您是否應該使用房屋淨值貸款進行退休儲蓄和投資？

對於許多美國人而言，儲蓄和投資退休可能是一項壓力大事。根據美國退休人員協會（AARP）的一項研究，沒有退休儲蓄的50歲以上的美國工人中有五分之一的美國工人，有70％的工人擔心價格會比收入更快。

同時，約有65％的美國人擁有自己的家。近年來房屋價格大幅上漲，房屋淨值可能越來越多地看來是一個有吸引力且必要的財富來源來計劃您的退休。但是，像財務中的一切一樣，利用您的房屋資產來資助您的退休和投資目標，也有利弊。您是否應該將房屋淨值貸款用於退休目的取決於您的個人理財狀況（以及風險傾向）。

關鍵要點

許多美國人在努力省錢的同時擁有重要的房屋淨值。
房屋淨值貸款，房屋淨值信貸額度（HELOC）和反向抵押貸款可以幫助彌合這一差距。
但是，這些產品具有利弊，並且可能不適合所有房主。

家庭公平的基礎知識

首先，重要的是要處理房屋淨值的真正含義。本質上，房屋淨值只是指您真正擁有的房屋。例如，如果您可以以35萬美元的價格出售房屋，但是您有25萬美元的抵押貸款，那麼您的房屋淨值將是銷售價格和抵押之間的差額 - 在此示例中，$ 100,000。

房主自然會看到他們的房屋隨著時間的流逝，因為他們還清了一部分抵押貸款主要的每次付款。最終，他們抵押還清，他們的房屋淨值將等於其房屋的價值。

房屋淨值可以幫助您投資退休，因為您可以使用多種方式使用它來籌集現金。例如，您可以節省金錢或投資。儘管有很多選擇，但最有效的方法將取決於您的個人財務狀況，目標和風險承受能力。

從您家籌集現金的方法

當然，從您家中籌集現金的最簡單方法是出售房屋並僅還清抵押貸款。這種方法的優點是它可以提供大型總金額，特別是如果您的房子有感謝價值。缺點是它可以導致大量交易成本，並且資本收益。

通常，房主將此策略與裁員方法，購買一個較小且較便宜的房屋，並在其原始銷售收益與新的首付成本之間的差額中銷售。這種策略在老年房主中很受歡迎，他們可能會發現他們的原始財產比他們在身體上進行導航的必要或難以實現。

如果您不想出售房屋，另一種選擇是藉給您的房屋股權。有很多方法可以做到這一點，但是三種流行的方法正在得到房屋淨值貸款，拿出一個家庭淨值信用額度（HELOC），或使用反向抵押。

房屋淨值貸款

當您拿出房屋淨值貸款時，您會收到一筆總額的付款，該付款等於您的房屋淨值的一定百分比。貸款是在固定期限內償還的，每個期限都包括興趣和校長。從本質上講，它與典型抵押貸款是相同的基本結構，只是您將收益作為現金而不是將其應用於購買房屋。

房屋淨值貸款通常使用固定利率，利率低得多無抵押貸款例如信用卡。那是因為房屋淨值貸款是安全在您的家中，這意味著如果您無法付款，您可能會面對止贖。

房屋淨值貸款可以通過節省現金來資助您的生活方式或將某些或全部現金投資於其他產生收入的投資來資助您的退休金。例如，退休人員可以拿出房屋淨資產貸款並將其使用購買第二座物業這可以幫助他們通過租金收入。

家庭淨值信用額度（HELOCS）

HELOC類似於家庭淨值貸款，但有一些關鍵差異。首先，Helocs隨身攜帶可變利率，這意味著，如果貸款壽命期間利率上升，您可以看到付款增加。第二，Helocs允許您借用或償還只要您願意，資金只要求您支付借入資金的利息。

但是，最終，HELOC貸款還需要您償還本金，因此，事先了解和計劃這一點很重要。另外，請記住，Helocs（就像房屋淨值貸款一樣）由您的房屋保證，這意味著仍然存在取消抵押品贖回權的風險。

反向抵押

對於某些房主而言，借給他們的房屋可能會很恐怖，特別是如果他們有可能無法付款。對於退休人員來說，這是尤其可以理解的，除了他們的收入外，退休金，特別是對於那些可能根本沒有退休金的人。對於這種情況下的人們，反向抵押可能是一個有吸引力的選擇。

這些是您不進行任何每月付款的一種貸款。取而代之的是，您會收到類似養老金的付款流，這些付款通過逐漸扣除房屋淨值的一部分來支付。當您死亡或出售房屋時，貸方將償還所有這些付款的價值以及利息。從這個意義上說，反向抵押類似於逐漸出售房屋，同時仍然讓您住在並保留標題您還活著到家。

反向抵押有多種類型，有些可以包括複雜的術語和費用結構。所有這些都使仔細研究有關的特定產品和貸方非常重要。但是，在某些情況下，這種類型的產品可以為房主的退休儲蓄需求提供“一站式”解決方案。

您可以使用房屋淨值貸款做任何您想要的東西嗎？

是的，您可以隨心所欲地使用房屋淨值貸款。但是請記住，可能會有稅收優惠為了提高房屋價值的目的，使用房屋淨值貸款，例如支付翻新工程，包括改善可及性。

可以將家庭淨值信用額度（HELOC）用於投資嗎？

是的，可以使用來自家庭淨值信貸額度（HELOC）的收益進行投資。實際上，許多房地產投資者使用其HELOC來支付新物業的首付。但是，有風險參與其中，因此始終按照自己的手段和風險承受能力行事很重要。

我在哪裡可以找到有關房屋淨值貸款的可靠信息？

在線可用的許多資源可提供有關房屋淨值貸款的可靠信息。一個值得注意的例子是消費者建議網站由聯邦貿易委員會（FTC）。該網站提供了一系列有關金融產品的文章，包括房屋淨值貸款，HELOC和反向抵押貸款。

底線

使用家庭淨值來實現您的退休目標的正確方法是什麼，或者是否完全這樣做的問題總是取決於您的特定個性和目標。實際上，根本沒有一個正確的答案，因為一個人對一個人的行為可能不適合另一個人。

但是，如果您願意進行投資和管理投資，並且如果您願意發揮創造力，則可能有一些方法可以有效地將您的房屋淨值用作退休計劃的一部分。例如，您可以保留房屋並使用房屋淨值購買第二處物業，而不是簡單地將房屋出售並縮小為較小的物業。然後，您可以居住在第二處財產中，租用您的第一個房屋，或者採取相反的方法，租用第二處財產。

另一方面，如果您在財務上保守並且風險承受能力有限，則可能更喜歡一種使事情盡可能簡單的方法。在這種情況下，只要從值得信賴的提供商中選擇，精心挑選的反向抵押貸款就很合適。無論哪種情況，都要獲得合格且信譽良好的幫助金融專業人士可能值得花費。