透支解釋：費用，保護和類型

什麼是透支？

當帳戶中沒有足夠的資金來支付交易或提款時，就會發生透支，但無論如何，銀行允許交易。本質上，這是信用從當帳戶達到零時授予的金融機構。

透支允許帳戶持有人即使帳戶中沒有資金或資金不足以支付提款金額，也可以繼續撤回資金。

關鍵要點

當一個帳戶缺乏資金來支付撤回的資金時，就會發生透支，但是銀行允許交易進行。
透支允許客戶即使在帳戶中沒有足夠的錢，也可以繼續支付賬單。
許多銀行對透支帳戶徵收額外的費用或罰款。
透支與其他任何貸款一樣：帳戶持有人向其支付利息，通常會收取一次性資金費用。
當客戶的帳戶達到零時，某些銀行將透支保護提供給客戶。它避免了資金費用不足，但通常包括利息和其他費用。

Investopedia / Madelyn晚安

了解透支

通過透支帳戶，銀行涵蓋了客戶所做的付款，否則將被拒絕，或者在實際的身體檢查中彈跳並在不付款的情況下退還。基本上，透支意味著銀行允許客戶借入一定數量的錢。貸款有利息，通常每次透支費用費用。在某些銀行，透支費的費用可能超過37美元。

與任何貸款一樣，借款人會以透支貸款的未償餘額支付利息。通常，貸款的利息較低比信用卡的興趣，使透支成為更好的短期選擇緊急情況。在許多情況下，使用透支保護還有額外的費用，可將可用的金額減少到掩蓋您的支票，例如資金費用不足通過支票或提款。

儘管銀行可以收取透支費，但他們無法更改客戶交易的順序，以收取更多的透支費用。在2010年，富國銀行（Wells Fargo）因掠奪性撤離以最大化的透支費用而被罰款2.03億美元。

重要的

2023年，消費者金融保護局（CFPB）發現，一些金融機構通過授權ATM或借方交易收取不公平的透支費用，當時客戶達到了陽性餘額，但後來收取透支費，因為乾預交易在藉方之前進行了。 CFPB發現客戶無法合理避免這些驚喜費。它告訴銀行和信用合作社，在這些情況下停止收取透支費，其中許多人提出了退款過去收取費用的客戶的計劃。

特殊考慮

您的銀行可以選擇使用自己的資金來覆蓋您的透支。另一個選擇是將透支鏈接到信用卡。如果銀行使用自己的資金來涵蓋您的透支，則通常不會影響您的信用評分。當使用信用卡用於透支保護時，您可能會增加債務到可能影響您的債務信用評分。但是，這不會顯示出支票帳戶上透支的問題。

如果您沒有在預定的時間內還清透支，則您的銀行可以將您的帳戶移交給收款公司。此收集行動會影響您的信用評分，並報告給三個主要信貸機構：Equifax，Experian和Transunion。這取決於如何向機構報告該帳戶是否顯示為檢查帳戶上透支的問題。

警告

如果沒有及時還清透支帳戶，則銀行可以將債務轉換為收集機構。

透支保護

有些但不是所有銀行都會自動支付透支，作為對客戶的禮貌（當然，同時收取費用）。透支保護為客戶提供進一步的工具，以防止令人尷尬的短缺，反映出您的付款能力。

通常，它可以通過將您的支票帳戶鏈接到儲蓄帳戶，另一個支票帳戶或信用額度。如果有缺口，此消息來源將獲得資金，以確保您不會退回支票或交易/轉讓拒絕。它還避免觸發不足資金（NSF）充電。

透支保護的美元金額因帳戶和銀行而異。通常，客戶需要具體要求。有多種使用的優點透支保護，但要記住的一件事是，銀行並沒有出於他們內心的善良提供服務。他們通常為此收取費用。

因此，客戶應確保很少依靠透支保護，僅在緊急情況下。如果過度使用透支保護，金融機構可以從帳戶中刪除保護。

什麼是透支費？

透支是銀行提供的貸款，允許客戶在帳戶達到零時支付賬單和其他費用。如果收費，銀行在出現意外收費或帳戶餘額不足的情況下向客戶提供貸款。通常，這些帳戶將對未償餘額收取一次性資金費用和利息。

透支保護如何工作？

在透支保護下，如果客戶的支票帳戶進入負餘額，他們將能夠訪問銀行提供的預定貸款並收取費用。在許多情況下，透支保護用於防止檢查彈跳和可能引起的尷尬。此外，它可能會防止非富裕資金費用，但是在許多情況下，每種費用的費用大致相同。

透支的利弊是什麼？

透支的優點涉及在帳戶出乎意料的資金不足並避免尷尬和“退回”商人或債權人的“退回支票”費用時提供覆蓋範圍。但是，權衡成本很重要。透支保護通常會帶有大量費用和利息，如果未及時還清，可能會給帳戶持有人增加額外的負擔。根據CFPB的說法，實際上，擁有透支保護的客戶的費用通常比沒有它的費用要多。

底線

透支是一項臨時貸款，即使在其帳戶為空之後，銀行客戶也可以繼續支付賬單或提款。這在緊急情況下可能很有用，尤其是在銀行提供透支保護的情況下。但是，透支帳戶會產生其他罰款或利息，應盡可能避免。