易見的。這些公司要求您停止完全償還債務，而不是將其支付給第三方儲蓄帳戶。他們將把這筆錢用作討價還價的籌碼來談判以比您欠下的少量和解付款拖欠債務。如您所料，從長遠來看，這可能非常昂貴。

債務和解公司首先進行免費諮詢，以解決您的財務狀況和信譽。這使您有機會了解公司以及它可以為您做什麼，但是如果代表試圖向您出售服務，請不要感到驚訝。

現在，讓我們考慮一下債務清算的直接費用：

• 和解費：這些費用範圍從您的債務的14％到30％不等，但它們僅支付公司成功談判的債務。一些債務和解公司將這筆費用基於解決債務的金額，而另一些公司則基於註冊債務的金額（同樣，僅與已解決的賬戶有關；如果公司不能談判您的一項債務，則您將不支付該債務費用）。
• 每月帳戶費用：您可能會為債務和解公司要求您用於建立一次性付款的第三方儲蓄帳戶的設置和/或月費。

更重要的是，債務清算的間接成本包括：

• 所得稅：通常需要納稅金額償還您的債權人原諒當您在年底提交稅款時。根據您的稅率，您的債權人原諒的金額可能為10％至37％（在2024年和2025年）。
• 信用損失：債權人將在您的信用報告中報告較晚的付款，違約，收款和債務解決方案，這可能導致嚴重損害您的信用。一個封閉的犯罪帳戶通常會在您的信用報告中保留七年。
• 延遲付款費：債權人將收取滯納金，這可能會導致您欠款的金額在不償還債務時增加。這些費用增加了您的餘額，可以包含在和解中，但是如果債務和解公司不成功，您也應欠所有這些額外費用。
• 失敗的債務清算：雖然很老，但2007年的聯邦貿易委員會分析​​發現，只有大約一半的人成功完成了債務減免和和解計劃。未完成該計劃的人最終會獲得比最初的債務更糟糕的債務。

信用諮詢的成本

信用諮詢是一個廣義術語，它是指您從專門的信用諮詢組織中獲得的任何支持，其中大多數是非營利組織。這些組織指派一名輔導員與您一對一合作，解決您的財務狀況和債務資料。他們可以幫助您決定減輕債務負擔的最佳方法（包括抵押和學生貸款等有擔保債務），甚至可以代表您聯繫您的債權人。

信用諮詢機構也提供債務管理計劃（DMP），與您的債權人合作以修改您的債務，以使他們更實惠（這些計劃僅適用於無抵押債務）。該機構可能能夠協商DMP中債務的較低利率和/或較低的每月付款。您將每月付款給該機構，直到DMP中包含的所有債務全額還清，這通常需要三到五年。

信用顧問提供的大多數服務是免費的（包括您的初步諮詢），除非您註冊債務管理計劃。DMP的費用可能基於客戶的收入。 Investopedia Research表示，以下是該行業主要參與者的相關成本：

• 債務管理計劃設置費：$ 0至$ 99
• 債務管理計劃月費：$ 0至$ 75

通常，您需要關閉您在DMP中註冊的任何信用卡。而且，儘管信用諮詢和債務管理計劃本身並沒有對您的信用評分產生負面影響，但取消信用卡可能會使您的分數下降。您的信用報告還可以顯示DMP中的帳戶，貸方可以看到該信息。

債務合併/再融資的成本

如果您已經對財務狀況有體面的處理，那麼鞏固債務可能是一個不錯的選擇，而您只是想節省一些錢或獲得更可管理的付款。您可以將多個帳戶合併為單個每月付款，也可以將一個單個債務帳戶再融資。

債務合併通常採用兩種形式：取出個人貸款對於較低的利率和/或不同的期限長度，或打開新的0％APR餘額轉移信用卡有一個長達數月的無興趣跑道，可幫助您提前償還債務。

如果您獲得較低的價格，可以隨著時間的推移省錢。如果您獲得更長的還款期，則可能會獲得一些呼吸室，每月付款較低，但這可以使總體上更昂貴。

這是您可以期望支付個人貸款的費用：

• 貸款利息：貸款從一開始就收取利息，儘管平均總利率低於信用卡（除非您獲得0％的APR信用卡）。
• 起源費：貸款經常帶來起源費從1％到6％或更高，尤其是如果您沒有良好或出色的信譽。

這是餘額轉移信用卡的主要費用：

• 年費：餘額轉移卡可能會帶有年費，這有時在第一年被免除。最好的卡不收取這種費用。
• 餘額轉移費：大多數平衡轉移卡收費餘額轉移費，通常從轉移量的3％到5％不等。
• 信用卡利息：0％的APR餘額轉移卡將在0％介紹期結束時開始收取利息，從而使您有很好的動力來償還在過渡期間。如果您錯過付款，也可能會損失0％的利率。而且，如果您使用該卡進行任何購買，則該支出將在APR購買（也可能不是0％）上產生利息。

您的成本取決於您的個人信用和整體利率環境。如果您處於低利率環境，並且已經擁有出色的信譽，那麼您可能有資格獲得非常便宜的貸款和信用卡。如果您的信用不良和/或費率都很高，那麼可能很難找到比您已經支付的選擇的選項。

債務收益應用程序的成本

任何人都可以使用債務回報應用程序來幫助管理或取得債務，即使他們目前沒有掙扎。有許多類型的應用程序它們的工作方式不同。兩種流行類型是債務計劃者和綜述應用程序。

債務收益計劃者可幫助您計算償還債務的最佳方法（例如債務雪崩或債務雪球法），綜述應用程序與您的借記卡或信用卡鏈接在一起，以將每次購買的每筆購買匯總到最近的美元。這種差異被保存並定期發送給您的貸方，以額外付款，以幫助您更快地債務收益。

以下是一些債務回報應用程序的示例他們的費用。

應用程式	它如何工作	成本
undebt.it	制定債務收益計劃並監控您的進度	免費訂閱免費，每年$ 12
債務收益計劃者	制定債務收益計劃並監控您的進度	免費訂閱免費，每月2美元
qapital	制定自動化的整體財務計劃，包括債務回報計劃	免費30天的免費試用期，然後$ 3– $ 12/月
明亮的錢	制定自動財務計劃，包括綜述以更快地償還債務	$ 10/月 - 每年$ 89
債務回報助理	非常基本的債務雪球計劃工具	自由的

破產成本

破產是許多人的最後手段，允許他們在法庭上解除許多普通債務。有兩個主要破產類型您可以提交：第7章，您出售大多數資產以還清債務（除非某些因州而有所不同的豁免，包括您的房屋包括您的房屋）和第13章，這使您可以付款三到五年。

完成特定破產類型的要求後，您將沒有這些債務。這是您一路上可以付款的費用：

• 法院費用：通常，您通常需要支付超過300美元的費用才能向當地的破產法院提交各種文件（有時會接受豁免或分期付款）。
• 律師費：期望聘請$ 1,000至2,000美元或更多支付律師。
• 信用諮詢/債務人教育課程費用：那些申請破產的人必須參加信貸諮詢和債務人教育課程。每個課程的價格上限為50美元，儘管您通常要支付的一半不到一半。

與債務清算不同，您通常不會欠破產程序中解除的任何債務的大筆稅單。但是，它仍然帶有其他一些您應該知道的缺點：

• 信用損失：破產保留在您的信用報告上最多10年。在此期間，您可能很難獲得信貸，公用事業甚至出租房屋的批准。但是，隨著時間的流逝，負面影響的嚴重程度會降低。
• 社會污名：申請破產的人可能會受到他人的治療很差，即使債務首先不是他們的錯。

儘管如此，解除壓倒性債務的好處還是值得的。

如果您正在考慮破產，那麼您周圍沒有很多額外的錢。但是有一些方法可以獲得幫助支付律師的費用。 “在許多情況下，那些正在提交第7章破產的人（或'清算'破產）將停止支付債務賬單，並使用這些資金來尋求法律幫助，”創始人和頭部債務救濟律師萊斯利·泰恩（Leslie Tayne）說Tayne Law Group，PC。 “在其他情況下，律師可能會提供付款計劃或其他一些對一個人的財務狀況有意義的計費情況。”

您什麼時候應該尋求債務減免？

您何時應該減免債務，沒有任何艱難的規則。但是，大多數專家都同意，如果您負債累累並且在付出困難的情況下，您應該考慮這一點，尤其是如果您嘗試了DIY解決方案。

明智的做法是讓您的貸方知道何時（或以前）您付出了麻煩，因為有些人提供了艱辛的計劃來幫助您履行義務。信用諮詢服務提供免費諮詢，因此嘗試幾乎沒有傷害。信用顧問可能能夠幫助您確定哪種方法適合您的情況。

您可以在以前嘗試或與DEBT救濟計劃一起嘗試的其他選項包括：

• 開始（或精煉）預算
• 尋求家人和朋友的幫助
• 削減費用並增加收入

底線

在決定財務狀況的最佳選擇時，您應該花時間考慮債務減免。但是，有時有一些方法可以獲得幫助，即使是昂貴的選擇，例如破產。

考慮成本當然很重要，但是在許多情況下，最好專注於最有可能的方法幫助您擺脫債務從長遠來看，同時造成最少的損害。為此，您還需要考慮其他因素，例如您與金錢的關係，信用，行為，相關州法律，家庭狀況，未來的財務目標等。